Содержание к диссертации
Введение
1. Становление и развитие небанковских платежных агентов в финансовой системе России 8
1.1. Развитие небанковских платежных агентов на зарубежных рынках 8
1.2. Формирование инфраструктуры небанковского рынка платежей 20
1.3. Регулирование деятельности небанковских платежных агентов: российский и зарубежный опыт 34
2. Тенденции и основные показатели деятельности небанковских платежных агентов в России 56
2.1. Основные показатели развития небанковского рынка платежей в России
56
2.2. Анализ операций по приему платежей небанковскими платежными агентами с использованием платежных терминалов самообслуживания 68
2.3. Измерение емкости финансовых потоков в деятельности небанковских платежных агентов 80
3. Разработка механизма регулирования рынка небанковских платежных агентов 92
3.1. Разработка инфраструктуры небанковских платежных агентов для повышения доступности финансовых услуг 92
3.2. Предложения по стратегическому развитию небанковских платежных агентов 114
3.3. Формирование методики оценки эффективности деятельности небанковских платежных агентов как основных участников финансового рынка 132
Заключение 151
Список литературы 157
Приложение 1 164
- Формирование инфраструктуры небанковского рынка платежей
- Анализ операций по приему платежей небанковскими платежными агентами с использованием платежных терминалов самообслуживания
- Измерение емкости финансовых потоков в деятельности небанковских платежных агентов
- Предложения по стратегическому развитию небанковских платежных агентов
Введение к работе
Актуальность темы исследования связана с необходимостью изучения структуры и финансового потенциала рынка небанковских платежных агентов, так как в современных условиях платежные терминалы позволяют совершать огромное количество платежей в области мобильной связи, коммунальных услуг и других платежей. Деятельность по приему платежей небанковскими агентами с использованием платежных терминалов самообслуживания получила огромное распространение первоначально для оплаты услуг сотовой связи, а после этого для оплаты все большего перечня товаров, работ и услуг.
В России суммарный оборот платежей через платежные терминалы в 2007 г. составил более 15 млрд. долл. Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число россиян, воспользовавшихся «электронными кошельками», составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей.
Принимая во внимание формирование рынка небанковских платежных агентов, по финансовому потенциалу превышающему потенциал банковской системы, неразвитый механизм регулирования небанковских платежных агентов, а также низкий уровень нормативно-правовой базы в данной сфере, требуется разработка концептуальных направлений развития данного сегмента денежного оборота.
Все вышеперечисленные аспекты определяют актуальность избранной темы диссертационного исследования.
Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.
Вопросы денежного обращения, финансов и кредита исследованы в работах: И.Т. Балабанова, М.К. Беляева, В.И. Боровикова, Б.Грэхема, С.Л. Ермакова, Е.П. Жарковской, Т.М. Костериной, О.И. Лаврушина, И.В. Липсица, А.В. Лукашова, А. Могина, А.В. Цыганока и др. Теоретические аспекты
1 Смирнов Е.Е. Современные технологии дистанционного обслуживания в банковской сфере. //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, № 2
функционирования платежной системы в отечественной науке традиционно изучаются в рамках общей теории денег. Современным направлениям развития платежных систем, связанным с применением платежных карт и электронных денег, посвящены работы экономистов Д.А. Кочергина, О.В. Крыловой, А.В. Марченко, Е.Рыбкиной, Э.М. Сердинова, Д.Ю. Васильева, Е.В. Горюкова, А.П.Дьякова, А.В.Кузнецовой, Т.К.Медведской и других авторов. В зарубежной литературе вопросы теории и методологии функционирования платежных систем отражены в работах таких ученых, как Э. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл, Р.Л. Миллер, П. Самуэльсон, И. Фишер, М Фридман.
Однако в целом исследуемая тема нуждается в разработке, так как работ, посвященных различным аспектам регулирования и развития рынка небанковских платежных агентов, недостаточно. Актуальность и недостаточная степень научной разработанности проблем развития и функционирования небанковских платежных агентов на финансовом рынке определили актуальность и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
В этой связи целью диссертационного исследования является разработка концепции развития небанковских платежных агентов, направленной на повышение эффективности их функционирования на финансовом рынке.
Реализация цели потребовала решения следующих задач:
уточнить и обосновать научный подход к понятиям «небанковский платежный агент» и «небанковский рынок платежей» и проанализировать проблемы и подходы к регулированию деятельности основных участников рынка небанковских платежных агентов;
провести анализ и дать оценку рынка небанковских платежных агентов в современных условиях;
разработать механизм регулирования небанковских платежных агентов;
предложить концептуальные пути развития небанковских платежных агентов как основных участников рынка платежей;
разработать рекомендации по эффективному регулированию
деятельности небанковских платежных агентов.
Объектом исследования являются небанковские платежные агенты.
Предметом исследования выступает система финансовых взаимоотношений между участниками небанковского рынка платежей.
Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам функционирования платежных систем и расчетов.
Информационную базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие платежную систему Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, кредитных организаций, предприятий сотовой связи и почты.
В диссертации использованы различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.
Основные научные результаты, полученные автором, и их научная новизна состоят в следующем:
доказано, что небанковские платежные агенты обладают значительным финансовым потенциалом, составляющим конкуренцию банковской системе, который формируется за счет таких факторов как: суммарный объем денежных потоков, количество участников системы и транзакций;
предложены определения «небанковский платежный агент» и «небанковский платежный рынок», выделена их роль в национальном денежном обороте;
доказано, что функции регулирующих органов следует возложить на Центральный банк РФ и Росфинмониторинг, которые должны разрабатывать и устанавливать критерии и элементы надзора для небанковских платежных агентов;
обоснованы приоритетные направления развития небанковских платежных агентов, которые заключаются в постановке стратегических целей и
направлений функционирования, реализация которых обеспечит повышение эффективности деятельности участников рынка небанковских платежей;
- разработан пакет рекомендаций по совершенствованию законодательной и нормативно-правовой базы регулирования деятельности небанковских платежных агентов, направленых на повышение надежности и транспарентности финансовых потоков в экономике.
Теоретическая значимость исследования заключается в теоретико-методологическом обосновании направлений регулирования деятельности небанковских платежных агентов и выработки на этой основе концептуальных подходов, способных обеспечить эффективное регулирование деятельности небанковских платежных агентов.
Практическая значимость диссертации. Положения и выводы диссертации могут быть использованы для дальнейшего повышения эффективности платежной системы и создания полноценной системы регулирования небанковских платежных агентов.
Апробация основных научных результатов исследования. Результаты исследования используются в учебном процессе во Всероссийской государственной налоговой академии при преподавании дисциплины «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», а также в практике работы кредитных организаций.
Отдельные положения диссертации докладывались на заседаниях кафедры «Банковское дело» Всероссийской государственной налоговой Академии Министерства финансов РФ и выступлениях на научных конференциях и семинарах.
Различные аспекты исследуемой проблемы нашли свое отражение в научных статьях автора, опубликованных в периодических изданиях и сборниках научных трудов. Всего по теме диссертации опубликовано 5 работ авторским объемом 2,5 п.л., в том числе 3 статьи в журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки России.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, 6
включающих девять параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения. Работа содержит 165 страниц, 19 таблиц, 30 рисунков.
План диссертации
Введение
1. Теоретические основы и аспекты развития небанковских платежных агентов в финансовой системе России
Развитие небанковских платежных агентов на российском рынке
Формирование инфраструктуры небанковского рынка платежей
Регулирование деятельности небанковских платежных агентов в России: российский и зарубежный опыт
2. Тенденции и оценка деятельности небанковских платежных агентов в
России
Формирование системы показателей развития небанковского рынка платежей в России
Анализ структуры и операций по приему платежей небанковскими платежными агентами с использованием платежных терминалов самообслуживания
2.3. Оценка емкости финансовых потоков в деятельности небанковских
платежных агентов
3. Разработка механизма регулирования рынка небанковских платежных
агентов
Разработка мероприятий по регулированию небанковских платежных агентов для повышения доступности финансовых услуг
Разработка рекомендаций по стратегическому развитию небанковских платежных агентов и совершенствованию нормативно-правовой базы
3.3. Формирование методики оценки эффективности деятельности
небанковских платежных агентов как основных участников рынка
Заключение Приложения
Формирование инфраструктуры небанковского рынка платежей
Вступление в силу Закона о возможности приема небанковской сетью наиболее востребованных населением платежей, казалось бы, предопределяет грядущее изменение этого рынка. На абсолютно законных основаниях в самое ближайшее время список организаций, принимающих коммунальные платежи, может пополниться многочисленными супермаркетами, салонами связи и другими небанковскими точками. Инициаторами создания этого рынка и небанковской сети приема платежей за услуги мобильной связи стали сами операторы, которые предоставили своим агентам и технологии, и достаточно привлекательные коммерческие условия . Стандартизация услуг сотовой связи, их востребованность создали предпосылки для быстрого роста рынка платежей. Небольшой размер среднего платежа, его исполнение в режиме реального времени и доступные любому абоненту способы контроля над его прохождением обеспечили низкий уровень рисков для плательщиков.
Первоначально мобильные платежи появились как простые переводы, но со временем трансформировались в более сложные инструменты и позволили снизить себестоимость предложений по сбережениям, кредитам и страхованию по сравнению с традиционными продажами банков через филиал или банкоматы. Мобильное банковское обслуживание включает14: 1) информацию о рынках, в том числе курсы валют, процентные ставки, котировки фондового рынка в реальном времени, персонализированные уведомления и извещения о ценах на акции; 2) информацию о счетах клиента, в том числе выписки по счету, проверку счета, запросы по движению денег, персонализированные уведомления; 3) переводы средств, оплату счетов, коммерческие платежи, администрирование кредитной линией, проверку начисления процентов по депозиту, обращение за открытием кредита, получение счетов на мобильный телефон к оплате, получение извещений о начислении заработной платы; 4) брокерские операции, в том числе котировки фондового рынка в реальном времени, извещения о ценах на акции, получение сообщения об исполнении поручения, управление портфелями, покупку и продажу акций и других финансовых инструментов; 5) операции с наличными средствами, а именно внесение наличных денег на карточку, снятие денег в банкомате для мобильных операций; 6) покупку билетов, участие в аукционах, резервирование мест в гостиницах. При этом к банковским услугам относятся категории 1, 2 и 3. Схемы мобильных платежей можно разделить на три широкие категории, по мнению финского исследователя X. Лейнонена15: 1) интерфейсы электронных платежей с использованием мобильных телефонов; 2) цифровые карты в мобильных телефонах; 3) мобильные платежи в системе телекоммуникаций третьего поколения с эффектом синергии.
Европейская комиссия предлагает технологически нейтральное и более простое определение электронным деньгам, а именно: электронные финансы, хранимые на платежных приспособлениях, таких как карты предоплаты и дебетовые микропроцессорные карточки, а также содержащиеся на удаленном сервере. В специальной литературе можно встретить также понятие «мобильные финансовые услуги». Так, авторы доклада «Мобильные финансовые услуги и не охваченные банковскими услугами потребители» К. Бойд и К. Джакоб считают, что понятие «мобильные финансовые услуги» относится к широкому перечню финансовых операций, которыми занимаются потребители или к которым они имеют доступ со своих мобильных телефонов. Такие услуги можно разделить на две категории: мобильный банкинг и мобильные платежи. Предлагается трактовать мобильный банкинг только как предоставление информации о счете и возможности проведения операций, а уже сам мобильный платеж представляет собой любую транзакцию, оплаченную с использованием мобильного телефона.
Авторы доклада о состоянии и перспективах мобильного банкинга в Нидерландах применяют несколько подходов к классификации услуг мобильного банковского обслуживания (так правильнее следовало бы переводить Mobile Banking)16 (табл. 8). Первый подход заключается в отграничении услуг на основе транзакций (например, некоторое лицо просит банк перевести определенную сумму с одного счета на другой) от услуг на основе запросов (например, клиентом запрашивается выписка от банка). Последний вид требует обеспечения меньшей степени безопасности, поскольку не предполагает распоряжения деньгами.
Анализ операций по приему платежей небанковскими платежными агентами с использованием платежных терминалов самообслуживания
Система электронных платежей в России начала формироваться в конце 90-х годов прошлого века, законодательное регулирование этого сегмента рынка долгое время осуществлялось нормативными актами, имеющими подзаконный характер46. Первый этап законодательного регулирования деятельности по приему платежей физических лиц был ознаменован принятием соответствующих изменений и дополнений47 к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N деятельности"48. Статья 13.1 указанного Закона устанавливала порядок осуществления отдельных банковских операций коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями. Одним из основных требований, предъявляемых к организациям, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц, являлось наличие одновременно существующих договорных отношений между кредитной организацией и лицом, реализующим услуги (работы), а также кредитной организацией и организацией, принимающей платежи. Другими словами, кредитная организация выступала непосредственным участником процесса осуществления платежными агентами деятельности по приему платежей физических лиц4 .
Принятие Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее - Закон № 103-ФЗ), регулирующего деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемую платежными агентами, призвано обеспечить как интересы граждан, так и государства50. Согласно закону «платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент»51.
Следует отметить, что с 01 января 2010 года в бухгалтерском учете кредитной организации появляется понятие «платежный агент, банковский платежный агент» и вводится пассивный счет 40821 «Платежный агент, банковский платежный агент»52. Введение данного счета с 1 января 2010 г. обусловлено вступлением в силу с этой же даты изменений в ст. 13.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в связи с принятием Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
В соответствии с этими изменениями теперь кредитная организация вправе привлекать организации и индивидуальных предпринимателей (далее - банковских платежных агентов) для принятия от физических лиц денежных средств, направленных на оплату товаров (работ, услуг), или для зачисления денежных средств на их банковский счет . Таким образом, введено понятие в деловой оборот «банковский платежный агент», что подтверждается нормативно-правовыми документами.
В настоящее время большая часть рынка приема наличных платежей через терминалы самообслуживания освоена небанковскими организациями, которые развернули широкую сеть приема платежей через агентов -владельцев терминалов, в роли которых зачастую выступают индивидуальные предприниматели и малые предприятия. К подобной схеме организации бизнеса по приему платежей возникали неоднократные нарекания. Наличные, инкассированные из терминалов, зачастую не поступают в кредитные организации, а идут на развитие теневой экономики.
Однако рынок приема платежей через терминалы может стать более прозрачным и управляемым, если перейдет под контроль коммерческих банков. Это позволит обеспечить контроль за оборотом наличности со стороны Центрального банка РФ. Несмотря на то, что на законодательном уровне преимущественное положение банков на рынке приема платежей еще не зафиксировано, тенденция к этому уже ясно прослеживается, и банки начинают активнее входить на рынок платежных терминалов.
Интерес банков к приему наличных через платежные терминалы как к перспективному направлению развития своего бизнеса связан не только с колоссальными оборотами средств. С точки зрения банков, бизнес по приему наличных средств через платежные терминалы можно разбить на два следующих направления: 1) прием платежей в пользу поставщиков различных услуг; 2) прием платежей в пользу банка и предоставление клиентам еще одного канала обслуживания. Основные различия между данными направлениями заключаются в их роли в бизнесе банка. Первое направление служит источником непосредственного дохода от вознаграждений и комиссий. Во втором случае сеть приема платежей выступает как механизм расширения присутствия банка на розничном рынке. Типовой список услуг, оплату которых можно организовывать с помощью платежных терминалов, включает в себя следующие позиции: - сотовая связь; - коммунальные услуги; - городской телефон и междугородняя связь; - Интернет; - 1Р-телефония; - коммерческое телевидение; - обучение. В качестве основных участников рынка необходимо выделить следующие сегменты услуг, которые включают в себя следующие позиции: сотовая связь; коммунальные услуги; городской телефон и междугородняя связь; Интернет; IP-телефония; коммерческое телевидение и обучение.
Измерение емкости финансовых потоков в деятельности небанковских платежных агентов
К оплате через платежные терминалы прибегают потребители разных возрастных групп, но все-таки можно отметить обратную зависимость популярности такого способа оплаты от возраста. Для молодых людей он представляется более интересным и увлекательным, а более старшие поколения считают его излишеством и недовольны взиманием комиссии. Им тяжелее отказываться от привычных способов пополнения.
По данным некоторых опросов, 91% потребителей используют платежные терминалы для оплаты мобильной связи, 31% - для пополнения банковского счета через пластиковую карту и 27% — для оплаты доступа в Интернет. Оплата коммунальных услуг (10%) и стационарного телефона (6%) пока недостаточно распространена.
Вводя в действие платёжные терминалы, Москва значительно снизила количество бесконечных очередей в банках и расчетно-кассовых центрах. Теперь каждый желающий без проблем может оплатить Интернет, мобильную связь, спутниковое и кабельное телевидение, коммунальные и другие услуги, пополнить лицевой счет через терминалы экспресс оплаты через систему платежного терминала осмп а так же терминалы cyberplat (киберплат). При таком способе расчётов размер оплаты не имеет ограничений и на зачисление платежа уходит буквально 2-3 минуты. Терминалы мобильной оплаты не только создают определённые удобства для клиентов, но и приносят определённый доход их владельцам. Так как установив у себя такое оборудование можно получать комиссию с каждого произведённого платежа в размере 1,5-6%, при чем владелец терминала вправе устанавливать размер комиссии по своему усмотрению. Кроме этого определённый процент по итогам месяца в качестве вознаграждения выплачивает организатор платёжной системы. Конечно, купить платежный терминал в единственном экземпляре и рассчитывать на получение солидного дохода не реально. Самым оптимальное количество— это 8-10 терминалов, установленных в наиболее посещаемых местах. С их обслуживанием вполне справится один человек, поэтому нет необходимости набирать лишний персонал, это также позволит получить некоторую экономию.
Говорить об отрицательном влиянии кризиса на активность потребителей не приходится: Рынок показывает стабильный рост, и число транзакций также увеличивается. Некоторые игроки даже утверждают, люди стали активнее пользоваться терминалами для оплаты мобильной связи, вследствие массовых увольнений и перехода с корпоративных тарифов на тарифы для частных лиц.
Основными тенденциями рынка на ближайшие годы являются: - движение рынка к зрелости; - усиление влияния банков за счет роста популярности банковской схемы работы; - уход с Рынка мелких игроков или их переход на банковскую схему работы. Уже сейчас интернет-ресурсы по продаже бизнеса содержат большое количество объявлений о продаже терминальных сетей. Вторичный рынок платежных терминалов начал свой бурный рост и предложение значительно превышает спрос. Порог для входа на рынок повышается. Это связано, главным образом, с тем, что по количеству установленных аппаратов Рынок приближается к насыщению. Таким образом, появление нового игрока в будущем возможно путем приобретения работающих компаний с развитой терминальной сетью и системой управления. Обязательные для всех игроков, работающих по агентской схеме, мероприятия по фискализации влекут за собой не только существенные финансовые затраты, но и усложнение администрирования терминальных сетей и бюрократизацию бизнес-процессов. Учитывая сложность российского законодательства и частые противоречия внутриведомственных инструкций налоговой службы действующим федеральным законам, повышаются риски споров и судебных разбирательств с налоговыми инспекциями. В настоящее время продажи значительного объема платежных терминалов осуществляются через крупнейшие компании по организации приема платежей: «ОСМП», «Элекснет», «КИБЕРПЛАТ» Quickpay и др. Такие компании, оснащая терминалы собственным программным обеспечением, могут самостоятельно производить оборудование или заказывать его у сторонних производителей. Прибыль платежного терминала складывается из двух частей: - Внешняя комиссия - процент, устанавливаемый владельцем терминала и взимаемый с плательщика в качестве платы за предоставляемый сервис. Для каждого провайдера можно установить различный размер внешней комиссии. - Внутренняя комиссия - вознаграждение от провайдеров, которое перечисляется владельцу терминала по итогам месяца. Стандартная комиссия за совершение операции в России 1-10%. Самые дорогие для клиентов терминалы — в Сибири, в Москве же средняя ставка — 4,5%. Вознаграждение от провайдеров в последнее время снижается: сейчас это не более 1-2% суммы, полученной от потребителей услуги. При этом 5— 10% этих денег забирает себе платежная система. Некоторые провайдеры сами начинают просить вознаграждение за право предоставления возможности оплаты их услуг. Доходность терминала полностью зависит от того, насколько удачно он расположен. Основная характеристика здесь — проходимость, интенсивность людского потока, наличие больших скоплений людей. В Москве и большинстве крупных городов найти удачное и никем не занятое место довольно проблематично.
Предложения по стратегическому развитию небанковских платежных агентов
В целом можно выделить следующие предложения и меры по повышению доступности финансовых услуг.
В части развития микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов Внести изменения в Налоговый Кодекс Российской Федерации, которые уравняли бы в правах формирования налоговой базы банки и прочих финансовых посредников (кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, операторов электронных денег), как с точки зрения налогообложения деятельности собственно финансовых институтов, так и налогообложения доходов их клиентов, извлеченных от пользования финансовыми продуктами. С целью повышения защищенности пайщиков кредитных кооперативов и заимодавцев МФО, учесть специфику процедуры финансового оздоровления (банкротства) кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций в законодательстве о банкротстве. Обеспечить разработку и принятие подзаконного нормативно-правового регулирования деятельности кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, а также определить механизмы пруденциального и непруденциального надзора за их деятельностью, вытекающие из Федерального закона №190-.ФЗ «О кредитной кооперации» и Федерального закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В части дистанционного финансового обслуживания Банковские и платежные агенты. Обеспечить разработку и принятие нормативного правового регулирования деятельности платежных агентов, создающего условия для развития системы агентов, оказывающих максимально широкий перечень банковских услуг потребителям, включая переводы и платежи без открытия расчетного счета, пополнение депозитных счетов, выдачу денежных средств, а также открытие лицевых счетов граждан и расчетных счетов МСП с определенным ограничением по верхнему лимиту счета. Для реализации последних предложений, платежным агентам должно быть предоставлено право на осуществление персональной идентификации клиентов от лица банков в порядке, предусмотренном законодательством. Разработать порядок обязательного использования для платежных агентов так называемых «специальных счетов» с режимом внесения наличных денежных средств, принятых в пользу третьих лиц поставщиков товаров и услуг, только на эти, счета, для последующего перечисления в рамках цепочки договорных отношений. Определить орган власти, осуществляющий мониторинг и контроль за деятельностью платежных агентов, а также предусмотреть их обязательное членство в саморегулируемых организациях (СРО), с формированием компенсационных фондов СРО для покрытия возможных убытков контрагентам в случае дефолта агента. Платежные системы и электронные деньги. Обеспечить скорейшую доработку и принятие закона «О национальной платежной системе», создав условия для развития частных платежных систем и повышения их совместимости, формирования цивилизованного рынка электронных денег и общедоступных электронных платежей. Определить регулирующие и надзорные требования к операторам электронных денег, основанные на принципах надзора, пропорционального реальным рискам. Создать систему нормативов, в явном виде учитывающую качественное отличие операторов электронных денег от «традиционных» кредитных организаций, связанное с ограниченным кругом и малым объемом операций. Обеспечить регуляционную нагрузку, адекватную этим малым объемам, не приводящую к существенному повышению стоимости функционирования и не блокирующую выход на рынок новых инновационных проектов. Учесть международный опыт, и не допустить создания нормативов и барьеров, более жестких, чем у аналогичных европейских и азиатских систем, обеспечив тем самым равные конкурентные условия для отечественных и зарубежных систем электронных денег. Рассмотреть возможность совмещение централизованного контроля (в первую очередь ЦБ РФ) и распределенного контроля в рамках саморегулируемой организации (СРО). Обеспечить совместимость Универсальной Электронной Карты (УЭК) и электронных денег, путем размещения «электронного кошелька» в качестве одного из приложений многофункциональной УЭК. Предусмотреть меры по переходу УЭК от формата носителя - физической карты к формату бесконтактных чипов, интегрированных в мобильные телефоны и иные устройства дистанционного считывания информации. В части улучшения защиты прав потребителя финансовых услуг и повышения финансовой грамотности. Определить в законодательстве о банках и финансовых рынках, а также законодательстве о защите прав потребителей статус финансового омбудсмена (медиатора), наделив его полномочиями по внесудебному разрешению споров между потребителями и поставщиками финансовых услуг, а также определив условия присоединения финансовых организаций к институту финансового омбудсмена. Обеспечить реализацию долгосрочных проектов Правительства Российской Федерации, планируемых к реализации при поддержке Всемирного Банка, по повышению финансовой грамотности населения и развитию инфраструктуры микрофинансирования в России.
Практическое применение свойств и характеристик современных платежно-расчетных технологий может быть использовано в региональных и федеральных социальных проектах, а также при разработке и функционировании национальной платежной системы (НПС).
В настоящее время в России пилотные проекты в области создания прототипов и элементов НПС в основном ориентированы на применение банковских карт в качестве инструментов оказания платежных услуг. В связи с этим далее рассматриваются отдельные проекты и технологии, в рамках которых отрабатывается практика применения пластиковых карт при организации финансово-хозяйственного взаимодействия.
Одним из направлений перспективных разработок являются проекты создания систем социальных карт на базе многофункциональных пластиковых карт. Самым масштабным является, проект создания социальных карт, выполняемый ЗАО "Сберкарта" Сбербанка России, который направлен на развитие государственно-частного партнерства при реализации проектов в социальной сфере. Социальная карта может сочетать функции электронного удостоверения льготника, транспортной и банковской карты, идентификатора системы социальных расчетов и учета льгот и т.д.
