Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты влияния глобализации на развитие инноваций в банковской деятельности 13
1.1. Глобализация как процесс экономической интеграции и каналы ее влияния на инновационность банковской деятельности 13
1.2. Природа банковских инноваций в условиях трансформации институциональной среды 41
ГЛАВА 2. Особенности инноваций в банковской системе россии в условиях глобализации 54
2.1. Современные тенденции развития банковских инноваций и факторы, детерминирующие их динамику 54
2.2. Основные институциональные противоречия и проблемные аспекты развития банковских инноваций в условиях глобализации 80
ГЛАВА 3. Развитие инновационных банковских продуктов в условиях глобализации 88
3.1. Сетевой банкинг как наиболее перспективная технологическая инновация банковского бизнеса в глобальном экономическом пространстве 88
3.2. Разработка модели активизации инновационной деятельности российских банков в условиях глобализации 116
Заключение 128
Список литературы 131
- Природа банковских инноваций в условиях трансформации институциональной среды
- Современные тенденции развития банковских инноваций и факторы, детерминирующие их динамику
- Основные институциональные противоречия и проблемные аспекты развития банковских инноваций в условиях глобализации
- Разработка модели активизации инновационной деятельности российских банков в условиях глобализации
Природа банковских инноваций в условиях трансформации институциональной среды
Комплексное исследование банковских инноваций в современном глобальном мире не представляется возможным без уточнения содержания и специфики влияния глобализации на динамику инновационных процессов в банковском секторе. Что, в свою очередь, объективно предполагает необходимость обращения к имеющимся в научной литературе теоретическим подходам относительно сущности самих глобализационных процессов. На рубеже веков современный мир вступил в эпоху глобализации. Сейчас в начале ХХI века в борьбе противоречивых тенденций начинает складываться новое интегрированное мировое сообщество. Речь идет о новой фазе мирового развития, когда остро сталкиваются различные убеждения людей и интересы стран, вступающих в политические и экономические контакты. Что же представляет собой данное явление?
Глобализация – качественно новый этап развития интернационализации, охвативший в современных условиях не только экономическую, но и политическую, социальную, культурную области жизни. Изучение феномена глобализации требует комплексного подхода. Попытки объяснения глобализации предпринимались представителями различных наук, что естественно привело к появлению разнообразных толкований.
Одна из наиболее распространенных точек зрения на сущность глобализационных процессов сводится к тому, что глобализация выступает этапом развития капиталистических отношений. В частности, этого мнения придерживаются представитель французской историографической школы «Анналов», занимавшейся доскональным изучением исторических феноменов в социальных науках Ф. Бродель1 и французский географ О. Дольфюс2. Иного подхода придерживаются ученые, отождествляющие начало глобализационных процессов с периодом стирания национальных границ в функционировании финансовых рынков, а также слияния рынков отдельных продуктов, производимых транснациональными корпорациями. К их числу можно отнести П. Друкера, американского ученого австрийского происхождения, сформировавшего теорию об инновационной экономике и предпринимательском обществе. В основе теории П.Друкера лежит его представление о новом – информационном – обществе, характеризуемом постоянными изменениями. В будущем «творческая деструкция» – основной признак общества в целом, а не только его экономической сферы. В наступающей эпохе профессионалам-управленцам необходимо приспосабливаться к ситуации периодических трансформаций, когда последние перестанут восприниматься как исключения и станут нормой жизни. В книге «Задачи менеджмента в XXI веке» Друкер пишет: «В периоды коренных структурных преобразований выживают только лидеры перемен – те, кто чутко улавливают тенденции изменений и мгновенно приспосабливаются к ним, используя себе во благо открывающиеся возможности»3. По мнению японского специалиста в области стратегического менеджмента К. Омае4, процессы глобализации начались с транснационализации финансовых рынков, слияния рынков отдельных продуктов, производимых транснациональными компаниями. В свою очередь австрийский ученый и журналист Г.П. Мартин, немецкий специалист в области глобализации Х. Шуман связывают появление
Не вдаваясь в дискуссию относительно правомерности представленных подходов, отметим, что, по мнению автора, значительное количество точек зрения к определению сущности глобализационных процессов обусловлено сложностью и многоаспектностью изучаемого явления. В этой связи следует согласиться с И.О. Фаризовым в том, что понятие «глобализация» характеризуется следующим: - элементы межнационального, межстранового переплетения охватывают не только сферу экономики, но и социальную, политическую, духовную сферы (например область культуры, мировоззренческих устоев); - в структуре экономики происходят качественные сдвиги; ведущим звеном предпринимательской деятельности становится не производственный, а финансовый комплекс; - система международных экономических отношений, деловых связей стала опираться на мировую информационную сеть (что качественно преобразило систему принятия решений, дав возможность проводить операции в режиме «реального времени»); - корпорационный капитал стран, созревая до уровня транснациональных форм, в значительной мере уходит из-под влияния национальной экономической политики; монополизация данным капиталом средств массовой информации позволяет оказывать мощнейшее обратное действие на государственные институты2.
Вместе с тем, выступает актуальным вопрос: является ли новый этап развития интернационализации необратимым процессом? Строго говоря, схожие элементы «ускорения» сотрудничества развитых стран в истории уже наблюдалось, однако они не становились столь неизменными. Вслед за наступали периоды попятного движения, усиления автаркизма, замкнутости (например, накануне и в годы двух мировых войн). В современных условиях уровень интернационализации характеризуется качествами, нивелирующими возвратные тенденции. Экономическая глобализация отражает экономические отношения, возникающие вне рамок отдельных государств и охватывающие весь мир. Наиболее важными проявлениями экономической глобализации являются взаимосвязи рынков финансов, товаров и услуг, созданные в первую очередь транснациональными корпорациями. Ускорение экономической глобализации стало очевидным после появления электронных денег и средств перемещения капиталов благодаря развитию информационных технологий. Перемещать денежные средства из одной точки земного шара в другую стало возможным простым нажатием кнопки, что кардинально изменило правила принятия политических решений, поставило экономические решения в еще большую зависимость от рыночных сил. Глобализация мировой экономики отражает достигнутый мировым сообществом критический уровень экономической взаимозависимости на основе экономической интеграции, становления экономики знаний и технологической интеграции, информационно-коммуникативной революции (создание сверхскоростных транспортных средств связи, распространение в мире персональных компьютеров и сети Интернет).
Современные тенденции развития банковских инноваций и факторы, детерминирующие их динамику
Согласимся при этом с тем, что экономическое развитие в России характеризуется кризисным состоянием отдельных отраслей и сфер деятельности, что не может рассматриваться как фактор, ограничивающий банковскую инновационность.
Развитие банковского сектора России в 2014 году отражает состояние российской экономики в целом. Низкие темпы экономического роста взаимосвязаны как с низкими темпами увеличения корпоративного кредитования, так и с продолжением замедления роста объема розничных кредитов. Ресурсная база банковского сектора расширялась весьма ограниченными темпами. В настоящее время банковский сектор является в целом устойчивым, однако при этом наблюдаются негативные тенденции. Они обусловлены в первую очередь структурным замедлением российской экономики в последние годы. Показатель достаточности собственных средств (капитала) банковского сектора по состоянию на 1 января 2015 года составил 12,2%, снизившись с уровня 15,9% в апреле 2014 года, что было обусловлено в основном ростом сформированных резервов на возможные потери по ссудам. В среднесрочной перспективе замедление роста экономики может привести к усилению кредитных рисков банковского сектора, прежде всего в корпоративном сегменте. Однако последние данные отчетности пока не демонстрируют значительного ухудшения. Активность банков по предоставлению кредитов населению продолжает снижаться. Так, по состоянию на 1 января 2015 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам составил 13,8%, тогда как по состоянию на 1 января 2014 года данный показатель составлял 28.7%. Банк России предпринял меры по ограничению рисков потребительского кредитования, в результате чего банковские организации повысили требования к заемщикам по впервые выдаваемым кредитам и уменьшили процент одобрения заявок. Данные действия будут способствовать снижению системных рисков в сегменте розничного кредитования (см. таблицу 2.1)1.
Так, по мнению Минэкономразвития, в 2014 году произошел серьезный отток капитала (100 миллиардов долларов вместо 90 миллиардов, которые предполагались ранее). В то же время планируется, что в 2015 году из страны уйдет около 40 миллиардов долларов, а в 2017-м отток капитала на порядок снизится. По расчетам Минэкономразвития, к тому времени он будет составлять только 10 миллиардов долларов2.
С макроэкономическими факторами тесно взаимосвязаны факторы наличия спроса на банковские инновации. Данные факторы целесообразно рассматривать как в отношении спроса на инновационные банковские продукты со стороны хозяйствующих субъектов, связанные в первую очередь с повышением предпринимательской активности, так и с позиции активизации спроса со стороны домашних хозяйств. В данном аспекте целесообразно указать на рост доходов населения и адаптацию граждан к рыночным институтам (см. рисунки 2.13-2.16). Рисунок 2.14 – Доходы населения, % к итогу
Основные виды денежных доходов населения в реальном выражении1 Реальные располагаемые денежные доходы населения (с вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен), по в сентябре 2014 года снизились на 6,7 процента к августу 2014 года. По сравнению с сентябрем 2013-го они выросли на 0,6 процента. В январе-сентябре 2014 года реальные располагаемые доходы населения выросли на 0,7 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Среднемесячная начисленная заработная плата в сентябре составила 31 тысячу 71 рубль и по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года выросла на 6,9 процента, в месячном выражении – на 1 процент. В январе-сентябре 2014 года этот показатель по сравнению с январем сентябрем 2013 года увеличился на 9,5 процента. По оценке Росстата, средняя зарплата в августе 2014 года в России составила 31 540 рублей. В июле средняя зарплата составила 32 515 рублей и, по сравнению с июлем 2013 года, выросла на 9,4 процента2. Особенно значимыми представляются институциональные факторы, проявляющиеся как в аспекте трансформации неформальных норм и правил, регламентирующих инновационность банковских институтов, так и в существенном и постоянном изменении и совершенствовании нормативно-правового регулирования банковской деятельности.
Основные институциональные противоречия и проблемные аспекты развития банковских инноваций в условиях глобализации
Вместе с тем, в целом инновационная деятельность банков России носит догоняющий характер по отношению к развитым странам.
Достаточно показательным в этом плане является факт наличие у ведущих мировых инновационных банков (ING, la Caixa, Capital One, Citi и BBVA) специальных исследовательских центров – «инновационных лабораторий». Данные центры занимаются разработкой новых банковских технологий. Например, ING Customer Experience Center разрабатывает такие решения, как взаимодействие с посетителями флагманских офисов с использованием технологии Kinect (технология используется в маркетинговых целях для усиления контакта с клиентами при проведении маркетинговых кампаний); интерактивные столы The Surface Table (работают в операционной системе Windows 8, позволяют консультанту банка совместно с клиентом выбирать банковские продукты, формировать план инвестиций); мобильные приложения и технологии (в этой области у центра особенно много разработок – от различных применений NFC до bump переводов и QR-кодов). Основные проекты центра Citi: алгоритмический трейдинг, мобильные решения для трейдинга, распределенное управление рисками, data intelligence и др. Также исследовательские центры занимаются изучением различных аспектов пользования мобильными финансовыми сервисами, проведением клиентами банка «тест-драйва» инновационных транзакционных продуктов и сервисов, моделированием поведения потребителей банковских услуг (в лаборатории воспроизводится «естественная среда» торговой точки, автозаправки и других мест, в которых клиенты пользуются услугами банка)1.
Все это обусловливает необходимость конкретизации и исследования причин, предопределяющих и объясняющих относительно низкие темпы развития сетевого банкинга в России. По мнению автора, в
Особенностинациональногоменталитета, недоверие какк новым информационнымтехнологиям, так и кбанковским институтам 1 Г 1 г Низкий уровеньмобильной защищенности,активизациямошенничества всетевом пространстве
Причины относительно низких темпов развития сетевого банкинга в России Прежде всего, необходимо отметить географическую специфику, заключающуюся в обширности территории страны, что объективно проявляется в территориальной удаленности значительной части потенциальных потребителей, осложняемой при этом неравномерным экономическим развитием. Так, согласно рейтингу социально экономического положения регионов по итогам 2013 года, составленного рейтинговым агентством «РИА Рейтинг» (см. таблицу 3.4), в субъектах РФ наблюдаются существенные региональные диспропорции, которые, в свою очередь, заданы климатически и географически, определяются наличием разной ресурсной базы, различным статусом финансовых центров. При этом лидерами рейтинга закономерно являются финансовые центры и регионы с развитой промышленностью. В числе последних в основном присутствуют регионы с доминированием добывающего сектора промышленного производства, генерирующего основные доходные финансовые потоки бюджетной системы РФ, хотя в последние годы позитивная динамика наблюдается и в регионах с обрабатывающей промышленностью, а также ориентированных на агропромышленный комплекс.
Немаловажное значение оказывают и особенности национального менталитета, выражающиеся в недоверии как к новым информационным технологиям, так и к банковским институтам в целом. Данный тезис можно подтвердить, проанализировав результаты мониторинга проводимых социологических опросов. Так, существенным подтверждением общего недоверия к сетевым транзакциям являются данные о том, что несмотря на рост пользователей Интернета в России (67% на начало 2013 г.), более 75% граждан никогда не совершают покупки в сети Интернет (см. рисунок 3.6).
Интенсивность совершения покупок в Интернете По данным исследования «Евробарометр в России», проведенного в 2012 г. Центром социологических исследований РАНХиГС под руководством В. Вахштайна и П. Степанцова, главной причиной низкой финансовой активности россиян является высокий уровень недоверия к финансовым институциям. Несмотря на более чем двадцатилетний период развития экономики государства в условиях рыночных отношений, в России доверяют банкам и инвестиционным компаниям лишь 30% населения. Более 60% жителей страны уверены, что с банками и кредитными организациями не следует вступать в долгосрочные экономические отношения. Поэтому по прежнему распространены тезаврационные формы сбережений в противовес цивилизованным депозитным продуктам. Низкий уровень доверия к институтам финансового и банковского рынков подтверждается неформальной финансовой активностью граждан. По данным упомянутого выше исследования, финансовые отношения и сделки с друзьями и знакомыми являются в 2-3 раза более распространенными в России, чем официальные контакты с кредитно-денежными организациями. По мнению автора, такие данные свидетельствуют, с одной стороны, о наличии проблемы высокой дифференциации общества по доходам, а с другой стороны – о значительной инерционности экономического поведения подавляющего большинства населения страны на фоне негативных демографических тенденций и увеличения доли граждан старших возрастных групп.
Вместе с тем, несмотря на распространенность неформальных финансовых практик, существует значительный процент домохозяйств, предпочитающих обращаться к услугам финансово-кредитных институтов. Около 25-30% жителей страны хранят сбережения и берут кредиты исключительно в банках, в то время как обращение к друзьям за финансовой помощью для них является неприемлемым. Как подтверждает цитируемое исследование, выбор предпочтительного способа финансовых отношений зависит от уровня межличностного доверия и доверия к официальным институциям. Чем больше люди доверяют последним, тем в более долгосрочные формальные финансовые отношения они будут готовы включаться1.
В целях формулирования более корректных выводов обратимся и к альтернативным источникам. Данные регулярного исследования РосИндекс компании Synovate Comcon показываю т аналогичную тенденцию. Согласно ему, наблюдается падение доли пользователей банковских услуг в течение первого полугодия 2014 года – доля людей, пользовавшихся услугами банков, сократилась на 2,4 % – с 63% во 2-м полугодии 2013 до 60,6% в первом полугодии 2014 г (см.рисунок 3.7). Вывод исследователей однозначен: одной из ключевых причин падения является рост недоверия к банкам, поскольку в текущих условиях почти половина жителей городов совершеннолетнего возраста придерживается такой точки зрения. В течение 2013 года доля «недоверяющих» выросла на 6 пп, с 41,2% в первом полугодии 2013 до 47,2% в первом полугодии 2014 г. При этом самый высокий уровень недоверия приходится на старшее поколение 55-75 лет.
Разработка модели активизации инновационной деятельности российских банков в условиях глобализации
Иначе говоря, инновационная среда банковской деятельности должна помогать формированию особой культуры функционирования участников банковского рынка, которую в данном контексте целесообразно определить как инновационную культуру. Содержание данного понятия заключается в специфике генерирования новых знаний и их реализации в конкретных инновационных банковских продуктах. По мнению автора, именно адекватная инновационная среда банковской деятельности будет способствовать развитию специфической культуры организации функционирования коммерческих банков. В конечном счете адекватная инновационная среда как совокупность способствующих инновационной активности формальных и неформальных норм деятельности должна охватывать весь спектр банковских операций и предоставляемых продуктов и услуг, а также все структурные подразделения банка. Так, инновационные инструменты банковского маркетинга и принципиально новые каналы коммуникаций с клиентами и реализации банковских услуг должны адекватно сочетаться с продуктовой линейкой банка. При этом на уровне внедрения такой модели возникает наиболее значимая, по мнению автора, проблема сочетания распространенных моделей построения организационных структур банков и организационных форм реализации инновационных проектов.
Таким образом, в отличие от имеющихся в научной литературе подходов, данная модель: – предусматривает тесное взаимодействие собственно банковских институтов и органов регулирования банковской деятельности, что обусловлено необходимостью координации действий по усилению инновационной активности в условиях влияния глобализации, усложнения внешней среды функционирования банковской системы и её информационно-технологической инфраструктуры; – учитывает необходимость управления процессом инновационного импорта за счет активного и постоянного мониторинга мирового опыта, выявления возможных и целесообразных к адаптации инновационных продуктов (что вытекает из рассмотрения нового классификационного критерия банковских инноваций); – акцентирует внимание на необходимости совершенствования формально-нормативного и неформально-институционального закрепления инновационного процесса в банках, что в совокупности должно обеспечить формирование адекватной современным условиям инновационной среды; – основана на сочетании распространенных моделей построения организационных структур банков (функциональных, дивизионных, матричных) и организационных форм реализации инновационных проектов (последовательной, параллельной, матричной).
Ориентация данной модели на сочетании институциональных, процедурных и процессуальных аспектах в конечном счете должна быть направлена на разрешение базового противоречия, осложняющего динамику инновационного процесса в банках в условиях усиления глобализации. Суть данного противоречия состоит в том, что на современном этапе возникает объективная тенденция к укрупнению банков, на фоне чего существующие 126 бюрократические механизмы управления сложными социально экономическими системами без адекватной институциональной перестройки не способны стимулировать инновационную активность. Наличие сформулированного противоречия в определенной мере обусловлено известным в науке отрицательным эффектом масштаба (потеря управляемости, снижение гибкости реакции на изменения во внешней среде, нарастание внутриорганизационных противоречий). В результате активизация инновационной деятельности должна пронизывать не только собственно этапы разработки и внедрения инновационных банковских продуктов, но и все аспекты деятельности банка – как в отношении проведения конкретных банковских операций, так и в области организации предоставления банковских услуг и взаимоотношений с клиентами.
Особое внимание в рассуждениях уделено обоснованию необходимости активного вмешательства со стороны органов регулирования в инновационный процесс банков как на стадии разработки инноваций, так и на стадии их реализации, что обусловлено сложностью, наукоемкостью и информационным характером банковских инноваций. Кроме того, в работе приведены дополнительные аргументы в защиту тезиса о необходимости совершенствования законодательной регламентации процедур внедрения и обслуживания банковских инноваций в России в целях разрешения существующих институциональных противоречий, конкретизации институциональных рамок экономических отношений банков (в том числе освобождение их от непрофильных функций), снижения транзакционных издержек функционирования банков и проведения банковских операций. Последние в том числе связаны с тем, что чрезмерная регламентация банковской деятельности, продиктованная наличием рисков и особой социально-экономической значимостью, не способствует направлению финансовых ресурсов на генерирование и продвижение инноваций. При этом институциональный подход к стимулированию инновационной деятельности банков позволят сформулировать тезис о том, что поддержка банковского инновационного предпринимательства со стороны органов финансового регулирования должна способствовать преодолению субъектами инновационной деятельности барьеров организации, коммуникации, компетенции.
Таким образом, в данном параграфе разработана авторская модель активизации инновационной деятельности банков, ориентированная на процедурные и процессуальные аспекты разработки и внедрения банковских инновационных продуктов и основанная на необходимости формирования адекватной институционально-инновационной среды. Обоснован тезис о том, что реализация данной модели позволит разрешить противоречие между объективностью тенденции к укрупнению банков в условиях глобализации и несоответствием бюрократических механизмов управления сложными социально-экономическими системами стимулированию их инновационной активности.