Содержание к диссертации
Глава 1. Определение и анализ понятий предметной области
управления страховой компанией 10
Клиентская база страховой компании и рынки страхователей 10
Структура внешней среды, задачи и функции управления страховой компании 23
Маркетинговый комплекс страховой компании 26
Финансовая устойчивость страховой компании 35
Глава 2. Инструменты и организация управления клиентской
базой страховой компании 44
Функциональная стратегия, как основной инструмент управления клиентской базой страховой компании 44
Финансово-технологические инструменты управления клиентской базой страховой компании 63
2.3. Организация систем управления клиентской базой страховой
компании 78
Глава 3. Прогнозирование параметров и оценка качества
клиентской базы страховой компании 98
3.1. Характеристики страхового портфеля как модели клиентской
базы страховой компании 98
Задачи оценки параметров прогнозного страхового портфеля .... 115
Финансовая устойчивость как критерий качества клиентской базы
страховой компании 122
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 129
Библиографический список использованной литературы 138
->
Введение к работе
В России страхование, как и вся экономическая система, находится в состоянии реформирования. Страхование — это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически неосвоенный рынок, имеющий в России большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что во многих развитых странах мира страховые компании по своей мощности и размерам концентрируемого в них капитала стоят наравне с банками и являются важной отраслью финансового сектора экономики. Роль страхования в современной экономике обусловлена выполняемой страхованием функцией финансового стабилизатора развития экономики, который, с одной стороны, позволяет субъектам экономики компенсировать ущербы, наступающие вследствие неизбежных случайных событий, а с другой стороны, накапливать финансовые ресурсы для инвестиций в народное хозяйство.
Страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов системы финансовых отношений общества.
Во-первых, страховые фонды создаются на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство делает страхование особо восприимчивым к тенденциям экономического развития. Снижение темпов экономического развития и рост инфляции незамедлительно сказываются на поступлении взносов в фонды страхования.
Во-вторых, страхование основано на предпосылке, что число страховых случаев для страхователей, регулярно выплачивающих взносы в страховой фонд, является случайной величиной, параметры которой могут быть оценены на основе статистических данных. Для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства этого фонда расходуются только для компенсации ущербов его участников. При этом страхователь имеет право на выплату страховки или компенсацию ущерба только при условии наступления страхового случая. Это значит, что страхователь не
может требовать обратно свои деньги, выплаченные в виде страховой премии в течение многих лет, даже если страховой случай не наступает.
В-третьих, страхование основано на принципе баланса интересов страховщиков и страхователей. Для соблюдения этого принципа страховые предприятия вынуждены значительное внимание уделять обоснованию размеров платежей вносимых страхователями и называемых страховыми премиями, размер которых определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его характеристик как случайной величины.
При выходе российской экономики из состояния депрессии потребность в страховых услугах будет расти вместе с ростом объемов хозяйственной деятельности. Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Первый — это негосударственный сектор хозяйства с естественной потребностью в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса на страховые услуги с этой стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования и использованием таких схем страхования, которые позволяют страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.
Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительстве и ростом благосостояния определенной части населения.
Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения, при условии, что гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, стоят значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снижает уровень опеки своих граждан, предоставляя им
невиданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку семьи в трудное для нее время, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое
Другое.
Факторами, ограничивающими в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, являются:
недостаточная емкость рынка с точки зрения капитала, которыми располагают страховые компании, выступающие на стороне производителей страховых услуг;
невысокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне потребителей страховых услуг;
недостаточная страховая культура населения и самих страховщиков;
серьезные трудности с обеспечением профессионально подготов
ленными кадрами, отвечающими современным требованиям ведения
страховых операций.
Тенденция роста размеров и количества страховых компаний, формирования групп и холдингов обусловливает повышение внимания к вопросам эффективности систем управления страховых компаний. Страховые компании в условиях рыночной экономики, как объекты управления, обладают свойствами как присущими любому хозяйствующему субъекту, так и специфическими свойствами. Специфика их как субъекта рыночной экономики определяется видом услуг, которые производят и продают страховые компании, а именно -предоставление страховой защиты. Занимаясь этим специфическим производством, страховые компании должны сверять свою деятельность с потребностями клиентов, с требованиями динамично развивающегося рынка.
Актуальность выбранной темы определяется существующей в настоящее время настоятельной необходимостью совершенствования маркетинга и менеджмента страховой компании с учетом действующих в условиях рыночной
экономики закономерностей и специфики сложившейся в российских условиях экономической ситуации. В условиях рыночной экономики залогом стабильного развития страховой компании служат её надежная клиентская база и финансовая устойчивость, т. е. базовые условия, при которых возможно эффективное развитие продажи страховых услуг. Именно поэтому проблема совершенствования современной методической базы для обеспечения деятельности менеджмента страховой компании; оперирующего в сфере рисковых видов страхования, в области формирования клиентской базы страховой компании является наиболее актуальной для российского страхования на данном этапе его развития.
Степень разработанности проблемы. Вопросы финансовой устойчивости хозяйствующего субъекта рыночной экономики исследовались в работах Балабанова И.Т., Бланка И.А., Стояновой Е.С., Шеремета А.Д. и Сайфулина Р.С, и др. Опыт организации и методического обеспечения финансового управления в страховых компаниях отражен в работах Орланюк-Малицкой Л.А., Федоровой ТА., Хэмптона Д.Д. и др. Однако проблема управления клиентской базой в связи с управлением страховой компанией в прямой постановке до сих пор никем не рассматривалась. Поэтому теоретические и практические аспекты повышения эффективности управления клиентской базой российской страховой компании до настоящего времени остаются недостаточно разработанными. Проблема формирования клиентской базы страховой компании во взаимосвязи с устойчивостью развития страховой компании не получила освещения в отечественной литературе. Новизна и недостаточная проработка данной проблемы, ее актуальность и практическая значимость обусловили выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.
Объектом исследования является система управления и среда деятельности страховщика, развивающего свой бизнес на рынке рисковых видов страхования в специфичных условиях российской рыночной экономики.
Предмет исследования представляет собой принципы и методы формирования и управления клиентской базой и повышения устойчивости страховой компании.
Цель диссертационного исследования - разработка научно-методических основ формирования и управления клиентской базой и обеспечения устойчивости страховой компании в рисковых условиях рыночной экономики с учетом российской специфики.
Цель исследования определила постановку и решение следующих задач:
Исследование сущности и содержания понятия клиентской базы страховой компании.
Исследование и разработка инструментов формирования и управления клиентской базой страховой компании.
Разработка системы показателей для оценки устойчивости страховой компании.
Определение параметров управления клиентской базой и построение модели страхового портфеля.
Выявление взаимосвязи и постановка задач оценки параметров апостериорной и прогнозной модели страхового портфеля.
Разработка методики прогнозирования параметров страхового портфеля и клиентской базы - основы устойчивости функционирования страховой компании.
Методологической и информационной базой исследования явились работы отечественных и зарубежных авторов по теории и практике менеджмента, маркетинга и страхования. Существенную часть информационной базы составили законодательные и нормативные акты, регулирующие деятельность страховых компаний и юридических лиц с различной формой собственности. При подготовке работы использовались также отечественные периодические издания по финансово-экономической проблематике, вопросам страхования и управления рисками.
Научная новизна исследования состоит в том, что в работе предложено решение актуальной научно-практической задачи - разработки инструментов формирования и управления клиентской базой и оценки финансовой устойчивости российских страховых компаний, осуществляющих бизнес-деятельность в сфере рисковых видов страхования с учетом специфики, обусловленной спецификой российской рыночной экономики и законодательства.
К числу научных результатов, полученных лично соискателем и выносимых на защиту, относятся:
1) методические основы формирования и управления устойчивой клиент
ской базой страховой компании, включающие:
определение понятия, свойств и структуры клиентской базы страховой компании,
определение страхового продукта, системы тарификации и перестрахования как инструментов управления клиентской базой страховой компании;
2) субъективная устойчивость страховой компании и система показателей
платежеспособности для определения устойчивости страховой компании;
3) математические модели апостериорного и прогнозного страховых
портфелей и оценка взаимосвязи их параметров (емкость, доходность).
Практическая значимость работы. Проведенные исследования дополнили и развили существующую методическую базу для решения задач управления клиентской базой и устойчивостью страховой компании, что позволило предложить практические рекомендации управления клиентскими и финансовыми структурами страховой компании, работающей в сфере рисковых видов страхования в современных российских условиях.
Апробация работы. По материалам диссертации автором опубликованы 6 статей с общим объемом авторских материалов 4,33 п. л.
Элементы построения моделей страхового портфеля были апробированы в страховой компании «Русса».
На основе методики построения клиентской базы и ее управления была разработана стратегия развития страховой компании «Межрегионгарант».
Структура работы. Цели и задачи диссертации, а также выработанные автором методологические подходы к исследованию предопределили порядок рассмотрения основных вопросов и последовательность их изложения. Работа начинается с раскрытия сущности отношений клиента и страховой компании и понятия о системе формирования и устойчивости клиентской базы страховой компании. Далее в Главе 1 анализируются: понятия предметной области управления страховой компании, анализируется внешняя среда деятельности страховщика, представляются базовые модели рынков страхователей, описывается маркетинговый комплекс страховой компании; задачи и функции службы маркетинга страховой компании;
