Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена наличием ряда важных проблем в сфере правового обеспечения банковской деятельности. Необходимо отметить, что к настоящему времени в Российской Федерации, завершая этап становления, банковская система в основном сложилась. Факт вступления России в ВТО, несомненно, потребует внесения изменений в банковское законодательство, а также увеличит конкуренцию на рынке банковских услуг со стороны иностранных банков.
В связи с этим, к числу проблем, которые потребуют своего решения, относится и вопрос о содержании банковской деятельности. В настоящее время в науке нет однозначного мнения относительно включения в состав банковской деятельности банковских сделок, и это ставит задачу дополнительного научного осмысления данного вопроса. Необходимо проследить связь банковской деятельности с выполнением кредитными организациями публичной миссии (работа с денежными средствами многочисленных клиентов). Это в свою очередь требует от государства проведения специального комплекса мер в отношении коммерческих банков и иных кредитных организаций. Целью указанных мер является «достижение в обществе правового порядка деятельности, строящегося в строгом соответствии с требованиями закона, которое закрепляется в нормативно-правовых актах»1.
В настоящее время также назрел вопрос о необходимости дополнительного осмысления комплексности правовой природы банковской деятельности и банковских сделок. Необходимо уделить и особое внимание финансово-правовым аспектам в целях понимания банковской сферы как особой разновидности государственно-частного партнерства, где государство предоставляет из бюджета денежные средства на поддержку банковской системы в целях снижения воздействия кризисных явлений на экономику.
См.: Грачева Е.Ю. Финансовый контроль - подотрасль финансового права // Финансовое право. 2002. № 2.
С другой стороны, степень активности банковских организаций является показателем роста экономики и надежности инвестиционных потоков. В этом случае обеспечивается диалектическое совмещение частных и публичных интересов. Поэтому основной задачей государства является создание эффективного финансово-правового механизма воздействия на банковскую сферу. При этом государство опирается на определенные критерии необходимости и допустимости государственного воздействия на субъекты банковской деятельности, а также вводит запреты на произвольное вмешательство государства в частные дела любых коммерческих структур. Подобное сочетание частного и публичного аспектов в регулировании банковского сектора экономики России должно стать основой дальнейшего развития и совершенствования банковского законодательства.
Активное развитие науки и техники определило и выявило проблемы правового регулирования применения электронного документооборота при заключении и исполнении банковских сделок. Так, ведомственные нормативные акты, которые регулировали электронный документооборот в деятельности кредитных организаций, являлись разрозненными. В научной правовой литературе данной проблематике также уделялось недостаточно внимания.
О необходимости проведения научных исследований по проблемам, возникающим при заключении и исполнении банковских сделок, свидетельствует тот факт, что лишь сравнительно недавно обозначились тенденции комплексных исследований правового регулирования различных аспектов банковской деятельности. Поэтому выявление и определение оптимального соотношения интересов участников банковских правоотношений, особенностей правового режима банковских сделок должно стать предметом комплексного исследования с целью дальнейшего развития науки банковского права и разработки соответствующей нормативно-правовой базы.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является комплексный, теоретический анализ института банковских сделок как
основания возникновения банковских правоотношений, регулируемых нормами публичного и частного права. В диссертации подчеркивается особый правовой режим их совершения. Наиболее ярко это проявляется в особенностях содержания особого рода правовых отношений.
Цель достигается путем решения следующих задач:
Сформулировать и уточнить ряд понятий, связанных с тематикой исследования, раскрыть специфику публично-правового метода в системе банковских правоотношений, возникающих в процессе осуществления банковских сделок.
На основе сравнительного анализа дореволюционного, советского и современного законодательства выявить исторические предпосылки формирования банковских правоотношений и выделить периоды развития банковской системы Российской Федерации.
Определить юридическую природу, специфические признаки и особенности правового регулирования банковских сделок.
Проанализировать правоотношения, возникающие на основании банковских сделок, и выделить особенности их содержания.
5. Показать специфику правового обеспечения осуществления банковских
сделок с применением новейших электронных методов и других новаций.
6. Выявить недостатки банковского законодательства и сформулировать
предложения по его совершенствованию, уделяя особое внимание
особенностям заключения и исполнения банковских сделок.
Объектом диссертационного исследования являются нормы действующего российского законодательства, определяющие правовое регулирование банковских сделок как основания возникновения банковских правоотношений; правоприменительная деятельность по реализации этих норм; основные научно-теоретические концепции по проблематике темы.
Учитывая новое законодательство России, в данной работе рассмотрены основные положения правового регулирования правоотношений, основанием возникновения которых являются банковские сделки, особенности оформления
банковских сделок, их классификационные виды, а также ряд проблем, к некоторым из которых предложен и аргументирован собственный подход их разрешения.
Предмет диссертационного исследования. В диссертации исследуется юридическая природа банковских сделок; рассматриваются форма и особенности применения электронных средств связи при заключении банковских сделок; анализируются особенности правоотношений, возникающих на основании банковских сделок, а также особенности их содержания.
Степень научной разработки проблемы. В научной литературе проблеме правового регулирования банковских сделок в дореволюционный и постреволюционный периоды уделялось недостаточное внимание. В научной доктрине рассматривались некоторые проблемы правового регулирования банковских сделок (М.М. Агарков, М.Л. Коган, И.С. Гуревич, Е.А. Флейшиц, Я.А. Куник, О.С. Иоффе). При этом единства в определении правовой природы банковских сделок не было.
Кардинально изменилась ситуация с конца девяностых годов прошлого века. Проблематика правового регулирования банковских сделок привлекла активное внимание ученых, специалистов, практикующих в банковской сфере, только с появлением в России соответствующей нормативно-правовой базы. Стали исследоваться особенности банковских сделок, их сходство и отличия от банковских операций. Данные вопросы нашли свое отражение в трудах Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, A.M. Экмаляна, А.Е. Шерстобитова, Л.Г. Ефимовой, Е.Ю. Грачевой, О.М. Олейник и других авторов. Одному из важнейших вопросов о критериях разграничения заключаемых банками сделок на банковские и «обычные» посвящены работы Г.А. Тосуняна.
При исследовании исторических аспектов возникновения банковских правоотношений были изучены труды таких ученых, как В.О. Ключевского, А.Б. Биммана, 3. Евзлина, А.Н. Гурьева, Е.И. Ламанского, Я.И. Печерина,
П.П. Мигулина, В.Т. Судейкина, И.И. Левина, Ж. Курсель-Сенеля, О. Коклена и других.
Вместе с тем вопросы правового регулирования банковских сделок нуждаются в дальнейшем исследовании с учетом правоприменительной практики вновь возникающих спорных правовых вопросов в целях выявления потребностей правовой регламентации банковских правоотношений, возникающих на основании банковских сделок.
Методологическую основу исследования составили общенаучные и частно-научные методы, позволившие рассматривать явления в их взаимосвязи и развитии: историко-правовой, логико-юридический, комплексный, методы аналогии, сравнительного правоведения, системный методы.
Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили труды отечественных дореволюционных ученых -правоведов М.М Агаркова, Г.Ф. Шершеневича, Л.Г. Яснопольского, П.П. Цитовича, И.И. Кауфмана, Л.А. Лунца и др.
Весомый вклад в исследование институтов банковского права советского периода внесли такие ученые, как И.С. Гуревич, З.П. Евзлин, М. Коган, Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонский, Я.А. Куник и др.
Проблемы теоретико-правовых основ формирования правового государства и его институтов рассмотрены в работах ведущих российских ученых Ю.Л. Шульженко, А.С. Автономова, В.Е. Чиркина, Е.А. Лукашевой, М.Н. Марченко и др.
Вопросы развития гражданско-правовых институтов освещены в исследованиях О.С. Иоффе, М.М. Богуславского, Т.Е. Абовой, Е.А. Суханова, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына - Светланова, СВ. Сарбаша, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского и др.
Весомый вклад в исследование правовых институтов финансового, банковского, административного, информационного права внесли Г.А. Тосунян, A.M. Экмалян, А.Ю. Викулин, Е.Ю. Грачева, А.А. Тедеев, СВ. Запольский,
И.Л. Бачило, О.М. Олейник, Л.Г. Ефимова, А.Д. Селюков, Н.И. Химичева, Н.Ю. Хаманева, СВ. Рыбакова, Е.Н. Пастушенко, М.Ф. Ивлиева, Е. В. Покача-лова, Н. Д. Эриашвили, а также такие зарубежные ученые, как R. Blechschmidt, A. Mitrakas, Ch. P. Kindelberger и др.
Научная новизна заключается в том, что данная работа представляет собой комплексное теоретическое исследование правового института банковских сделок в условиях современного функционирования банковской системы России, в котором выявлена правовая природа банковских сделок, определены основные исторические этапы развития банковской деятельности с учетом форм и методов совершения банковских сделок, показаны публично-правовые аспекты в целом в банковской деятельности, включая банковские сделки, раскрыта специфика правового обеспечения банковских сделок, проводимых с использованием электронных носителей информации, раскрыты недостатки банковского законодательства, определяющего правовую форму банковских сделок, и пути его совершенствования.
Положения и выводы, выносимые на защиту:
На основании выявленных исторических особенностей эволюции банковских правоотношений в России предложена периодизация развития банковской системы Российской Федерации. Сделан вывод о том, что наиболее значимыми периодами являются следующие: 1 - зарождение кредитно-денежной системы России (1665 - 1860 гг.); 2 - формирование многоуровневой банковской системы (1860 - 1917 гг.); 3 - основание и становление банковской системы СССР (1917 - 1987 гг.); 4 - зарождение рыночных отношений и изменений в банковской сфере (1987 - 1997 гг.), 5 - формирование и развитие современной банковской системы в РФ (с 1997 г. по настоящее время).
Доказано наличие дискуссионности в определении юридической природы банковской сделки. В диссертационном исследовании автор определяет правовую категорию «банковские сделки»:
как комплексный правовой институт, состоящий из совокупности норм права, охватывающих разнородные по своей структуре отрасли российского законодательства (общее и специальное законодательство), определяющий порядок совершения банковских сделок как основания возникновения особого вида банковских правоотношений, направленных на реализацию частных и публичных интересов;
как правомерные действия, осуществляемые в силу исключительной и специальной правоспособности кредитных организаций на основании специального разрешения или в силу закона, которые являются основанием возникновения особого вида банковских правоотношений.
На основании этого автором сделан вывод о том, что в современный период под банковской сделкой следует понимать сделку, обладающую следующими признаками: 1) участие специального субъекта - кредитной организации, обладающего специальной и исключительной правоспособностью; 2) правовое регулирование осуществляется нормами гражданского и банковского законодательства с четким подчинением государственно-правовым предписаниям; 3) формирование волеизъявления сторон в банковских сделках оформляется различными типовыми формами банковских договоров, заключаемых в соответствии с действующим законодательством.
3. Спорным в науке остается вопрос об определении понятия «правоотношение, возникающее на основании банковских сделок». В связи с этим предлагается следующее его определение: это урегулированные нормами частного и публичного права возмездные общественные отношения, субъекты которых осуществляют свои права, с целью удовлетворения интересов управомоченного лица, что обеспечивает публичные интересы, связанные с реализацией потребностей неопределенного круга лиц в получении банковских услуг, а также потребности государства в эффективном функционировании банковского сектора как кровеносной системы экономики.
Автор, анализируя правоотношения, возникающие на основании банковских сделок, выдвигает дополнительные аргументы в пользу вывода о комплексности таких правоотношений, что обуславливает особенности формирования субъективных прав и обязанностей, которые заключаются в их разном происхождении - публично - правовом и частноправовом. Публично-правовой элемент исследуемых отношений выражается в специальной банковской деятельности по выполнению банками и иными кредитными организациями условий банковских сделок и осуществлению банковских операций; частноправовой элемент обязательств, возникающих из банковских сделок, выражается в денежной сущности предмета банковских сделок, правовой режим которого закреплен в гражданском законодательстве.
Сделан вывод о том, что в современный период наибольшее количество банковских сделок заключается посредством электронного документооборота, однако до сих пор в науке банковского права не сложилось комплексного и системного анализа правовой природы категорий «документ» и «электронный документ», используемых при заключении и исполнении банковских сделок. В целях наиболее полной концептуализации предмета исследования автор выдвигает аргументы в пользу признания правовой природы указанных категорий тождественной. Обосновано, что в банковской сфере электронный документ обладает всеми основными признаками обычного документа (закрепление информации на материальном носителе; наличие содержания, облеченного в определенную форму, имеющего силу юридического факта; обладание идентифицирующими реквизитами).
Проведенное исследование позволило автору предложить определение «идентификации» применительно к электронному документообороту в деятельности банков и других кредитных организаций как процесса отождествления информации в документе по необходимым и достаточным признакам: реквизитам и форме документа, что имеет большое правовое
значение в процессе заключения и исполнения банковских сделок в электронной форме.
Важное научное и практическое значение имеет вопрос о соотношении публично-правового и частноправового элементов правоотношений, возникающих из банковских сделок. В настоящее время в рамках совершенствования и расширения рынка банковских услуг прослеживается усиление публично-правового элемента, выражающегося в осуществлении полномочий Центральным банком России по расширению круга клиентов и привлечению финансовых инструментов. Вместе с тем автор выдвигает аргументы в рамках и частноправового элемента исследуемых отношений в пользу целесообразности законодательного закрепления правовой категории «клиент кредитной организации» в действующем законодательстве о защите прав потребителей, а также положений о защите его прав и интересов как потребителя банковских услуг.
В работе обоснован ряд конкретных рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства в целях повышения эффективности правового регулирования банковских сделок, а именно: закрепить в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязанность Центрального банка России контролировать экономическую стабильность банковского сектора, с целью пруденциального регулирования банковской деятельности для недопущения резких и радикальных изменений в экономике; конкретизировать на законодательном уровне такие основополагающие понятия электронного документооборота в банковской сфере, как «информация» и «электронный документ»; ограничить полномочия Центрального банка России осуществлять нормотворчество в сфере частноправового регулирования банковских сделок во избежание возникновения коллизионных правовых норм.
Теоретическое значение проведенного исследования определяется его актуальностью и новизной. Разработанные в диссертации дефиниции и выводы служат основой для дальнейшего развития науки о банковских сделках. Кроме
того, материалы диссертации могут быть использованы в научно-исследовательской деятельности, а также в курсе лекций по банковскому, финансовому праву и специальных учебных курсов.
Практическое значение диссертационного исследования состоит в том, что содержащиеся в нем положения могут быть использованы в целях совершенствования законодательства и правоприменительной практики. В диссертации рассмотрены конкретные практические проблемы, выявлены пробелы и коллизии в нормативно-правовых актах, а также предложены способы их устранения.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, обсуждена и одобрена на кафедре гражданского процессуального и предпринимательского права ФГБОУ ВПО «Самарский государственный университет». Основные теоретические положения исследования нашли отражение в статьях, опубликованных в сборнике научных статей, а также в изданиях, рецензируемых ВАК РФ.
Основные результаты диссертационного исследования являлись предметом выступлений диссертанта на итоговых научных конференциях кафедры гражданского процессуального и предпринимательского права юридического факультета ФГБОУ ВПО «Самарский государственный университет» в 2010, 2011 гг.
Структура диссертационного исследования обусловлена целями и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих восемь параграфов, заключения и библиографического списка.
