Введение к работе
Актуальность темы исследования. За последние десятилетия страховой бизнес во всем мире подвергается существенным изменениям. Во-первых, в результате усиления конкурентной борьбы наблюдается тенденция выхода неспециализированных на страховании организаций непосредственно на рынок страховых услуг. Во-вторых, страховой бизнес тесно взаимодействует с другими институтами финансового посредничества. В-третьих, страховые компании, сочетая в своей деятельности страховые и финансово-посреднические функции, превращаются в качественно новых участников рынка, начиная в обслуживании своих клиентов выходить за рамки сугубо страховых операций.
В современных условиях, ощущая на себе воздействие глобализации и интернационализации, российские страховые компании интегрируются в мировое финансовое посредничество. Ужесточение условий конкурентной борьбы, необходимость внедрения финансовых инноваций требуют от российских страховых компаний творческого подхода к анализу бизнес-среды отечественного рынка.
Несмотря на определенный качественный рост, в 2008 году темп роста собранных страховых премий российских страховщиков составил 22,7%, а темп роста капитала и страховых резервов 6,8% и 16,7% соответственно, российские страховые компании заметно уступают западным по уровню капитализации, размеру работающих активов и вкладу в прирост ВВП. Ситуация последних полутора лет, отягощенная мировым финансовым кризисом, свидетельствует о снижении темпов роста традиционных страховых услуг, что без должного развития функций финансового посредничества таит множество опасностей и угроз, как для самих страховых компаний, так и для всей системы финансового посредничества в России.
Дело в том, что Россия вынуждена пройти в сжатые сроки путь эволюции финансового посредничества, который в развитых странах был растянут на сотни лет. Поэтому с одной стороны, необходимо обобщить положительный опыт деятельности страховых компаний развитых стран в системе финансового посредничества, а с другой, следует учесть исторические, культурные, региональные и другие аспекты формирования и развития страхового бизнеса в современной России.
Все это определяет необходимость и обязательность концептуального решения проблем функционирования и развития финансового посредничества страховых компаний: финансовое посредничество российских страховых компаний должно соответствовать современным тенденциям развития, быть готовым адаптироваться к будущим изменениям, служить эффективным механизмом трансформации сбережений в инвестиции, а также средством защиты интересов страхователей от возможных рисков.
Степень разработанности проблемы. Теоретические исследования и методологические разработки основ функционирования страховых компаний в качестве финансовых посредников осуществлялись как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Трансформационный подход к выявлению сущности финансовых посредников в качестве преобразователей активов представлен в работах зарубежных экономистов: Дж. Бенстона, Дж.Г. Герли, Э.Дж. Долана, Р. Дорнбуша, Д.С. Кидуэлла, Л.Р. Миллера, Ф.С. Мишкина, К.В. Смита, Дж. Тобина, С. Фишера, Р. Шмалензи, Э.С. Шоу. Вкладом Дж. Бенстона и К.Смита в теорию финансового посредничества стало выделение транзакционного подхода при определении природы финансовых посредников.
В контексте информационной концепции значительный вклад в исследование функций финансовых посредников внесли труды Д.Х. Бойда, Д.В. Даймонда, В.А. Крэкоу, Т.С. Кемпбелла, Х.Е. Лиланда, Д.Х. Пайла, Э.К. Прескотта. Их заслугой стало обоснование необходимости существования посредников в качестве производителей информации в условиях ее ассиметрии.
Особенность функционирования страховых компаний в институциональной структуре финансового посредничества, их природа и отличия от других финансовых посредников освящена в работах зарубежных экономистов: Э. Дж. Долана, Д. С. Кидуэлла, Л. Р. Миллера, Ф.С. Мишкина,
Дж. Синки, С.Фроста и др.
Среди российских экономистов, наряду с изучением основных функций страхования, косвенно выделяли функцию финансового посредничества А.П. Архипов, Ю.Т. Ахвледиани, В.Б Гомелля, А.А. Гвозденко, Е.Ф.Дюжиков, С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова, Е.В.Коломин, Т.В.Никитина, Л.А. Орланюк-Малицкая, Л.И. Рейтман, Ю.А. Сплетухов, Т.А. Федорова, В.В. Шахов, О.Ю. Шевченко, В.А. Щербаков, Т.А. Яковлева, С.Ю. Янова, и др.
Разработкой общих вопросов функционирования финансовых посредников занимались: М.О. Алексеев, Б.И. Алехин, Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, В.А. Ковалев, И.Н. Кожевникова, П.В. Конюховский, В.Д. Миловидов, Н.И. Парусимова, Е.А. Помогаева, Е.М. Попова, А.С. Сильницкий, И.В. Туруев, В.М. Усоскин, Н.В. Фадейкина, О. Хмыз и др. Однако, основной акцент в исследовании посреднической деятельности в трудах отечественных ученых сделан на банки, как основных субъектов финансового посредничества. Деятельность страховых компаний в качестве финансовых посредников изучена не достаточно.
Поэтому, назрела объективная необходимость в исследовании становления и развития финансового посредничества страховых компаний, в создании концепции развития страховых компаний в качестве финансовых посредников адекватной бизнес-среде российского рынка.
Важность решения теоретических и практических задач определили актуальность темы исследования.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ функционирования страховых компаний в качестве финансовых посредников и практических рекомендаций по повышению эффективности их финансово-посреднической деятельности.
Для достижения поставленной цели потребовалось решение следующих задач, определивших логику исследования:
- исследовать теоретические основы функционирования финансовых посредников, проанализировав взгляды ведущих отечественных и зарубежных экономистов на их природу и функции;
- раскрыть специфику финансового посредничества страховых компаний исходя из особенностей реализации ими посреднических функций;
- проследить тенденции трансформации содержания деятельности и функций страховых компаний в качестве финансовых посредников;
- выявить современные особенности деятельности зарубежных страховых компаний в системе финансового посредничества;
- оценить уровень развития финансового посредничества российских страховых компаний и факторы его определяющие;
- обосновать и разработать предложения по совершенствованию деятельности страховых компаний в качестве финансовых посредников, учитывая зарубежные и российские тенденции, а также факторы, определяющие их развитие.
Объектом исследования является деятельность страховых компаний в качестве финансовых посредников.
Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в системе финансового посредничества.
Теоретическую основу работы сформировали научные труды отечественных и зарубежных ученых по теории финансового посредничества, посвященные рассмотрению сущности и роли страховых компаний в системе финансового посредничества.
Методологической основой диссертационного исследования выступили общенаучные принципы познания экономических явлений – диалектический, системный и исторический подходы, позволившие раскрыть специфику финансового посредничества страховых компаний, определить тенденции трансформации деятельности страховщиков в качестве финансовых посредников, а также проанализировать практические аспекты деятельности зарубежных и отечественных страховых компаний.
При исследовании теоретических и практических основ функционирования страховых компаний в качестве финансовых посредников использовались такие методы, как дедукция и индукция, метод группировки, сравнительного и статистического анализа.
Информационной базой исследования явились законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы по финансовым рынкам, Банка России, Федеральной службы государственной статистики, аналитические обзоры международных и отечественных информационных и рейтинговых агентств, данные периодических изданий, материалы научных конференций, результаты научных исследований.
Область исследования соответствует п.6.7, п.6.8 специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».
Научная новизна диссертационного исследования заключается в развитии теоретических основ функционирования страховых компаний в роли финансовых посредников и выявлении условий для эффективной реализации посреднических функций российскими страховыми компаниями. Наиболее существенные научные результаты, полученные автором:
- уточнено понятие и содержание финансового посредничества, которое необходимо рассматривать как комплексную деятельность финансовых посредников, участвующих в перемещении и создании стоимости посредством двойного обмена долговыми требованиями и обязательствами, генерирования и обработки информации;
- раскрыта специфика финансового посредничества страховых компаний, которая состоит в двойственной природе их финансово-посреднической деятельности, проявляется через совокупность основных (страховых) и приобретенных (посреднических) функций и представляет собой деятельность, по поводу перемещения аккумулируемого капитала, в зависимости от действия риска, а также в процессе осуществления инвестиционной деятельности;
- выявлены и исследованы особенности финансово-посреднической деятельности страховщиков на каждой стадии эволюции финансового посредничества. Установлено, что на современном этапе посредническая деятельность зарубежных страховых компаний отличается высокой степенью развития функциональной интеграции с другими финансовыми посредниками;
- дана оценка эффективности реализации отечественными страховыми компаниями функций финансовых посредников на основе системы количественных и качественных критериев. Определена диспропорция развития функций страховых компаний, выполняющих страховую функцию как поставщика страховых услуг и слабо реализующих функцию финансового посредничества по преобразованию аккумулируемого капитала в инвестиции;
- выявлены группы факторов внешнего и внутреннего характера, в результате воздействия которых формируются условия и особенности финансового посредничества российских страховых компаний;
- предложен и обоснован комплекс практических рекомендаций по развитию финансового посредничества российских страховых компаний, учитывающий происходящие перемены в зарубежной системе финансового посредничества, а также отечественную специфику. Разработанные предложения основаны на развитии и совершенствовании форм взаимодействия страховых компаний с другими посредниками, создании системы доверия и механизма государственно-частного партнерства, и должны способствовать повышению конкурентоспособности и финансовой устойчивости отечественных страховых компаний.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в развитии теоретических основ финансового посредничества страховых компаний и определении условий для их перспективного развития в современных российских условиях.
Рекомендации и предложения сформулированы с учетом возможности их использования при реализации Стратегии развитии финансового рынка Российской Федерации до 2020 года.
Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в процессе преподавания дисциплин «Страхование», «Финансы и кредит», «Деньги, кредит, банки» при изучении соответствующих разделов.
Апробация работы. Основные теоретические положения и практические рекомендации были представлены в научных докладах на Всероссийской научно-практической конференции «Организационно-экономические аспекты устойчивого развития регионов России» (2005 г., г. Пенза); на Всероссийской научно - практической конференции «Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике» (2006 г., 2008 г., г. Оренбург); на Международной научной конференции «Проблемы менеджмента и рынка» (2007 г., г. Оренбург); на Международной научно-практической конференции «Преодоление последствий мирового финансового кризиса и перспективы развития экономики Казахстана» (2009 г., г. Астана); на научных семинарах кафедры банковского дела и страхования ГОУ ВПО «Оренбургский государственный университет».
Основные положения диссертационного исследования изложены в 9 научных статьях общим объемом 2,45 п.л.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и содержит 22 таблицы, 13 рисунков, приложение.
В разделе «Введение» обоснована актуальность выбранной темы, сформулированы ее цель, задачи, объект и предмет исследования, выделены основные положения научной новизны, а также теоретическая и практическая значимость диссертационной работы.
В первой главе «Теоретические аспекты финансового посредничества страховых компаний» рассмотрены основные подходы к определению необходимости и природы финансового посредничества, уточнено понятие финансового посредничества, на основе изучения эволюции финансового посредничества, определена специфика функционирования страховых компаний в данном качестве.
Во второй главе «Анализ эффективности финансового посредничества российских страховых компаний» на основе сравнительного анализа деятельности зарубежных и отечественных страховых компаний в системе финансового посредничества, дана оценка эффективности реализации посреднических функций российскими страховыми компаниями, вскрыты факторы, определяющие уровень финансового посредничества отечественных страховщиков.
В третьей главе «Направления развития финансового посредничества страховых компаний в России» определены условия, необходимые для дальнейшего развития финансового посредничества российских страховых компаний, обоснованы направления развития и совершенствования форм интеграции отечественных страховых компаний с другими финансовыми посредниками, основанные на механизме конвергенции.
В разделе «Заключение» обобщены результаты исследования, сформулированы выводы и предложения теоретического и практического характера.
