Введение к работе
Актуальность темы исследования.
Развитие современного общества сопровождается увеличением числа пожаров. Оно связано с глобальным потеплением, ростом энергопотребления, использованием большого количества технологического оборудования. Для Российской Федерации немаловажными причинами пожара является человеческий фактор и изношенность техники, используемой как на производстве, так и в быту. В 2008 году в Российской Федерации произошло 200386 пожаров, при которых погибло 15165 человек. На пожарах получили травмы 12800 человек. Ежедневный материальный ущерб составил 33 миллиона рублей. По статистике, две трети фирм, перенесших крупный пожар в условиях конкуренции, либо сразу, либо в течение трех лет, вынуждены уйти с рынка. Российские граждане в результате пожара теряют не только свое имущество, но и жилье. Далеко не все трудоспособные люди, не говоря о пенсионерах, могут восстановить утраченное. При этом отсутствует четкий государственный механизм возмещения ущерба физическим лицам, чье жилье пострадало от пожара. Более того, закон не обязывает государство оказывать содействие в восстановлении имущества физическим лицам, пострадавшим в результате пожара. В соответствии с п. 3 ст. 95 действующего Жилищного кодекса Российской Федерации (ЖК РФ) гражданам, у которых единственные жилые помещения стали непригодными для проживания в результате чрезвычайных обстоятельств, предоставляются помещения маневренного жилищного фонда. Такие помещения предоставляются временно – до завершения расчетов с ними, либо до предоставления им жилых помещений государственного или муниципального жилищного фонда в случаях и в порядке, которые предусмотрены ЖК РФ.
Если пожар, в результате которого граждане лишились жилья, подпадает под понятие чрезвычайная ситуация, они могут претендовать на получение жилищного сертификата. Однако минимальный размер ущерба и потерь для признания события, в том числе пожара, чрезвычайной ситуацией законодательством не установлен, что создает неопределенность в реализации прав пострадавших от пожара граждан на получение жилищных сертификатов. Таким образом, предприниматели и граждане должны быть готовы к принятию мер по предупреждению пожара и смягчению его последствий.
В последнее время страхование рассматривается в Российской Федерации как наиболее актуальный способ восстановления имущества, пострадавшего в результате пожара. Согласно Концепции страхования 2002 г. страхование рассматривается сегодня в качестве «стратегической отрасли отечественной экономики», поскольку позволяет минимизировать экономические потери и сохранить экономический суверенитет государства. Помимо компенсирующей функции страхование является важным инструментом экономического стимулирования предупреждения пожаров. Правительство Российской Федерации, осознавая значимость страхования, разрабатывает различные концепции его развития и законопроекты. Министерство Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России) наиболее активно в развитии концепции противопожарного страхования. За последние годы министерство совместно с Всероссийским Союзом Страховщиков разработало и внесло на рассмотрение в Государственную Думу законопроекты «Об обязательном страховании имущества юридических лиц на случай пожара», «Об обязательном противопожарном страховании», «Об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта». Приоритетным направлением Министерства по чрезвычайным ситуациям является разработка концепции «аудита пожарной безопасности», который предполагается объединить с противопожарным страхованием. Тем не менее, следует отметить, что страхование в нашей стране (в том числе и противопожарное) находится на этапе становления и развития и существенно отстает от индустриально развитых стран. По оценкам экспертов сегодняшний российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку конца XIX - начала XX веков. В России существует около 60 видов страхования, тогда как в Европе и США - до 3000 видов. По расчетам специалистов, страхованием в нашей стране на сегодня охвачено около 7 процентов возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах. В нашей стране не до конца не сформировано страховое законодательство, населению не привита культура страхования. Очевидно, что с учетом исторических и правовых аспектов развития страхования в России, оно будет иметь свои особенности. Однако для успешного решения задачи развития страхования необходимо обратиться к опыту других стран.
Великобритания является родоначальницей противопожарного страхования. Несмотря на различие правовых систем России и Великобритании, обращение к опыту страхования в случае пожара именно этой страны целесообразно по многим причинам.
Во-первых, именно английское право в значительной мере повлияло на появление и развитие страхования во всем мире. Основные понятия, применяемые в страховом праве, такие как страховой интерес, суброгация, страховой случай и многие другие, были разработаны именно в Англии.
Во-вторых, противопожарное страхование появилось в Англии, и именно здесь наиболее наглядно с историко-правовой точки зрения можно проследить эволюцию взаимосвязи противопожарного страхования и обеспечения пожарной безопасности. Исторически развитию противопожарного страхования способствовало развитие норм противопожарной безопасности. С другой стороны, система оценки страхового риска стимулировало развитие противопожарных мер. Более того, в Англии первые пожарные бригады были созданы именно благодаря страховым компаниям. В современной Англии противопожарное страхование выполняет функции возмещения ущерба, причиненного пожаром, а также функции предупреждения пожаров и экономического стимулятора повышения уровня пожарной безопасности.
В-третьих, Великобритания до сих пор является одним из мировых лидеров в области страхования, поскольку, несмотря на консерватизм правовой системы, постоянно интегрируется в мировое пространство и совершенствует национальное законодательство в области имущественного, в том числе противопожарного страхования. В последние десятилетия в Великобритании происходит реформирование страхового законодательства в соответствии Директивами Европейского Союза (ЕС) о страховании. Опыт Англии в гармонизации национального законодательства с учетом европейских норм может представлять интерес для России как для потенциального партнера британских и европейских страховых организаций, так и как источник знаний о положительных и отрицательных моментах инкорпорирования международного законодательства в систему национального права. В случае присоединения России к Всемирной Торговой Организации (ВТО) и выхода страховой деятельности на международный уровень, особое внимание необходимо будет уделить соблюдению всех международных требований и директив ЕС.
Опыт Великобритании в актуальных для нашей страны вопросах противопожарного страхования, интересен для изучения, поскольку на основании изученного опыта возможно определение возможных путей совершенствования российской системы противопожарного страхования.
Предметом исследования являются правовые нормы статутного и прецедентного права Англии, относящиеся к сфере противопожарного страхования как механизма обеспечения пожарной безопасности и возмещения ущерба, причиненного пожаром, а также в сфере регулирования страховой отрасли в сфере имущественного страхования.
Объектом исследования являются общественные отношения в области противопожарного страхования как средства обеспечения защищенности населения и территорий от пожара и смягчения его последствий.
Цель и задачи исследования. Целью данного исследования является выделение и решение комплексной правовой проблемы противопожарного страхования как механизма защиты территорий и населения от пожара и смягчения его последствий, имеющей стратегическое значение для экономической безопасности государства.
Цель диссертационного исследования обусловила постановку следующих задач:
- исследовать сущность и особенности страхового права в области противопожарного страхования;
- выделить и исследовать основные понятия английского страхового права;
- провести систематизацию и структуризацию источников страхового права Великобритании в области предупреждения пожаров и смягчения их последствий, а также изучить их генезис и выявить основные тенденции его развития;
- проанализировать договор противопожарного страхования и выделить наиболее проблемные вопросы;
- выявить механизмы страхования и инструменты их влияния на защищенность территорий и населения от пожаров и смягчение их последствий;
- изучить взаимодействие аудита пожарной безопасности и противопожарного страхования в сфере предупреждения и борьбы с последствиями пожара;
- изучить современное состояние влияния государства на развитие страховой деятельности в сфере противопожарного страхования в Великобритании, его сущности, содержания, методов, форм и видов, необходимости и границ допустимого государственного вмешательства в страховую деятельность в Великобритании;
- провести сравнительно-правовой анализ противопожарного страхования Великобритании и России и сформулировать предложения по совершенствованию российского страхового законодательства в области защиты населения и территорий от пожара, а также возмещения ущерба, причиненного в результате пожара.
Степень разработанности темы. Договору имущественного страхования английского права всегда уделялось и уделяется значительное внимание в отечественной гражданско-правовой литературе. Однако договор противопожарного страхования, как правовой механизм предупреждения пожаров и смягчения их последствий, до сих пор не подвергался самостоятельному комплексному исследованию.
В историческом аспекте заслуживают внимания труды К.К.Гуна «Страхование в капиталистических странах» (1940) и В.К. Райхера «Общественно-исторические типы страхования» (1947).
Анализ правового регулирования договора имущественного страхования в английском праве содержаться в диссертации Т. Р. Сивак «Договор имущественного страхования в английском праве» (2004), а также в статье Т.С. Мартьяновой «Договор страхования в английском гражданском праве» (1984). Вопросы, касающиеся предмета страхования в английском праве, освещены в монографии В.А. Мусина «Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву» (1971).
В области государственного регулирования страхового рынка нельзя обойти вниманием труды М.С.Жилкиной, в частности, «Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации» (2000), в котором подробно исследуется зарубежный опыт государственного регулирования.
Говоря об исследованиях последних лет, нельзя не отметить кандидатскую диссертацию Б.С.Тарабарина «Тенденции развития европейского страхового права» (2003), последний параграф которой посвящен сравнительно-правовому исследованию договора страхования по праву Великобритании и ФРГ, Солодова А.Н. «Совершенствование системы управления противопожарным страхованием в области обеспечения пожарной безопасности» (2000), а также мнографии Н.Н. Никулиной «Страхование. Теория и практика» (2008), О.В. Малковой «Страхование в системе международных экономических отношений» (2008), М.В. Чиненова «Страхование внешнеэкономической деятельности» (2008).
Также хочется обратить внимание на экономические труды, рассматривающие, в частности, проблемы страхования в Англии – монография Е.С. Хесина «Страховые монополии и их роль в экономике и политике Англии» (1963) и диссертационное исследование И.В. Антоновой «Тенденции страхования в странах Западной Европы» (1999).
Теоретическая основа исследования.
Основой диссертационного исследования стали концептуальные положения, изложенные в научных работах российских и зарубежных авторов: В.С. Артамонова, Г.К.Артамоновой, В.В. Безбаха, Г.Г. Бернацкого, М.И.Брагинского, Н.Н. Брушлинского, Н.А.Васильчиковой, Ю.Л.Воробьева, Н.Ф. Галагуза, Л.В. Жильской, В.В. Залесского, Д.И. Игнатенкова, Л.Н. Клоченко, Т.А. Плаховой, А.П. Плешкова, И.В. Орловой, А.Л.Мотылева, И.Е. Тарханова, К.Е. Турбина, Н.И. Уткина, В.В. Шахова, С.К. Шойгу, Р.Т. Юлдашева, Т.А. Федоровой, H.N. Bennett, J.Birds, M.Clarke, G. Clayton., A.R.Everton, M.Colinvaux, A.G.Guest, N.J.Hird, E.R.Hardy Ivamy, R.Merkin, F.D. Rose, G.H. Treitel и др.
Методологическую основу исследования составили общенаучные диалектические методы познания, включающие принципы объективности, системности, историзма, индукции, дедукции и др. Наряду с общенаучными методами познания применялись частнонаучные методы: сравнительно-правовой, описательный, лингвистический, формально-логический, исторический, системно-правовой.
Эмпирическую базу исследования образуют данные пожарной статистики и статистики состояния противопожарного страхования России и Великобритании, полученные из открытых источников МЧС России и Ассоциации Британских страховщиков. Кроме того, для анализа отношения страховщиков к изменениям в законодательстве, связанном с инкорпорацией норм ЕС в британское законодательство, во время обучения в Великобритании в 2005-2006 гг. автором были опрошены сотрудники пяти ведущих страховых компаний Англии.
Научная новизна работы заключается в следующем:
- рассмотрены этапы правового генезиса механизмов страхования в области повышения защищенности населения и территорий от пожара и смягчения его последствий;
- впервые проведен правовой анализ развития противопожарного страхования Великобритании;
- впервые на основе всестороннего анализа противопожарного страхования в Великобритании сформулирована Концепция развития противопожарного страхования в России.
К новым результатам, полученным автором, относятся: выявление механизмов страхования, способствующих снижению пожарного риска, анализ взаимовлияния пожарной безопасности и противопожарного страхования, выявление существенных отличий подходов к аудиту пожарной безопасности в России и Великобритании, анализ инструментов защиты страхователя и другие.
Впервые введены авторские определения «механизм противопожарного страхования», «страховой омбудсмен», «фонд защиты страхователей», «аудит пожарной безопасности».
Основные научные положения, выносимые на защиту.
-
В условиях преобразований в экономике безопасность государства зависит от превентивной деятельности по нейтрализации рисков, в том числе и пожарных. В этой связи роль страхования существенно возрастает. Страхование следует рассматривать как стратегическое направление деятельности государства, позволяющее минимизировать экономические потери и сохранить экономический суверенитет.
-
Существует очевидная историческая взаимосвязь между защитой от пожара и противопожарным страхованием, поскольку развитие страхования в Англии стало возможным только после законодательного закрепления системы мер, направленных на предупреждение и тушение пожаров. Развитие страхования привело к установлению системы классификации рисков и оценки рисков, которая является важной составляющей современного страхования. В свою очередь, страховые компании содействовали развитию пожарной службы, вначале защищая застрахованные здания, а затем – все остальные.
-
Дается авторское определение «механизма страхования», которое означает систему правовых средств, регулирующих деятельность по минимизации убытков от наступления возможных неблагоприятных событий посредством страховой защиты.
-
При отсутствии непреодолимых отличий между английским страховым правом и российскими нормами, регулирующими страховые отношения в области пожарной безопасности, выявлены важные особенности английских договорных отношений между страховщиком и страхователем, сложившиеся под влиянием прецедентного права, положения которого не носят общеобязательного характера и могут быть изменены в конкретном страховом договоре.
-
Выявлены особенности правового положения третьих лиц по договорам противопожарного страхования, обладающие правом требования от страховщика восстановления сгоревшего здания, в соответствии с Законом 1774 г. «О предупреждении пожаров в метрополии».
-
Установлена особая значимость для английского договора противопожарного страхования принципа высшей добросовестности и установлена необходимость учета результатов аудита пожарной безопасности при реализации этого принципа.
-
В результате исследования не выявлено прямой связи аудита пожарной безопасности и страхования пожарных рисков. Целью аудита пожарной безопасности по английскому законодательству является обеспечение безопасности людей, а не оценка имущественного риска.
-
Следует отметить, однако, что существующий механизм аудита пожарной безопасности может быть использован в России и Великобритании при заключении договора страхования как дополнительный фактор оценки пожарной безопасности.
-
Предлагается ввести в Российской Федерации институт финансового омбудсмена с целью разрешения индивидуальных жалоб потребителей на поставщиков финансовых услуг, в том числе и страховщиков. Это будет способствовать развитию страховой культуры населения и повышению ответственности страховщиков.
-
Предлагается учредить Российской Федерации Фонд защиты страхователей в случае несостоятельности (банкротства) страховщика.
-
Предлагается принять Концепцию развития противопожарного страхования в Российской Федерации, акцентированной на защите прав страхователя, организации страховой деятельности по направлению противопожарного страхования, государственному регулированию страховой деятельности в области пожарной безопасности и взаимодействию страховых организаций с противопожарными службами.
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что выявлены фундаментальные проблемы и закономерности в сфере правового развития механизмов страхования в области повышения защищенности населения и территорий от пожара и смягчения его последствий.
Выводы, сделанные в результате исследования, могут быть направлены на дальнейшую разработку теоретических вопросов отношения внутригосударственного и международного права, а также на развитие правовых норм в области повышения пожарной безопасности в Великобритании и России.
Разработана Концепция развития противопожарного страхования в Российской Федерации на основе правового генезиса механизмов страхования в области предупреждения и смягчения последствий пожаров, обладающая элементами научной новизны, развивающая соответствующие разделы страхового, гражданского, международного, административного и других отраслей права.
Практическая значимость исследования состоит в возможности использования материалов настоящего диссертационного исследования, а также сформулированных выводов и предложений при разработке законодательных актов Великобритании и России, а также в дальнейших научных исследованиях проблем, связанных с изучением механизмов противопожарного страхования.
Материалы диссертации могут применяться в процессе преподавания в вузах курсов гражданского, страхового и международного права. Кроме того, работа может представлять интерес для юристов, практикующих в области страхового права, при осуществлении международных контрактов, и сотрудников российских страховых обществ, заключающих договоры перестрахования в соответствии с английским правом.
Апробация исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Санкт-Петербургского университета ГПС МЧС России. Кроме этого, в 2005-2006 гг. автор проходила обучение в Университете Центрального Ланкашира (Великобритания) и защитила диплом магистра в области страхового права. Основные научные положения диссертации, выводы и предложения по совершенствованию действующего законодательства изложены автором в 33 научных публикациях объемом 26,1 п.л. и выступлениях на 9 научных конференциях в России и Англии. Результаты дипломной работы, проделанной в Англии, были затребованы Правовой Комиссией (Law Commission) при Парламенте Великобритании по проведению реформы страхового права.
Структура диссертационной работы и ее объем. Структура диссертации определена темой и целями исследования. Диссертация состоит из введения, пяти глав, объединяющих пятнадцать параграфов, приложений и списка использованной литературы.
