Содержание к диссертации
"еоретико-правовая характеристика потребительского кредитовани
и за рубежом 1
ема источников правового регулирования потребительског
шия в России и в зарубежных правопорядках 3!
Заключение
Список использованных источников и литературы
Введение к работе
Актуальность темы исследования обусловлена недостаточным правовым регулированием отношений, возникающих при потребительском кредитовании. Существующие общие нормы о банковском кредитовании не учитывают специфику данного вида кредитования, а отсутствие чёткости в формулировании приводит к различному их толкованию и проблемам в- правоприменительной практике. Подобная ситуация не отвечает современным потребностям в условиях неуклонно возрастающего объёма предоставления кредитов физическим лицам (потребителям).
Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Так, за последнее время были предприняты попытки реализации различных национальных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению на выгодных условиях в целях повышения уровня их благосостояния. Многие российские банки подключились к реализации таких проектов, как «Доступное жильё», «Народный автомобиль», «Молодая семья» и др. В частности, последний проект ориентирован на молодые семьи, желающие приобрести жильё в кредит, в связи с чем для указанной категории семей были снижены процентные ставки, облегчены условия получения ипотечных кредитов, снижен первоначальный взнос и т.д.
Вместе с тем возрастающий объём предоставления денежных средств населению на потребительские цели приводит к росту просроченной задолженности по кредитам. На данный момент этот показатель составляет около 3% общего объёма выданных потребительских кредитов .
В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешёнными следующие вопросы: возможно ли применение норм законодательства о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании; правомерно ли взимание дополнительных платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счёта, за досрочный возврат денежных средств (кредита); возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым коллекторским агентствам и т.д.
Вышеизложенное предопределило выбор темы настоящего диссертационного исследования. Проблема обеспечения доступности и возвратности потребительских кредитов на сегодняшний день чрезвычайно актуальна. При этом особую важность приобретает комплексно-правовое её исследование, опирающееся на обобщение большого по объёму практического материала, анализ теории данного вопроса, отечественный и зарубежный опыт регулирования банковского кредитования потребителей и направленное на разработку конкретных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в сфере потребительского кредитования.
Степень научной разработанности темы исследования. В
юридической литературе комплексному исследованию гражданско-правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию уделено недостаточное внимание. Имеющиеся работы по данной теме в основном посвящены отдельным её проблемам, связанным с социально-экономическим значением и функционированием этой формы кредита.
Среди авторов, рассматривающих общие проблемы правового регулирования банковского кредитования, следует назвать В.В. Витрянского, В.А. Викулина, Л.Г. Ефимову, Д.А. Медведева, Е.А. Суханова и Г.А. Тосуняна.
Также проблемы кредитного договора и отдельных его видов разрабатываются Д.Г. Алексеевой, H.H. Арефьевой, A.A. Вишневским, В.Г. Голышевым, H.H. Захаровой, Р.И. Каримуллиным, О.М. Олейник, Е.А. Павлодским, C.B. Пыхтиным, С.К. Соломиным, Е.Г. Хоменко и другими учёными.
Различные вопросы денежных обязательств, в том числе и при предоставлении кредитов, исследовались, в частности, В.А. Беловым, JI.A. Лунцем, JI.A. Новосёловой.
При проведении диссертационного исследования было уделено »внимание ранее защищённым диссертациям: по экономическим специальностям - М.И. Гурьевой, A.A. Казимагомедова, A.M. Комаровой, В.А. Черненко, Э.Е. Муслимовой, В.А. Белоноговой, Ж.С. Белотеловой, Л.Г. Шереметьевой, И.Н. Волокитиной, Г.В. Кувяткина, P.A. Торхашева, A.B. Непомнящего; по юридическим специальностям - Алексеева A.A. («Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц»).
Таким образом, признавая полезность и необходимость указанных трудов, следует отметить, что на данный момент в юридической науке не существует диссертационных работ, посвященных комплексному исследованию проблемы правового регулирования договора потребительского кредита на современном этапе, что, несомненно, повышает актуальность выбранной автором темы диссертации.
Объектом исследования являются общественные отношения, опосредуемые договором потребительского кредита.
Предметом исследования служат нормативно-правовые акты Российской Федерации, регламентирующие договор потребительского кредита; судебная и иная правоприменительная практика, а также зарубежный опыт правового регулирования потребительского кредитования.
Целью диссертационного исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования договора потребительского кредита.
Поставленная цель определила следующие задачи исследования:
изучение теоретических разработок и определение сущности и правовой природы потребительского кредита;
анализ системы источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации;
изучение и учёт особенностей зарубежного законодательства, регулирующего отношения в области предоставления и возврата потребительских кредитов;
исследование правовой природы и содержания договора потребительского кредита;
выявление особенностей отношений,' связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита;
разработка и обоснование предложений и практических рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства в сфере потребительского кредитования.
Методологическую основу исследования составляют общенаучный диалектический метод, наряду с которым автором применялись частнонаучные методы познания: исторический (использовался при рассмотрении представлений о категории «кредит», о принципах банковского кредитования, а также вопросов, касающихся правовой природы кредитного договора), сравнительно-правовой (применялся для выявления особенностей договора потребительского кредита как разновидности договора банковского кредита и для отграничения от смежных договоров), формально-логический и формально-юридический (использованы при анализе нормативно-правовых актов и формулировании авторских определений), лингвистический (позволил проанализировать основы правового регулирования института потребительского кредитования в зарубежных странах).
В ходе исследования проводились системный анализ норм федерального банковского и гражданского законодательства, подзаконных актов, исследование судебно-арбитражной практики, сравнительный анализ теоретических работ, использовались приёмы диалектической и формальной логики.
Теоретической основой исследования послужили научные труды учёных России и зарубежных стран, занимающиеся экономическими и юридическими проблемами развития потребительского кредитования.
Общетеоретическую базу настоящего диссертационного исследования составляют работы М.М. Агаркова, С.И. Вильнянского, И.С. Гуревича, О.С. Иоффе, Е.С. Компанееца, В.Ф. Кузьмина, Я.А. Куника, JI.A. Лунца, Н.С. Малеина, М.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Э.Г. Полонского, Н.Г. Скарженовского, В.И. Синайского, И.М. Тютрюмова, М.М. Усоскина, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфиной, Г.Ф. Шершеневича и других известных российских цивилистов и теоретиков права
В основе юридического исследования проблем банковского кредитования в целом и потребительского в частности лежат работы современных специалистов в области банковского, гражданского, предпринимательского и потребительского права, таких, как Т.Е. Абова, H.H. Арефьева, С.С. Алексеев, Д.Г. Алексеева, Н.В. Бандурина, В.В. Безбах,
А. Белов, М.И. Брагинский, Ю.Е. Булатецкий, Е.А. Боннер, Н.П. Бычкова,
Ю. Викулин, A.A. Вишневский, В.В. Витрянский, В.Г. Голышев,
К. Пучинский, C.B. Пыхтин, Н.Ю. Рассказова, Г.Ф. Ручкина, C.B. Сарбаш, А.П. Сергеев, Н.И. Соловяненко, С.К. Соломин, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, Г.А. Тосунян, A.A. Травкин, К.Т. Трофимов, Е.Г. Хоменко, B.C. Хохлов, А.Е. Шерстобитов, A.M. Экмалян, Р.Г. Юсипов и др.
Анализ действующего законодательства и правовой доктрины показал, что в качестве потребительского кредита следует рассматривать исключительно денежную форму, т.е. разновидность банковского кредита ( 2 гл. 42 ГК РФ).
Обоснована значимость принятия Федерального закона «О потребительском кредитовании», в котором целесообразно закрепить следующие основополагающие дефиниции:
Предложено авторское определение договора потребительского кредита, изложенное в следующей формулировке: «Между физическим лицом (заёмщиком-потребителем), с одной стороны, и банком или иной кредитной организацией (кредитором) - с другой, может быть заключён договор потребительского кредита, по которому последние предоставляют или обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику- потребителю в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нуэ/сд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик-потребитель обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
Установлено, что во избежание возможных коллизий категорию «кредит» целесообразно рассматривать в следующих аспектах: во-первых, как систему экономических отношений по поводу передачи ресурсов от одного лица другому на условиях возвратности, платности, срочности; во- вторых, как звено финансовой системы государства (включающее в себя государственный, муниципальный и банковский кредит); в-третьих, как правовое состояние; в-четвёртых, как определённую денежную сумму (предмет кредитного договора), т.е. то, что в научной литературе именуется банковским кредитом. В зависимости от специфики отношений в понятие «кредит» можно вкладывать одно из этих значений.
Для обеспечения прав и законных интересов заёмщика-потребителя представляется целесообразным заключение договора потребительского кредита в форме присоединения, предоставив тем самым возможность использования заёмщиком-потребителем вытекающих из этого средств правовой защиты (п. 2 ст. 400 и ст. 428 ГК РФ), законодательно закрепив положение следующего содержания:
Анализ действующего законодательства и правоприменительной практики показали, что требование лицензирования, а равно наличия банка на стороне кредитора в договоре потребительского кредита распространяется как на сам договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврата.
П. Гришаев, Л.Ю. Грудцына, Л.Г. Ефимова, H.H. Захарова, А.Ю. Кабалкин, Р.И. Каримуллин, А.Я. Курбатов, A.A. Кыров, B.C. Мартемьянов, Д.А. Медведев, Л.А. Новосёлова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский,
Учитывая специфику отношений при потребительском кредитовании, в процессе написания диссертации использовались также работы некоторых представителей экономической теории. В их числе Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, В.Н. Едронова, B.C. Захаров, A.A. Казимагомедов, Т.М. Ковалёва, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, А.И. Ольшаный, М.А. Пессель, A.M. Тавасиев, В.А. Черненко, Н.Д. Эриашвили.
Важное место в теоретической основе проведённого исследования занимают труды таких зарубежных авторов, как: Ч.Дж. Вулфела, К. Гавальда, Э. Гилла, Э. Рида, Р. Коттера, А. Смита, Ж. Стуфле.
В работе также использовались материалы научно-практических и международных конференций, семинаров по проблемам развития потребительского кредитования в Российской Федерации.
Нормативную базу исследования составили российские и зарубежные законы и подзаконные нормативные акты, разъяснения и рекомендации Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, а также материалы судебной практики.
Научная новизна диссертационного исследования определяется недостаточной научной разработанностью проблемы правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации.
Данное исследование является одной из первых работ, посвящённых комплексному изучению договорных отношений при предоставлении потребительских кредитов в современном гражданском обороте.
В диссертации сформулирована авторская позиция относительно сущности и правовой природы потребительского кредитования, в результате чего были выработаны такие основополагающие дефиниции, как «потребительский кредит», «потребительские цели», «потребительское кредитование». Аргументировано положение о том, что потребительский кредит следует рассматривать как разновидность банковского кредита.
Проведено комплексное исследование особенностей правовой природы договора потребительского кредита, порядка его заключения и исполнения, а также определены новые права и обязанности сторон применительно к данному договору. Доказана необходимость отнесения ипотечных жилищных кредитов к числу потребительских.
Учитывая специфику отношений при потребительском кредитовании, автором обоснована целесообразность заключения договора потребительского кредита в форме договора присоединения, представив тем самым возможность использования заёмщиком-потребителем вытекающих из этого средств правовой защиты (п. 2 ст. 400 и ст. 428 ГК РФ).
Установлено, что любая уступка права требования возврата потребительского кредита и уплаты процентов по нему субъектам небанковской деятельности, в том числе и так называемым коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона.
Сделаны выводы и разработаны предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации, а также рекомендации по его применению субъектами кредитных правоотношений.
Научная новизна диссертационного исследования содержится в следующих сформулированных автором теоретических и практических положениях, выносимых на защиту:
а) Потребительский кредит — это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемая физическим лицам на потребительские цели;
б) Потребительские цели — это приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
в) Потребительское кредитование — это банковская операция по предоставлению кредитными организациями потребительских кредитов от своего имени и за свой счёт на основании договора потребительского кредита, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия кредитования устанавливаются в зависимости от разработанных кредитной организацией правил о соответствующем кредите по согласованию сторон.
Данное определение могло бы найти своё отражение в Гражданском кодексе РФ. В частности, предлагается дополнить гл. 42 «Заём и кредит» параграфом «Потребительский кредит».
В рамках гражданско-правовых отношений категорию «кредит» следует рассматривать как предмет кредитного договора, т.е. денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) заёмщику - физическому лицу (потребительский кредит) или юридическому лицу - на условиях возвратности, платности, срочности.
«К отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита, применяются правила о договоре присоединения».
В связи с этим автором установлено, что любая уступка права требования возврата потребительского кредита и уплаты процентов по нему субъектам небанковской деятельности, в том числе и так называемым коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменён на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.
7. Доказана необходимость отнесения ипотечных жилищных кредитов к числу потребительских, что повлечёт возможность применения сторонами специальных прав (гарантий), не характерных для других банковских кредитных сделок, в частности: распространение норм законодательства о защите прав потребителей; применение особого (упрощённого) порядка процедуры банкротства заёмщика-потребителя в случае неисполнения последним обязанности по возврату денежных средств и уплаты процентов по ним.
При принятии специального закона, направленного на регулирование потребительского кредитования, представляется необходимым указать, что его положения распространяются на отношения, возникающие при ипотечном жилищном кредитовании.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования обусловлена доктринальной и практической ценностью анализируемой проблематики и определяется комплексным рассмотрением теоретических и практических аспектов гражданско-правового регулирования отношений при потребительском кредитовании.
Теоретическое значение работы состоит в том, что сформулированные в ней выводы и предложения могут быть использованы в рамках дальнейших научных исследований как проблем потребительского кредитования, так и проблем банковского кредитования в целом.
Выносимые на защиту положения развивают и углубляют концепцию кредитных правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и заёмщики-потребители. В диссертационной работе содержаться новые подходы к правовому анализу института потребительского кредитования.
Практическая значимость исследования заключается в том, что диссертационные выводы и предложения могут использоваться в правотворческой и правоприменительной практике, в частности, для совершенствования действующего законодательства в сфере потребительского кредитования, а также при подготовке и разработке нормативно-правовых актов, регламентирующих порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата.
Кроме того, результаты проведённого исследования представляют интерес для преподавательской деятельности и могут применяться при чтении лекций и проведении практических занятий по курсам «Гражданское право», «Договорное право», «Банковское право», а также по ряду специальных учебных дисциплин, затрагивающих проблему правового регулирования банковского кредитования физических лиц (потребителей).
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы, а также практические рекомендации диссертации обсуждены и одобрены на заседании кафедры гражданского права Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации, где подготовлена данная работа. Отдельные положения диссертации нашли своё отражение в научных публикациях автора, а также в докладах на научных конференциях: Межвузовская научная конференция «Проблемы свободы: социальный, политический, экономический и духовный аспекты» (г. Москва, Московский педагогический государственный университет, декабрь 2007 г.); Межвузовская научно-практическая конференция «Экономика, управление и право» (г. Москва, организаторы: Институт управления и права, Московский экономический институт, Международный славянский институт и др., январь 2009 г.).
Материалы и результаты исследования использовались автором в его преподавательской деятельности во Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации и Институте управления и права (г. Москва) при проведении лекционных и семинарских занятий по курсам «Гражданское право» и «Договорное право».
Структура диссертационной работы обусловлена целью и задачами исследования и состоит из введения, трёх глав, включающих десять параграфов, заключения, списка использованных источников и научной литературы.
