Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Конкурентные отношения и их особенности в современной экономике 8
1.1. Основные концепции и подходы к исследованию конкуренции на рынках 8
1.2. Рыночные механизмы и государственное регулирование процессов формирования конкурентной среды в кредитно-банковской сфере 26
ГЛАВА 2. Развитие конкурентных отношении в кредитно-банковской сфере экономики России 77
2.1. Становление и развитие конкурентных отношений в российской Еанковсжой системе в до кризисный период (1987- август 1998 ГГ.) 77
2.2. Конкурентные отношения в отечественном банковском секторе послекризиса (АВГУСТ 1998 - 2000ГТ.) 88
2.3. Влияние иностранных банков на создание конкурентной среды в банковской системе России 100
ГЛАВА 3. Совершенствование конкурентной среды в кредитно-банковской сфере экономики России 106
3.1. Современные методы исследования конкуренции в кредитно-банковской сфере и их применение 106
3.2. Способы совершенствования конкурентной среды на отечественных банковских рынках 162
Приложения. 181
Список литературы 185
- Основные концепции и подходы к исследованию конкуренции на рынках
- Рыночные механизмы и государственное регулирование процессов формирования конкурентной среды в кредитно-банковской сфере
- Становление и развитие конкурентных отношений в российской Еанковсжой системе в до кризисный период (1987- август 1998 ГГ.)
- Современные методы исследования конкуренции в кредитно-банковской сфере и их применение
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Переход к цивилизованной социально ориентированной рыночной экономике предполагает создание полноценной банковской системы. Банки - неотъемлемая часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с процессами расширенного воспроизводства. Банки формируют основу рыночного финансово-кредитного механизма, с помощью которого функционирует национальная экономика.
В настоящее время, в условиях рыночной экономики и сложных финансово-кредитных отношений, все чаще перед теоретиками и практиками в области экономического и финансового анализа ставятся задачи, связанные с оценкой формирования конкурентной среды в кредитно-банковскоЙ сфере и последствий конкуренции. В течение последних десятилетий усиление конкуренции отмечается практически повсеместно. Еще не так давно она не носила столь ожесточенного характера. Конкуренция сдерживалась непосредственным вмешательством правительств и картелей1.
Современный финансовый бизнес все больше осознает необходимость определения уровня конкуренции, основных конкурентов на банковских рынках, а также стратегии и характера их взаимодействия. Иными словами, появилась необходимость проведения четкой диагностики состояния конкуренции в кредитно-банковской сфере рыночной экономика (как в статике, так и в динамике). Решение этой актуальной задачи позволит осознать глубинные причины поведения экономических субъектов банковского рынка, спрогнозировать их конкурентное поведение.
Степень разработанности проблемы. Конкуренция представляет собой сложную экономическую и социальную проблему. Ее изучением занимались многие ученые различных экономических школ и направлений. Вопросы конкуренции на рынках рассматриваются в работах И.Ансоффа, К.Вилкокса, Дж.Гвартни, ДГэлбрейта, Г.Дебоека, ХДеринга, Р.Дорнбуша, ПЕрмишина, Ж.Ж.Ламбена, Р-Коуза, Т.Кохонена, К.Маркса, МЛортера, КРозенберга, ПСамуэльсона, А.Смита, Р.Строупа, С.Фишера, Ф.Хайека, Э.Чемберлина, Р.Шмалензи, ШПумпетера и других.
В проведении исследования в рамках написания диссертации большую роль сыграли работы отечественных экономистов по конкуренции на рынках кредитно- 1 Портер М. Конкуренция: Пер. с англ.: Уч. пос. - М.:"Вкльямс", 2000. с.15. банковских услуг: Г.Багиева, Л.Батраковой, Е.Богдановой, ФТаллямова, Е.Голубкова, АХрязновой, А.Ивантера, В.Кондратьева, ОЛаврушина, Е.Млоток, М.Матовникова, В.Попкова, КРельского, С.Светунькова, В.Севрук, А-Тавасиева, Э.Уткина, К.Утолина, В.Усоскина и других.
Однако в настоящее время нет комплексных исследований по вопросам формирования конкурентной среды на рынке финансового капитала В основном работы посвящены рассмотрению рыночной природы конкуренции, изучается общая природа конкурентных взаимоотношений в экономике. Фактически, проблемы конкуренции среди российских банков затрагиваются опосредованно, через анализ работы отдельных банков на рынках. В условиях, когда банковская система России постепенно восстанавливает позиции, утраченные в результате кризиса 1998 г., и по многим показателям выходит на докризисный уровень, существующие подходы к рассмотрению специфики формирования конкурентной среды на банковских рынках представляются недостаточно эффективными.
В этой связи, необходимость комплексного системного исследования конкуренции в кредитно-банковской сфере России, изучения специфики ее формирования, методов, форм и социально-экономических последствий представляется бесспорной. Выработка современных методов анализа конкуренции в кредитно-банковской сфере, основанных на передовых информационных технологиях, позволит выявить природу формирования конкуренции, определить возможную стратегию конкурентной борьбы на том или ином рынке банковских услуг, а также выработать рекомендации по формированию конкурентной среды в кредитно-банковской сфере в России.
Малая изученность особенностей формирования конкуренции в кредитно-банковской сфере экономики России, практическая значимость разработки новых подходов исследования банковской конкуренции на отечественных финансовых рынках обусловили выбор темы диссертационного исследования и определили его цель.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является выявление условий и особенностей формирования конкурентной среды в российской банковской системе. Для достижения указанной цели потребовалось решение следующих задач:
1. Определение содержания и сущности конкуренции в кредитно-банковской сфере, ее роли в рыночной экономике.
Анализ эволюции кредитно-банковской системы России, ее причин и последствий.
Исследование основных концепций и подходов к изучению формирования конкуренции в экономике.
Вылеление специфических путей и методов формирования конкурентных отношений в банковской системе России.
Определение препятствий, мешающих становлению цивилизованной конкурентной среды на отечественных банковских рынках.
Разработка основных направлений использования новых технологий для оценки конкурентной среды в банковском секторе на материалах российской экономики.
Формулирование направлений совершенствования конкурентной рыночной среды в креднтно-банковской сфере экономики России.
Предмет и объект исследования. Предметом исследования служит система современных конкурентных отношений, складывающаяся на рынках банковских услуг России. Объектом исследования является деятельность экономических субъектов по формированию конкурентной среды в кредитно-банковской сфере отечественной экономики,
Методологические и теоретические основы и эмпирическая база исследования. Методологической и теоретической основами диссертационного исследования служат фундаментальные концепции, представленные в классических и новейших работах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций и семинаров. В работе использованы нормативные документы, статистические отчеты, финансово-экономические отчеты Банка России, аналитические материалы информационных и рейтинговых агентств, экспертные оценки и расчеты исследователей и аналитиков-практиков. Многие исследования построены на практическом материале, что позволило автору представить анализ формирования конкурентной среды с позиции банка, поставить ряд проблем, а также разработать практические рекомендации по данному вопросу.
В качестве методологической базы исследования использовались общенаучные принципы изучения экономических явлений - системный, статистический и другие, а также новый принцип - принцип нечеткой логик», реализованный в нейронно-сетевых моделях.
Научная новизна диссертации заключается в следующих теоретических и практических выводах и рекомендациях.
Показано особое значение в современных конкурентных отношениях рыночной дисшіплнньі обязательной для исполнения всеми субъектами экономики, которая представляет собой систему, направленную на соблюдение выработанных рынком правил игры, учет интересов клиентов, обеспечение минимально рискованной политики и максимальной прозрачности бизнеса. Доказано, что в современных условиях роста олигопольных тенденции межфирменная конкуренция возрастает, поэтому правила рыночной дисциплины полостью отвечают интересам потребителей и продавцов (с. 8-34).
Выявлены причины, препятствующие развитию конкурентных отношений в России: неэффективное антимонопольное регулирование, слабое развитие малого и среднего предпринимательства, сращивание олигархического капитала с государственными и промышленными структурами, усиление недобросовестной конкуренции, отсутствие развитой правовой базы, непрозрачность и рост криминализации экономики, что в совокупности является препятствием дальнейшего экономического роста (с. 35-40)
Определено особое значение сочетания эффективного государственного регулирования с рыночным механизмом, основанным на принципах добросовестной конкуренции, как необходимого условия формирования современной конкурентной рыночной среды в экономике России, Разработана новая система рекомендаций по созданию цивилизованных конкурентных отношений в.экономике России, которая включает усиление общественного антимонопольного контроля (в СМИ, в политике) создание некоммерческих объединений, саморегулируемых профессиональных ассоциаций служащих, означающие улучшение рыночного механизма формирования конкуренции в отечественной экономике (с. 161-172).
4 Конкретизированы особенности конкуренции в кредитно-банковской сфере -распространение конкуренции не только на рынке банковских услуг, но и на рынке прочих финансовых услуг, а также на общем рынке. Эти особенности обусловлены спецификой банковского продукта (банк реализует финансовый капитал на рынке кредитов, ценных бумаг, вкладов и пр.) и посреднической природой банка как неотъемлемого участника практически всех процессов современного расширенного воспроизводства. Показано, что банки в современной экономике интегрируются со своими клиентами, преобразуясь в финансово-промышленные группы, чем способствуют трансформации финансово-кредитных рынков и образованию финансового капитала (с. с. 24-40, 41-103).
5. Для эффективного исследования процессов формирования конкурентной среды предложена использовать принципиально новый метод экономического анализа — самоорганизующиеся карты Кохонена, представляющие собой новую технологию кластерного анализа, основанную на принципе «добычи знаний». На основании указанной технологии разработана новая методика исследования конкуренции, (с. 117-126. [35-142. 150-153, 158-160).
Практическая значимость исследования. Теоретические положения и выводы, рекомендации и методика исследования конкуренции, изложенные в диссертационной работе, указывают возможные пути изучения формирования конкуренции в кредитно-банковской сфере, что может способствовать повышению эффективности функционирования банков на рынках. Проведенные исследования предлагают новые подходы к совершенствованию процессов формирования конкурентной среды в кредитно-банковской сфере рыночной экономики России.
Отдельные положения работы могут быть использованы в преподавании курсов «Экономическая теория», «Маркетинг», а также спецкурса «Банковское дело».
Апробация работы. Результаты диссертационного исследования представлялись в научных центрах и получили положительную оценку на научных конференциях и семинарах. Доклады были сделаны на семинаре Клуба банковских аналитиков "Проблемы организации финансово-аналитической службы в коммерческом банке" в Москве, а также на конференции аспирантов и студентов "Регионы России: проблемы и тенденции" в МГУ им. М.В.Ломоносова, и на Международных научных конференциях "Ломоносов-2000" и "Ломоношв-2002". Основные положения диссертационного исследования изложены в 10 публикациях, обшим объемом 2,3 печатных листа.
Структура диссертации определена ее целью и задачами. В начале проанализированы основные особенности формирования конкурентной среды на рынках, проанализированы основные теоретико-методологические подходы к изучению формирования конкурентной среды в экономике, исследован механизм формирования конкурентной среды на финансово-кредитных рынках. Затем отражен процесс эволюции конкурентных отношений в банковской системе России. Далее автором предлагаются способы совершенствования конкуренции в отечественной кредитно-банковской сфере. В заключении представлены основные выводы и рекомендации по формированию цивилизованно» конкурентной среды в банковской сфере экономики России.
Основные концепции и подходы к исследованию конкуренции на рынках
Конкуренцию как одно из основополагающих явлений в экономике целесообразно рассматривать с позиции регулирующей функции рынка, с воздействием рынка на все сферы экономики Именно рынок дает ответ на вопросы: "Что производить? Как производить? Для кого производить?
Определим понимание конкуренции в системе экономической теории. В самом обшем виде, она уравнивает нормы прибыли в целях оптимального распределения труда и капитала. Это фактор, регулирующий соответствие частных и общественных интересов.
Создание конкурентной среды составляет основную форму взаимного соперничества субъектов рыночной экономики и механизма регулирования осуществленного производства. Как общественная форма взаимодействия субъектов конкуренция выступает предпосылкой реализации индивидуальных экономических интересов каждого субъекта, вовлеченного в борьбу между двумя более или менее четко обозначенными соперниками по бизнесу. Основная цель предпринимателя как экономического субъекта заключается в максимизации прибыли, что требует расширения масштабов производства и сбыта продукта. Поэтому между предпринимателями возникает конкуренция за более выгодные условия производства и сбыта товаров, что обусловливает получение более высокой прибыли. Чем больше предложение опережает спрос, тем больше усиливается конкуренция. Критерием эффективности бизнеса в конечном итоге выступает прибыльность, рентабельность предпринятых усилий на рынке.
Конкуренция широко освещается в работах представителей многих экономических школ и направлений. Рассмотрим основные концепции конкуренции, существующие в экономической теории.
Одним из первых экономистов, который уделил внимание конкуренции, как одной из важнейших сторон экономической системы был основоположник экономической теории А.Смит. Он установил, что конкурирующие индивиды, действуя только ради своей собственной выгоды, в то же время направляются как бы "невидимой рукой", содействуя интересам общества. Иными словами, конкуренция управляет личным корыстным интересом и заставляет его работать на благо общества. Люди движимы корыстными побуждениями, и потребитель рассчитывает удовлетворить свои потребности не от благожелательности продавца, а от соблюдения этим продавцом своих собственных интересов. Потребитель обращается не к гуманности продавца, а к его эгоизму, и говорит ему вовсе не о своих нуждах, а об их выгодах.1 В конкурентной среде даже самые алчные в своем стремлении к получению прибыли вынуждены служить интересам других и предоставлять потребителям блага, по крайней мере, равноценные тем, какие может предоставить потребителям кто-либо еще. Собственная выгода является мощнейшим источником экономического прогресса, если только оно направляется конкуренцией.
А.Смит также выявил взаимоотношение интересов фирм на рынке и общества в целом. Интересы представителей той или иной отрасли торговли и промышленности часто в некоторых отношениях расходятся с интересами общества и даже противоположны им. Расширение рынка и ограничение конкуренции всегда отвечают интересам торговцев. Расширение рынка часто может соответствовать также интересам общества, но ограничение конкуренции всегда должно идти вразрез с ними." На этом основании, Смит выступил против вмешательства в рыночную экономику со стороны государства. Он показал, что рыночная экономика, которая не подчиняется единому плану и общему центру, работает по определенным строгим правилам.
К.Маркс рассматривал конкуренцию с позиции экономического роста. Он приписывал экономический рост Запада движущим силам конкурентной экономики, которая вынуждала капиталистов к бешеной гонке за еще большими объемами продаж и еще большими прибылями, создавая тем самым двигатель капиталистической экономики. Здесь Маркс раскрывает основное противоречие капиталистической экономической формации, которое заключается в общественном характере производства и частой форме присвоения продукта. Это противоречие сохраняет свою актуальность и в наше время.
Таким образом, в марксистской парадигме, западные технологии следует рассматривать не как отдельный источник роста, а как порождение этого стремления к личному богатству. По мнению НРозенберга и Л.Е.Бирдцелла, для Маркса поведение капиталистов было не столько независимым психологическим явлением, сколько реакцией на специфическое давление капиталистических институтов.3 Для Маркса экономический рост капитализма был не просто уступкой, которую он готов был сделать для целей аргументации, а центральным моментом его теории о неизбежности революции. С точки зрения Маркса, капиталистический рост экономики, создавая условия для улучшения жизни рабочих, делает неизбежным то, что для овладения этими возможностями рабочие революционным путем захватят средства производства. Эта теория, как утверждают ЫРозенберг и Л.Е.Бирдцелл сегодня кажется неправдоподобной, потому что выяснилось, что захват средств производства не является необходимым условием получения рабочими выгод от экономического роста.
Американские профессоры экономики К.Р.Макконнедл « Ст.Л.Брю отмечают, что сущность конкуренции заключается в широком рассредоточении экономической власти внутри составляющих экономику двух главных совокупностей - предприятий и домохозяйств. Объектом конкуренции являются цена с ее исходным базисом -издержками производства, качество продукта и дизайн. Когда на конкретном рынке находится большое число покупателей и продавцов, ни один покупатель или продавец не может предъявить спрос или предложение на такое количество продукта, которого было бы достаточно, чтобы заметно повлиять на цену.2 Таким образом, широкое рассеивание экономической власти, составляющее основу конкуренции, регулирует использование этой власти и ограничивает возможность злоупотребления ею Экономическое состояние не дает экономическим единицам причинять друг другу разрушительный ущерб, когда они пытаются увеличить свою личную выгоду. Конкуренция устанавливает пределы для реализации покупателями и продавцами их личного интереса.
Рыночные механизмы и государственное регулирование процессов формирования конкурентной среды в кредитно-банковской сфере
Банки играют центральную роль в современной экономической системе, Их называют "нервными узлами экономики", часто сравнивают с ее "артериями", по которым течет кровь, питающая деловую активность, - финансы. Значение банковского сектора в переходной экономике возрастает по мере формирования рыночных отношений. Любой рынок сначала следует рассматривать с позиции товарно-денежных Отношений, трех их стадий и форм. 1. Товар обменивается непосредственно на другой товар (Ті -Т?). 2. Товар меняется на другой товар, причем деньги выступают посредником в качестве средства обращения (Ті-Д-Тз). 3. Деньги меняют владельца (Ді-Дз), оставаясь в сфере обмена. В соответствии со структурой товарно-денежных отношений, во втором случае товар и деньги совершают взаимосвязанное встречное движение, в первом - движутся только товары, а в третьем только деньги. Движение денежных средств отражает суть экономических процессов, которые именуются собственно денежными (финансовыми) отношениями. Денежные отношения - это часть товарно-денежных отношений, которая означает отношения между субъектами экономики в процессе самостоятельного движения денег. Следует выделить основные сферы экономики, в которых осуществляется денежные отношения - это бюджет, налоги и финансово-кредитная сфера. Итак, в случае собственно денежных отношений деньги совершают самостоятельное движение. Но эта самостоятельность относительна, поскольку денежные средства не могут сколько угодно долго обращаться самостоятельно. Деньги должны сохранять свои функции - быть всеобщим эквивалентом, средством обращения, средством платежа и т.д. Для этого деньги должны регулярно встречаться в своем движении с товарами, обслуживать процессы товарного производства, В известных пределах денежные средства обладают самостоятельностью как необходимый элемент общего процесса воспроизводства экономики, поскольку для нормального воспроизводства необходим свободный переход финансов из одной сферы экономики в другую. Денежные отношения в бюджетной, налоговой и финансово-кредитной сферах имеют общий внешний признак - относительную самостоятельность движения финансов по формуле (D - D , где D = D + Ad). Но по своему экономическому содержанию эти виды денежных отношений имеют четкую специфику и развиваются по определенным закономерностям. Это обстоятельство является основанием для существования особых хозяйственных структур, специализирующихся на реализации той или иной группы денежных отношений. Денежные отношения могут быть рыночными (стоимостными по форме и содержанию) и нерыночными. При этом финансово-кредитные отношения носят ярко выраженную рыночную природу, а налоговые и бюджетные являются нерыночными. Поскольку нерыночные денежные отношения не подчиняются законам товарно-денежных отношений и прочим рыночным законам, то они практически не имеют конкурентной природы. В финансово-кредитной сфере всегда действует рынок, обладающий определенной спецификой товарно-денежных отношений.1 1. Предметом купли-продажи (товаром) выступает право временного пользования чужими деньгами на принципах возвратности. Деньги здесь совершают не только прямое, но и обратное движение. 2. Ценой товара (финансово-кредитной услуги) является процент, движение денег происходит на платной основе. Примерами подобных товаров на финансово-кредитных рынках могут служить кредит, депозит, вексель, инвестиции. 3. Сама "торговля" деньгами имеет несколько вариантов: покупка (привлечение) на обусловленный срок и до востребования права пользования чужими деньгами; продажа (размещение) заемщику на определенный срок права пользования собственными финансовыми средствами продавца; перепродажа (размещение) заемщику на определенный срок права пользования средствами, привлеченными продавцом. Итак, только в финансово-кредитной сфере денежные отношения являются рыночными. На стороне спроса выступают только деньги, на стороне предложения - все финансовые активы (денежные средства, акции, облигации). В результате финансовый рынок состоит из рынка ссудных капиталов и рынка ценных бумаг (фондового рынка). Эти рынки взаимосвязаны. Например, коммерческие банки могут предоставлять посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков. А посредники рынка ценных бумаг могут продавать банкам ценные бумаги. Финансовый рынок также можно разделить на рынок отечественных денег it рынок иностранных валют. На практике в его составе также рассматривают рынок благородных металлов. Структура финансово-кредитного рынха. исходя из его специфики, представлена следующими элементами: первичным рынком, на котором происходит возникновение долговых обязательств: вторичный рынок, на котором осуществляется перепродажа уже эмитированных и размешенных долговых обязательств. Финансово-кредитная сфера рыночной экономики представляет собой сложную систему. На первый взгляд, проводя исследование удобно проанализировать рынок капитала (как один из рынков факторов производства) и его взаимоотношения с другими рынками. Но в современной экономике финансовую сферу следует рассматривать иначе. Существует финансовый рынок, представляющий собой неотъемлемую составную часть развитой рыночной инфраструктуры. Финансовый рынок отражает спрос и предложение финансовых средств, выступающих в виде денег и ценных бумаг. Рыночные денежные отношения составляют традиционную сферу деятельности таких рыночных субъектов экономики, как банки и небанковские кредитные организации (страховые, лизинговые организации, различные финансовые фонды, а также фондовые биржи). Эти организации действуют в сфере обращения. Поэтому основная функция финансово-кредитных организаций - создание условий для доведения созданных в материальном производстве благ до конечного потребления, обслуживать и опосредовать процесс товарного обмена, а также регулировать весь процесс общественного воспроизводства на всех его уровнях и стадиях. Для реализации этой цели субъекты финансово-кредитной сферы предоставляют финансовые услуг. По нашему мнению, лучшие определение финансовой услуги дано в Федеральном законе "О защите конкуренции на рынке финансово-кредитных услуг".
Становление и развитие конкурентных отношений в российской Еанковсжой системе в до кризисный период (1987- август 1998 ГГ.)
Преобразование российской банковской системы началось в 1987 г. и происходило в несколько этапов. На начальном этапе в 1987-1988 гг. была разрушена старая структура Госбанка с системой сберегательных касс. На ее месте была заложена основа двухуровневой банковской системы. Госбанк был преобразован в Центральный банк СССР, на который были возложены функции проведения денежно-кредитной политики. На базе Госбанка были сформированы пять специализированных банков, представлявших изначально второй уровень системы кредитных институтов: Банк Внешнеэкономической деятельности СССР, Промышленно-строительный банк СССР, Агропромышленный банк СССР, Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР, Банк трудовых сбережений и кредитования населения.
На основании данных кредитных учреждений развилась примерно пятая часть коммерческих банков: Мосбизнесбанк, Агропромбанк, Промстройбанк и другие кредитные учреждения, имеющие большое влияние на финансовом рынке.1 Так, в 1991 г. Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк были перерегистрированы в самофинансируемые акционерные банки, в январе 1991 г. был упразднен союзный Сбербанк, а его российские отделения преобразованы в Сбербанк России, также ставший акционерным обществом с контрольным пакетом акций в руках государства. Эти банки составили первую группу российских банков.
Бывшие специализированные государственные банки оказались первоначально в привилегированном положении. К ним автоматически переходили на расчетно-кассовое обслуживание практически вся бывшая клиентура, включая государственные, общественные и акционерные образования. Они получили в наследство разветвленную сеть филиалов.
Вторая группа коммерческих банков была организована руководством крупных отраслей и предприятий-гигантов: Нефтехимбанк, Газпромбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк и др.
Банки первых двух групп, располагавшие наибольшим собственным капиталом, крупнейшими активами, имевшие в своем капитале значительное участие государства и его поддержку, начали играть основную роль в нарождавшейся банковской системе.
Третья группа российских банков (самая многочисленная), возникла по инициативе отдельных групп предпринимателей.
Темпы развития российского банковского сектора в конце 80-х - первой половине 90-х гг. не имеют исторических аналогов. Это был "золотой век" российских банков первой волны. Их численность и масштабы операций росли по экспоненте (см. рис. 9,10) . а суммарный объем активов вырос на несколько порядков." перераспределения средств. Как известно, первыми формами капитала были купеческим и ростовщический, а изначально капиталистические отношения стали наиболее бурно развиваться именно в сфере обращения, обеспечивая источники первоначального накопления, а затем постепенно охватили и сферу производства.
Банки в России в период формирования финансового рынка появления его новых инструментов, стали востребованы. Они явились удобным и эффективным инструментом быстрого обогащения и формирования крупных капиталов, прежде всего, за счет спекулятивных операций, для чего государством были созданы все условия.
Росту числа банков на раннем этапе реформ способствовал опережающий рост спроса на услуги по расчетно-кассовому обслуживанию со стороны многократно увеличившегося числа предприятий малого и среднего бизнеса. В этот период наблюдался недостаток предложения на данном сегменте рынка.
Формирование банковского сектора в России происходило в условиях быстро меняющейся и нестабильной политической и экономической макросреды. Черты последней - быстрое разрушение старой экономической системы и формирование новых рыночных отношений. выразившиеся в либерализации внешнеэкономической деятельности, приватизации, ликвидации государственного планирования, возникновении новых типичных рыночных институтов (бирж, страховых фирм, инвестиционных компаний.) Характерными особенностями раннего этапа становления российских банков были высокая инфляция и отставание законодательной базы от реальных процессов экономических преобразований, слабое регулирование экономики со стороны государства, отсутствие четкой, скоординированной политики на финансовом рынке.
Формирование банковской системы страны происходило на фоне затяжного структурного кризиса реального сектора Предприятия реального сектора, нуждаясь в средствах, были не в состоянии предъявлять массовый спрос на долгосрочный кредит по сложившимся высоким процентным ставкам, а банки в связи с неопределенностью перспектив экономики не были заинтересованы в предоставлении подобных кредитов. Гораздо проте и выгоднее было зарабатывать деньги с помощью других инструментов финансового рынка - валютных операций, купле-продаже ценных бумаг, предоставлении краткосрочных кредитов.
Современные методы исследования конкуренции в кредитно-банковской сфере и их применение
В современной экономической науке и на практике применяется множество современных методов исследования конкуренции. Прежде всего, выделим основные статистические методы исследования рыночной конкуренции. 1. Показатель концентрации на рынке на основании рыночных долей. 2. Индекс Харфинделя-Хиршмана (ИХХ). 3. Метод анализа конкуренции на основании рыночной доли. В выделенных методах основным предметом выступают рыночные доли крупнейших банков-конкурентов и их соотношение. Следует описать технологию выделенных методов и проиллюстрировать их работу на данных отечественной финансово-кредитной системы /. Показатель концентрации ид рынке па оешмапии рыночных долей. Данный показатель используется для определения уровня монополизации на рынке. Оценка степени монополизации рынка осуществляется с учетом того, что степень монополизации рынка обратно пропорциональна интенсивности конкуренции Дія этого могут быть использованы четырех- или десятидольные показатели концентрации (CR4, CR10) и другие, которые применяются в мировой практике. CR4 - Четырехдольный показатель концентрации, который характеризует обитую долю четырех фирм с максимальным объемом товаров на анализируемом рынке. Суть его заключается в том, что чем выше уровень концентрации на рынке, тем больше рынок похож на монополию. Концентрация рынка происходит из-за минимального эффективного масштаба субъекта на этом рынке. По мнению американских экономистов Фишера, Дорнбуша и Шмалензи, при усилении концентрации на рынке образуется естественная олигополия.1 Если рассматривать банковский сектор в целом, то сначала следует выделять 4 банка-лидера по объему чистых активов (см. табл.2). В качестве базы исследования были использованы таблицами "Все банки России", на 1 октября 2000 г. и на 1 апреля 2000 г., опубликованные в приложениях газеты "КаммерсантЪ-ОаПу 1 "КоммерсантЪ-Банк" 2 Затем следует рассматривать доли всех банков на рынках банковских услуг. В нашем случае, это будут кредитный рынок, рынок обязательств, рынок ценных бумаг, рынок вкладов граждан, а также рынок расчетных счетов. Для этого следует проранжировать банки по указанным показателям, выделив 4 лидеров на каждом из рассматриваемых рынков, а затем свести полученные результаты в единую таблицу (см. табл.3). CR10 - десятидольный показатель концентрации, который характеризует общую долю десяти фирм с максимальным объемом товаров на анализируемом рынке. Подсчет CR10 аналогичен вышеописанному вычислению четырехдольного показателя концентрации на рынках банковских услуг. В антимонопольном законодательстве могут быть даны четкие определения доминирующего положения на рынке. Например, в законе ФРГ против ограничений конкуренции на товарных рынках монопольное положение фиксируется, если на 1 фирму приходится свыше 1/3 всего оборота рынка, либо на 3 фирмы и менее приходится свыше 1/2 оборота, или на 5 фирм и менее приходится свыше 2/3 оборота Как показали исследования, практически на всех сегментах финансового рынка России сохраняется высокая концентрация, которая объясняется доминирующим положением Сбербанка. По рынку вкладов населения у него практически чистая монополия - он покрывает свыше 75% всех вкладов населения. 2, Индекс ХавФинделя-Хиршмана (НХЮ. Данный индекс отражает степень монополизации на выбранном рынке финансово-кредитных услуг. Он применяется многими органами антимонпольного регулирования, в частности. Федеральной Комиссией по Торговле США (Federal Trade Commission). Он вычисляется по следующей формуле; п Индекс представляет собой сумму квадратов удельных весов всех субъектов, действующих на релевантном рынке. Значения ИХХ могут изменяться от 0 (состояние полной деконцентрации рынка) до 10000 (случай абсолютной монополизации рынка). Например, если на рынке действуют два банка и каждый имеет по 50% рынка, то значение ИХХ равно 503+502 = 5000. Если доля одного банка на рынке составляет 80%, а другого -20%, то значение ИХХ будет 802+202 = 6300. Следовательно, индекс принимает большее значение тогда, когда на рынке имеет место неравномерное распределение конкурентов по их размеру. Чем меньше банков на рынке и чем сильнее доминируют немногие, тем выше показатель концентрации на рынке. Существуют пороговые значения, определяющие уровни монополизации на рынке. При ИХХ меньше 1000 монополизация не угрожает, при значении ИХХ свыше 1800 монополизация очень сильна. Приведем таблицу соотношений ИХХ и возможности слияний на рынке, используемую американской Федеральной Комиссией по Торговле.
