Введение к работе
Актуальность темы исследования.
Развитие в российской экономике рыночных отношений создало ряд проблем социального характера. Ей социально-экономическая трансформация не сопровождалась обновлением системы социальной защиты населения, а напротив, привела к снижению и резкой дифференциации доходов, росту бедности, снижению уровня и ухудшение качества жизни многих его слоев.
Несоответствие системы социальной защиты населения сложившимся социально-экономическим условиям обозначило проблему ее совершенствования, особенно в здравоохранении. Большое значение имеет сохранение гарантии бесплатной медицинской помощи в сочетании с повышением качества медицинских услуг. Решение этой и связанных с ней проблем требует развития механизма работы медицинских страховых компаний.
Одним из перспективных направлений их развития является сотрудничество с банками. В ближайшем будущем в России будут происходить активные интеграционные процессы между этими организациями, однако, в настоящее время стратегия их взаимодействия только складывается, и обнаруживаются противоречия системного свойства.
Степень научной разработанности проблемы.
Анализ научных работ отечественных и зарубежных исследователей позволяет сделать вывод о том, что основы взаимодействия медицинских страховых компаний и коммерческих банков, к сожалению, до сих пор практически не рассматриваются, хотя многие аспекты взаимоотношений страховых компаний и банков в достаточной степени исследованы. Теоретическое обоснование положений взаимодействия финансовых и страховых институтов, степени определенности их внутренних структурных связей, особенности динамики институционально-сетевого развития банков и страховых компаний в процессе их интеграции, представлены трудами ученых, которые рассматривают тенденции развития банков и страховых компаний с точки зрения способа координации - максимизации целевой функции финансового капитала на основе инжинирингового механизма распределения ресурсов. Это, прежде всего, работы отечественных ученных: Андреевой Л., Белокрыловой О., Бурякова Г., Жеребко А.,
Кожевниковой И., Черновой Г. и др. Зарубежные авторы: Бланд Д., Гарт Э., Нильсон Р., Пфайфер К., Скотт X., Спаркс К., Хэмптон Д., Штрауб Э., Эткинс Д. и др.
Отдельные вопросы в области анализа и исследования проблем взаимоотношений страховой и банковской деятельности нашли отражение в работах Грачевой М, Грязновой А., Лаврушина О., Тосуняна Г., Хандруева А. и др.
В области совершенствования страхового и банковского сотрудничества, разработки новых страховых продуктов следует отметить работы: Амосовой Н., Бесфамильной Л., Гомелли В., Зубца А., Коломина Е., Соколова Ю., Цыганова А., Юлдашева Р. и др.
Отдавая должное многим ученым, следует подчеркнуть, что их труды посвящены преимущественно теоретическим и методологическим аспектам развития банков и страховых компаний, а также организационно-финансовым стратегиям их развития. Обоснование взаимоотношений банков и медицинских страховых компаний на основе консолидации финансовых ресурсов и клиенто-ориентированной модели развития, а также инновационных механизмов управления регулятивным и экономическим капиталом медицинских страховых компаний и банков, как правило, носят достаточно неопределенный характер. В настоящий момент в российской монографической литературе практически отсутствуют работы, посвященные исследованию взаимоотношений между российскими медицинскими страховыми компаниями и коммерческими банками, а также перспективам их развития. Все вышеизложенное свидетельствует об актуальности темы исследования и предопределяет его цель и задачи.
Цель и задачи исследования.
Целью исследования является разработка теоретических положений и методических аспектов формирования взаимовыгодных основ л перспектив развития взаимоотношений медицинских страховых компаний и банков.
Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:
1) выявить особенности современных российских банков и медицинских страховых
компаний для обоснования возможности их взаимоотношений в форме банко-страховых
групп;
2) обосновать новую интеграционную форму взаимодействия медицинской
страховой компании и коммерческого банка в виде банко-страховой группы;
3) предложить возможные организационные структуры управления банко-страховой
группой;
разработать основы управления трансфертным ценообразованием в банко-страховой группе;
построить модель взаимоотношений в банко-страховой группе (на примере финансирования офиса врачаобщей (семенной) практики).
Объект исследования - российские медицинские страховые компании и коммерческие банки.
Предметом исследования являются экономические отношения медицинских страховых компаний и банков в их совместной деятельности.
Теоретическая и методологическая основы исследования.
В работе использовались труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, посвященные банковскому и страховому делу.
Методология исследования основывалась на использовании системного подхода. В зависимости от конкретных задач исследования в процессе работы применялись общенаучные методы: анализа, синтеза, сравнения, классификации, научной абстракции и др.
Эмпирическую базу исследования составляют официальные публикации в специализированных изданиях, материалы научных конференций, федеральные, региональные и корпоративные статистические данные, официальные информационные источники глобальной сети Интернет.
В диссертации корректно учтены законодательные и нормативно-правовые документы.
Научная новизна заключается в разработке инновационной формы взаимоотношений медицинских страховых компаний и банков в виде банко-страховой группы.
Наиболее существенные, полученные лично автором результаты, обладающие научной новизной и выносимые на защиту:
1. Определены на ближайшую перспективу основные направления развития взаимовыгодной деятельности медицинских страховых компаний и банков: совместное, и эффективное использование страховых резервов медицинской страховой компании, использование банковских технологий в перестраховании, взаимное продвижение собственных продуктов через канал продаж партнера, взаимный обмен и привлечение клиентов. Они ведут к возникновению новых видов их взаимозависимости, что позволит
обеспечить конкурентные преимущества, расширить формы и инструменты финансового взаимодействия, внести вклад в поддержку сферы здравоохранения.
2. Обоснована инновационная форма взаимодействия банков и медицинских
страховых компаний в виде банко-страховой группы, как интеграция медицинской
страховой компании и коммерческого банка, основанная на договорных отношениях,
главной целью которой является одновременное достижение взаимовыгодных результатов
деятельности, но без взаимного участия в капитале друг друга.
Интеграция медицинских страховых компаний и коммерческих банков является необходимостью развития их комплексных и взаимовыгодных отношений, оказания поддержки здравоохранению. Банко-страховые группы будут вносить заметный вклад в развитие медицинского, страхового и банковского бизнесов.
3. Раскрыты основные механизмы организации управления в банко-страховой
группе, направленные на повышение их эффективности интеграции и внутренней
согласованности: выделен основной орган управления; предложено различное
организационное строение в зависимости от роли и статуса головного участника.
Разработана возможная классификация по критерию формирования привлеченной
ресурсной базы.
Это позволит более эффективно управлять финансовыми ресурсами банко-страховой группы, создать благоприятные условия для существенного снижения цен совместно созданных продуктов, минимизации расходов и повышения конкурентоспособности как отдельного участника, так и всей группы.
4. Разработана возможная модель взаимоотношений банка и медицинской страховой
компании в банко-страховой группе (на примере финансирования открытия офиса врача
общей (семейной) практики). Ее основу составляет связанное финансирование, в котором
банк под обеспечение депозита, размещенного у него медицинской страховой компанией
на конкретные цели, выдает льготный кредит заранее определенному заемщику. Модель
может реализоваться банко-страховой группой, в которой медицинская страховая
компания выступает в качестве базового инструмента финансового менеджмента, а
коммерческий банк как основной инструмент инвестирования.
Реализация модели позволит оказать поддержку национальной и региональной экономике в стимулировании развития здравоохранения, что позволит не только обеспечить цель банко-страховой группе - получение высокой доли прибыли, но и достигать социальнй'значимые цели.
Наиболее существенные результаты' соответствуют п. 6.5 паспорта' специальности 08.00.10 - Финансы денежное обращение и кредит ВАК РФ: «Формирование
теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения».
Теоретическая значимость исследования.
Основные положения диссертации могут иметь значение в развитии научных знаний о новых формах взаимоотношений медицинских страховых компаний и банков, их совместной взаимовыгодной деятельности.
Основные теоретические положения могут быть использованы в учебном процессе профильных образовательных учреждений при разработке учебно-методических комплексов по страховому и банковскому делу.
Практическая значимость исследования.
Разработанная экономическая модель взаимоотношений банка и медицинской страховой компании в условиях конкуренции на российских и мировых финансовых рынках может быть использована в деятельности соответствующих экономических субъектов.
Апробация и внедрение результатов исследования. Полнота публикаций.
Основные положения диссертации докладывались на научно-практических конференциях молодых ученых, аспирантов н членов студенческого научного общества МЭСИ «Основные направления научных исследований проблем инновационного развития российской экономики» (г.Белгород, 12 мая 2007г.) и «Актуальные проблемы совершенствования инфраструктуры поддержки инновационного предпринимательства» (г.Белгород, 26 мая 2007г.); региональной научно-практической конференции «Проблемы инновационного развития регионов РФ» (г.Белгород, 29 февраля 2008г.); межвузовской научно-практической конференции «Экономическое развитие регионов в условиях мирового экономического и финансового кризиса» (г.Белгород, 14 февраля 2009г.); региональной научно-практической конференции «Механизмы инновационных изменений на региональном уровне: международный опыт и практика в региональной инновационной политике России» (г. Белгород, 28 марта 2009 г.).
Рекомендации и результаты исследования экспериментально внедрены в Департаменте здравоохранения и социальной защиты населения Белгородской области и ЗАО «Медицинская страховая компания «МАКС-М» в г. Белгороде; Белгородском' региональном филиале ООО «Страховая компания «Согласие».
Основные положения днссертаїщи используются в учебном процессе Белгородского филиала ГОУ ВПО «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики».
Основное содержание диссертации отражено в 8 опубликованных научных работах, в том числе 2 в изданиях, рекомендованных ВАК РФ, общим объемом 3,8 п.л.
Объем и структура диссертации.
