Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Закономерности глобализационных процессов и теоретические основы развития банковских институтов
1.1. Социально-экономическое содержание глобализации и основные направления ее воздействия на деятельность финансово-кредитных учреждений
1.2. Концепции развития института банков в условиях глобализации
1.3. Воздействие глобализации на формирование банковских систем в зарубежных странах: опыт и отличительные элементы
ГЛАВА 2. Особенности развития банковской системы Таджикистана в условиях глобализации
2.1. Реформа банковской системы Таджикистана под воздействием
глобализационных процессов: оценка и тенденции
2.2. Трансформация факторов, влияющих на развитие института банков в условиях глобализации
2.3. Институт банков в системе факторов стимулирования экономического роста в период глобализации мирового хозяйства
ГЛАВА 3. Основные приотритетные направления приспособления института банков к условиям глобализации
3.1. Приоритетные направления развития института банков в глобализационной экономике
3.2. Совершенствование деятельности института банков как инфраструктура рынка в условиях глобализации
Заключение
Список литературы
- Концепции развития института банков в условиях глобализации
- Трансформация факторов, влияющих на развитие института банков в условиях глобализации
- Институт банков в системе факторов стимулирования экономического роста в период глобализации мирового хозяйства
- Совершенствование деятельности института банков как инфраструктура рынка в условиях глобализации
Концепции развития института банков в условиях глобализации
На протяжении последних десятилетий произошел ряд изменений в глобальной мировой экономике, что неминуемо привело к постепенному изменению характеристик и тенденций развития банковских систем. На фоне отмеченного, вопрос о трансформации роли Центральных и коммерческих банков в экономических системах стран переходного периода становится все более актуальным. Поскольку большинство этих стран к рыночным условиям хозяйствования приходит впервые, что обуславливает изучение тенденций в банковской системе мирового сообщества, в том числе связанных с существующими изменениями в ее структуре. В итоге на текущем этапе развития национальной экономики нам необходимо задуматься о логике развития банков в условиях интенсивного роста процессов глобализации в ретроспективном периоде. Говоря иначе, исследование эволюции банковской системы, то есть генезиса её развития, в аспекте определяющих общих контуров построения собственной банковской системы Таджикистана, предопределяет большую ценность для современной экономики в целом.
История возникновения банков своими корнями уходит в глубокую древность. Некоторое подобие банков существовало уже на заре человеческой цивилизации. С того периода до настоящего времени в развитии банков произошло достаточно много существенных качественных изменений. В экономической литературе о них написано достаточно много, также и в учебниках по банковскому делу. На основе изучения первоисточников и научно-учебной литературы можно выделить несколько отдельных определенных этапов в развитии банковских систем. Развитие банковской деятельности взаимосвязано с развитием античного периода до возникновения Венецианского банка, можно называть начальным этапом. В этом периоде банки осуществляли такие денежные операции, как обмен денежных знаков различных государств, безопасное хранение денег клиентов. Данные операции в основном совершались храмами и отдельными лицами.14 Параллельно с развитием банковского дела, шло развитие отдельных секторов экономики, таких как торговля, сельское хозяйство и промышленность. Торговля, как процесс обмена товарно-материальными ценностями известна с каменного века. Сутью торговли являлось предложение к обмену, который сначала носило натуральный характер, а с возникновением денег и зачатков банковских операций возникли предпосылки для установления товарно-денежных отношений. Предметами торговли в основном выступали товары роскоши, такие как: меха, перья, шерсть, китовый ус.15 Подлинное развитие банковского дела начинается с того момента, когда к функциям хранения и обмена прибавилось совершение кредитных операций.
В этих условиях, когда доминировало натуральное хозяйство, развитие банков не получили нужного толчка и они функционировали довольно успешно только в крупных торговых центрах и в основном обслуживали товарно-обменные операции. Однако, процесс отделения ремесла от сельского хозяйства способствовал становлению самостоятельной отрасли общественного производства-промышленности. Банки напрямую опосредовали также развитие кустарного производства в сфере промышленности.
Начало второго этапа (с 1156 года до учреждения Английского банка 1694 года) было обусловлено возникновением, так называемых организаций, занимающихся отдельными или несколькими видами денежных операций, то есть созданием банков как организаций, осуществляющих одновременно расчетные, депозитные и кредитные операции. За этот период стали выдаваться ростовщические кредиты, условия которых были обременительными. Кроме товаров роскоши, в сфере торговли стали участвовать товары широкого потребления, номенклатура которых была разной. С возникновением общественных банков стали создаваться объединения в общей мастерской ремесленников одной и той же специальности, каждый из которых выполнял непрерывно одну и ту же отдельную операцию, то есть появились так называемые мануфактуры.
О переходе к третьему периоду (с 1694 года до конца XVIII века) можно говорить в связи с расширением объемов денежных операций, появлением необходимости в больших объёмах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе. Начало третьего периода было обусловлено ростом промышленного производства вместо кустарного производства, быстрыми темпами стала развиваться мануфактура. Круг банковских услуг стал расширяться. Банки стали выдавать ссуды под залог разных имуществ. Это способствовало появлению специализированных, депозитных (сберегательных), эмиссионных банков. История показывает, что практически вплоть до XIX века господствовала одноуровневая модель, и на особенности развития банковской системы заметный отпечаток наложила европейская модель банковской системы, наиболее распространенная в мире. Её исторические корни уходят в XIII век, период образования первых банков Венеции, Генуи и Амстердама.
В литературе также отмечается, что развитие банковских систем напрямую было связано с расцветом капиталистических отношений, широким распространением акционерных банков, возникновением системы участия в капиталах. Но многие теоретики и практики считают, что банки возникли в более ранней период - при феодализме, когда появились потребности в банках как посредниках при платежах.17
В научной и учебно-методической литературах существуют разные подходы к определению понятие «банк». Вероятно, это связано с расцветом и разновидностями формаций общества. В объяснительном словаре иностранных слов, употребляемых в русском языке, банк определяется как «государственное, общественное или частное учреждение, принимающее в рост капиталы или выдающее их в ссуду». В этом же словаре дается термин «кредитное учреждение-место, учрежденное правительством для приема денег, для приращения денег их процентами или для выдачи их в ссуду под залоги разного рода».18 Так, например, русский ученый определяет дефиниций банка как специфического предприятия, производящего продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, который производит не просто товар, а товар особого рода-в виде денег, платежных средств.19 По мнению А.Б.Биммана термин банк происходит от итальянского слово «банко-стол», появившегося в X веке в Италии. «Банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля. В этом отношении можно привести аналогию с менялами в Древней Греции-трапезидами, что буквально означало «человек за столом» (трапеза-стол). В Древнем Риме под столами понимались менсарии, занимавшиеся обменом валют, а также некоторыми другими денежными операциями. Отсюда можно сделать вывод, что первые зачатки банков связаны с меняльным делом-обменом денег различных городов и стран. Также Бимман отмечает, что для облегчения расчетов древние банки выпускали банковские билеты под названием Hudu (гуду), которые обращались наравне с полноценными деньгами. По оценке данного автора, «вполне достоверным можно считать то обстоятельство, что, хотя вексельными операциями древние банкиры не занимались, тем не менее, существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру».20 Мишкин трактует слово «банк» как «…финансовые учреждения, которые принимают денежные вклады и выдают ссуды».21 В отличие от российских ученых в зарубежных источниках под словом «банк», которое было заимствовано из закона, принятого во Франции 13 июня 1941 года, понимается «…предприятие, специализирующееся на приеме от
Трансформация факторов, влияющих на развитие института банков в условиях глобализации
Банковская система как обособленное и самостоятельное звено рыночной инфраструктуры в любом государстве играет важную роль не только в обслуживании товарно-денежных отношений, но и представляет собой необходимый обособленный финансово-кредитный институт, вносящий большой вклад в обеспечение устойчивого экономического роста в стране. Уровень развития банковской системы во многом зависит от уровня развития экономики страны. В развитых странах с рыночной экономикой достаточно хорошо развита и их банковская система, в силу того что в этих странах в своей продолжительной эволюции рыночных отношений давно уже сформирована двухуровневая и трехуровневая модель банковской системы.
В условиях финансовой глобализации поиски стратегически эффективных моделей развития банковской системы продолжаются. Под влиянием ускоряющейся интеграции, дерегулирования международных финансовых рынков и процессов глобализации, не имеющих границ, банковская система постоянно находится в поиске путей повышения эффективности своей деятельности. Общеизвестно, что в Таджикистане пока не завершен процесс радикальных экономических преобразований, охвативший страну с начала 90-х годов XXI века, когда была создана двухуровневая банковская система рыночного типа, которая требует свободного выбора, многообразия форм финансовых продуктов и предполагает создание новой системы управления, в том числе коммерческих банков.
Как правило, тот или иной тип банковской системы страны определяется в зависимости от типа сложившейся в этой стране экономической структуры страны. Например, в странах с распределительной системой хозяйствования акценты направлялись на централизованное управление экономикой и банковской деятельностью. В едином банке, которому были подчинены все кредитные учреждения страны, эмиссионное дело не было отделено от кредитных и расчетных операций. Банки, выступая аппаратом перераспределения денежных средств, планомерно организовывали и сконцентрировали государственный фонд кредитования народного хозяйства, занимались прямым, целевым и возвратным кредитованием. Задача банков состояла не только в предоставлении банковских услуг, но и в осуществлении контроля за деятельностью обслуживаемых ими предприятий. Получение прибыли не являлось первостепенной целью их деятельности. Кредитные вложения банков централизованной модели управления носили производительный и общественно полезный характер, они использовались для развития экономики и повышения уровня жизни населения. Средства банков направлялись на развитие производства, тем самым способствовали росту расширенного воспроизводства. Доходы от банковских операций использовались не на личные нужды самих банков, а на нужды народного хозяйства и, в первую очередь, населения. Известно, что в советский период, вплоть до 1985-1989 гг. господствовала одноуровневая модель банковской системы и банки, функционирующие на территории СССР, имели специализированный тип банков.
Однако, в середине 80-х гг. XX века до приобретения странами бывшего Советского Союза независимости были проведены социалистические рыночные реформы и преобразования, которые коснулись и банковскую систему. Принятый в 1988 году Закон «О кооперации», позволил образовать в масштабе Союза коммерческие банки. Первые банки такого типа появились в августе 1988 года, а к началу 1989 года в Советском Союзе уже насчитывалось около 43 коммерческих банков, спустя год-224, а к концу 1991 года-1357 таких банков. Необходимо отметить, что основная часть этих банков по существу–были «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые.39 Реформы и преобразования в области банковской системы, которые произошли в масштабе Союза в середине 80-х годов XX в., являясь частью, составляющим компонентом общей государственной политики, направленной на внедрение полного хозрасчета и самофинансирования. Эмиссионная деятельность Госбанка СССР и деятельность по кредитованию хозяйств «разделялись с передачей последней системы специализированным банкам, действовавшим на основе полного хозрасчета».40
В годы суверенитета банковская система Таджикистана подверглась радикальным изменениям. Чтобы быть адекватным к современным концепциям глобализации финансовых рынков и требованиям международных стандартов, была предпринята попытка использования опыта развитых стран. С этой целью был изучен опыт многих ведущих стран по поводу формирования банковской системы рыночного типа. На этой основе формировалась двухуровневая банковская система, состоящая из Национального банка Таджикистана и многочисленных коммерческих банков, которые подвергались жесткому испытанию в начальные годы рыночных реформ. Исходя из этого, можно сказать, что в своем развитии банковская система Таджикистана прошла несколько этапов, в каждом из которых были собственные особые черты, исходящие из внешних и внутренних условий хозяйствования.
В отечественной экономической литературе отмечают, что развитие банковской системы связано с началом строительства суверенного Таджикистана после распада Советского Союза, когда все субъекты национальной экономики были в заблуждении, то есть еще не осознали суть, содержание, цель реализации рыночных реформ. Поэтому о реформе банковской системы до 1995 года говорить очень сложно.
Институт банков в системе факторов стимулирования экономического роста в период глобализации мирового хозяйства
Зависимость денежно-кредитной политики от международных финансовых институтов. В отечественной экономике, можно сказать, с начала приобретения суверенитета до мая 1995 года, в сфере денежно-кредитных отношений не произошло заметных изменений, поскольку Таджикистан среди стран СНГ был единственной страной, которая осталась в новой рублевой зоне и чья монетарная политика в значительной степени определялась политикой Центрального банка России (ЦБР). Поэтому в начале января 1994 года руководство Таджикистана провело денежную реформу, призванную изъять из обращения рубли выпуска до 1993 года и ввести новые российские рубли в качестве денежной единицы. В результате в январе 1994г. количество денег в обращении сократилось приблизительно на две трети. Со временем нехватка наличности еще более обострилась, а несовершенство денежно-кредитных механизмов привело к разделению денежной массы на наличные и безналичные деньги. На такое ужесточение денежно-кредитной политики предприятия отвечали задержкой платежей по своим обязательствам. И по мере того как неплатежи охватывали все новые и новые сектора экономики, финансовое положение предприятий резко ухудшалось.
Согласно Постановлению Правительства Республики Таджикистан "О введении национальной валюты" от 4 мая 1995 года на территории страны была введена национальная валюта - таджикский рубл. Одним из основных позитивных моментов ввода национальной валюты стало появление возможности проведения собственной, независимо от других стран, денежно-кредитной политики, которая позволяет «держать руку» на «пульсе» страны. Кроме того, это стало началом сотрудничества нашей страны с международными финансово-кредитными учреждениями в области денежно-кредитных отношений. Например, «МВФ предоставляет кредиты в иностранной валюте странам – членам для двух целей: во-первых, для покрытия дефицита платежных балансов, т.е. практически для пополнения валютных резервов государственных финансовых органов и центральных банков, и, во-вторых, для поддержки макроэкономической стабилизации и структурной перестройки экономики, а это значит - для кредитования бюджетных расходов правительства».61 Правительство Республики Таджикистан для достижения умеренного темпа инфляции, покупательной способности национальной валюты и обеспечения ее устойчивости проводило жесткую макроэкономическую денежно-кредитную политику. Эта политика была тесно скоординирована с программой финансовой стабилизации МВФ. В этом плане уместно отметить, что денежно-кредитная политика, реализованная Национальным банком Таджикистана, со стороны отечественных таджикских ученых: Н. К. Каюмова, Х. Умарова, Р.К. Рахимова, А. Абдугафарова, В. Бобоева и других, - была подвергнута резкой критике.62 Следует отметить, что и после ввода национальной валюты, сомони, с октября 2000 гг. и в последующие периоды Национальный банк Таджикистана продолжал проводить жесткую координированную и согласованную с МВФ ограничительную денежно-кредитную политику, направленную на регулирование инфляции посредством управления денежной массой и ограничения спроса.
Следует отметить, что не только в Таджикистане, но и в ряде государств с переходной экономикой в период строительства рыночных отношений, рестрикционный монетарный подход получил широкое использование. Но почти во всех этих странах он не принес желаемых успехов.
Степень доверия экономических агентов к экономическим реформам и к банковской системе. Опыт строительства рыночных реформ в странах мира доказал, что такой неосязаемый факт «доверия» между банками и населением хозяйстве, исходя из собственной специфики, причины недоверия могут быть разными. Нам представляется, что на современном этапе, то есть после достижения полной политической стабильности, благодаря умелой и грамотной политике руководства республики политические предпосылки, обуславливающие формирование недоверия населения к правительству страны, полностью упразднены. Однако, справедливости ради следует отметить, что нам еще не удалось искоренить предпосылки недоверия в экономической сфере, к которым, на наш взгляд, можно отнести следующие. Непостоянство политики государства в области денежных реформ и денежного обращения (здесь имеется в виду слишком частые изменения в денежной сфере, то есть переход к российскому рублю нового образца, конфискационный характер обмена российского рубля на таджикский рубл). Как известно, в первом случае миллионы советских рублей были приняты в отделениях банков и превратили доверчивых граждан в одно мгновение в «нищих». Такие реформы послужили уроком для населения и не могут пройти бесследно, что является предпосылкой недоверия к реализуемым мерам.
В годы суверенитета и строительства рыночных отношений вопросы взяточничества и коррумпированности должностных лиц приобрели широкий размах, особенно в конце прошлого и в начале нового века. Наши соотечественники дачу взятки, а чиновники - умение вымогать и пользоваться служебным положением стали воспринимать как нормальное явление. Все это в совокупности привело к формированию у населения такой психологии, что все вопросы можно решать только деньгами, а принимаемые законы просто не действуют. Это подорвало основы доверия населения к законам.
Слишком долго продолжающийся (с 1996 года по настоящее время) и сильно ощущаемый, особенно в зимний период, энергокризис в результате не совсем корректного распределения электроэнергии, способствовали возникновению среди населения отрицательного отношения к экономическому курсу государства. Последствия недоверия могут быть разными. В частности, это может быть: развитие теневой экономики, бегство от национальной валюты к реальному товару, прежде всего к товарам длительного пользования, недвижимости, драгоценным металлам и камням, а затем к иностранным, более стабильным валютам; утечка интеллектуального капитала, миграция населения, отток денежного и производственного капитала и т.п. Несмотря на наличие вышеотмеченного, последние годы доверие населения постепенно увеличиваются, и все субъекты поддерживают проводимые правительством реформы в обществе. Этому способствовал, на наш взгляд, высокий рейтинг Президента страны и всенародное уважение к нему. Резюмируя, отметим, что в любом случае в развитии банковской системы фактор доверия имеет стратегическое значение.
Совершенствование деятельности института банков как инфраструктура рынка в условиях глобализации
Поэтому можно сказать, что до сих пор объем предоставляемых кредитов в целом не соответствует потребностям народного хозяйства. Сложилась парадоксальная ситуация: несмотря на некоторое улучшение общеэкономической и политической ситуации в стране, коммерческие банки, имея значительные средства, опасаются заниматься долгосрочными вложениями. С другой стороны, далеко не все предприятия, испытывая инвестиционный голод, могут позволить себе брать кредиты у коммерческих банков в силу высокой ставки кредитования юридических лиц (со средней ставкой от 18-25% годовых). Исходя из вышесказанного, необходимо отметить, что доля выданных долгосрочных кредитов по отношению к общим выданным кредитам составляет всего лишь 37,5 %. (2449261 тыс. сомони).
В инвестиционной деятельности коммерческих банков последнее время стало модным использование лизинговых операций, поскольку лизинг выступает достаточно новой формой экономической активности, но на практике пока используются лишь отдельные приемы и методы лизинговой деятельности, и до сих пор недостаточно отработана ее нормативно-правовая база, не завершено формирование лизинговой инфраструктуры. Между тем, лизинг обладает преимущественным потенциалом для дальнейшего обновления многих отраслей экономики, содержит альтернативные формы предпринимательской активности. С другой стороны, для поддержания конкурентоспособности предприятию необходимо производить реконструкцию производственных мощностей, обновление имеющейся материально-технической базы, наращивание объемов производственной деятельности. Для проведения этих мероприятий предприятию необходимо использовать лизинговые операции, которые на практике мирового сообщества признаются одними из наиболее эффективных инструментов взаимосвязи финансового и реального секторов экономики.
Лизинг-это достаточно значительный инструмент в инвестиционном портфеле банка-лизингодателя, и только правильное и умелое его использование дает ощутимый результат, благоприятный как для коммерческого банка, так и для лизингополучателя. В процессе использования лизинга выигрывают обе стороны: и производители основных средств, осваивающие посредством этого механизма новые рынки сбытов своей продукции, и производственный сектор бизнеса, получающий новый эффективный способ оснащения производственных фондов, и банковская система, приобретающая реальные объемы денежных ресурсов. При этом экономика в целом получает мощный импульс инновационного роста. Среди преимуществ для предприятий - лизингополучателей особое значение имеет такие, как экономия средств при эксплуатации оборудования, приобретенного по лизингу, (по существу, в кредит, с рассрочкой платежа); возможность в достаточно короткие сроки возвратить стоимость основных фондов, возникающую в результате быстрого накопления амортизационного фонда. Совершение лизинговых платежей возможно из выручки, полученной от эксплуатации оборудования. С помощью лизинга быстро обновляются основные производственные фонды без значительных единовременных денежных затрат и на этой основе повышается конкурентоспособность произведенной продукции.
На сегодняшний день на мировом финансовом рынке использование лизинга коммерческими банками свидетельствует, во-первых, о существовании их устойчивого интереса к лизингу и, во-вторых, о повышении роли банков в лизинговых сделках, которые создают свои собственные лизинговые компании, диверсифицируют свою деятельность. Что касается экономики республики, лизинговые операции банков еще не получили должного развития. Например, в республике были представлены 7 лизингодателей, таких как: ЗАО ИЛК «Лизингфайнэнс», ООО «Ориёнлизинг», ЗАО ЛК «БРТ Лизинг», МДО «Имон Интернешнл», ГУП «Таджикагролизинг», СЗАО «Интерлизинг». Активно работают на рынке 4 из них, тогда как СЗАО «Интерлизинг» и МДО «Имон Интернешнл» практически приостановили осуществление лизинговых операций. Недостаточность капитала, нормативные требования по банковскому надзору, недостаток ресурсов соответствующей срочности, высокие риски - эти факторы создали барьер к дальнейшему развитию данных лизинговых компаний. Фактически на рынке остались лизинговые компании, имеющие доступ к мировым финансовым ресурсам, и государственная компания, получающая бюджетные средства в рамках государственной поддержки сельхозпроизводителей.
Рассмотрев особенности банковских систем зарубежных стран, мы предлагаем формировать и использовать такие банки, которые вложили бы свой вклад в процессы реформирования банковской системы и укрепление доверия со стороны внутренних и внешних субъектов экономики к банковскому сектору Республики Таджикистан. К их числу относятся: биржевые банки (Швейцария), ссудосберегательные банки, кредитные союзы (США), ипотечные банки (Германия), политические банки (Китай), банки наличности (Франция), мусульманские банки (Иран) и т.д.
Рассмотрев перспективные направления активизации инвестиционной деятельности института банков в Республике Таджикистан, мы предлагаем следующие меры по ее улучшению: