Введение к работе
Актуальность темы исследования. Понятие банковской тайны является одним из значимых понятий всего банковского законодательства. Банковская тайна имеет давнюю историю своего существования и на протяжении всего этого времени олицетворяет собой противостояние между публичными интересами государства, в лице его органов, и частными интересами кредитных организаций.
В настоящее время эта борьба продолжается. Ситуация обостряется также тем, что при использовании законодательства существует ряд проблем, связанных с институтом банковской тайны, которые отмечают как работники банков, так и работники структур, претендующих на получение соответствующих сведений; в частности, нет четкого определения банковской тайны, не установлен в одном нормативном правовом акте перечень органов, которые могут претендовать на получение информации, составляющей банковскую тайну, не раскрыта глубина проникновения этих органов в сферу банковской тайны, по-разному определяются сроки предоставления банками данной информации.
Указанные обстоятельства ставят банки в крайне невыгодное положение: с одной стороны, они обязаны хранить банковскую тайну, как это вменено им законом; с другой стороны, подчиняясь судебным решениям, вынуждены предоставлять ведомствам необходимую информацию, а также выплачивать большие штрафы за отказ от ее предоставления.
О том, что в институте банковской тайны имеются законодательные противоречия указал и Конституционный Суд РФ, отметив, что с федерального законодателя не снимается обязанность согласовать законодательство Российской Федерации, которым регламентируется режим банковской тайны и устанавливаются обусловленные им взаимные права и обязанности банка, иной кредитной организации и государственных органов и их должностных лиц, с гражданским законодательством, процессуальным законодательством, что предполагает принятие соответствующих нормативных решений в целях преодоления коллизии правовых норм и затрагиваемых ими публичных и частных интересов.
К сожалению, некоторые законодательные проблемы, которые возникают при применении института банковской тайны, не разрешены до настоящего времени, а судебная практика при решении конкретных задач носит разрозненный характер.
Между тем, в современных условиях России существует острая необходимость исследования института банковской тайны с тем, чтобы на основе норм права обеспечить баланс интересов кредитных организаций, клиентов кредитных организаций и государственных органов в лице всего общества.
Главная задача, которую автор ставит перед собой, состоит в том, чтобы раскрыть современное состояние института банковской тайны, его законодательного развития, а также его соотношение с государственными органами власти. Решение этой задачи имеет важное теоретическое и практическое значение для дальнейшего регулирования банковской тайны.
Указанные обстоятельства обусловили выбор темы настоящего диссертационного исследования.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в связи с применением института банковской тайны в повседневной деятельности кредитных организаций при взаимодействии с государственными органами и клиентами.
Предмет исследования составляет система правовых норм, регулирующих: понятие банковской тайны, объем сведений, составляющих банковскую тайну, соотношение банковской тайны с иными видами охраняемых законом тайн.
Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе комплексного теоретического и эмпирического изучения института банковской тайны выработать предложения по совершенствованию законодательства в области правового регулирования банковской тайны.
Эта цель достигается, в частности, посредством решения следующих задач:
- изучения истории правового регулирования института банковской тайны в России и в СССР;
- осмысления зарубежного опыта регулирования банковской тайны;
- исследования состояния современного российского законодательства о банковской тайне, выявления тенденций законодательного регулирования в этой сфере и разработки предложений по совершенствованию данного законодательства;
- обоснования оптимальных правовых форм взаимодействия кредитных организаций с государственными органами, а также с другими субъектами при решении вопроса, касающегося банковской тайны.
Методологической основой исследования является общенаучный диалектический метод познания и частнонаучные методы, в том числе исторический, формально-логический, сравнительно-правовой, анализа и синтеза и др. В целях уяснения современных подходов к теме проведен исторический анализ развития института банковской тайны, начиная с дореволюционной России и заканчивая сегодняшним днем. Общетеоретические положения и результаты исторического экскурса в диссертации экстраполируются на исследуемый предмет.
Теоретической основой исследования являются научные труды ученых в области общей теории права, банковского права, гражданского, предпринимательского (хозяйственного) права, экономики. Эти материалы используются, прежде всего, в качестве базы для формулирования исходных положений, а также в ходе получения эмпирических данных. В процессе исследования изучены работы ведущих советских и российских специалистов по банковскому праву, банковскому праву европейского союза, гражданскому праву, предпринимательскому (хозяйственному) праву, финансовому праву, в частности, М.М. Агаркова, Д.Г. Алексеевой, О.В. Бараевой, М.И. Брагинского, В.В. Богданова, А.Г. Братко, И. Бубнова, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, М.В. Гвирцмана, Ф. Гизатуллина, Л.Г. Ефимовой, В. Зайцевой, Е.А. Зверевой, А.А. Кальгиной, М. Князева, Е.И. Козловой, М.Л. Когана, А.В. Кравченко, С. Карчевского, Д. Куршакова, О.Е. Кутафина, Н.В. Лисициной, В.Н. Лопатина, К.А. Маркеловой, В.В. Меркулова, О.М. Олейник, А.М. Плешакова, С.В. Пыхтина, Г.Б. Романовского, Н. Сапожникова, М.А. Сильнова, И.В Смольковой, Г.А. Тосуняна, А.А. Фатьянова, Е.Г. Хоменко, А.В. Шмонина, А.М. Экмаляна и других.
Эмпирическую основу исследования составляют:
- нормативные правовые акты Российской Федерации и стран СНГ;
- директивы Европейского союза, конвенции;
- опубликованная и неопубликованная арбитражная практика;
- информационные материалы.
Научная новизна исследования определяется наличием теоретических положений, которые впервые сформулированы и содержательно обоснованы, методических рекомендаций, которые могут быть внедрены в практику и оказать существенное влияние на правовое регулирование банковской деятельности. Диссертация представляет собой современное комплексное исследование, охватывающее основные аспекты правового регулирования банковской тайны. В ней в единстве разработаны понятие банковской тайны, его содержание и перспективы развития.
В результате проведенного исследования на защиту выносятся следующие положения:
1. Доказывается, что понятие банковской тайны, данное в ГК РФ, идентично понятию банковской тайны, закрепленному в Законе о банках.
2. Сформулировано понятие банковской тайны, которое выработано с учетом исторического анализа и современного правового регулирования института банковской тайны, а также установлена необходимость закрепления данного определения в ГК РФ и в Законе о банках для снятия теоретических и практических разногласий, возникающих по поводу понятия и содержания банковской тайны. Доказывается, что банковская тайна – это сведения о клиенте кредитной организации, его банковских операциях и сделках.
3. Обосновывается необходимость на законодательном уровне закрепить за служащими банка обязанность не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, даже после перемены места работы, т.е. обязать служащих банка хранить банковскую тайну пожизненно.
4. Предлагается систематизировать перечень органов, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну (по Закону о банках и иных законах). Рассмотрен вопрос о передаче банками сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам. В связи с этим доказывается, что в ст. 26 Закона о банках необходимо закрепить положение о том, что обязательным условием при заключении банка с клиентом кредитного договора является согласие клиента на то, что передача сведений, составляющих банковскую тайну, может быть передана банком любому субъекту по сделке (уступка требования).
5. Аргументирована необходимость уведомления клиентов банка о предоставлении кредитными организациями уполномоченным органам сведений, составляющих их банковскую тайну, что позволит более полно осуществлять гражданину свои конституционные права и свободы.
6. Сформулированы способы совершенствования банковской тайны, в частности доказана целесообразность принятия федеральных законов «О банковской тайне» и «О коллекторских агентствах», аргументирована разработка форм запросов, выписок, справок для органов внутренних дел при осуществлении ими права на получение сведений о банковской тайне, обосновано предложение об установлении конкретного срока для предоставления банковской тайны в таможенные органы, органы внутренних дел, предлагается осуществление налогового контроля по территориальному принципу, подчеркнута необходимость дополнения перечня органов, имеющих право запрашивать сведения о банковской тайне, новыми субъектами.
7. В целях обеспечения контроля за обоснованностью получения государственными органами, не указанных в ст. 26 Закона о банках, но действующих в соответствии с законодательными актами об их деятельности, информации, составляющей банковскую тайну, обосновывается необходимость в ст. 26 Закона о банках законодательно закрепить положение о том, что иные органы вправе получить сведения, составляющие банковскую тайну на основании судебного акта.
Практическая значимость исследования заключается в том, что предложения и рекомендации, сформулированные в диссертации, могут быть использованы: в правотворческой деятельности, направленной на совершенствование действующего законодательства; в правоприменительной практике для ее унификации; при подготовке учебников и учебных пособий по банковскому праву, гражданскому праву, предпринимательскому (хозяйственному) праву, финансовому праву; в процессе преподавания соответствующих дисциплин.
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии, где проведены ее рецензирование и обсуждение.
Основные положения и выводы работы отражены в научных трудах диссертанта. Итоги авторских исследований были апробированы в ходе участия автора в Международной научно-практической конференции «Роль высших учебных заведений в инновационном развитии экономики регионов». Самара. 2006г.
Структура и основное содержание работы обусловлены целями и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии. Структура работы позволяет последовательно рассмотреть теоретические и практические проблемы избранной темы.
