Содержание к диссертации
Введение
1. Теоретическое исследование особенностей банковских услуг в современных условиях
1.1. Теоретические основы становления и развития банковских услуг на финансовом рынке
1.2. Виды банковских услуг и их классификация 28
1.3. Технология разработки и внедрения новых банковских услуг 36
2. Анализ регионального рынка банковских продуктов и услуг
2.1. Анализ современного состояния и тенденций развития банковских услуг Северо-Кавказского федерального округа
2.2. Оценка обеспеченности региона банковскими услугами 68
2.3.Особенности обслуживания клиентов региональными кредитными организациями 89
3. Направления развития регионального рынка банковских услуг
3.1. Методика оценки регионального рынка банковских услуг 106
3.2. Программа подключения региональных поставщиков к системе дистанционного банковского обслуживания
3.3. Механизм продажи корпоративным клиентам услуг банка по хеджированию валютного рынка
Заключение 157
Список использованных источников
- Виды банковских услуг и их классификация
- Технология разработки и внедрения новых банковских услуг
- Оценка обеспеченности региона банковскими услугами
- Программа подключения региональных поставщиков к системе дистанционного банковского обслуживания
Виды банковских услуг и их классификация
В настоящее время деятельность банков по обслуживанию клиентов становится более многообразной. Традиционное денежно-кредитное обслуживание сочетается с удовлетворением запросов клиентов, как в области финансовых отношений, так и сопутствующих услуг. Рост конкуренции на российском рынке банковских услуг, постоянно изменяющаяся правовая, социально-экономическая, культурная среда, ведут к поиску новых путей формирования взаимоотношений между потребителем и производителем услуг. Теоретические исследования потенциальных потребностей клиентов, возможностей рынка услуг и капиталов, динамики национальных экономических систем сопровождаются созданием системы продаж банковских услуг, разработкой маркетинговых стратегий поведения банка в различных сегментах финансового рынка.
В процессе становления экономической теории содержание категории «услуга» претерпело ряд изменений.
Первой школой экономической мысли периода зарождения рыночной экономики стал меркантилизм. Ее представители изучали проблематику сферы обращения. Основной темой их исследования являлся вопрос об источнике происхождения богатства, который выводился из сферы обращения и отождествлялся с деньгами. Меркантилистами не выделялись в качестве особой категории ни труд, ни товары (услуги).
Классическая школа политической экономии вытеснила меркантилистические теории. В основе современной экономической теории лежат такие категории классической политэкономии, как капитал и его структура, национальное богатство, деньги, доход и его виды, воспроизводство, производительный и непроизводительный труд, товар и его свойства.
Началом политической экономии считается учение физиократов, которое относило к услуге все виды деятельности, за исключением сельского хозяйства. По их мнению, труд в земледелии является источником богатства, поэтому только сельское хозяйство является производительным трудом, а другие виды деятельности ничего не создают и являются бесплодными. В трудах А. Смита классическая политэкономия получила дальнейшее развитие. Критикуя физиократов, он обвинял их в том, что они посредством унизительного именования непроизводительными классами принижают ремесленников, производителей и купцов. По мнению А. Смита, как производство материальных товаров, так и сельское хозяйство являются только способом возврата чистого дохода производителям. А. Смит разграничил труд на «производительный» и «непроизводительный». Он предложил два критерия производительности. Первый - труд, увеличивающий ценность продукта -«ценностный». Второй критерий, ассоциирующийся с продолжительностью экономической деятельности, - «осязаемость». Поэтому услуги Смит считает «бесплодными и непроизводительными», так как они не воплощаются в товаре, а потребляются в момент их оказания. По мнению Смита, услуги – не находящие воплощения в осязаемых продуктах виды деятельности [50, с.48].
Предположение А. Смита отверг Ж.-Б. Сэй, который высказывал мнение о том, что нематериальные продукты не являются богатством, так как они не подлежат хранению. Он определил производительную деятельность, как обеспечивающую удовлетворение потребителя и обладающую полезностью. По мнению Ж.-Б. Сэй, на одной основе должны оцениваться производство, сельское хозяйство и коммерция. Услуги добавляют полезность товарам, но являются непроизводительными видами деятельности. Ж.-Б. Сэй использовал термин «услуга» для описания характеристик нематериального богатства, одновременно приравняв его с материальным. К. Маркс рассматривал услуги, как особую потребительную стоимость труда, добавленную к товару, поскольку он представлен в качестве деятельности, а не в качестве вещи. К. Маркс выделял два типа услуг: услуги, воплощенные в товар, и другие услуги, не имеющие осязаемого результата, их результат – не пригодный для продажи товар [49, с.21].
Концепцию услуг далее развил А. Маршалл. Человек, по его мнению, материальные предметы создавать не в состоянии. Он может сам перестроить материальные предметы, сделав их более полезными самостоятельно или с помощью природы. При этом форму и свойства предметов изменяет производство, их внешние отношения – торговля и транспорт. Потребление А. Маршалл рассматривал как отрицательное производство. Услуги ученый определил как «то, что исчезает в момент создания». Согласно его концепции, человек может производить и потреблять только полезности [119, с.128].
В современной западной экономической теории всякая деятельность, ведущая к изменению формы товара, считается услугой. При этом отрасли экономики классифицируются следующим образом [185, с.20]: - лесное хозяйство, сельское хозяйство, рыбоводство; - обрабатывающая промышленность, производство; - торговля (распределение конечной продукции). В целом, среди западных экономистов нет единства в отношении понимания услуг. Часть исследователей относят услуги транспорта, коммуникации к промышленному сектору, так как они обслуживают промышленность. Ряд авторов к этой сфере услуг относят используемые для их оказания материальные объекты (грузовой и легковой транспорт, здания отелей и т.п.).
Конец 60-х - начало 70-х годов двадцатого века принято считать начальным этапом развития теории банковских услуг. В данный период были опубликованы работы Г. Брайана «Конкуренция в банковской сфере» (1970 г.), Ш. Дерея «Стратегия Британских банков и международная конкуренция» (1977 г.), исследования Мичиганского Университета (X. Дуглас «Банковская политика в области кредитования», 1971 г.), Уэльского Университета (Д. Ревелл «Конкуренция и регулирование банковской деятельности», 1978 г.), Женевского университета («Кредитные услуги сберегательных банков», 1974 г.) [87, с.9].
Попытками исследования влияния на банковский рынок предоставляемых услуг глобализации и централизации банковского капитала, особенностей деятельности в отдельных странах кредитно-финансовых систем характеризуется второй этап, который датируется 1980-ми – началом 1990-х гг. Работы О. Доннела «Финансовые операции регионального инвестиционного банка» (Лондон, 1981 г.), Е. Балларина «Коммерческие банки в условиях финансовой революции» (Кембридж, 1986 г.), В. Малпаса "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988 г.), Ф. Дерека "Глобальная стратегия банков" (Нью-Йорк, 1990 г.) [87, с. 10] следует отнести к наиболее известным в этом периоде.
В 1991 году начался третий, текущий этап развития теории банковских услуг. Началом к пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов послужило подписание в 1992 г. Маастрихтского договора о создании Европейского экономического и валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты евро. Начался рост слияний и поглощений банков. Актуальна стала идея «финансового супермаркета». Услуги на рынке ссудных капиталов, электронные платежи получили широкое распространение. Наиболее известными научными исследованиями данного периода являются работы К. Фабри «Банки в условиях становления рыночной экономики» (1991 г.), Д. Джентле «Индустрия финансовых услуг» (1993 г.), Д. Синки «Управление финансами в коммерческих банках» (1994 г.), П. Роуза «Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг» (1995 г.) [87, с. 10].
Для развития рынка банковских услуг огромный практический интерес представляют исследования, посвященные различным направлениям развития деятельности банков. Например, главной задачей банковской стратегии, по мнению М. Портера, является усиление в сфере реализации банковского менеджмента и поиск конкурентных преимуществ кредитной организации [160]. Достижением конкурентной долгосрочной позиции С. Дейвис определяет банковскую стратегию, то есть установление и поддержание конкурентного преимущества в разных видах деятельности, которое используется для получения необходимой нормы прибыли на капитал. От качества стратегических активов, считает Дж. Кей, зависят конкурентные преимущества банка, к которым ученый относит стабильную базу крупных корпоративных клиентов, сеть банков-корреспондентов, отделений и филиалов [160].
Технология разработки и внедрения новых банковских услуг
При этом необходимо отметить неравномерное распределение банковских подразделений по территории округа (таблица 2.2). Почти половина (12 ед. или 43 %) кредитных организаций региона зарегистрировано в республике Дагестан. Между тем, на территории республики Северная Осетия-Алания действует всего лишь 2 региональных банка, а в республике Ингушетия и Чеченской республике – ни одного.
В целом, по разветвленности филиальной сети лидирует Ставропольский край, в котором на 100 тыс. жителей приходится 23,5 банковских подразделения. На втором месте - Кабардино-Балкарская республика с показателем 18,1, на третьем – Северная Осетия - Алания (12,5). Наименьшее количество подразделений на 100 тыс. жителей отмечено в Чеченской республике (4,1) и республике Ингушетия (4,6).
В первую очередь, это связано с военными действиями, которые велись на территории Чеченской республики в 1990-е и начале 2000-х годов. Они существенно осложнили деятельность региональных кредитных организаций, а также привели к тому, что большинство коммерческих банков страны до сих пор воздерживается от открытия здесь своих подразделений, оценивая уровень риска как неприемлемо высокий.
В целом же по Северо-Кавказскому федеральному округу на 100 тыс. жителей приходится 12,9 банковских подразделения. Для сравнения, в соседнем Южном федеральном округе – 29,9, в целом по стране – 30,2. Таким образом, можно констатировать, что, за исключением Ставропольского края, уровень покрытия региона банковскими подразделениями является достаточно низким. Таблица 2.2 – Структура банковского сектора Северо-Кавказского федерального округа по состоянию на 01.01.2015 г., единиц Субъект РФ Кредитные организации Филиалы Дополнительные офисы Операционные кассы вне кассового узла Кредитно-кассовые офисы Операционные офисы Итогоподразделений Кол-воподразделений на 100тыс.жителей
Необходимо отметить, что филиалы банков других регионов значительно превосходят местные кредитные организации по объему активов. Так, по состоянию на 01.01.2015 г. совокупная величина активов филиалов инорегиональных банков составила 615 млрд. руб., что более чем в 12 раз превышает активы региональных кредитных организаций (рисунок 2.1), на долю которых приходится лишь 7,5 % от совокупных активов банковской системы СКФО (таблица 2.3). Наибольший удельный вес по величине активов региональные банки занимают в Карачаево-Черкесской республике (30,8 %) и республике Дагестане (15,1 %). В остальных субъектах на них приходится не более 8 % совокупных активов.
Банки СКФО Филиалыинорегиональныхбанков Банки СКФО Филиалыинорегиональныхбанков Банки СКФО Филиалыинорегиональныхбанков величина активов , млн. руб. доля в банковских активах субъекта РФ, % величина активов , млн. руб. доля в банковских активах субъекта РФ, % величина активов , млн. руб. доля в банковских активах субъекта РФ, % величина активов , млн. руб. доля в банковских активах субъекта РФ, % в абсолю тных величинах, млн. руб. в удельных весах, проц. пункт в абсолю тных величинах, млн. руб. в удельных весах, проц. пункт
Итого 44 288 16,5 223 504 83,5 49 989 7,5 615 196 92,5 5 701 -9,0 391 692 9,0 Так, в Карачаево-Черкесской республике удельный вес региональных банков в совокупных банковских активах возрос с 17,5 до 30,8 % (на 13,3 процентных пункта). В то же время остальные регионы существенно сократили свое участие в региональных банковских системах, а Ингушетия полностью лишилась региональных банков. Существенную роль в этом сыграл масштабный отзыв банковских лицензий за нарушение Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
При этом в целом по округу лидирующие позиции по-прежнему сохраняют инорегиональные филиалы. Определяющей является ситуация в Ставропольском крае, в котором сконцентрировано более половины банковских активов СКФО. В этом субъекте РФ на долю инорегиональных филиалов приходится 96,4 % активов; при этом за анализируемый период данный показатель возрос на 3,7 процентных пункта.
В структуре ссудной задолженности банков региона также произошли существенные изменения (таблица 2.4). За 2010-2014 гг. доля средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, увеличилась на 14,8 процентных пункта и на конец анализируемого периода составила 71,8 % от совокупного кредитного портфеля. В то же время удельный вес средств, предоставленных физическим лицам, сократился почти в 2 раза, что практически полностью абсорбировало прирост вложений в предыдущую категорию.
Это предположение полностью подтверждается результатами анализа ссудных портфелей филиалов инорегиональных банков. За анализируемый период, несмотря на значительный рост в абсолютном выражении (на 139 499 млн. руб. или в 2,1 раза), удельный вес кредитов нефинансовым предприятиям и организациям сократился в них с 67,9 до 56,1 % (на 11,8 процентных пункта). В то же время, в рамках восстановительного роста после кризиса 2008-2009 годов, задолженность физических лиц увеличилась на 143 690 млн. рублей или в 3,7 раза. В результате ее доля в ссудных портфелях инорегиональных банков выросла на 13,0 процентных пунктов, достигнув к 01.01.2015 г. значения 41,2 %.
Структура ссудной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей региона представлена в таблице 2.5. Первое место в структуре кредитных вложений занимает оптовая и розничная торговля (33,8 %). Наибольший вес данная отрасль имеет в Карачаево-Черкесской (66,1 %) и Чеченской (60,9 %) республиках, наименьший – в Республике Ингушетия (8,3 %).На втором месте – обрабатывающие производства (19,1 %). В большинстве регионов на данную отрасль приходится свыше 15 % кредитных вложений. Исключение – Чеченская республика (13,2 %) и Карачаево-Черкессия (14,8 %).
При этом указанные регионы отличаются преимущественным финансированием определенных отраслей. Так, в Ингушетии на обрабатывающие производства приходится 47,9 % от общего объема кредитных вложений, а в Чеченской республике более половины всех ссуд (60,9 %) предоставлено предприятиям торговли. В первом случае это связано с усилиями правительства республики по развития пищевых производств (розлив минеральной воды, мукомольное производство) на территории Ингушетии. Во втором – с завершением основной фазы проектов по восстановлению Чечни, в результате чего значительно сократился объем кредитования строительных предприятий, ранее доминировавших в структуре кредитных вложений данного региона.
Оценка обеспеченности региона банковскими услугами
Проанализировав результаты расчетов, можно сделать следующие выводы. Первые три группы показателей (институциональные, структурные и уровня развития региональной банковской системы) аналогичны показателям методики К.И. Кремера, поэтому отдельно останавливаться на них нецелесообразно.
В группе же финансовых показателей следует отметить показатель рентабельность активов региональных банков (П10). Большую часть анализируемого периода его значение было достаточно низким и ни в одном из субъектов округа не превышало 4 %. Однако в 2014 году среднее значение данного показателя по СКФО возросло до 4,7 %, а в Карачаево-Черкесской республике и Республике Северная Осетия – Алания достигло 7,7 % и 5,5 % соответственно. Представляется, что основными причинами этого стали повышенный спрос населения и предприятий региона на иностранную валюту, позволивший существенно нарастить доходы от валютообменных операций, а также положительная переоценка средства в иностранной валюте.
Группа показателей насыщенности ВРП банковскими активами (П11 и П12) демонстрирует устойчивый рост доли банковских услуг в экономике региона при одновременном снижении роли региональных кредитных организаций. Так, в целом по федеральному округу соотношение совокупных банковских активов к ВРП за последние 3 года выросло с 42,3 до 48,4 %, в то время как отношение активов региональных банков к ВРП сократилось за этот же период с 6,7 % до 3,6 %. При этом наивысшего значения показатель П11 достиг в Карачаево-Черкесской республике (80,7 %) и Ставропольском крае (73,2 %), что свидетельствует о высоком уровне развития рынка банковских услуг в данных регионах.
Также следует отметить, что по соотношению с ВРП показателей, как кредиты физическим лицам и вклады населения первое место устойчиво занимает Ставропольский край (25,2 % и 30,4 % соответственно). Таким образом, можно констатировать существенный разрыв в уровне обеспеченности региона банковскими услугами между Ставропольским краем и другими субъектами СКФО. Наиболее отчетливо это проявляется в показателе П23 (доля активов РБС в совокупных активах банковской системы страны). По состоянию на 01.01.2015 на долю Ставропольского края приходилось 0,7 % банковских активов страны или более половины банковских активов округа. В то же время удельный вес таких регионов как Ингушетия, Карачаево-Черкесская и Чеченская республики, Республика Северная Осетия - Алания не превышал 0,1 %.
Таким образом, по уровню развития рынка банковских услуг регионы СКФО можно условно разделить на 3 группы. В первую из них входит Ставропольский край, банковский сектор которого является достаточно привлекательным для кредитных организаций из других регионов. Как следствие, в нем отмечен высокий уровень конкуренции, а также обеспеченности населения и организаций региона банковскими услугами.
Вторую группу составляют Кавказские республики, не являющиеся привлекательными для большинства федеральных банков, но при этом имеющие относительно развитые банковские системы (Республика Дагестан, Кабардино-Балкарская республика, Карачаево-Черкесская республика, Северная Осетия).
Третью группу составляют регионы, в которых по тем или иным причинам местные банки не получили должного развития (Ингушетия) или не были созданы вовсе (Чечня). При этом из-за повышенного уровня риска, данные субъекты РФ являются крайне непривлекательными для федеральных банков. Как следствие, население и организации данных регионов испытывают острый дефицит банковских услуг, который в настоящее время лишь частично удовлетворяется банками с государственным участием.
По итогам проведенных исследований можно отметить, что изученные методики показали достаточно высокий уровень информативности и позволяют оценить различные аспекты обеспеченности региона банковскими услугами. Тем не менее, выявлены их недостатки:
1. При оценке обеспеченности региона банковскими услугами учитываются только традиционные их виды (кредитование, прием вкладов, обслуживание расчетных счетов). При этом остаются без внимания стремительно развивающиеся в регионе высокотехнологичные банковские услуги (обслуживание платежных карт, платежи через систему Банк-клиент, Интернет-банкинг), а также важные для социально-экономического развития округа отдельные виды кредитных вложений (кредиты малому бизнесу, ипотечное жилищное кредитование).
2. Используется целый набор разнородных показателей, характеризующих различные аспекты рынка банковских услуг (институциональная обеспеченность, обеспеченность кредитными, депозитными услугами, потенциал развития банковских услуг, роль местных кредитных организаций). При этом сводные индексы и интегральные критерии (в т.ч. по группам показателей), как правило, не рассчитываются.
Таким образом, проведенное исследование выявило объективную потребность в разработке усовершенствованной методики оценки обеспеченности региона банковскими услугами, в полной мере учитывающей указанные выше замечания. В связи с чем, при разработке подобной методики необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов региональных кредитных организаций. Особенности обслуживания клиентов региональными кредитными организациями
Деятельность региональных банков имеет свои характерные отличия, которые связаны с меньшими, по сравнению с федеральными банками, масштабами бизнеса, ограниченными возможностями по привлечению дополнительного капитала, отсутствием международных кредитных рейтингов и т.п. Естественно, что эти факторы не могут не отражаться на процессе предоставления банковских услуг.
Для выявления подобных особенностей в рамках исследования были отобраны 5 региональных банков, представляющих 5 из 7 субъектов СевероКавказского федерального округа (в Чеченской республике и республике Ингушетия кредитные организации отсутствуют), основные сведения о которых представлены в таблице 2.16.
Программа подключения региональных поставщиков к системе дистанционного банковского обслуживания
Единственным регионом, который удержался во «второй» зоне по степени автономности рынка, стала Республика Дагестан (рейтинг А2). Между тем, он стремительно приближается к зоне А1, в нижней части которой расположились Республики Чечня и Ингушетия. Данная зона является худшей из 25 предусмотренных методикой, как по уровню обеспеченности банковскими услугами, так и по степени автономности рынка банковских услуг.
Большая часть субъектов СКФО, и сам округ в целом, попали в зону В1, для которой характерны немногим более высокая степень развития рынка в сочетании с критичной зависимостью от подразделений инорегиональных банков. Сюда же в течение анализируемого периода переместился и рынок Северной Осетии – Алании, региональные банки которой во многом утратили свои позиции.
Единственным регионом, отнесенным в зону С1 (достаточно высокий уровень развития рынка при очень низком уровне автономности), стал Ставропольский край. По степени обеспеченности предприятий и населения региона банковскими услугами он существенно оторвался от остальных субъектов СКФО, однако практически утратил региональные кредитные организации.
Таким образом, проведенные расчеты продемонстрировали высокую эффективность предложенной методики как в части выделения характерных особенностей развития региональных рынков банковских услуг, так и при их ранжировании с помощью сводных показателей.
При этом отдельное внимание уделено высокотехнологичным банковским услугам, являющимся наиболее перспективными в части удовлетворения возрастающих потребностей реального сектора экономики и населения региона. Отставание в этой области является одной из основных проблем банковской системы Северного Кавказа, способной существенно замедлить ее дальнейшее развитие.
Выявленное в ходе исследования отставание Северо-Кавказского федерального округа по уровню развития высокотехнологичных банковских услуг проявляется в первую очередь, в небольшом объеме электронных платежей, совершаемых физическими лицами через системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Последние включают в себя как доступ к банковским услугам с помощью компьютеров или смартфонов (Интернет-банк и Мобильный банк), так и платежи, совершаемые с использованием банкоматов и электронных терминалов.
Одной из основных причин этого является малое количество региональных поставщиков, товары или услуги которых можно оплатить дистанционно. Как правило, в банковских системах широко представлены только федеральные поставщики, услуги которых (сотовая связь, спутниковое телевидение, онлайн-игры) занимают совсем небольшую долю в структуре ежемесячных платежей жителей региона. При этом гораздо более значимая часть (коммунальные службы, детские сады, бассейны, фитнесс-центры и т.п.) оказывается неохваченной банковским обслуживанием.
Учитывая это, в рамках диссертационного исследования была разработана и предложена к внедрению программа подключения региональных поставщиков услуг к системам дистанционного обслуживания кредитных организаций (рисунок 3.2). Ее отличительной чертой является вовлечение региональных подразделений банка и их клиентов в процесс выбора новых поставщиков и установления с ними партнерских отношений.
Традиционно эта функция относится к ведению специализированного подразделения головного офиса банка – управления по развитию электронных платежей.
В рамках предложенной схемы указанное управление должно сконцентрироваться на федеральных поставщиках услуг, сотрудничество с которыми является непременным условием работы любой системы дистанционного банковского обслуживания.
При этом первостепенное внимание следует уделить сервису данных платежей, основные требования к которому представлены в таблице 3.6. Однако основная роль в данной схеме отводится региональным отделениям и клиентам банков. Последним должна быть предоставлена возможность высказать свои пожелания по подключению новых поставщиков в специальном разделе Интернет-банка.
Сотовые операторы Большая тройка федеральных сотовых компаний – МТС, Билайн, Мегафон. Онлайн-доступ к остатку на счете.Поддержка автоплатежа (с определенной периодичностью или при достижении минимального остатка на счете).
Интернет-провайдеры Крупные федеральные провайдеры, имеющие развитую сеть в регионах (АКАДО, Зебра Телеком, Зеленая точка, Ростелеком) Операторыспутниковоготелевидения НТВ+, Триколор ТВ, Континент ТВ, Радуга ТВ, Телекарта, Актив ТВ Электронные кошельки WebMoney, Яндекс.Деньги, Рапида, Qiwi, PayPal Онлайн-магазины Юлмарт, Ситилинк, Wildberries, Ozon, Biglion, Enter Оплата по номеру заказа
Контент (музыка книги, видео, софт) ЛитРес, SVOY, Аймобилко, Softkey, Zabava.ru, Социальные сети ВКонтакте, Facebook, Одноклассники, LinkedIn Возможность перейти в интернет-банк непосредственно из меню социальной сети/онлайн-игры
Онлайн-Игры World of Tanks, Аллоды Онлайн Госпошлина ГИБДД (за снятие и постановку на учет транспортного средства, выдачу водительских прав), ФМС (выдача загранпаспортов, гражданских паспортов). Выбор по виду платежа и региону (без необходимости ручного ввода дополнительных реквизитов).
Налоги Федеральная налоговая служба Возможность «подгрузки» реквизитов платежа как по номеру налогового уведомления, так и по ИНН плательщика.
Уплата штрафов за нарушение правил дорожного движения ГИБДД Поиск штрафа по номеру транспортного средства, номеру водительского удостоверения Покупка авиа- и ж/д билетов Аэрофлот, Трансаэро, ЮТэйр, S7 Airlines, Россия, РЖД Выбор маршрута и даты поездки, онлайн-проверка наличия свободных мест Страхование АльфаСтрахование, ВТБ Страхование, Страховой дом ВСК, Ингосстрах Возможность уплаты очередного страхового платежа (поиск по номеру договора). Погашение кредитов Крупнейшие розничные банки – Банк Русский Стандарт, Хоум кредит энд финанс банк, Тинькофф кредитные системы, Альфа банк. Возможность уплатыочередного платежа (поиск пономеру договора).Настройка автоматическогоплатежа. Бюро кредитных историй НБКИ, Эквифакс Кредит Сервисиз, Объединенное Кредитное бюро Возможность онлайн-заказа справок из бюро кредитных историй
В отдельном меню клиент, не нашедший нужного поставщика, сможет оставить информацию о нем, включая наименование, город присутствия, официальный веб-сайт (при наличии). Используя эти сведения, сотрудники банка могут связаться с потенциальным поставщиком и обсудить условия сотрудничества. Подобным образом должны обрабатываться пожелания клиентов, высказанные на официальном форуме банка, либо специалистам колл-центра. При этом непременными условиями являются предоставление обратной связи клиенту по результатам рассмотрения его рекомендации и награждение клиентов, чьи предложения позволили подключить новых поставщиков.
Необходимо отметить, что, в рамках первичной обработки поступающих предложений, должно происходить разделение потенциальных поставщиков на федеральных и региональных. С первыми начинают работу сами сотрудники головного офиса, информация же о вторых направляется в соответствующие региональные подразделения банка.