Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Теоретические основы формирования и развития малого и среднего предпринимательства в Республике Таджикистан 9
1.1. Развитие малого и среднего предпринимательства в Республике Таджикистан: концептуальный подход 9
1.2. Значение структуры финансовых ресурсов в малом и среднем предпринимательстве 17
1.3. Возможности проектного подхода в развитии малого и среднего предпринимательства в Республике Таджикистан .27
ГЛАВА 2. Исследование системы ресурсного обеспечения малого и среднего предпринимательства в Республике Таджикистан 36
2.1. Сектор малого и среднего предпринимательства в экономике Таджикистана 36
2.2. Меры государственной поддержки и правового регулирования деятельности малого и среднего предпринимательства 45
2.3. Анализ формирования ресурсов малого и среднего предпринимательства в Таджикистане и их источники 53
ГЛАВА 3. Создание механизма эффективного ресурсного обеспечения развития предпринимательства 68
3.1. Финансовые трансферты трудовой миграции и их ресурсный потенциал 68
3.2. Реинвестирование капитала трудовых мигрантов в предпринимательский сектор республики 86
3.3. Предпосылки создания совместного российско-таджикского финансово-кредитного института (банка/МДО) 110 заключение 120
Список использованной литературы и источников
- Значение структуры финансовых ресурсов в малом и среднем предпринимательстве
- Возможности проектного подхода в развитии малого и среднего предпринимательства в Республике Таджикистан
- Меры государственной поддержки и правового регулирования деятельности малого и среднего предпринимательства
- Реинвестирование капитала трудовых мигрантов в предпринимательский сектор республики
Значение структуры финансовых ресурсов в малом и среднем предпринимательстве
Исследования теоретических концепций, посвященные изучению понятия предпринимательской деятельности, а так же предпринимательству в его различных ракурсах велись как прежде, так и сегодня. Благодаря накопленным научным знаниям появились новые тенденции и определён ряд закономерностей, осмысление которых также даёт возможность расширять и совершенствовать наши понятия. Историко-сравнительное исследование эволюции теорий о предпринимательстве позволяет проследить и раскрыть динамику изменений различных тенденций.
Первым понятие «предпринимательство» (англ. business) употребил английский банкир и экономист Ричард Кантильон (1680-1734). В своей книге «Очерк о природе торговли» исследователь сформулировал концепцию механизма золото денежных потоков, что выразил через формулу «купи дешево -продай дорого», а людей, руководствующихся этой формулой, назвал предпринимателями.
А. Смит считал, предприниматель в основе своей является капиталистом. По мнению Смита, частная собственность является материальной основой предпринимательства. В то же время, он не имел безоговорочного доверия к частным лицам. А. Смит считал неправильным вмешательство государства в предпринимательскую деятельность. Он поддерживал развитие конкуренции между предпринимателями, при этом негативно относившись к крупным монополиям. Большой вклад для развития предпринимательства внесли проведённые Смитом труды в разработке таможенных пошлин и налоговой системы. В последующем, теоретическую базу развил видный ученый Давид Рикардо (1772-1823), который не разделял точку зрения А. Смита. Он считал, что стоимость является основой доходов в различных классах буржуазного общества: заработной платы, прибыли, процента, ренты. Рикардо рассматривал капитализм как единственно правильный общественный строй, считая незыблемыми его экономические законы.
Большой вклад в теорию развития предпринимательства внес французский исследователь Жан Батист Сэй (1767—1832). Ему принадлежит теория трех производственных факторов (земля, труд, капитал), являющихся источником общественного благосостояния. Доходы, с точки зрения Сэя, являются платой за услуги в производственном процессе, осуществляемыми всеми тремя факторами производства. Предпринимательство, в его толковании, представляет собой экономическую деятельность, осуществляемую постоянным комбинированием факторов, нацеленную на эффективное использование ресурсов и получение максимальных результатов. А предприниматель, в свою очередь, призван координировать факторы производства, конечной целью чего должно быть получение предпринимательского дохода. Человек, капитал и земля с точки зрения Сэя являются поставщиками производительных услуг.
Отметился своими трудами в области теории предпринимательства немецкий экономист и помещик Иоганн Генрих фон Тюнен (1783-1850). Его считают основоположником теорий размещения и предельной производительности. Главным трудом ученого стала работа «Изолированное государство в его отношении к сельскому хозяйству и национальной экономике» (1826), где он отмечал стремление каждого производителя максимизировать свою прибыль, уделяя основное внимание сельскохозяйственному предпринимательству. Свой вклад в формирование и популяризацию в научном обороте термина «предпринимательство» внесла работа британского философа и экономиста Д. С. Милля (1806-1873), получившая название «Принципы политической экономии». Принципиально важной для научной разработки принципов предпринимательства является концепция, выдвинутая австрийским экономистом Й. Шумпетером (1883-1950), профессором Гарвардского университета. Теоретические и практические вопросы развития предпринимательства рассматриваются в его трудах «История экономического анализа», «Теория экономического развития» и др.
Стратегический вектор развития предпринимательства в XXI веке, направленный на внедрение инновационных, экологически чистых, ресурсосберегающих, безотходных технологий, будет способствовать снижению производственных издержек, соответствию требованиям международного рынка, обеспечению национальной конкурентоспособности. Наряду с инновациями техногенного характера, нельзя забывать и о развитии технологий в управлении, маркетинге, предпринимательской грамотности. Стратегия развития предпринимательства определяет так же способы достижения цели – поступательное, интенсивное или экстенсивное развитие производства товаров и услуг хозяйствующими субъектами, создание новых рабочих мест.
Необходимо отметить, что современные условия предпринимательской деятельности в республике Таджикистан обусловлены наличием значительных сложностей выхода на рынок субъектов малого и среднего предпринимательства, такими как низкий уровень платежеспособности населения, постоянный рост транспортных и прочих издержек, проблемы с доступом к сырьевым ресурсам, новым технологиям, заёмному капиталу. В большем количестве случаев предприниматели стараются просто остаться на плаву, не говоря о развитии бизнеса. Анализ современного состояния и развития предпринимательства в Таджикистане показывает, наличие ряда административно-правовых и экономических барьеров со стороны государственных органов управления, а также местных органов государственной власти. В некоторых случаях, с теневыми поборами хозяйствующие субъекты сталкиваются уже с момента регистрации. Отсутствие конкурентной среды в банковской сфере вынуждает предпринимателей функционировать в невыгодных условиях по причине высоких процентных ставок по кредитам и теневых выплат. Стоимость банковских услуг излишне высока и может не соответствовать международным стандартам по качеству и срокам обслуживания. Из-за высокой конкурентоспособности импортных товаров национальные производители постоянно сталкиваются с проблемой сбыта своей продукции. Несмотря на то, что на всех уровнях призывают к защите местных товаропроизводителей, фактически осуществляемые действия в этом направлении являются безусловно недостаточными. Как следствие производство импортозамещающих товаров практически отсутствует. Во всем мире малое и среднее предпринимательство является основным катализатором развития технологий, инноваций и ноу-хау, внедряющим их в область производства.
Инновационная деятельность характеризует состояние рыночной экономики, и она связана с предпринимательскими способностями, предприимчивостью, предпринимательской активностью участников экономической деятельности.2 Тем самым, малое и среднее предпринимательство становится основным элементом двигателя научно-технического и научно-экономического прогресса. Касательно крупного бизнеса, независимо от формы собственности, о справедливости экономико-правового механизма говорить весьма сложно. Государство должно обеспечивать равные условия и возможности ведения бизнеса всем жителям государства. Так же как и заботиться об инвестиционной привлекательности страны, притягивая, тем самым, иностранных инвесторов -производителей товаров и услуг. Но, к сожалению, на сегодняшний день в Таджикистане значительная часть бизнеса предпочитает оставаться в тени.
Возможности проектного подхода в развитии малого и среднего предпринимательства в Республике Таджикистан
Анализируя состояние трудовых ресурсов в Таджикистане, необходимо отметить такие факты, как стабильное ежегодное увеличение численности населения, негативным при этом является растущая из года в год доля незанятого в пределах республики населения. В то же время, как известно, большая часть этой группы находится в так называемой трудовой миграции. Крайне любопытным для исследования автора является динамика увеличения части населения занятого в частном секторе экономики. Это еще раз доказывает растущий интерес общества к предпринимательству. Однако, относительная доступность трудовых ресурсов и невысокая стоимость их услуг омрачается недостаточной для рыночных условий квалифицированностью. Существенная нехватка подготовленных кадров в областях финансов, менеджмента и маркетинга пагубно отражается на развитии малого и среднего предпринимательства в стране.
Тем временем, по мнению автора, самая сложная ситуация в вопросе ресурсного обеспечения предпринимательской деятельности обстоит с финансовыми ресурсами. На финансовом рынке республики усугубляется и без того сложная ситуация. От достаточности финансовых ресурсов во многом зависит полноценное производственное, научно-техническое и социальное развитие малых и средних предприятий. Нехватка финансовых средств не дает предпринимателям в стране возможности выполнять обязательства перед своими бизнес - партнерами и государством, достигать высоких результатов в работе предприятий. Большая часть финансовых проблем малого и среднего бизнеса исходит из проблемы дефицита и сложностей привлечения финансовых ресурсов. Ограниченность финансовых ресурсов характерна субъектам предпринимательства на всех стадиях их деятельности, но особенно остра на этапе образования. Практически для всех предпринимателей главной проблемой становления является недостаточность первоначального капитала. Помимо недостатка собственных финансовых ресурсов, предприниматели в Таджикистане сталкиваются и со значительными барьерами в доступе к внешнему финансированию. До сих пор в республике широко распространена форма неформального кредитования. Такое явление объяснимо как нехваткой информации о существующих возможностях привлечения иных видов финансирования, так и негативным опытом в данной деятельности.
Важно выделить такую специфику малого и среднего предпринимательства, как важность личных связей руководителя с управляющими кредитных институтов, крупных предприятий, местными представителями власти, организациями по поддержке малого и среднего предпринимательства, имеющих непосредственное влияние на возможность доступа к финансовым ресурсам. Отдельно необходимо выделить значительные сложности, стоящие перед малым и средним бизнесом в области кредитования.
Основной источник инвестиций - собственные ресурсы. Предпринимателям крайне редко удаётся инвестировать в основные фонды. Большинство предпринимателей все еще предпочитают использовать личные сбережения для инвестиций. Только небольшое количество предпринимателей пользуются ссудами банков и МФО14 для инвестиций в основной капитал. Данная ситуация связана с труднодоступностью внешнего финансирования для субъектов МСП. Это особенно важно для малых и средних предприятий, нуждающихся в постоянном притоке инвестиций для вложения в капитал, приобретение нового оборудования или создание производственной единицы. Но личные сбережения все еще представляют их главный источник финансирования для инвестиций. Более широкий доступ к внешнему финансированию мог бы стимулировать быстрый рост предприятий и придать дополнительный импульс экономического развития республики.
Предприниматели и финансы. Взаимоотношения предпринимателей и финансовых институтов в Таджикистане слабо развиты. Предприниматели, планируя развитие своей деятельности в долгосрочной перспективе, не
14 Микрофинансовые организации(Микрокредитные организации, Микрокредитные депозитные организации, Микрокредитные фонды). рассматривают банки в качестве надежных партнеров. Отчасти данный факт вызван низким доверием общественности к банковской системе, а также ограниченной способностью таджикских банков удовлетворять потребности своих корпоративных клиентов.
Банковская система в Таджикистане является двухуровневой: 1) Национальный банк Таджикистана – центральный, эмиссионный, резервный банк Республики Таджикистан. 2) Кредитные организации (16 банков; 1 филиал иностранного банка; 1 небанковская кредитная организация; 125 микрофинансовых организаций). Отсутствие должного уровня взаимодействия между банками и предпринимателями объясняется в большей степени ограниченным размером кредитного рынка. В действительности кредитование малого и среднего предпринимательства может быть расширено, если банки смогут развить долгосрочные отношения с данным сектором и оценивать риски, связанные с кредитованием, в частности, кредитный риск. Из-за отсутствия подхода, основанного на оценке рисков, кредитование “ограничено”, т.е. финансовые институты склонны сокращать свои риски, уменьшая количество кредиторов и/или объем кредитования, используя факторы снижения риска, ограничивая срок кредита и повышая процентные ставки и/или размер залога.
С другой стороны, банки в Таджикистане действуют в сложных условиях финансового рынка, где даже при очень высоких ставках процента по депозитам (до 18%), они не в состоянии привлечь свободные средства частных лиц. В результате лишь малая часть предпринимателей, нуждающихся во внешнем финансировании, обращается за кредитом в банк. Большинство из них ищут другие источники финансирования (например, у родственников или у друзей). В данном контексте единственной альтернативой банкам являются МФО, которые обслуживают лишь определенный сегмент рынка, выдавая микрокредиты для малого предпринимательства. Однако эффект деятельности МФО ограничен, т.к. более крупные предприятия не могут пользоваться данной услугой. Обзор финансового сектора в Таджикистане. В последние годы наблюдается динамичный рост финансового сектора Таджикистана благодаря двум основным факторам: укреплению позиций участников из-за более строгих требований по минимальному капиталу банков15, а также выходу на рынок новых участников, в основном микрофинансовых организаций, и нескольких филиалов иностранных банков. Достижения отношения объёма кредитов к ВВП в 2012 15%, а депозитов соответственно 13%16, подтверждает возрастающую роль финансового сектора в экономике Таджикистана, несмотря на все еще низкий уровень его развития. Тем не менее, приведенные показатели остаются одними из самых низких среди стран региона.
Высокие темпы роста кредитования. Общий объем кредитов в период с 2006 - 2012 гг. ежегодно увеличивался в среднем на 52,5% и достиг к концу 2012 г. 5,4 миллиардов сомони. Учитывая средний уровень инфляции в этот период17 реальный рост объемов кредитования составил 271,8%.
Рост объема депозитов возможен только при росте доверия населения к финансовому сектору. Объем депозитов значительно вырос в период с 2006 г. по 2012 г. и составил 4,816 миллиарда сомони (1,01 миллиард дол. США), что представляет реальный ежегодный прирост в 99,6% с 690 миллионов сомони в 2006 году. Несмотря на то, что 59,5% депозитов приходится на долю населения и только 40,5% на долю юридических лиц, у населения наблюдается ограниченное доверие к финансовому сектору. Хотя банки предоставляют довольно высокие проценты по вкладам,18 большая часть населения предпочитает хранить деньги дома. Еще одним доказательством ограниченного доверия к финансовому сектору является ситуация, связанная с денежными переводами трудовых мигрантов19, около 90% которых при перечислении в республику через финансовые институты обналичиваются в тот же день, когда поступают на счет.
Меры государственной поддержки и правового регулирования деятельности малого и среднего предпринимательства
Классическое определение денежных переводов мигрантов следующее: личные денежные средства, которые физические лица, работающие и (или) проживающие за границей, пересылают получателям в страну, откуда они выехали. Объем денежных переводов в 2012 году составил по данным Министерства экономического развития и торговли РТ 3,6 млрд. долл. США45, что по отношению к ВВП составляет 48%. Проведенное исследование опиралось
Группы мигрантов. Всех мигрантов по характеру миграции можно разделить на четыре большие группы: A. Долгосрочные мигранты, которые находятся за пределами Таджикистана уже более двух лет, не совершая поездок домой. B. Долгосрочные мигранты, которые находятся за пределами Таджикистана более двух лет, но при этом время от времени совершают короткие поездки домой. C. Краткосрочные мигранты, которые выезжают за пределы Таджикистана лишь на несколько месяцев в году и затем возвращаются назад. D. Мигранты, выехавшие за пределы Таджикистана недавно (менее двух лет назад).
Эти четыре группы являются взаимодополняющими. При правильном распределении мигрантов по ним, группы не перекрывают друг друга и в общей сложности должны представлять все 100% мигрантов. Как показывают собранные статистические данные, почти 35% опрошенных – долгосрочные мигранты, которые находятся за пределами Таджикистана более двух лет, но при этом время от времени совершают короткие поездки домой. Группа D, в которую в настоящее время входят около 15% мигрантов, является промежуточной: после двухлетнего пребывания за границей ее представители начинают приобретать признаки долгосрочных мигрантов и переходят в остальные три группы. Мигранты категории А, то есть те, кто осел в стране назначения, начинает утрачивать экономические интересы на родине и, таким образом, выпадать из группы потенциальных держателей сбережений и инвесторов в Таджикистане, составляют примерно 16%. Мигранты самой многочисленной категории В могут утрачивать экономические интересы на родине, и пополнять категорию А, то есть группу мигрантов «невозвращенцев». Мигрантам из группы С задавался вопрос об их намерении мигрировать в следующем году. Судя по всему, они возлагают на миграцию довольно большие надежды: о своем намерении снова уехать на заработки за границу в следующем году заявили 77% сезонных мигрантов, 16% не имеют определенных планов на будущее и лишь 8% вновь мигрировать не намерены.
Фактическое получение денежных переводов от мигрантов. Как показало исследование, в Таджикистане денежные переводы от своих членов, работающих в качестве мигрантов за границей, регулярно получают 89% семей. Следует учитывать, что обычно, какая то доля людей всегда скрывает факт получения таких переводов – «просто на всякий случай». (Люди опасаются возможных санкций со стороны налоговых органов или боятся, что это окажет отрицательное влияние на их социальный статус и поэтому скрывают реальный размер дохода.) Мигранты стремятся зарабатывать достаточно денег, чтобы, во первых, иметь возможность откладывать и отсылать часть из них домой и, во вторых, чтобы у получателей этих денег имелась возможность их расходовать и накапливать. 95% семей получают денежные переводы от мигрантов мужчин и лишь 5% – от мигрантов женщин, что отражает доминирующее количество мужчин в миграционном потоке из Таджикистана. Чаще всего деньги на родину отсылают лица в возрасте 26–35 лет, второе и третье места по этому показателю занимают возрастные группы от 18 до 25 и от 36 до 45 лет, соответственно. Среди лиц старше 46 лет доля тех, кто переводят денежные средства на родину, меньше. Это очень похоже на разбивку миграции по возрастным категориям. Доля отсылающих переводы наиболее высока среди сезонных мигрантов (группа С), и она снижается по мере увеличения срока проживания мигрантов отдельно от своих семей и ослабления непосредственных контактов с ними.
Многие долгосрочные мигранты мигрируют вместе со своими ближайшими родственниками, что, безусловно, избавляет их от необходимости отсылать деньги в Таджикистан. Наименьшую активность в плане пересылки денег домой проявляют мигранты из группы D. Это вполне естественно, ведь они покинули Таджикистан сравнительно недавно, и им еще требуется некоторое время, чтобы осесть в новой стране, найти работу, вернуть долги и накопить какую то сумму. На основе полученных данных можно сделать интересное наблюдение: денежные переводы регулярно получают более 90% семей мигрантов, входящих в группы A, B и C (сюда относятся и те случаи, когда наличные деньги привозят с собой сами сезонные мигранты, возвращающиеся с заработков домой).
Вероятность перевода денежных средств на родину снижается по мере увеличения срока проживания мигрантов отдельно от своих семей и ослабления непосредственных контактов с ними. Мигранты группы C присылают деньги чаще, чем мигранты групп А и В. Тот факт, что мигранты из группы D присылают деньги меньше остальных, вполне естественен (денежные переводы от мигрантов группы D получают 72% семей, в то время как для семей мигрантов из групп А, В и С этот показатель составляет более 90%). Представители этой группы мигрировали из своей страны совсем недавно, их положение и планы еще не определились. В первые месяцы и годы нахождения за границей они стараются упорядочить и стабилизировать свой доход, а также расплатиться с долгами, сделанными в связи с миграцией. По истечении этого периода они обычно начинают отсылать деньги домой на регулярной основе.
Периодичность получения переводов. Как показал анализ, мигранты, как правило, присылают деньги домой довольно часто: 60% делают это, по меньшей мере, один раз в квартал, примерно одна пятая часть семей получает переводы почти ежемесячно, а 15% семей – один два раза в год. Периодичность денежных переводов зависит от регулярности получения дохода мигрантами в стране назначения, от размера этого дохода и от потребительских нужд семьи на родине. Зачастую мигрантам легче отправлять деньги небольшими суммами, но делать это чаще.
Реинвестирование капитала трудовых мигрантов в предпринимательский сектор республики
Ниже, автор попытался отразить свое видение примерной схемы деятельности предполагаемой совместной финансово-кредитной организации52.
О целесообразности социальной рекламы. Обязательно нужна социальная реклама. Вообще надо как-то поворачивать сознание всего населения, в том числе мигрантов в сторону банков, так как миграция – это надолго. Банк должен зарекомендовать себя и оказываемые им услуги, поддерживая связи с лидерами крупных диаспор, спонсируя национальные мероприятия и влияя через лидеров, на решение рядовых членов диаспор, в выборе банка готового сотрудничать с ними по всем возможным направлениям.
Денежные переводы. Рост числа трудовых мигрантов из Таджикистана в России вызывает появление на рынке новых систем денежных переводов, порождает высокую конкуренцию между ними со всеми вытекающими последствиями и делает финансово-кредитные организации активными посредниками в обслуживании переводов денежных средств из России в Таджикистан. При использовании нескольких систем денежных переводов банки, в среднем, имеют 0,6–3% комиссионных доходов с объемов денежных переводов. Финансово-кредитные организации в Таджикистане и России являются активными участниками на рынке обслуживания систем денежных переводов. Конкуренция за доходы от денежных переводов мигрантов, вызывает предложение новых сервисов и сокращение комиссионных, уплачиваемых клиентами.
По мнению автора, необходимо запустить собственную систему денежных переводов, проведя широкую рекламную кампанию, информирующую о самой низкой стоимости за услуги переводов среди всех систем, действующих на территории РТ. Цель – привлечение в систему как можно большей части объемов переводов, идущих через прочие системы, и тех переводов, которые осуществляются помимо банков. Система должна охватывать крупнейшие города
России, такие как Москва, Санкт-Петербург, Челябинск, Омск, Сургут, Тюмень, Екатеринбург, Уфа, Ростов-на-Дону, Новосибирск, Казань и др. Кроме того, нужно проводить работу по подключению и к другим системам денежных переводов. За счет создания собственной системы с более низкими для клиентов тарифами и подключения к нескольким другим системам, можно будет бороться за большую долю рынка.
Использование пластиковых карт. В настоящее время в РТ набирает обороты процесс внедрения пластиковых банковских карт в повседневную жизнь людей. Важным этапом привлечения населения к использованию безналичных денег стал зарплатный проект.
Зарплатный проект служит основанием для начала сотрудничества банков не только с предприятиями, но и с физическими лицами, которые опосредованно прибегают к банковским услугам и начинают воспринимать их как часть повседневного быта. Сегодня некоторые трудовые мигранты из тех, кто работает на легальной основе и имеет официально оформленный договор с работодателем, являются участниками зарплатных проектов.
Автор считает разумным использование мигрантами пластиковых карт для перевода денежных средств по системе. Отправители смогут осуществлять денежные переводы по данной системе в круглосуточном режиме, без выходных и без предъявления документов. Такой сервис станет возможным благодаря внедрению карты отправителя. Суть этой услуги состоит в следующем:
При первом обращении клиента в банк с целью отправления денежного перевода сотрудник банка проводит его идентификацию по паспорту, вводит в систему реквизиты отправителя и получателя денежных переводов и выдает клиенту карту отправителя и ПИН-код. Карта будет выдаваться бесплатно. При использовании отправителем терминала самообслуживания система проведёт идентификацию клиента по карте и ПИН-коду и разрешает транзакцию. Использование карты отправителя позволит избежать заполнения форм, так как вся информация, включая ФИО и страну нахождения получателя, уже будет на карте. Тарифы на отправку перевода с использованием терминалов самообслуживания будут такие же, как при отправке перевода из банка с помощью оператора банка.
Открытие депозитных счетов на основе денежного перевода. Услуга позволит таджикистанцам, пользуясь возможностями банка, решить проблему перевода и сохранности, зарабатываемых мигрантами средств. Вкладчиком счета может стать трудовой мигрант, который находится в России, пользуется филиальной сетью банка, и будет отправлять заработанные средства через систему денежных переводов банка. В банке будет автоматически открыт счёт на его имя, тем самым, его деньги поступят и будут храниться в банке, с возможностью пополнения и капитализации. Процентные ставки по вкладам, при этом, должны быть особо привлекательны. Снимать деньги со счета сможет как сам владелец счета (отправитель перевода), так и его доверенное лицо (получатель перевода). Подобный вид вклада, когда квитанция первого денежного перевода приводит к автоматическому открытию депозитного счета, будет весьма удобным для использования потенциальных клиентов. Этот продукт ориентирован на тех получателей, которые не все деньги тратят на текущие нужды и, следовательно, часть могут держать на депозите в банке.
Специалисты маркетингового отдела банка должны разработать памятку для клиентов-мигрантов на русском и таджикском языках, где достаточно простым языком должны быть описаны риски, связанные с хранением денег вне банковской системы, и представлены преимущества хранения сбережений в банке. Памятка должна распространяться через филиальную сеть, а также на вокзалах, аэропортах и других местах массового присутствия трудовых мигрантов. Кроме того, полезная информация быстро распространяется через «сарафанное» радио.