Содержание к диссертации
Введение
1. Теоретические аспекты исследования страхового рынка 14
1.1. Страховой рынок как объект исследования 14
1.2. Функциональное назначение и роль страхового рынка в общественном воспроизводстве 28
1.3. Методологические подходы к исследованию эффективности функционирования страхового рынка 42
2. Анализ функционирования российского страхового рынка 57
2.1. Основные тенденции развития российского страхового рынка 57
2.2. Оценка эффективности функционирования российского страхового рынка 74
2.3. Оценка эффективности функционирования региональных страховых рынков 88
3. Механизмы повышения эффективности функционирования страхового рынка 100
3.1. Комплексный подход к формированию механизма повышения эффективности функционирования страхового рынка 100
3.2. Увеличение финансово-инвестиционного потенциала страхового рынка и оптимизация его структуры 115
3.3. Совершенствование регулирования страхового рынка 126
Заключение 139
Список использованной литературы 155
- Страховой рынок как объект исследования
- Основные тенденции развития российского страхового рынка
- Комплексный подход к формированию механизма повышения эффективности функционирования страхового рынка
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В условиях формирования рыночных отношений страховой рынок становится важным звеном российской экономики. От эффективности его функционирования зависит стабильность и устойчивость экономического развития, обеспечение непрерывности и экономической безопасности общественного воспроизводства.
Формирование отечественного страхового рынка протекает противоречиво. Динамичному развитию страхового бизнеса препятствует ряд глубоких диспропорций: между многообразными и высокими рисками, присущими современной экономике России, и той их долей, которая обеспечена страховой защитой, платежеспособным спросом и финансовыми ресурсами, аккумулированными страховыми организациями, темпами роста страховых премий и -капитализацией страховых компаний, динамикой активов страховых организаций и масштабами их инвестиционной деятельности и др. Несмотря на ряд позитивных сдвигов, происшедших в последние годы, российский страховой рынок характеризуется широким использованием финансовых схем, высоким уровнем монополизации, узким спектром страховых услуг, неразвитостью инфраструктуры, неравномерным развитием региональных составляющих, несовершенством правового и организационного обеспечения. По уровню распространения и плотности страховых услуг Россия уступает не только ведущим странам, но и ряду постсоциалистических государств Центральной и Восточной Европы.
За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере создать страховой рынок, отвечающий современным потребностям общества в обеспечении действенной защиты имущественных интересов граждан и организаций от многообразных рисков, переориентации сбережений различных ресурсных секторов в инвестиции и развития общественного воспроизводства. Решение этих стратегических задач связано не столько с
ростом динамики количественных показателей страхового рынка, сколько с его качественной трансформацией, повышением эффективности его функционирования. В данной связи обоснование механизмов повышения эффективности функционирования страхового рынка представляется важной теоретической и практической проблемой.
Степень разработанности проблемы. Теоретические аспекты страхования, его функций и роли в общественном воспроизводстве нашли отражение в фундаментальных трудах западных (А. Вагнер, Л. Гобби, Дж. Камминс, Дж. М. Кейнс, Р. Книс, К. Маркс, А. Маршалл, Ф. Лист, В. Ойкен, А. Пигу, А. Рошер, А.Смит, И. Физингер, К. Харди, Б. Эмминхауз) и российских ученых (А. Бутовский, В. Райхер, Л. Мотылев, П. Никольский, К. Воблый, П. Георгиевский, О. Степанов, В. Серебровский и др.).
Общие основы анализа страхования с позиций теорий управления рисками и обеспечения экономической безопасности представлены в работах М. Вальраса, Дж. Кларка, Э. Ласло, Ф. Найта, Д. Норта, Д. Фарни, К. Эрроу и
др.
Различные аспекты исследования российского страхового рынка освещены в работах С. Авдашевой, Л. Андреевой, В. Балакиревой, Н. Галагузы, Т. Гварлиани, Э. Гребенщикова, А. Грязновой, А. Зубца, Е. Ивашкина, Р. Качалова, А. Коваля, Е. Коломина, Г. Лайкова, Л. Орланюк-Малицкой, А. Плешкова, Л. Рейтмана, В. Рябикина, Ю. Сплетухова, К. Турбиной, В. Шахова, Р. Юлдашева, И. Юргенса, Т. Федоровой и др.
Указанные работы имеют важное значение для формирования отечественной теории страхования, исследования механизмов действия страхового рынка, анализа специфики его становления в российской экономике, особенностей регулирования. Вместе с тем в современной экономической литературе, посвященной проблемам развития страхового рынка России, превалируют анализ его количественных параметров и прикладная проблематика. Комплексный теоретический подход к формированию механизма повышения эффективности функционирования
российского страхового рынка практически отсутствует, что препятствует реализации стратегических задач обеспечения безопасности общественного воспроизводства в условиях усложнения и нарастания рисков. Проблема эффективности функционирования страхового рынка, разработки и реализации механизмов его повышения, столь значимая для современной России, нуждается в теоретическом обосновании и практической разработке.
Актуальность и недостаточная проработанность ряда аспектов проблемы обусловили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состой і в исследовании особенностей функционирования российского страхового рынка, теоретическом обосновании комплексного подхода и разработке практических рекомендаций по формированию механизмов повышения его эффективности в современных условиях.
Данная цель обусловила необходимость решения следующих основных задач:
- уточнить экономическое содержание страхового рынка;
- раскрыть функциональное назначение и роль страхового рынка в
общественном воспроизводстве;
обосновать методологические подходы к исследованию эффективности функционирования страхового рынка;
выявить тенденции развития страхового рынка в условиях современной российской экономики;
- оценить эффективность функционирования российского страхового рынка;
проанализировать особенности развития региональных страховых рынков и разработать методику оценки эффективности их функционирования;
обосновать комплексный подход к формированию механизма повышения эффективности функционирования страхового рынка;
определить основные направления и методы развития финансово-инвестиционного потенциала страхового рынка;
разработать рекомендации по совершенствованию регулирования страхового рынка.
Объектом исследования является страховой рынок, формирующийся в современной российской экономике.
Предметом исследования выступает эффективность функционирования российского страхового рынка применительно к условиям современного этапа развития экономики России. Область исследования: 6.1. Современные тенденции организации и функционирования системы социальною страхования и рынка страховых услуг. 6.4. Резервы и механизмы повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования.
Теоретико-методологической основой диссертационной работы явились фундаментальные классические концепции и положения, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области страхования. В процессе исследования были использованы положения теории развития экономических систем, переходной экономики, финансовых рынков, экономической эффективности, управления рисками и экономической безопасности.
Инструментарно-методический аппарат работы включает принципы,
обеспечивающие возможность применения комплексного подхода к
разработке проблемы формирования механизма повышения эффективности
функционирования российского страхового рынка. Общей основой
исследования служат системный и воспроизводственный подходы,
функциональный и структурный анализ. При обосновании выводов и
практических рекомендаций использованы методы финансового, экономико-
математического, экономико-статистического, корреляционного,
рейтингового и ситуационного анализа, сравнения, экспертных оценок.
Информационно-эмпирическую базу и нормативно-правовую базу исследования составили труды российских и зарубежных ученых по проблемам страхования, развития страхового рынка, эффективности функционирования сложных экономических систем; публикации в периодических и специализированных изданиях, посвященных проблемам функционирования страхового рынка; данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Министерства финансов РФ, Всероссийского союза страховщиков, российских и зарубежных информационно-статистических и аналитических агентств; маїериальї научных конференций и семинаров; законодательно-нормативные акты; материалы социологических опросов и наблюдений; ресурсы Интернет.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из характеристики страхового рынка как функционально-динамической социально-экономической системы, обеспечивающей экономическую безопасность общественного воспроизводства путем предотвращения и нейтрализации страховых рисков. Формирующийся российский страховой рынок характеризуется диспропорциональностью развития и функциональной неэффективностью, что препятствует реализации его роли в общественном воспроизводстве. Решение стратегических задач обеспечения безопасности экономического развития в условиях многообразных рисков требует комплексного подхода к формированию механизма повышения эффективности функционирования отечественного страхового рынка.
Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту.
1. Исследование страхового рынка на основе выделения существенных признаков финансовых отношений, возникающих в процессе страхования в условиях рыночных форм его организации, позволяет представить его как систему финансовых отношений, связанных с формированием спроса и предложения страховых услуг и их рыночным обращением, согласованием интересов участников страхового рынка путем перераспределения рисков и
обеспечения страховой защиты имущественных интересов страхователей за счет создания и использования страховых фондов.
В комплексе взаимосвязанных функций страхового рынка можно выделить функции, обусловленные существенными признаками указанного рынка как системы рыночных отношений, и функции, обусловленные его особой страховой природой. Сущность страхового рынка проявляется через его специфические функции (рисковая, защитная, фондообразующая, накопительная и инвестиционная), которые в своей взаимосвязи реализуют функциональное назначение страхового рынка - обеспечение экономической безопасности общественного воспроизводства.
Анализу эффективности функционирования страхового рынка как характеристики системы в функциональной динамике соотвеїствуег векторный подход, при котором указанная эффективность рассматривается с позиций направленности страхового рынка на достижение результата, воплощающего его функциональное назначение, и выражается в степени реализации страхового потенциала, соответствия ресурсных возможности страховых организаций совокупной мере риска и общественным потребностям в страховой защите, обеспеченным платежеспособным спросом. С учетом аллокативного и информационного аспектов эффективность функционирования страхового рынка выступает, как его способность обеспечить безопасность общественного воспроизводства путем предоставления страховых услуг по объему, качеству, структуре и цене, удовлетворяющих общественные потребности в страховой защите.
4. Анализ тенденций развития отечественного страхового рынка
позволяет выделить его следующие основные характеристики: динамичный
рост количественных параметров, дисбаланс объема и структуры
предложения и спроса, низкий уровень доверия потенциальных потребителей
страховых услуг к страховым компаниям, отсутствие привлекательных
финансовых инструментов размещения страховых резервов, недостаточный
уровень капитализации и низкая конкурентоспособность страховых
компаний, неразвитость сектора перестрахования, активные процессы концентрации и централизации страхового капитала, широкое распространение оптимизационных схем, пространственная асимметрия, отсутствие эффективных методов регулирования, правового, нормативного и информационного обеспечения.
Результаты оценки эффективности функционирования российскою страхового рынка, произведенной с учетом анализа тенденций и факторов, определяющих его развитие и современное состояние, в разрезе оценки соотношения меры риска и величины платежеспособного спроса, соотношения платежеспособного спроса и финансовых ресурсов страховых организаций, соответствия структуры страхового предложения структуре страховых рисков и платежеспособного спроса, свидетельствуют о существовании устойчивых диспропорций, препятствующих реализации функционального назначения страхового рынка и низкой эффективности его функционирования. Разрыв между совокупной мерой риска и реальным платежеспособным спросом составляет 8,5% ВВП; между потенциальным платежеспособным спросом и величиной страховых взносов - 5,7% ВВП, а с учетом реальных параметров страхового рынка - 6,5% ВВП.
Оценка эффективности функционирования региональных страховых рынков может быть произведена при помощи разработанной соискателем методики, построенной с использованием рейтингового метода и предполагающей сопоставление страхового ранга, характеризующего развитие страхования в регионе, и страхового потенциала, отражающего основные характеристики региона через совокупность рисковой и ресурсной компонент.
Механизм повышения эффективности функционирования страховою рынка представляет собой совокупность средств и методов, применяемых для регулирования страхового рынка с целью повышения эффективности ei о функционирования, с учетом интересов участников страхового рынка и факторов, определяющих его современное состояние и развитие. В
соответствии с комплексным подходом он включает в себя совокупность следующих основных элементов: систему управления страховыми рисками; систему методов формирования платежеспособного спроса страхователей, ориентированных на защиту их имущественных интересов; систему методов воздействия на предложение страховых услуг, обеспечивающих рост финансово-инвестиционного потенциала страховых компаний, повышение их капитализации и финансовой устойчивости; правовое и нормативное обеспечение страхового рынка; информационное обеспечение страхового рынка.
8. Методическим инструментом комплексной системы управления
рисками может служить страховой потенциал, анализ, мониторинг и прогної
которого позволит обеспечить комплексное сопровождение и компенсацию
влияния внешних и внутренних страховых рисков на различных уровнях
экономической системы. Система методов формирования платежеспособно! о
спроса страхователей включает создание благоприятной
макроэкономической среды, совершенствование государственного регулирования и надзора, государственную поддержку страховых организаций, формирование условий устойчивого роста их финансово-инвестиционного потенциала. Основные направления и методы развития финансово-инвестиционного потенциала страхового рынка включают разработку и реализацию федеральной и региональных программ страхования, совершенствование инструментария инвестирования средств страховых резервов, расширение состава привлекательных финансовых инструментов, выпуск специальных страховых ценных бумаг, совершенствование способов координации направлений вложений финансовых средств, разработку форм взаимодействия органов государственной власти страны и регионов со страховыми организациями, поддержку новых форм интеграции страховых организаций, развитие страховой инфраструктуры, контроль за финансовым состоянием страховых
11 организаций, создание эффективной системы обучения, переобучения и повышения квалификации кадров страховых компаний.
9. Совершенствование правового, нормативного и информационною обеспечения страхового рынка предполагает создание и настройку необходимых социально-экономических механизмов государственного регулирования и рыночного саморегулирования путем внесения корректив в страховое, налоговое, антимонопольное законодательство, развития пруденциального регулирования, поддержки конкуренции, обеспечения страховым сообществом системы условий и стимулов развития страхового рынка, усиления роли объединений страховых организаций в разработке методических и правовых основ функционирования страхового рынка, формирования и реализации программы развития информационно-аналитической базы.
Научная новизна диссертационной работы состоит в исследовании особенностей функциональной динамики российского страхового рынка, обосновании и практической реализации комплексного подхода к формированию механизмов повышения эффективности функционирования страхового рынка эффективности функционирования в современных условиях. Конкретное приращение научного знания, полученное соискателем, представлено следующими элементами:
- уточнена сущность страхового рынка как системы финансовых
отношений, связанных с формированием спроса и предложения страховых
услуг и их рыночным обращением, в процессе которых достигается
согласование интересов участников страхового рынка путем
перераспределения рисков и обеспечения страховой защиты имущественных
интересов страхователей за счет создания и использования страховых
фондов;
- на основе использования воспроизводственного подхода и ресурсов
теорий управления рисками и экономической безопасности раскрыто
содержание специфических функций страхового рынка (рисковой, защитной,
фондообразующая, накопительная и инвестиционная) и его функциональное назначение, состоящее в обеспечении экономической безопасности общественного воспроизводства;
- определено понятие эффективности функционирования страхового
рынка как его способности обеспечить безопасность общественного
воспроизводства путем предоставления страховых услуг по объему, качеству,
структуре и цене, удовлетворяющих общественные потребности в страховой
защите;
- на основе анализа тенденций и факторов, определяющих современное
состояние и развитие российского страхового рынка, произведена оценка
эффективности его функционирования путем сопоставления меры риска и
величины платежеспособного спроса, платежеспособного спроса и
финансовых ресурсов, аккумулированных страховыми организациями,
структуры страхового предложения, страховых рисков и платежеспособного
спроса; разработана рейтинговая методика, позволяющая оценить
эффективность функционирования региональных страховых рынков
посредством сопоставления страхового ранга и страхового потенциала;
- обоснован комплексный подход к формированию механизма
повышения эффективности функционирования страхового рынка, раскрыто
содержание и состав элементов указанного механизма (система управления
страховыми рисками; система методов формирования платежеспособною
спроса страхователей, ориентированных на защиту их имущественных
интересов; система методов воздействия на предложение страховых услуг,
обеспечивающих рост финансово-инвестиционного потенциала страховых
компаний, повышение их капитализации и финансовой устойчивости;
правовое и нормативное обеспечение; информационное обеспечение).
Теоретическая значимость работы определяется актуальностью поставленных задач и заключается в том, что полученные в ходе диссертационного исследования положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд аспектов финансовой теории и теории
страхования, а также могут служить теоретической основой разработки и совершенствования федеральной и региональных концепций развития страхового рынка. Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в системе подготовки специалистов по страховому делу в высшей школе при чтении учебных курсов учебных курсов: «Теория финансов», «Страхование».
Практическая значимость работы состоит в возможности применения основных выводов и рекомендаций, содержащихся в работе, при разрабоїке Федеральной и региональных программ развития страхового рынка, внесении изменений и дополнений в нормативно-правовые акіьі, определяющие функционирование страхового рынка на современном этапе его развития.
Положения диссертационного исследования применяются в учебном процессе Института экономики, права и гуманитарных специальностей (г. Краснодар). Отдельные результаты работы использованы в целях оптимизации деятельности ряда страховых организаций г. Москвы.
Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования концептуальные выводы и предложения обсуждались на международных, всероссийских и региональных научно-практических конференциях. Результаты исследования отражены в 9 печатных работах общим объемом 3,3 п. л. (авт. - 2,4 п. л.).
Структура диссертации раскрывает цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка использованных источников (174 наименования). Диссертационная работа изложена на 168 страницах, содержит 15 таблиц и 7 рисунков.
Страховой рынок как объект исследования
Формирование страхового рынка неразрывно связано с общей эволюцией экономической системы. Уровень развития страхового рынка, с одной стороны, выступает как один из важнейших факторов, воздействующих на процесс экономических преобразований, с другой стороны, он в полной мере определяется общим состоянием экономики.
В развитых странах страховой рынок является стратегическим сектором национального хозяйства. Он позволяет снять нагрузку на расходную часіь бюджета по возмещению ущерба в случае природных и техногенных катаклизмов, способствует привлечению инвестиций в экономику, решению социальных проблем общества1.
Исследование экономической природы страхового рынка предполагает, прежде всего, обращение к трактовке сущности родового понятия данной категории - страхования. Анализ позиций, содержащихся в экономической литературе, позволяет выделить следующие основные подходы к определению сущности страхования: как метода управления рисками; способа защиты имущественных интересов; создания и использования денежных фондов; вида предпринимательской деятельности; определенной системы экономических отношений. Это объясняется, на наш взгляд, тем, что страхование рассматривается исследователями под различным углом зрения, при этом на первый план выдвигаются те или иные существенные характеристики страхования.
Подход к анализу страхования как метода управления рисками базируется на концепции разделения рисков, являющейся краеугольным камнем в исследовании теоретических основ страхового дела. Именно наличие рисков обусловливает существование и развитие страхования. Рос г технического прогресса, углубление экологических и социальных проблем многократно умножают риски, угрожающие хозяйственной системе. Многообразие рисков, повышение вероятности их наступления и тяжести их последствий обусловливают необходимость совершенствования методов управления ими. Содействуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность функционирования отдельных экономических субъектов и экономики в целом. Именно с этих позиций трактуют сущность страхования П. Самуэльсон, В. Нордхаус и ряд других экономистов, которые определяют страхование как распространенную форму распределения рисков1.
Зачастую страхование рассматривается, как вид особый вид предпринимательской деятельности, связанный с управлением рисками. Так, К. Воблый отмечает, что страхование представляет собой вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе с тем статистически уловимого события2. И. Иванюк считает, что страхование - «это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования и осуществляемый специализированными организациями, обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам» . Аналогичного взгляда на сущность страхования придерживаются Л. Скамай и Т. Мазурина4.
Страхование способствует защите имущественных интересов предприятий и населения, безопасности и устойчивости предпринимательской деятельности. Указанная характеристика лежит в основе определения сущности страхования как способа защиты имущественных интересов страхователей1.
Подход к анализу страхования под углом зрения создания и использования денежных фондов отражает финансовую природу зі ой категории. Страхование, как и финансы, обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных ресурсов и накоплений . С этих позиций страхование рассматривается как создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для компенсации ущербов, возникающих о і неожиданно наступающих случайных по своей природе событий .
Основные тенденции развития российского страхового рынка
Отечественный страховой рынок находится в сіадии своего формирования. Особенности этого формирования во многом определены стартовыми условиями, в качестве которых выступили:
- государственная монополия на страхование, выражавшаяся в
централизации страхового дела в государственных страховых компаниях;
- ограниченная сфера применения страхования, как способа обеспечения общественной страховой защиты, которая сводилась к проведению видов личного страхования и ограниченному числу видов страхования имущее і ва частных лиц;
- неблагоприятная общая экономическая среда для развития страхования в условиях формирования рыночных отношений: высокий уровень инфляции, нестабильность национальной валюты, постоянно меняющееся законодательство, финансовая неустойчивость большинства предприятий, низкий уровень доходов населения, низкий платежеспособный спрос на страховые услуги;
несформированность страховой инфраструктуры, отсутствие институтов, обеспечивающих страховую деятельность страховых организаций, — брокеров, актуариев, оценщиков страховых рисков и страховых убытков, аварийных комиссаров, специализированных страховых консультантов;
- ограниченность привлечения капитала для учреждения и развития рыночных страховых компаний. В условиях становления рыночной экономики свободный финансовый капитал направлялся в наиболее развитые секторы национальной экономики, обеспечивающие получение сверх высоких прибылей;
- высокая зависимость от зарубежных страховых рынков в области перестрахования и отсутствие профессиональных навыков в перестраховании;
- неразвитость элементов государственного регулирования, характерных для страховых рынков экономически развитых стран (административное и финансовое законодательство по лицензированию и финансовой устойчивости страховых компаний, развитое гражданское право о договоре страхования, наличие в системе органов государственной влас іи специальных институтов, обеспечивающих надзор за деятельностью профессиональных участников страхового рынка);
- отсутствие государственных приоритетов в развитии национального страхового рынка.
В 90-х годах было принято базовое законодательство, регулирующее страховую деятельность, и создан государственный надзорный орган. Это привело к развитию коммерческого страхования и бурному росту числа страховых компаний. Вместе с тем практика регулирования страхования, известная, как «модель легкого входа», привела к тому, что на страховой рынок проникли мелкие компании, не обладающие достаючным финансовым потенциалом и не способные выполнять обязательства перед клиентами; в свою очередь неспособность страховщиков исполнять обязательства перед клиентами обусловила утрату доверия и снижение потребительского спроса на страховые услуги. Данные процессы происходили на фоне только начинающей свое формирование институциональной базы коммерческого страхования. Именно такая ситуация стала позже одной из основных причин банкротства и ликвидации многих страховых компаний.
Комплексный подход к формированию механизма повышения эффективности функционирования страхового рынка
Проведенное исследование количественных и качественных параметров функционирования российского страхового рынка свидетельствует о необходимости повышения его эффективности. Решение этой задачи возможно лишь на основе комплексного подхода к формированию механизма повышения эффективности функционирования страхового рынка, ориентированного на улучшение способности последнего обеспечить безопасность общественного воспроизводства посредством предоставления страховых услуг по объему, качеству, структуре и цене, удовлетворяющих общественные потребности в страховой защите.
Такой подход должен учитывать интересы всех участников страхового рынка и базироваться на обобщении результатов анализа факторов, определяющих современное состояние и развитие страхового рынка:
- соотношения меры риска и величины платежеспособного спроса;
- соотношения платежеспособного спроса страхователей и финансовых ресурсов, аккумулированных страховыми организациями;
- соответствия структуры страхового предложения структуре страховых рисков и платежеспособного спроса.
Для эффективного функционирования страхового рынка в современной России необходимо, прежде всего, создать реальные условия для укрепления экономических основ страховой деятельности, которые определяются состоянием и перспективами развития платежеспособного спроса на страхование со стороны российских предпринимателей и домашних хозяйств. В свою очередь, это предполагает формирование действенных рыночных механизмов защиты и реализации интересов потребителей страховых услуг, развития и повышения качества страховых услуг, предоставляемых отечественными страховыми компаниями, активизации государственной политики на страховом рынке.
Развитие страховых отношений должно отвечать, прежде всего, интересам страхователей, для которых организуется страховая защита. Во главу угла должен быть положены принципиально новый для современної о отечественного страхового рынка принцип, согласно которому именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Эю означает, что интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка.
Рынок функционирует эффективно, если потребители страховых услуг на нем играют доминирующую роль, детерминируя их предложение. В данной связи неотъемлемым условием повышения эффективности функционирования страхового рынка является защита имущественных интересов потребителей страховых услуг - предприятий или физических лиц, которая должна сопровождаться обеспечением для поставщиков страховых услуг определенной нормы доходности операций. При этом очевидно, 410 прибыльность операций для страховщиков, по сути, определяет размер и эффективность страхового рынка: чем больше уровень прибыли, тем больше приток капиталов в страховую сферу, тем эффективней и разнообразней страховая защита. Из этого следует, что требования выгодности страховых отношений для потребителей, обеспечения их качества и общественной эффективности являются функциями уровня прибыльности страхования.
