Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Теоретические основы исследования банковских продуктов, на примере образовательного кредита 15
1.1. Особенности экономического содержания образовательного кредита как социально-ориентированного банковского продукта 15
1.2. Стандартизация банковской деятельности как механизм повышения качества банковских продуктов .30
1.3. Реализация банком стандартов социально-ответственного бизнеса в образовании 52
ГЛАВА 2. Анализ современного состояния среды функционирования образовательного кредита 77
2.1. Место и роль образовательного кредита в системе потребительского кредитования .77
2.2. Ретроспектива потребности в образовании и анализ российского рынка образовательных услуг 93
2.3. Роль образовательного кредита в совершенствовании механизма финансирования высшего образования 106
ГЛАВА 3. CLASS Направления разработки стандартов образовательного кредита CLASS .120
3.1. Программы образовательного кредитования коммерческих банков: анализ зарубежного и российского опыта 120
3.2. Формирование стандартов образовательного кредита российских банков 143
Заключение .162
Список литературы
- Стандартизация банковской деятельности как механизм повышения качества банковских продуктов
- Реализация банком стандартов социально-ответственного бизнеса в образовании
- Ретроспектива потребности в образовании и анализ российского рынка образовательных услуг
- Формирование стандартов образовательного кредита российских банков
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В современном мире высшее образование рассматривается как достаточно важный фактор экономического и социального развития. Человек, его знания, его способность принимать нестандартные решения в быстро меняющихся экономических условиях становиться главной ценностью общества. И именно конкуренция способна стать своего рода рычагом, который подтолкнет высшее образование к качественно новому витку развития.
Указом Президента Российской Федерации «О мерах по реализации государственной политики в области образования и науки» № 599 от 7 мая 2012 года призвано «обеспечить вхождение к 2020 году не менее пяти российских университетов в первую сотню ведущих мировых университетов согласно мировому рейтингу университетов».
Решение задач модернизации российского образования,
ориентированных на повышение его качества и признания на мировом
рынке, объективно вызовет дальнейший рост стоимости образовательных
услуг. На фоне сокращения бюджетного финансирования образования и
наметившейся тенденции снижения доходов населения образовательный
кредит может послужить реальным механизмом улучшения общей
экономической ситуации, расширяя возможности финансирования
образования и повышения его качества. Поиск направлений
совершенствования работы банков с образовательными кредитами актуализирует тенденция на внедрение в банковскую практику линейки социально значимых банковских продуктов.
Вместе с тем кредитование образовательных услуг российскими
банками – это достаточное новое направление банковского дела. Отсутствие
единых правил и требований в российских кредитных организациях,
предъявляемых к параметрам образовательных кредитов и к порядку их
выдачи, различие методик оценки и анализа клиентов и, как следствие,
различное качество сформированного портфеля требует разработки и
внедрения стандарта банковского образовательного кредита. Стандарты
помогут увеличить число клиентов банков, улучшить систему
финансирования образования, повысить качество образования и
ответственность лиц его получающих, снизить количество претензий потребителей финансовых услуг к качеству их обслуживания и качеству самих услуг.
Разработка стандарта образовательного кредита направлена на создание условий, которые будут способствовать расширению предоставления кредитных услуг лицам, желающим получить образование или повысить его уровень. Таким образом, коммерческие банки будут вовлечены в процесс создания конкурентоспособного российского образования.
Степень научной разработанности проблемы. Фундаментальные аспекты развития стандартов банковских продуктов, в том числе экономическое содержание смежных понятий, как «банковский продукт», «образовательный кредит», «стандарт банковской деятельности», «стандарт банковского процесса», исследуются как российскими, так и зарубежными учеными.
Основные теоретические положения экономического содержания
понятия банковского продукта в системе форм и видов потребительского
кредита, а также особенностей «образовательный кредит» как продукта
раскрываются в работах Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова,
О.Г. Семенюты, А.Н. Зубец, В.А.Галанова, Н.И.Парусимовой, П.С. Роуз, Д.
Кэмпбел, Дж. Стоунхаус, Б. Хьюстон, К.Р. Макконнелла, Е.Ф. Сысоевой,
С.Л. Брю, Э. Дж. Долан, В.М. Мазняка, Ю.И.Меликова, А.А.Максютова и др.
Авторы признают роль банковских продуктов как стимулятора
экономического развития, исследуют зависимость потребительских кредитов от экономических циклов.
В рамках современных тенденций развития механизмов корпоративного социально-ответственного бизнеса в кредитных организациях, ряд ученых выявляют кардинально новую роль банков в решении социальных проблем общества (А. Борисова, И. Колчина, А.В.Carroll, И.Ю.Беляева, М.А. Эскиндаров, Е.Б. Боброва, Д.Г. Перекрестов, И.П. Поварич, В.А. Шабашев, С.П. Перегудов, А.А. Горошилов).
Вопросами стандартизации банковских продуктов как механизма повышения качества банковской деятельности занимались С.В. Дзюбан, И.В. Ильин, Р.Х. Марданов, А.И. Милюков, С.Е.Терехин, О.А. Чернина.
Исследованиям в области зарубежных рынков образовательных кредитов, в том числе созданию основ их устойчивого функционирования
посвящены работы Ж. Кинг, Х. Кристи, М. Монро, Н. Барр.
Проблемы современного состояния системы российского образования и доступности образовательных услуг рассматриваются в исследованиях российских ученых: С. П. Онищенко, Л.И. Гончарова, Н.Ю. Шорникова, Л.С. Драганчук, Ю.Б. Рубин, А. Овсянников, А.С. Заборовская, М.П. Карпенко.
Большое количество работ российских и зарубежных исследователей посвящено экономике образования, поиску эффективных сценариев финансирования высшего образования (Т.Л. Клячко, Е.В. Савицкая, Дж. Салми, А.Г. Аганбегян, Т. Баирампас, А. Волков, Ю.В. Злоказова, С.Б. Лапшинов, С.П. Онищенко, Т.Л. Попова, Р.В. Ростовский).
Несмотря на большой научный и практический интерес к развитию
образовательного кредита как направления финансирования образования в
современных условиях, в целом прослеживается недостаточная
теоретическая разработанность комплекса проблем, раскрывающих
экономическое содержание понятия «образовательный кредит», а также
задач, связанных с развитием стандартов банковской деятельности на
примере стандарта образовательного кредита. Это обусловливает
необходимость их дополнительного исследования, предопределяя цель и задачи работы.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель
диссертационной работы состоит в развитии теоретических положений об экономическом содержании образовательного кредита как розничного банковского продукта и выявлении основных направлений развития стандартов образовательного кредита.
В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе решаются следующие исследовательские задачи:
исследовать особенности образовательного кредита как социально-ориентированного банковского продукта и уточнить экономическое содержание понятия «образовательный кредит».
изучить механизм повышения качества работы банков через призму стандартизации банковской деятельности.
выявить особенности реализации коммерческими банками стандартов социально-ответственного бизнеса в образовании.
- изучить место и роль образовательного кредита в системе
потребительского кредитования с целью укрепления его позиций как
розничного продукта.
- провести анализ современного состояния рынка образовательных
услуг, на примере высшего образования, масштаба и доступности
образовательных услуг, системы финансирования образования, с целью
выявления резервов развития образовательного кредита как источника
совершенствования системы образования.
- осуществить сравнительный анализ отечественной практики
образовательного кредитования в целях выявления наиболее приемлемых
критериев отбора заемщиков и вузов для осуществления образовательного
кредитования.
- разработать стандарт образовательного кредита, усовершенствовать
структуру матрицы стандарта на основе расширения основных и
дополнительных свойств банковского продукта, повышающего качество
работы банков и систему эффективного финансирования образования.
Объектом исследования – коммерческие банки, предоставляющие образовательный кредит.
Предметом исследования являются организационно-финансовые
отношения в области формирования и развития стандартов образовательного кредита в условиях повышения качества банковского и образовательного процессов.
Диссертационное исследование выполнено в соответствии с паспортом специальности ВАК Минобрнауки России (экономические науки) 08.00.10 -финансы, денежное обращение и кредит, части 2 «Денежное обращение, кредит и банковская деятельность, раздела 10 «Банки и иные кредитные организации», п. 10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения».
Теоретическая и методологическая база исследования.
Теоретической базой диссертационного исследования послужили труды ведущих российских и зарубежных ученых в сфере кредита, банковских продуктов, стандартов банковской деятельности, раскрывающие основные положения теоретических основ образовательного кредита и стандартов банковских продуктов и процессов. В ходе проведенного исследования изучены и обобщены: федеративные нормативно-правовые акты, письма и положения Банка России, ГОСТы и стандарты, материалы Ассоциации Российских Банков, докладов и конференций, научные статьи в
специализированных изданиях, а также материалы международных научно-практических конференций.
В процессе диссертационного исследования использовался системный междисциплинарный подход, который позволил опираться на положения экономической теории, теории финансов, денежного обращения и кредита, региональной экономики и др. Комплексный подход к объекту и предмету исследования был обеспечен общенаучными методами познания (индукцией, дедукцией, сравнением, абстрагированием, теоретическим анализом, синтезом, наблюдением и обобщением). Используемая методологическая база позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.
Информационной основой исследования явились официальные данные Банка России, Ассоциации Российских Банков, Международной организации по стандартизации, Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Ростовской области, Министерства образования и науки Российской Федерации, Министерства общего и профессионального образования Ростовской области, Федеральной Службы по надзору в сфере образования и науки, стандарты банковских процессов и продуктов, интернет-ресурсы. А также материалы исследуемых коммерческих банков: условия предоставления образовательных кредитов, формы документов, схемы, скрипты разговоров, калькуляторы, соглашения об информационном сотрудничестве банка и вуза, социальные (нефинансовые) отчеты и др.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в том, что
основой становления качественного образования должен стать достаточный
объем финансирования, который может быть сформирован, в том числе за
счет частных источников. В настоящий период значительное количество
договоров об оказании платных образовательных услуг финансируется за
счет банковских кредитов. Однако, диверсификация условий банковского
кредитования усложняет выбор для заемщиков оптимальных программ
кредитования и, отчасти, сдерживает принятие ими решений. Это
предполагает разработку стандарта образовательного кредита на основе
уточнения понятийного аппарата образовательного кредита, определения
последствий его применения в банковской практике, что даст возможность
увеличить темпы роста объемов коммерческого финансирования
образования, не снижая его качества в кризисный период.
Положения, выносимые на защиту:
1. Современные подходы к определению понятия «образовательный
кредит» не дают однозначного понимания особенностей и роли данного
банковского продукта в системе розничного кредитования. Это послужило
предпосылкой для исследования категорийно–понятийного аппарата в
области банковских продуктов, предоставляемых физическим лицам.
Автором уточнено определение образовательного кредита, отличающееся от
ранее предложенных в экономической литературе обоснованием специфики
этого банковского продукта, проявляющейся в целевом характере,
долгосрочности, социальной составляющей, форме предоставления кредита.
2. Стандартизация банковской деятельности через стандарт
образовательного кредита позволяет качественно изменить работу банков и
получить экономический эффект для всех заинтересованных сторон:
коммерческих банков, заемщиков, органов надзора, учебных заведений,
государственных структур. Рост конкурентоспособности кредитных
организаций, повышение эффективности управления кредитным и
операционным рисками, улучшение функционирования системы внутреннего
контроля за счет регламентации процедур, снижение издержек, повышение
конечной рентабельности кредитных операций – все это позволяет
обеспечить стандартизация. В диссертации обосновано, что стандарты
банковских процессов и банковских продуктов являются ключевыми
элементами стандартов банковской деятельности, соответственно
рациональный подход заключается в одновременной разработке стандартов
процесса выдачи кредита и стандарта кредитного продукта –
образовательного кредита.
3. Образовательный кредит относится к банковским продуктам высокой
социальной значимости и налагает на банковский бизнес функцию
социальной ответственности. Образовательный кредит помогает реализовать
первый (базовый) уровень социальной ответственности бизнеса, поскольку
предполагает обеспечение выполнения таких обязательств работодателей как
предоставление новых рабочих мест, а также второй уровень социально-
ответственного бизнеса (СОБ), который проявляется в повышении
квалификации сотрудников, что непосредственно является примером
корпоративной социальной ответственности (КСО). Получение базового
образования или второго образования с помощью образовательного кредита является реализацией базового уровня социально ответственного бизнеса, в свою очередь повышение квалификации, обучение в магистратуре, аспирантуре по профилю специальности – второй уровень СОБ.
-
Возрастает доля образовательного кредита в системе финансирования российского образования. Созданы все предпосылки для того, чтобы образовательный кредит стал привычным источником финансирования образовательных услуг. В условиях сокращения бюджетных мест и существенного повышения оплаты за обучение данный инструмент обеспечит доступ к образованию всех желающих и станет социальным лифтом для выравнивания доходов населения. Развитие образовательного кредита увеличит объем частных источников финансирования образования, что, несомненно, отразится на конкурентоспособности российского образования. Долгосрочное сотрудничество студентов с банками при целевой направленности на рост человеческого капитала обеспечит переход к новому качеству экономического роста.
-
Реализация комплексного решения проблемы качества образования и качества работы банков с кредитным продуктом требует разработки стандарта образовательного кредитования на основе процессного подхода. Данный стандарт содержит такие требования к качеству деятельности кредитной организации, как требования к продукту, требования к формализации процесса образовательного кредитования, требования к системе мотивации сотрудников, требования к техническим средствам и др. Все эти требования представляют собой единый набор составляющих бизнес-процесса. Разработанный стандарт образовательного кредита позволит осуществить переход к новому качеству экономического роста, который возможен только на основе качественных трудовых ресурсов.
Научная новизна заключается в разработке комплекса теоретических и практических положений, направленных на совершенствование процесса стандартизации образовательного кредита, способствующего повышению качества банковской деятельности и конкурентоспособности российского образования.
В процессе исследования получены следующие результаты, имеющие научную новизну:
1. Уточнен категорийно - понятийный аппарат образовательного кредита
как вида социально ориентированного потребительского кредита, имеющего
форму непосредственно прямого банковского кредита или кредита,
предоставляемого заемщику образовательным учреждением с целью оплаты
стоимости или части стоимости затрат, связанных с получением образования
заемщиком или членами его семьи. Также определено место
образовательного кредитования в системе СОБ (социально-ответственного бизнеса) как вида кредитования, повышающего качество жизни граждан, нивелирующего социальное расслоение общества и, в конечном итоге, привносящего вклад в повышение уровня общественного развития. Данный подход позволяет выделить место образовательного кредита в системе потребительского кредитования, и соответственно применять методы регулирования, свойственные розничному кредитованию.(10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» Паспорта специальности ВАК)
2. Выявлена иерархическая взаимосвязь понятий: «стандарты
банковской деятельности» - «стандарты банковских процессов» - «стандарты
банковских продуктов» и установлено, что ключевым элементом в системе
соподчиненности являются стандарты банковских процессов, что
предполагает формирование стандартов банковских продуктов как элемента
стандартов банковской деятельности на основе процессного подхода.
Стандарт процесса образовательного кредитования позволит
минимизировать риски на стадиях организации процесса, тем самым
усовершенствовать результат – стандартизированный банковский продукт.
(10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы
внедрения» Паспорта специальности ВАК)
3. Определены последствия расширения применения образовательного
кредита коммерческими банками, такие как: формирование нового
контингента клиентов на долгосрочной основе; расширение предложения
социально ориентированных банковских продуктов и формирование
траектории социально-ориентированных бизнес-процессов в банковской
деятельности. Это позволило сделать вывод о том, что в условиях
наметившегося снижения расходов бюджета на образование, сокращения
количества бюджетных мест в вузах, повышения стоимости обучения,
падения реальных доходов населения, образовательный кредит, с одной
стороны, становится перспективным банковским продуктом, с другой –
позволяет поддержать достаточный уровень высшего и среднего специального образования в стране.(10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» Паспорта специальности ВАК)
4. На основе процессного подхода модифицирован стандарт
кредитования по составляющим требований процесса образовательного
кредитования в соответствии с двумя уровнями зрелости бизнес-процесса, и
представлен в форме матрицы. Вертикаль матрицы характеризует требования
к качеству деятельности кредитной организации по продуктовой,
технологической, организационной, управленческой и другим
составляющим. По горизонтали матрицы - два уровня зрелости бизнес-
процесса: управляемый и оптимизированный, которые дифференцируют
требования к уровню качества деятельности. Управляемый уровень зрелости
соответствует стандартным (или действующим) требованиям к уровню
качества. Оптимизированный - соответствует «лучшей практике» в
соответствии с принципами, заложенными в ИСО 9000 . Применение данного
стандарта будет содействовать повышению качества деятельности кредитной
организации при организации процесса кредитования в образовательной
сфере.(10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания,
способы внедрения» Паспорта специальности ВАК)
5. На основе типового методологического стандарта банковского
продукта разработан стандарт образовательного кредита, базирующийся на
расширении его основных свойств (размер кредита, срок кредита, стоимость
кредита, обеспечение по кредиту, форма предоставления и др.) за счет
включения таких свойств, как: наличие льготного периода при погашении
кредита и уровня учебной успеваемости заемщика, а также расширение
дополнительных свойств (состав запрашиваемых документов, срок
рассмотрения кредитной заявки, риск невозврата, наличие программы
реструктуризации) за счет включения соглашения об информационном
сотрудничестве между банком и вузом и соответствия государственным
приоритетам направлений подготовки обучающегося. Это позволит
установить оптимальные свойства банковского продукта и обеспечит
соответствие образовательного кредита как продукта потребностям банка,
заемщика и общества в целом.(10.22 «Новые банковские продукты: виды,
технология создания, способы внедрения» Паспорта специальности ВАК)
Теоретическая значимость работы определяется достигнутым
уровнем разработанности проблематики, обобщением российского и
зарубежного опыта кредитования образования, в частности, в
предоставлении данного целевого кредита, как образовательного кредита с господдержкой, образовательного кредита и потребительского кредита на образование. В результате данная продуктовая линейка нашла отражение в стандартах образовательного кредита. Полученные результаты послужили дальнейшему развитию теории банковского дела, в частности такого его направления, как стандартизация банковских продуктов и расширяют теоретическую базу для реализации концепций повышения качества банковского обслуживания.
Практическая значимость полученных результатов. Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертационной работе, могут быть использованы АРБ, Банком России, коммерческими банками при разработке, утверждении и сертификации стандартов банковских продуктов, в частности, образовательного кредита. Разработанные теоретические, методические и практические рекомендации могут быть использованы коммерческими банками в организации образовательного кредитования, а также высшими образовательными учреждениями в учебном процессе при подготовке специалистов в области банковского дела.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные
положения, теоретические выводы и практические рекомендации
диссертационного исследования были опубликованы в профессиональных журналах, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией при Министерстве образования и науки Российской Федерации, докладывались и обсуждались на ряде международных и российских научно-практических конференциях.
Основные положения диссертации используются в учебном процессе
РГЭУ (РИНХ) при изучении дисциплин «Деньги, кредит, банки»,
«Банковские продукты» и «Управление банковскими продуктами», а также
нашли практическое применение в хозяйственной деятельности
коммерческих банков при формировании стратегии банков в области розничного кредитования и внедрении стандартов образовательного кредитования.
Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 научных работ
общим объемом 4,5 печатных листа, в том числе 3 – в периодических научных изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки России общим объемом 2,7 авторских печатных листа.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Диссертация изложена на 187 страницах, проиллюстрирована 38 таблицами и 23 рисунками.
Стандартизация банковской деятельности как механизм повышения качества банковских продуктов
В процессе своей деятельности банки предлагают товары особого рода. Чаще всего под банковскими товарами понимают банковские услуги и продукты. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиентам свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация банковских продуктов позволяет банкам увеличивать число клиентов.
В продукте находят выражение особенности деятельности кредитной организации, популярность ее бренда, репутация на рынке. Предлагаемый на рынке банковский продукт может содержать инновации банка-продавца. В отдельных банковских продуктах совмещаются кредитная услуга, услуга страхования, осуществление платежей, услуги риелтора. В соответствии с этим банковский продукт можно считать формой проявления банковской услуги. Понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» очень близки. Наиболее существенное различие между ними - скорее количественное, нежели качественное. Банковский продукт может включать в себя одну услугу, а может состоять из целого комплекса («пакета») услуг.
Банковские продукты унифицируются, в рамках категорий клиентов дополнительно группируются по целевым аудиториям и видам. При этом каждый продукт обладает набором определенных характеристик: условиями предоставления, обеспечением, лимитом, платой, порядком погашения.
Банковский продукт - это результат внутренних процессов банка по решению его задач и удовлетворению запросов клиента и может рассматриваться в качестве диалектического единства услуг и операций. Главными отличительными свойствами банковского продукта являются его гомогенность и универсальность.
Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В мировой практике отсутствует единая классификация банковских продуктов. Это связано с тем, что распространение возможных форм банковских продуктов зависит от уровня экономического развития страны, ее традиций, исторически сложившихся способов предоставления ссуд и их погашения и укоренившихся стереотипов в сознании населения.
Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества.
В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер, поэтому одним из приоритетных направлений деятельности современных банков является создание социально значимых финансовых продуктов и услуг. Коммерческие банки активно участвуют в решении ключевых социально-экономических задач, выступая лидерами в таких областях, как кредитование малых и средних предприятий и кредитование населения.
Линейка продуктов с выраженной социальной составляющей формируется по двум стратегическим направлениям: участие в государственных программах социального развития и поддержка стратегических направлений внешней социальной политики хозяйствующего субъекта, т.е. банка. Линейка социально значимых продуктов постоянно расширяется. Банки большое внимание уделяют услугам высокой социальной значимости: ипотечному кредиту, банковским картам, потребительским кредитам работникам бюджетной сферы, а также образовательному кредиту. Достаточно новым направлением банковского социально-ответственного бизнеса является поддержка сферы образования. В проекте «Построение системы образовательного кредита в субъекте Федерации» сказано, что «внедрение рыночных принципов в системе образования неизбежно приводит к возрастанию роли платных форм, а, следовательно, и кредитно-финансовых механизмов»2. Заборовская А.С. в своей работе «Высшее образование в России: правила и реальность» указывает, что «уже в 2000 году объем внебюджетных доходов в среднем на один вуз незначительно превысил объем его бюджетного финансирования»3. В этих условиях вузы вынуждены постепенно перекладывать расходы по подготовке специалистов на население. Средняя цена обучения в государственном вузе с полным возмещением затрат выше средней величины бюджетного финансирования, приходящегося на одного студента, обучающегося за счет бюджетных средств. В настоящее время с привлечением заемных средств учится не более одного процента студентов4. В соответствии с «Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» одним из целевых ориентиров развития системы образования установлено «использование образовательных кредитов не менее чем 12 процентами студентов»5. Например, в Ростовской области только три процента студентов берут кредит, чтобы оплатить учебу, а реально нуждаются в них около 50 %6. Проблему доступности образования, которая проявляется в удорожании стоимости образования и сокращении бюджетных мест может решить механизм образовательного кредита
Реализация банком стандартов социально-ответственного бизнеса в образовании
Если значения свойств продукта удовлетворяют всего лишь на 80-90% заинтересованные стороны, то данный банковский продукт соответствует второй категории качества. Активы - продукты второй категории, должны иметь такие свойства, которые позволяли бы их продавать в нормальной рыночной ситуации в целях рефинансирования деятельности с дисконтом не более 20% к балансовой стоимости.
В процессе согласования стандарта определяется степень удовлетворенности заинтересованных сторон по каждому стандартизированному свойству продукта. «Степень удовлетворенности качеством банковского продукта каждой заинтересованной стороны определяется в процентах путем деления количества свойств, значения которых е удовлетворяют, на общее количество стандартизированных свойств и умножением полученного результата на 100» в соответствии с методологическими стандартами.
По продуктам, являющимся активами, в перспективе может быть установлено соответствие между категориями качества, определяемыми на основе данной методологии, и категориями качества ссуд и прочих активов, определяемых на основании требований нормативных актов Банка России. В частности, к кредитным продуктам высшей, первой и второй категории качества могут относиться кредиты I и II категории качества, определенные таковыми в соответствии с требованиями Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациям резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
Дополнительно к стандарту качества банковского продукта может быть разработан стандартный (типовой) договор, содержащий все основные и отдельные дополнительные свойства, включенные в стандарт, со значениями свойств, соответствующими высшей категории качества продукта, за исключением переменных числовых значений тех свойств, которые определяются индивидуально для каждого клиента из диапазонов, заданных в стандарте. При необходимости совместно со стандартом качества банковского продукта может быть разработан стандарт организации соответствующего процесса в соответствии с методологией, установленной в утвержденном АРБ стандарте «Стандарты качества банковской деятельности. Основные положения и требования»41.
Стандарты качества банковских продуктов разрабатываются, утверждаются и внедряются в соответствии с процедурой, установленной для стандартов качества банковских процессов в утвержденном АРБ стандарте «Стандарты качества банковской деятельности. Основные положения и требования». При этом до утверждения данные стандарты, в отличие от стандартов банковских процессов, согласовываются не только с банковским сообществом и Банком России, но и с другими заинтересованными сторонами: с обществами потребителей банковских услуг в интересах потребителей, с рефинансирующими организациями в интересах банков, а также с другими государственными органами регулирования и контроля (Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная Служба (далее ФАС) и др.) в интересах потребителей и банков.
Стандарты образовательного кредита при увеличении доли платного образования и повышении его стоимости помогут решить вопрос о повышении его доступности для широких групп населения. Внедрение рыночных принципов в системе образования привело к возрастанию роли платных форм, следовательно, появляется объективная необходимость совершенствования механизма выдачи образовательного кредита.
Принятие стандартов в области кредитования образования с понятным и простым механизмом станет стимулом для развития соответствующего продуктового ряда. Основными заинтересованными пользователями данного стандарта и результатами его применения будут являться: - абитуриенты, студенты, родители и опекуны; - органы управления и сотрудники кредитных организаций; Размещен на сайте АРБ- http//www.arb.ra/arb/bureau-and-committees/29634/, 23.06.2015 учебные заведения. Установление стандартов образовательного кредита имеет многосторонние преимущества: - для заемщиков, которые уверены в ясности и прозрачности кредитных отношений; - для государства, которому значительно облегчается процесс защиты интересов потребителей банковских услуг, а также облегчается нагрузка по финансированию образования; - для банков, которые могут избежать спорных вопросов и невозвратов по кредиту. Государство, предоставляя общественные блага в форме образовательных услуг, выступает, в том числе инициатором стандартизации. Это, прежде всего, проявляется в законотворчестве. Образовательное кредитование регламентируется следующими нормативными актами: Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О потребительском кредите», ФЗ «О кредитных историях» и постановлениями Правительства РФ.
При обращении к рыночным источникам финансирования образования стандарт послужит фактором, облегчающим общение потенциальных студентов с учебными заведениями. Применение стандарта может стать ключевым для создания необходимого комфорта заемщикам в течение всего срока получения образования.
Стандарт качества кредита на образование позволит улучшить качество самого кредитного продукта, создать систему классификации и кодирования экономической информации, систему каталогизации банковских образовательных продуктов, повысить качество управления кредитными рисками, связанными с продуктами.
Ретроспектива потребности в образовании и анализ российского рынка образовательных услуг
В ч.1 ст.43 Конституции Российской Федерации признается право каждого человека на образование в соответствии с Всеобщей декларацией прав человека (ст.26) и Международным пактом об экономических, социальных и культурных правах (ст.13). Право на образование - это право человека на получение определенной суммы знаний, культурных навыков, профессиональной ориентации, необходимых для нормальной жизнедеятельности в условиях современного общества.
Правовые, организационные и экономические основы образования в Российской Федерации, основные принципы государственной политики Российской Федерации в сфере образования, общие правила функционирования системы образования и осуществления образовательной деятельности, а также правовое положение участников отношений в сфере образования определяет Федеральный закон Российской Федерации «Об образовании в Российской Федерации» от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ82.
В соответствии с основополагающим актом «образование целенаправленный процесс воспитания и обучения, являющийся общественно значимым благом и осуществляемый в интересах человека, семьи, общества и государства, а также совокупность приобретаемых знаний, умений, навыков, ценностных установок, опыта деятельности и компетенции определенного объема и сложности в целях интеллектуального, духовно-нравственного, творческого, физического и (или) профессионального развития человека, удовлетворения его образовательных потребностей и интересов»83.
В раннее действовавшем законе «Об образовании» (1992 г.) под образованием понимался «целенаправленный процесс воспитания и обучения в Там же интересах человека, общества, государства, сопровождающийся констатацией достижения гражданином (обучающимся) установленных государством образовательных уровней (образовательных цензов)»84. Объединяющим эти определения является формулировка «целенаправленный процесс воспитания и обучения». Однако новая редакция закона расширяет состав субъектов, в чьих интересах этот процесс осуществляется, это не только человек, общество и государство, но и семья. Это -значимое добавление, так как семья может получать блага в процессе реализации полученных компетенций выпускником, а также и участвовать финансово в его подготовке, с учетом нарастающих тенденций коммерческого образования. В 1998 году объем платных услуг образования составлял 17,1 млрд. руб. в год, уже в 2000 он возрос в 2,41 раза, а в 2009 году – в 18,1 раз, что составило 41,5 млрд. руб. и 310,2 млрд. руб. соответственно. В настоящее время объем платных услуг составляет около 250 млрд. руб., снижение обусловлено демографической ситуацией.
Следующим значительным отличием формулировок является акцент на образование как общественное благо. До определенного уровня государство гарантирует получение бесплатного образования, а сверх установленной планки подключается внебюджетный источник финансирования. Образование в целях развития человека - следующий новейший тезис, действующего законодательства. Понятие и уровень человеческого интеллектуального капитала выводит Россию на международный рынок трудовых ресурсов. В силу того, что человеческий капитал оказывает все большее влияние на конкурентоспособность страны, роль образования в современном обществе неуклонно возрастает (равно как и проблемы, связанные с его развитием). В ближайшее время конкурентоспособность стран на мировой арене будет в первую очередь определяться конкурентоспособностью их систем образования.
Об образовании в Российской Федерации [Федеральный закон от 10.07.1992 N 3266-1 (ред. от 29.12.2012)] Образование всегда было и остается неотъемлемой и важной сферой человеческой деятельности. Являясь фактором социально-экономического прогресса, образование относится к приоритетным аспектам политики государства. От уровня образования напрямую зависит качество трудовых ресурсов, а, следовательно, и состояние экономики.
В любом государстве характер системы образования определяется социально-экономическим и политическим строем, а также культурно-историческими и национальными особенностями страны (Приложение 1). Требования общества к образованию выражаются в системе принципов государственной образовательной политики, например: признание приоритетности образования; обеспечение права каждого человека на образование, недопустимость дискриминации в сфере образования и др., в соответствии с федеральным законодательством. Целями государственной политики в этой сфере является создание условий для реализации гражданами своих прав на образование, по своей структуре и качеству соответствующее потребностям развития экономики и гражданского общества. Система образования входит в число важнейших подсистем общества, обеспечивающих сохранение и накопление человеческого капитала. По системе образования можно судить не только о современном состоянии дел в стране и обществе, но и о будущем. Система образования - это система проектирования будущего.
Формирование стандартов образовательного кредита российских банков
Сумма кредита соответствует стоимости обучения, при этом платежеспособность заемщика не учитывается. Кредит может быть предоставлен гражданам РФ в возрасте от 14 лет135. Срок рассмотрения кредитной заявки не более 4 рабочих дней. Документы, необходимые для оформления кредитной заявки: - договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный с организацией, осуществляющей образовательную деятельность; - паспорт; справка о временной регистрации Заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации) -предъявляется при наличии; - заявление-анкета; платежный документ организации осуществляющей образовательную деятельность, с целью оплаты получаемых образовательных услуг. В случае если замщик не достиг 18 лет, то нужно дополнительно предоставить: паспорта законных (ого) представителей(я); - разрешение органов опеки и попечительства на заключение Заемщиком Кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обязательств; письменное согласие законных представителей Заемщика; - свидетельство о рождении Заемщика. Кредит может быть предоставлен по месту постоянного проживания (регистрации) заемщика и по месту нахождения организации, осуществляющей образовательную деятельность.
Кредит погашается ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который состоит из двух временных интервалов. Первый интервал включает в себя платежи только по уплате процентов за пользование кредитом, которые осуществляются Заемщиком ежемесячно в день, соответствующий дню окончания обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность;
Второй интервал начинается с момента завершения периода отсрочки и включает в себя аннуитетные (равные) платежи по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов, по уплате которых была предоставлена отсрочка.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Вторым видом кредита, предоставляемым Сбербанком России является образовательный кредит. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения). Процентная ставка в рублях - 12%.
Срок кредита не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.
Обеспечение по кредиту: поручительства физических лиц, залог имущества. Срок рассмотрения кредитной заявки не более 10 рабочих дней. Дополнительное условие: факт обучения подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения. Возраст заемщика на момент предоставления кредита не менее 14 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы.
Кредит может быть предоставлен гражданам РФ в возрасте от 14 лет136, планирующим поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющимся учащимися образовательного учреждения.
Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков.
Документы, необходимые для оформления кредитной заявки: - договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный с организацией, осуществляющей образовательную деятельность; - паспорт. Если же заемщик не достиг 18 лет, он должен предоставить дополнительно: - паспорт законного представителя (представителей); - разрешение органов опеки и попечительства на заключение заемщиком кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обязательств; - свидетельство о рождении заемщика; справка о временной регистрации заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации) -предъявляется при ее наличии;