Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Понятие взаимного страхования
1. Возникновение и развитие взаимного страхования 12
2, Черты взаимного страхования, отличающие его от коммерческого страхования 21
3. Кэптивное страхование и страхование взаимное 31
4. Взаимное страхование, взаимопомощь и взаимное кредитование 41
Глава 2, Организационно - правовая форма обществ взаимного страхования
1. Организационно - правовая форма общества взаимного страхования, не осуществляющего коммерческое страхование 50
2. Правовое положение участника общества взаимного страхования как члена ассоциативной организации 63
3. Организационно — правовая форма, в которой может быть образовано ОВС, осуществляющее коммерческое страхование 72
4. Особенности положения члена общества взаимного страхования, созданного в форме коммерческой организации 84
Глава 3. Правовая природа и содержание отношений при осуществлении взаимного страхования. Правовой статус члена общества взаимного страхования
1. Структура, правовая природа и содержание правоотношений при осуществлении взаимного страхования 96
2. Договор о страховании на взаимной основе 107
Глава 4. Особенности осуществления обществами взаимного страхования отдельных страховых операций
1. Страхование обществом взаимного страхования рисков, подлежащих обязательному (в том числе государственному) страхованию 120
2. Перестрахование 126
3. Участие обществ взаимного страхования в совместном страховании 134
4. Страхование гражданской ответственности 145
Литература 155
- Возникновение и развитие взаимного страхования
- Организационно - правовая форма общества взаимного страхования, не осуществляющего коммерческое страхование
- Структура, правовая природа и содержание правоотношений при осуществлении взаимного страхования
Введение к работе
Актуальность исследования. В начале 90-х годов прошлого столетия в России началась реформа гражданского законодательства, коренным образом изменившая нормативное регулирование страховой деятельности. Страховая монополия государства, существовавшая в советский период, была упразднена, созданы предпосылки для развития коммерческого страхования.
Однако абсолютный приоритет коммерческого страхования над другими началами организации страховой деятельности привел к тому, что в конце XX века «было создано большое число псевдостраховых организаций..., возникли серьезные диспропорции между обязательными и добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации, недобросовестной конкуренции...".
Одной из главных ошибок, приведших к указанным последствиям, следует признать, по существу, отсутствие на рьшке страховых услуг альтернативы коммерческому страхованию.
Так, например, в иностранных экономически развитых государствах общества взаимного страхования составляют значительную конкуренцию коммерческим страховым организациям. По опубликованным у нас данным в указанных государствах доля взаимного страхования на национальных рынках услуг по имущественному страхованию составляет от 4% в Великобритании до 52% в Швеции.2
В Российской Федерации даже при отсутствии соответствующей официальной статистики с уверенностью можно говорить о том, что доля страхования на началах взаимности в обшем объеме страховых операций, осуществляемых в сфере имущественного страхования, незначительна. Такое положение стало результатом задержки в разработке правовой основы взаимного страхования, необходимость которой была определена еще Законом о страховании 1992 года.
Другим негативным последствием отсутствия закона о взаимном страховании (принятие которого предусмотрено ст. 968 ГК РФ) является невозможность реализации в
1 Тенденции и перспективы развития страхования в России. М,: «Диалог МГУ». 1999. с. 6; см. также.
Основные направления развития национальной системы страхования в РФ в 1998 — 2000 годах (одобрены
постановлением Правительства Российской Федерации от 01 J0.199S№ 1139)//СЗ РФ, 1998. №40. Ст. 4968
2 Ивашкин Е.И. Взаимное страхование. Учебное пособие, М. 2000. с.с. 17-19., Общества взаимного
страхования. Под ред. К,Е. Турбиной. М.: Издательский центр "Анкил", 1994. с.с. 10-12
3 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "О страховании" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993.
4 полной мере на практике механизма защиты имущественных интересов определенных законом категорий лиц, нуждающихся в такой защите, в частности, контрагентов банков и иных кредитных организаций, а также лиц, которым может быть причинен вред действиями (бездействием) участников саморегулируемых организаций.5 Согласно закону основой такого механизма защиты как раз и являются общества взаимного страхования, образуемые указанными выше организациями.
С вступлением в силу 01.03.1996 части второй ГК РФ в России стали образовываться общества взаимного страхования, право на существование которых закреплено ст. 968 ГК РФ. По данным газеты "Коммерсант" только в Москве на март 2000 года было зарегистрировано более 50 таких обществ.6 Между тем, в виду сложившихся обстоятельств в настоящее время действовать им приходиться в условиях нормативно-правовой неопределенности.
Таким образом, необходимость в развитии нормативной базы взаимного страхования обусловлена:
во-первых, потребностью экономической жизни государства в организации действенной страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц там, где коммерческое страхование по разным причинам является неэффективным, не отвечает требованиям к качеству предоставляемых страховых услуг? дорогостоящим либо вообще отсутствует;
во-вторых, необходимостью в улучшении сбалансированности рынка страхования и в создании стимулов для коммерческих страховщиков повышать качество оказываемых ими страховых уснут на основе конкуренции между обществами взаимного страхования и коммерческими страховыми организациями; и,
в-третьих, потребностью ввести в рамки нормативного регулирования деятельность уже созданных обществ.
На момент написания настоящей работы были подготовлены и представлены в ГД ФС РФ два проекта федерального закона о взаимном страховании/ один из которых был отклонен, а другой принят в первом чтении. Однако оба эти проекта по содержанию не
№2. Ст. 56
4 см,: ст. 39 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности"
5 см„ напр., п. 2 ст. 10 Федерального закона от 27.09.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"
6 Коммерсант. 30.03.2000. № 54
1 Проект федерального закона № 173367-3 "О взаимном страховании" внесен в 2002 году в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации депутатами И.Ю. Артемьевым, М.М. Задорновым и MB. Емельяновым (см.: п. 28 Протокола от 12.02,2002 № 105 заседания Совета ГД ФС РФ) и проект федерального закона № 295151-3 "О взаимном страховании" внесен в 2003 году в ГД ФС РФ Правительством Российской Федерации (см.: п. 52 Протокола от 06.03.2003 № 161 заседания Совета ГД ФС РФ)
5 отвечают в полной мере потребностям организации взаимного страхования в России. Представляется, обусловлено это тем» что на сегодняшний день не разработана теория взаимного страхования, в основу которой были бы положены опыт российского дореволюционного взаимного страхования и его организации в первые годы Советской власти, а также практика осуществления взаимного страхования за рубежом, и в которой были бы учтены достижения современного российского граяоданского права.
В связи с этим имеет место необходимость глубокого и системного анализа организационных начал и правил осуществления взаимного страхования в России и создания теоретической основы правового регулирования страхования на началах взаимности.
Отдельные аспекты указанной проблемы в гражданско-правовой и экономической литературе подвергались анализу в диссертациях, монографиях, научных публикациях и учебной литературе (К.Г. Воблый, Э .Вреден, СЕ. Лион, Д.И. Мейер, В.М Потоцкий, Г\Ф, Шершеневич, ИЛ. Абалкина, СА. Герасименко, К.К. Гун, CJL Ефимов, Е,И. Ивашкин, В.А, Мусин, В. Насонкин, К.И. Пылов, В.А. Рахмилович, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Е.А. Суханов, В.П. Федоров и др.).
Однако абсолютное большинство работ основаны на ныне не действующем законодательстве, исследования осуществлялись в иных экономических условиях, не проводилось специальных исследований правовых начал и правил осуществления взаимного страхования в России. Между тем, проводимая в Российской Федерации реформа гражданского законодательства, совершенствование правоприменительной практики требуют должного их теоретического осмысления, в том числе и выработки научных рекомендаций как по формированию гражданско-правового механизма организации взаимного страхования, так и по правильному применению действующих гражданско-правовых норм.
Указанные обстоятельства в совокупности обусловливают актуальность темы исследования и ее выбор диссертантом.
Цели и задачи исследования. Целями диссертационной работы являются: во-первых, исследование экономических, социальных и гражданско-правовых проблем осуществления взаимного страхования в России; во-вторых, углубленный анализ наиболее важных либо дискуссионных проблем организации обществ взаимного страхования (ОВС) и форм, в которых взаимное страхование может быть осуществлено в соответствии с российским правом; в-третьих, исследование правовой природы страховых на началах взаимности правоотношений; в-четвертых, выработка модели правового механизма
6 исполнения обязательств общества и его членов, связанных с осуществлением взаимного страхования, предложений и рекомендаций, направленных на развитие законодательства и правоприменительной деятельности в данной области.
В соответствии с этими целями автор ставил перед собой следующие задачи:
- раскрыть понятие, сущность, свойства, цели и предмет взаимного страхования;
- определить виды правоотношений, в которых состоят члены ОВС между собой,
общество и страхователь на основе взаимности;
- установить правовую природу страховых на началах взаимности отношений;
- определить особенности осуществления страховой деятельности обществами
взаимного страхования и организационно-правовые формы (ОПФ) юридического лица, в
которых указанные общества могут быть образованы;
раскрыть правовой статус субъектов обязательств по взаимному страхованию;
проанализировать проекты законодательных актов в сфере регулирования взаимного страхования, внесенных в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации на момент написания диссертационной работы, дав авторские оценки основным их положениям;
показать особенности осуществления обществами взаимного страхования отдельных видов имущественного страхования, осуществления с их участием сострахования и перестрахования, обязательного страхования;
выработать предложения по развитию законодательной регламентации организации и осуществления взаимного страхования;
- сделать выводы и сформулировать конкретные предложения по наиболее важным
теоретическим позициям.
Методологическую и теоретическую основу исследовании составляет юридический позитивизм, а также различные частно-научные методы: исторический, логический, системно-структурный, конкретно социологический и аксиологический.
Важнейшие положения и выводы диссертации опираются на анализ конституционного, гражданского и административного законодательства, теории и практики страхового, обязательственного и корпоративного права. В работе использованы законы, регулирующие страховые, корпоративные и договорные отношения. В диссертации учтены разъяснения и рекомендации высших судебных органов страны. Значительное место в диссертации отведено анализу зарубежного законодательства и сложившейся на его основе практики в сфере регулирования взаимного страхования, дан критический анализ возможности использования их достижений в российском
7 законодательстве.
В процессе исследования широко использованы труды по теории нрава, гражданскому, административному, конституционному праву, философии и экономике.
В качестве эмпирической базы диссертации использованы как собственные практические исследования и обобщения материалов судебной практики, так и данные других исследователей, работающих над этой проблемой, В ходе подготовки диссертации изучены проекты федерального закона «О взаимном страховании», внесенные в Государственную Думу депутатами И.Ю. Артемьевым, М.М. Задорновым и MB. Емельяновым и Правительством Российской Федерации, опубликованные судебные дела, материалы Некоммерческой организации «Первое столичное общество взаимного страхования», проведен анализ газетных и журнальных публикаций по исследуемой теме за последние десять лет.
Научная новизна диссертационной работы заключается в том, что она представляет собой попытку комплексного рассмотрения гражданско-правовых проблем организации взаимного страхования, создания и деятельности обществ взаимного страхования в новых для России экономических условиях (в период перехода от плановой к рыночной форме хозяйствования), нашедших свое выражение в современном гражданском законодательстве РФ (до настоящего времени, как показывает анализ опубликованной у нас юридической литературы, подобного рода исследования не проводились). Его результатом являются предложения по развитию и совершенствованию гражданского и страхового законодательства, формулированию новых и уточнению ряда существующих теоретических положений.
На защиту выносятся следующие научные тезисы, выводы и рекомендации:
взаимное страхование может быть организовано только посредством обществ взаимного страхования, образованных в организационно-правовых формах ассоциативных (то есть построенных на началах членства) организаций: для некоммерческих обществ - в форме потребительского кооператива либо некоммерческого партнерства, для обществ, осуществляющих помимо страхования его членов также и коммерческое страхование лиц, участниками общества не являющихся, - в форме производственного кооператива;
обязательства общества взаимного страхования перед его членами, для которых наступило страховое событие, в части, превышающей возможности общества по их исполнению, являются для общества юридически незначимыми;
в процессе организации и осуществления взаимного страхования его учредители
(участники) вступают в правоотношения трех видов;
а) при создании общества взаимного страхования его учредители вступают между
собой в отношения, которые по основанию их возникновения являются договорными, а по
содержанию и правовой природе - отношениями простых товарищей;
б) в процессе осуществления взаимного страхования в части управления обществом,
организации страховой защиты имущественных интересов членов общества и управления
страховыми резервами обшества члены общества вступают с обществом в отношения,
носят корпоративный характер;
в) отношения между обществом взаимного страхования и его участниками по поводу
реализации последними принадлежащих им прав на страховую защиту носят
обязательственный характер. Однако основанием их возникновения может являться как
принятие заинтересованного лица в члены общества, так и договор страхования,
заключенный между обществом и его участником. Такие отношения будут иметь,
соответственно, корпоративную либо договорную природу;
- основанием возникновения страховых правоотношении между ОВС и его участником
является, по общему правилу, факт принятия заинтересованного лица в члены общества. В
случаях, когда заключение договора необходимо в соответствии с требованием ГК РФ или
страховое соглашение между обществом и его членом заключается по вопросам, не
охваченным правилами страхования, и не нарушает принцип равенства положения
взаимных страхователей, основанием возникновения страховых правоотношений между
ОВС и его членом является сложный юридический состав - факт принятия
заинтересованного лица в члены общества и договор. Заключение договора, в частности,
требуется по формальным основаниям в случае осуществления обществом страхования
его членов совместно с другим (другими) страховщиком (страховщиками), и может иметь
место при определении момента возникновения страховых правоотношений между
обществом и его членом, отличного от момента вступления взаимного страхователя в
члены общества, при периодическом возникновении и прекращении у члена обшества
страхового интереса;
- правила взаимного страхования являются корпоративным актом, содержащим
условия страхования, определяющие равное положение взаимных страхователей при
прочих равных условиях;
- обществам, осуществляющим страхование лиц» его членами не являющихся, присущи
следующие особенности:
а) не является прибылью и не подлежит распределению между участниками общества
9 взаимного страхования превышение сборов общества, полученных за счет взносов его
членов, над расходами общества в связи с осуществлением взаимного страхования;
б) в обществе действует принцип диверсификации страхового фонда: формируются
фонд взаимного страхования и фонд коммерческого страхования, подлежащие
раздельному учету и использованию;
в) в обществе взаимного страхования имеет место дифференциация ответственности
перед различными группами страхователей: перед страхователями на началах взаимности
общество отвечает в пределах страхового фонда, предназначенного для осуществления
взаимного страхования, перед коммерческими страхователями - всем принадлежащим ему
имуществом;
г) члены общества взаимного страхования не могут быть обязаны вносить
дополнительные взносы для возмещения убытков общества, возникших у последнего не в
связи с осуществлением взаимного страхования;
д) участие члена общества взаимного страхования (непосредственно или через
представителя) в управлении делами общества должно рассматриваться как его
обязанность, а не право;
- перестрахование для обществ взаимного страхования, страхующих имущественные
интересы своих членов, допустимо лишь в той части взятых обществом обязательств,
которая превышает способность общества самостоятельно возместить причиненные
страхователям на началах взаимности убытки за счет средств предназначенных для этого
страховых и иных фондов;
- обязательное страхование может быть осуществлено посредством общества
взаимного страхования (путем взаимного страхования), если это не запрещено законом н
правовой статус лица, выступающего в качестве страхователя, не препятствует ему
исполнять все обязанности члена общества.
Апробации результатов исследования. Основные положения диссертации
докладывались на заседаниях Отдела гражданского законодательства Института
законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, обсуждались на
Конференции молодых ученых, аспирантов и соискателей "Российское законодательство
и международное право", организованной и проведенной Институтом законодательства и
сравнительного правоведения при Правительстве РФ 29,05.2000, использовались при
подготовке спецкурса "Страховое право" в Российской школе частного права при
Исследовательском центре частного права. v
Основные положения диссертации изложены в научных статьях, указанных в
10 соответствующем разделе автореферата.
Кроме того, автор принимал участие в обсуждении проекта федерального закона "О
взаимном страховании", внесенного в Государственную Думу депутатами И.Ю. Артемьевым, ММ Задорновым и MB. Емельяновым, на заседании Экспертно -консультативного совета по проблемам гражданского законодательства при Председателе Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации и в подготовке проекта Заключения Исследовательского центра частного права при Президенте Российской Федерации на проект федерального закона «О взаимном страховании», внесенный в 2003 году Правительством Российской Федерации,
Структура работы. Диссертация состоит из введения, четырех глав, включающих четырнадцать параграфов.
Во введении обоснована актуальность темы, показано состояние научной разработки проблемы, определены объект, предмет, цель и задачи исследования, его методологические основы, научная новизна и практическая значимость, формулируются основные положения, выносимые на защиту, представлены результаты апробации проделанной работы.
Первая глава "Понятие взаимного страхования" состоит из четырех параграфов. В ней рассматривается понятие взаимного страхования с точки зрения дореволюционного и современного российского гражданского права, дан краткий обзор развития взаимного страхования в мире, определены исторические этапы его развития, указаны признаки взаимного страхования, отличающие его от коммерческого страхования, а также проведен сравнительный анализ содержания взаимного страхования, близкого ему по целям осуществления, - кэптивного страхования и сходного по принципам организации корпоративных отношений участвующих в них лиц, - взаимного кредитования.
Вторая глава "Организационно - правовая форма обществ взаимного страхования1* состоит из четырех параграфов. В ней определены цель деятельности общества взаимного страхования, осуществляющего страхование имущественных интересов только своих членов, а также общества, страхующего имущество или иные имущественные интересы не только его участников, но и лиц, членами общества не являющихся, средства достижения этой цели и механизм реализации задач, стоящих перед обществом, требования к организационно-правовой форме юридического лица, в которой общество может быть образовано, а также исследуются особенности правового положения участника общества взаимного страхования как члена ассоциативной организации.
В третьей главе "Правовая природа и содержание отношений при осуществлении взаимного страхования", состоящей из двух параграфов, исследуются структура, правовая природа и содержание правоотношений при осуществлении взаимного страхования, а также вопрос о пределах использования и о содержании договора страхования на началах взаимности.
Четвертая глава "Особенности осуществления обществами взаимного страхования отдельных страховых операций" состоит из четырех параграфов и посвящена анализу правовых предпосылок и существующих легальных ограничений, определяющих пределы осуществления обязательного страхования путем взаимного страхования, исследованию проблем, связанных с участием ОВС в перестраховании, и соотношению юридического содержания взаимного страхования и применяющегося в страховой практике "перестрахования на основе взаимности". В ней сформулированы условия участия ОВС в состраховании, сделана попытка дать правовую квалификацию договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда и предложены рекомендации, которые могли бы быть использованы при подготовке закона о взаимном страховании в части регулирования отношений по страхованию ОВС указанного риска.
Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах автора:
Бартош ВЛ1. Частные вопросы взаимного страхования // Актуальные проблемы гражданского права. Выпуск второй. Сборник статей под редакцией профессора М.И. Брагинского, М.: "Статут", Издательская группа "Юрист". 2000, с.с. 193-220,
Бартош В.М. О соотношении кэптивного и взаимного страхований // Юридический мир. 2001. №4. с.с. 4-9.
Бартош В.М, Страхование риска гражданской ответственности на основе взаимности // ЭЖ - Юрист. 2001. № 32.
Бартош В.М. Сострахование с участием обществ взаимного страхования // Законодательство. 2002. № 1. с.с. 12-20.
Бартош В.М. К вопросу о классификационной принадлежности договора страхования риска гражданской ответственности//Юридический мир. 2002. №9. с.с. 4-13.
Возникновение и развитие взаимного страхования
Возникновение и развитие страхования как направления хозяйственной деятельности человека происходило как страхования, организуемого на началах взаимности. Уже в том виде, в каком страхование существовало в рабовладельческом и феодальном обществе, оно являлось особым общественно - историческим типом страхования, По мнению В.К. Райхера, его основной конституирующий принцип - "...есть принцип взаимопомощи, осуществляемый по преимуществу в профессионально - корпоративных объединениях".9
Страховые операции приобретают в какой - то мере коммерческий характер, то есть осуществление страхования становится для страховщика также и средством извлечения прибыли, приблизительно, с XIV века, когда в Италии оно получает распространение в среде морского страхования. Однако страхование действительно капиталистическим (коммерческим) становится только в XVIII веке, когда его идеи, опирающиеся на достижения науки в области теории вероятностей, а также опыт составления и применения таблиц смертности в страховании жизни, - проникают повсеместно в хозяйственную деятельность людей.
До этого времени, как отмечал в полном согласии с В.К. Райхером К.К. Гун, "страхование носило форму взаимопомощи членов разного рода союзов и не преследовало никаких других целей, кроме оказания помощи членам этих организаций (или их семьям) при наступлении несчастного случая .
В качестве примеров подобных организаций можно назвать известные из истории "союзы по раскладке убытков", которые могли произойти во время мореплавания, - в Древней Греции, различные коллегии, подобные collegia tenuiorum (исполнявшим роль похоронных касс), - в древнем Риме.
В средние века схожим образом были сформированы различного рода купеческие гильдии, позже, цеха, - в Голландии, Германии, Франции и других странах, "коровьи кассы" - в Ирландии и т.д.
Выделяя этот первый период в становлении и развитии взаимного страхования, следует подчеркнуть, что он основывался исключительно на идеях взаимопомощи. Организациями, осуществляющими взаимное страхование, являлись объединения людей, в качестве основной своей цели имевшие отнюдь не осуществление страхования как такового, а исполнение иных функций: религиозных, профессиональных, благотворительных и т.п. Здесь "докапиталистическое страхование еще, как правило, не выделилось из общих организационных рамок торговли, ремесла, религии, не отделилось от профессиональных и религиозных организаций в особые, специализированные страховые организации". Нормативное регулирование, специально охватывающее данный вид деятельности (страхование как таковое), отсутствовало. Регулятором отношений между участниками профессионально - корпоративных объединений в части осуществления страхования были страховые соглашения, уставы профессиональных организаций и религиозных союзов, а также возникающие на основании их длительного применения твердо установившиеся обычаи.
Второй период существования взаимного страхования как специализированного вида хозяйственной деятельности связан с бурным развитием и повсеместным распространением страхования коммерческого. Успехи в осуществлении последнего оставили первому шанс удержаться только там, где коммерческое страхование либо отсутствовало по тем или иным причинам, либо стоило дороже, чем организация взаимных страховых обществ,
В Англии в 1699 году было образовано общество страхования вдов и сирот. Позднее, в 1706 году возникает "Amicable Sosiety for a Perpetual Assurance Office"} В 1765 году было учреждено общество страхования жизни "Эквитебль", Все эти страховые организации были построены на принципе взаимности.
Однако это обстоятельство, позволив существенно снизить размер страховых взносов для страхователей, потребовало от организаторов и функционеров взаимных страховых обществ (ВСО) дополнительных усилий, направленных на удержание занятой ими ниши на рынке страховых услуг.
Так, даже прогрессивные позиции руководителей "Эквитебль", "охотно воспринимавших всякие действительные улучшения" (чем содействовали развитию и теории, и практики страхования жизни в Англии), - лишь с огромным трудом позволяли выдерживать конкуренцию акционерных страховых компаний.
Естественно, взаимное страхование осуществлялось и в других странах, В частности, в Германии в конце ХГХ - начале XX веков крупным взаимным страховым обществом являлся Готский Банк, В 1791 году было основано на взаимных началах первое общество страхования сельскохозяйственных культур от градобития. Следует заметить, что в таких-странах как Франция и США этот вид страхования, в основном, осуществлялся именно взаимными страховыми обществами.
Организационно - правовая форма общества взаимного страхования, не осуществляющего коммерческое страхование
Из содержания статьи 968 ГК следует, что ОВС как страховую организацию характеризуют три основных злемента: а) цель создания общества, б) средства достижения этой цели, и в) механизм реализации задач, стоящих перед ОВС.
Целью создания ОВС является возмещение ущерба, нанесенного имуществу или иным имущественным интересам его членов, вызванного наступлением опреде л енного страхового события. Это следует ю п. 1 и ч. 1 п, 2 ст. 968 ГК РФ, согласно которым «граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы...»; «общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов...».
Так как обществами взаимного страхования осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов (п. 3 ст. 968 ГК), средством достижения этой цели следует признать объединение по ассоциативному принципу (на началах членства в обществе) лиц, связанных взаимным интересом.
Механизм реализации задач, стоящих перед ОВС, заключается в создании страхового фонда, пополняемого за счет регулярных денежных взносов его членов (а когда в этом есть необходимость - и за счет аварийных взносов); ...могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, ...путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК).
Цель образования общества взаимного страхования, средства ее достижения и механизм реализации стоящих перед обществом задач в единстве обусловливают требования к организационно-правовой форме, в которой общество может быть создано.
Пункт 2 ст, 968 ГК определяет ОВС как некоммерческую организацию. Поэтому, чтобы установить, в какой форме могут создаваться и действовать такие общества, необходимо ответить на вопрос, позволяет ли и в какой мере какой-либо один или несколько видов организационно-правовых форм, предусмотренных корпоративным законодательством о некоммерческих организациях, реализовать на практике принципы взаимного страхования.
В современной литературе на этот счет высказываются прямо противоположные мнения: от утверждения о том, что ОВС - особая организационно-правовая форма страховщика,94 до признания возможным образования ОВС в любой из форм, предусмотренных законом для создания некоммерческих организаций.
В практике взаимного страхования в России такая неопределенность выразилась в том, что некоторые действующие в настоящее время общества взаимного страхования были учреждены как некоммерческие организации без указания организационно-правовой формы, в которой они создаются. Таким способом, например, образовано "Первое столичное общество взаимного страхования".
Высказываемые сторонниками первой точки зрения соображения, в основном, сводятся к тому, что, по их мнению, Гражданский кодекс определяет ОВС как особую организационно-правовую форму некоммерческой организации. Хотя позиция эта требует доказательства, ее приверженцы соответствующее утверждение постулируют, а не обосновывают.
Безосновательное признание общества взаимного страхования в качестве организационно-правовой формы некоммерческой организации, в некотором смысле, открывает простор для юридического фантазирования в вопросе организационного оформления субъектов, осуществляющих страховую деятельность на началах взаимности. В этой связи абсурдом выглядят предложения отдельных юристов рассматривать общества, занимающиеся различными видами страхования своих членов на началах взаимности, как самостоятельные ОПФ юридического лица.
В действительности из Кодекса отнюдь не следует, что законодатель рассматривает ОВС в качестве организационно - правовой формы юридического лица.
Содержание ст. 968 ГК не оставляет сомнений в том, что законодатель особым образом выделяет ОВС как организацию, создаваемую с целью осуществления специфической деятельности - страхования на началах взаимности ее членов. Акцентируя внимание на том, что ОВС могут осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами (ч. 1 п. 5 ст. 968 ГК), только если, помимо прочего, оно образовано в форме коммерческой организации, положение ч. 1 п. 5 ст. 968 ПС РФ, в которой это требование отражено, разделяет понятия ОВС и ОПФ юридического лица.
Иначе сформулирована ч. 1 п, 2 ст. 968 ГК. Данная норма содержит указание на то, что ОВС является некоммерческой организацией. Буквальное прочтение указанной нормы, на первый взгляд, казалось бы, действительно позволяет толковать ее таким образом, что ОВС может рассматриваться и в качестве самостоятельной ОПФ некоммерческой организации, осуществляющей указанный вид деятельности.
Не следует забывать, однако, что включена названная норма в кодифицированный правовой акт, и отнюдь не в подраздел ГК, посвященный субъектам гражданского права, а в главу, регулирующую такой вид обязательств, как страхование. И потому ч. 1 п. 2 ст. 968 Кодекса, разумеется, не может содержать и намека на то, что законодатель рассматривает ОВС как ОПФ некоммерческой организации.
Структура, правовая природа и содержание правоотношений при осуществлении взаимного страхования
1. В процессе организации и осуществления взаимного страхования учредители (участники) ОВС вступают между собой, а также с обществом в правоотношения трех видов: а) по поводу создания ОВС, б) по поводу организации и управления деятельностью общества, и в) в связи с осуществлением обществом страхования имущества и/или иных имуществе иных интересов его членов.
По общему правилу, при создании юридического лица его учредители могут вступать между собой в гражданско - правовые отношения, которые носят характер договорных вне зависимости от того, урегулированы ли они или нет в соответствии с требованиями закона или соглашением сторон учредительным договором (п. 1 ст, 52 ГК РФ),
В зависимости от целей, которые преследуют учредители, создавая общество взаимного страхования, оно может быть образовано в организационно-правовой форме производственного либо потребительского кооператива или в форме некоммерческого партнерства.
Участники некоммерческого партнерства кроме утверждения его устава вправе заключить между собой убедительный договор,161 который, как и устав, является учредительным документом партнерства.
Для потребительского и производственного кооперативов ГК РФ, Федеральный закон "О производственных кооперативах" и Федеральный закон "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации" предусматривают единственный учредительный документ - устав. Это, однако, ве означает, что учредители потребительского и производственного кооперативов, а также не заключившие учредительный договор учредители некоммерческого партнерства действуют с целью создания юридического лица без соответствующего гражданско -правового соглашения. Напротив, в такой ситуации предполагается, что между ними имеет место договор о совместной деятельности даже тогда, когда требование о заключении его в простой письменной форме сторонами не соблюдено.162
Такой порядок, однако, следует признать неприемлемым для учреждения ОВС в любой из названных выше организационно-правовых форм юридического лица, образование в которых общества является допустимым. Отношения между лицами, заинтересованными в создании общества, на этапе его образования, должны быть урегулированы учредительным договором, который по своей природе является договором о совместной деятельности.
В основе деятельности субъектов гражданского права, направленной на создание юридического лица, лежит интерес. В случае учреждения коммерческой организации такой интерес носит экономический характер и заключается в стремлении учредителей извлекать для себя выгоду (прибыль) из деятельности создаваемого ими юридического лица (п. 1 ст. 50 ГК РФ). Учреждение же некоммерческой организации реализует интерес» направленный на достижение общественного блага, и может носить как нематериальный, так и материальный характер.
Побуждающий мотив (интерес) лиц, принявших решение учредить общество взаимного страхования и участвовать в нем, как следует из п. 1 ст. 968 ГК РФ, обусловлен потребностью в страховании принадлежащего им имущества или иных имущественных интересов. Этот побуждающий мотив экономического толка и тождественен страховому интересу, так как его отсутствие исключает для заинтересованного лица возможность участия в создании общества и в страховании на началах взаимности.
