Содержание к диссертации
Введение
1. Теоретико-методологические основы формирования кредитной политики; коммерческих банков 13
1.1. Сущность, место кредитной политики в системе функционирования коммерческих банков 13
1.2. Принципы формирования, кредитной политики коммерческих банков насовременном этапе ...24
1.3. Роль Центрального Банка Российской- Федерации в формировании эффективной кредитной политики. 38
2. Императивы разработки антикризисной кредитнойполитики региональных коммерческих банков 52
2.1. Мониторинг состояния банковской системы страны в предкризисной экономике. 52;
2.2. Формирование кредитной политики региональных банков, (на примере Ростовской области) .71
2.3. Основные инструменты денежно-кредитной политики оказывающие влияние на кредитную политику коммерческих банков . ...86
3. Доминантные факторы формирования действенной кредитной политики на макро и микро уровнях Российской экономики 104
3.1. Государственные инструменты регулирования процессов кредитования в банковском секторе страны 104
3.2. Риск-менеджмент в системе реализации кредитной политики коммерческих банков 129
Заключение 159
Список использованных источников
литературы 168
- Принципы формирования, кредитной политики коммерческих банков насовременном этапе
- Формирование кредитной политики региональных банков, (на примере Ростовской области)
- Основные инструменты денежно-кредитной политики оказывающие влияние на кредитную политику коммерческих банков
- Государственные инструменты регулирования процессов кредитования в банковском секторе страны
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Одна из главных задач институциональной реформы банковского сектора России – построение эффективной системы функционирования коммерческих банков. Состояние банковского сектора в России до настоящего времени продолжает во многом определяться процессами, происходившими в экономике страны после кризиса 1998 года, в результате которого банковская система потеряла капитал и влияние настолько, что необходимость поиска новых подходов, в том числе в мотивационной определенности трудовой активности, стала очевидной.
Полноценное развитие банковской инфраструктуры рыночного хозяйства выступает доминантным фактором роста национальной экономики. Именно посредством развитой банковской системы аккумулируется основная масса инвестиционных ресурсов, а общество получает инструмент их эффективного использования для развития национальной экономики.
Для трансформирования банковской системы с целью максимально полного выполнения ею социально значимых задач должна быть разработана система кредитования физических и юридических лиц, основанная на концептуально целостном представлении о целях, средствах и механизмах, которые предполагается использовать.
Всё вышеизложенное свидетельствует об актуальности темы диссертации и необходимости комплексного исследования теоретических и прикладных аспектов повышения эффективности банковской деятельности путем совершенствования кредитного механизма .
Степень разработанности проблемы. Классические подходы к анализу финансово-кредитной системы представлены в работах Бунге Н., Варшавского Л., Смита А., Яснопольского Л. Вопросы функционирования банковской системы изучали Ван-Хуз Д., Джонсон М., Дмитриев-Мамонов В., Евзлин З., Каценеленбаум С., Кох Т., Левин И. Теоретико-методологические аспекты функционирования отечественной банковской системы рассматривают Губин В., Румянцева З., Соломатин Н., Устинов В., Шенаев В.
Проблема развития кредитного механизма в целом и применительно к новым экономическим условиям привлекает пристальное внимание научных и практических работников.
В экономической литературе значительное внимание теоретическим и практическим аспектам вышеуказанной проблемы уделено в работах следующих российских ученых: Адамчука В., Артемова Ю., Белкина В., Бобкова В., Волгина Н., Генкина Б., Гнездовского Ю., Дятлова В., Жукова А., Кокина Ю., Комаровой Н., Кунельского Л., Одегова Ю., Ракоти В., Рофе А., Слезингера Г., Травина В., Шекшни С., Яковлева Р. и др. Среди зарубежных ученых, рассматривающих проблему стимулирования и оплаты труда, можно выделить Врума В., Герцберга Ф., Друкера П., Лоулера Э., МакГрегора Д., МакКлеланда Д., Маслоу А., Мэйо Э., Портера Л., Тейлора Ф. и др.
Однако следует заметить, что инструменты, воздействие которых в том числе связано с совершенствованием и результативностью кредитной политики, нуждаются в дополнительном исследовании и анализе.
К авторам работ, затрагивающих проблемы кредитования с учетом банковской специфики, можно отнести Алавердова А., Безделова Д., Волгину О., Камионского С., Лобанова А., Михайлова О., Пушкарева Н., Самоукину Н., Чижова Н., Шутылева Д..
Актуальность рассматриваемой проблемы и недостаточная ее разработанность обусловили выбор темы исследования.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования заключается в разработке стратегических направлений повышения эффективности кредитной политики деятельности банков как целевой установки совершенствования системы надежности функционирования банка.
Поставленная цель исследования обусловливает необходимость решения следующих задач:
определения сущности и места кредитной политики в системе функционирования коммерческих банков;
проведения систематизации принципов формирования кредитной политики коммерческих банков на современном этапе и условий их соблюдения;
определения роли Центрального Банка Российской Федерации в формировании эффективной кредитной политики;
анализа состояния банковской системы страны в предкризисной экономике;
исследования кредитной политики региональных банков Ростовской области;
оценки основных инструментов денежно-кредитной политики, оказывающих влияние на политику коммерческих банков;
определения государственных инструментов регулирования процессов кредитования в банковском секторе страны;
выявления различных видов риска в системе реализации кредитной политики коммерческих банков.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются коммерческие банки Российской Федерации в современном институциональном состоянии и тенденции их дальнейшего развития в рыночной экономике России. Предметом исследования выступает кредитная политика, совокупность финансово-экономических отношений между субъектами экономики и коммерческими банками.
Теоретико-методологическую основу исследования составляют концептуальные положения экономической теории, фундаментальные положения теории организации, функционирования и развития банковской системы. Наиболее широко использовался методологический аппарат теории экономического роста Й. Шумпетера, теории факторного анализа В. Парето, теории Дж. Кейнса о государственном регулировании экономики в аспекте формирования государством системы необходимых институтов рыночного хозяйства.
Инструментарно-методический аппарат работы. В основу диссертационной работы положены принципы системного подхода, институционального анализа, а также методы структурно-функционального исследования. В процессе исследования закономерностей становления и развития банковской системы, определения условий ее институционализации, выявления специфики ее функционирования в посткризисной экономике были использованы категориальный анализ, субъектно-объектный, историко-генетический, системно-функциональный подходы, сравнительный анализ, динамические ряды, экономико-статистические группировки.
Информационно-эмпирической базой исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистики, отчетно-аналитическая информация Центрального банка Российской Федерации, а также Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Ростовской области, авторские разработки, собственные расчеты соискателя за 2003-2008годы.
Нормативно-правовую базу составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, нормативные акты ЦБ РФ в области регулирования деятельности коммерческих банков.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в выдвижении положений, согласно которым концептуальные критерии формирования парадигмы эффективной деятельности коммерческих банков отражают специфические закономерности их функционирования, которые в качестве своей исходной базы требуют становления действенной кредитной политики. Данный механизм должен включать введение критериев оценки решений о целесообразности и границах кредитования, классификации форм и систем кредитования, применяемых в коммерческих банках, разработку показателей, обеспечивающих своевременный возврат заемных средств.
Положения и выводы, выносимые на защиту.
-
Сущность категории «кредитная политика» заключается в реализации системы показателей банка, соблюдение которых позволяет достичь положительных финансовых результатов. Сложные экономические условия последнего времени вызвали необходимость изменения курса кредитной политики коммерческих банков с либерального на консервативный, обусловленного низкой ликвидностью банков, кризисом доверия, низкой доступностью кредитов, их повышенной стоимостью из-за возросших рисков («кредитное сжатие»), снижением спроса заемщиков, повышенным колебанием курсов валют, что отрицательно повлияло на результаты деятельности коммерческих банков.
-
Органы банковского надзора (ЦБ РФ, аудиторские фирмы, налоговые органы) рассматривают кредитную политику коммерческого банка с позиции полноты соблюдения ее принципов: оптимальности (процентной, депозитной, валютной политик), доходности (покрытия издержек и получения прибыли), эффективности (безопасности, надежности кредитных операций), адекватности реально складывающейся ситуации на рынке функционирования банка, -поскольку соблюдение вышеназванных принципов составляет важное условие повышения эффективности кредитной политики банка и является залогом его успешной работы.
-
Совершенствование банковской системы страны существенно сдерживается проблемой неразвитости банковской инфраструктуры, одним из способов решения которой является формирование эффективной банковской политики, включающей в себя кредитную, кадровую, депозитную, техническую политику, при условии обеспечения должным информационным, методическим и научным материалом, что в дальнейшем существенно повлияет на интенсивность развития банковской системы и приведет к повышению производственного процесса в стране, росту производительности общественного труда и увеличению роста экономической и финансовой активности на макроуровне.
-
Кредитная политика региональных банков (Ростовской области), характеризуется снижением инвестиционной активности, низкой надежностью, малым удельным весом кредитных средств в валовом внутреннем продукте региона. На основе анализа динамики и структурной трансформации механизма кредитования коммерческих банков определен отраслевой состав выдаваемых кредитов (промышленность - 25%, торговля и общественное питание – 55,4%, строительство - 7,2%, сельское хозяйство – 4,8%), режимов кредитования (более 70% – краткосрочное кредитование), назначения (40% целевые, 60% - нецелевые). Кредитная политика коммерческих банков Ростовской области способствует реализации в сфере кредитных отношений стабильной тенденции по расширению объемов кредитования, снизившихся в последнее время при одновременном росте невозвращенных кредитов, незначительных периодов кредитования, что приводит к снижению надежности в работе коммерческих банков.
-
Повышение риска функционирования коммерческих банков связано с ростом объемов невозвращенных кредитов, связанных с интенсивным развитием кредитования физических лиц (ипотечный кредит, автокредит, товарный кредит, кредит на неотложные нужды), обусловленного разрывом между текущими денежными доходами населения и высоким уровнем цен на товары длительного пользования. Снижение объемов потребительских кредитов к концу 2008 года произошло по причине требований со стороны банков к уровню текущей ликвидности клиента, источникам заемных средств.
-
Для построения кредитной политики в кризисных условиях коммерческие банки изменили порядок применения ряда инструментов: возможности кредитования субъектов экономики без поручителей, приемлемого только для клиентов с положительной кредитной историей, изменения подходов к оценке платежеспособности заемщиков (увеличения коэффициента запаса финансовой прочности), внедрения кредитных карт, оплаты кредитов через банкоматы и терминалы, предоставления ипотечных кредитов с учетом продаваемой недвижимости, аннуитетных платежей, - что должно способствовать снижению объемов просроченной задолженности, как одного из основных показателей деятельности коммерческих банков.
-
Эффективное развитие кредитной политики коммерческих банков, способствовующее их стабилизации, должно быть основано на применении государственных инструментов регулирования, предполагающих надзор за деятельностью коммерческих банков, проведение мероприятий, обеспечивающих реализацию процедуры санации банковской системы, ликвидацию безнадежных банков, слияние проблемных банков со стабильно функционирующими. В целях повышения депозитарных возможностей коммерческих банков следует расширить систему обязательного страхования привлеченных средств и осуществить демонополизацию в данной сфере, деконцентрацию банковского капитала в целях более равномерного распределения ресурсов на территории Российской Федерации, что повысит капитализацию региональных банков.
-
Системному и долгосрочному планированию кредитной политики будет способствовать улучшение управления кредитными рисками коммерческих банков, учет таких основополагающих факторов, как надежность кредитоспособности заемщика, зависимость от внешних источников, качество ресурсной базы, источников формирования прибыли, коэффициента доходности, наличия системы управления рисками, а также возможность оперативного и своевременного отслеживания неблагоприятных тенденций в процессе кредитования, для чего необходимо создание полного общегосударственного реестра кредитных историй, формирование единого методологического подхода к разработке концепции определения кредитоспособности заемщика.
Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в формировании системного подхода к созданию оптимальной модели кредитной политики коммерческих банков, основанной на изменении методологических подходов определения кредитоспособности заемщика, усилении контроля за своевременным погашением заемных средств, выработке критериев оценки решений о целесообразности и границах кредитования субъектов рынка, санации банковской системы, деконцентрации банковского капитала.
Элементы научной новизны состоят в следующем:
выявлено, что разрыв между текущими денежными доходами населения и высоким уровнем цен на товары длительного пользования привел к преимущественному развитию кредитования физических лиц (ипотечный кредит, автокредит, потребительский, кредит на неотложные нужды), что повысило риск коммерческих банков в связи с ростом объемов невозвращенных кредитов.
определены кредитная политика региональных банков (Ростовская область), характеризующаяся снижением инвестиционной активности, малым удельным весом кредитных средств в валовом внутреннем продукте региона, и отраслевой состав выдаваемых кредитов (промышленность - 25%, торговля и общественное питание – 55,4%, строительство - 7,2%, сельское хозяйство – 4,8%), режимы кредитования (более 70% – краткосрочное кредитование) и назначение (40% целевые кредиты).
выявлено, что переориентация кредитной политики с либеральной на консервативную вызвала необходимость изменения условий применения ряда инструментов: возможность кредитования без поручителей только для клиентов с положительной кредитной историей, ужесточение оценки платежеспособности заемщиков (повышение коэффициента запаса финансовой прочности), внедрение кредитных карт, оплаты кредитов через банкоматы и терминалы, предоставление ипотечных кредитов с учетом продаваемой недвижимости, аннуитетных платежей, что способствует формированию антикризисной кредитной политики коммерческих банков.
предложены подходы к управлению кредитными рисками, включающие различные способы оценки активов и пассивов коммерческих банков, соотношению заемных и собственных средств, выработке критериев по оценке решений о целесообразности и границах кредитования субъектов рынка, а также меры по усилению контроля за своевременным погашением заемных средств с целью обеспечения ликвидности коммерческого банка.
доказана необходимость применения государственных инструментов, направленных на улучшение кредитной политики коммерческих банков, проведения процедуры санации банковской системы с ликвидацией безнадежных банков, слияния проблемных банков со стабильно функционирующими, расширения системы обязательного страхования депозитарных вложений, деконцентрации банковского капитала в целях более равномерного распределения ресурсов на территории Российской Федерации, повышения капитализации региональных банков.
Теоретическая значимость исследования состоит в углублении концептуального осмысления принципов и подходов к повышению эффективности деятельности банков на основе действенного функционирования системы кредитования физических и юридических лиц.
Теоретические выводы исследования могут быть использованы при совершенствовании программ учебных курсов «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент».
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования содержащихся в работе выводов и предложений при разработке и реализации мер по повышению эффективности деятельности коммерческих банков региона.
Апробация работы. Основные теоретические и практические результаты диссертационного исследования представлены в шести научных публикациях автора общим объемом 2,9 п.л
Структура диссертационной работы отражает порядок исследования и решение поставленных задач. Диссертация состоит из введения, восьми параграфов, объединенных в три главы, заключения, списка использованной литературы, содержит 20 рисунков, 5 таблиц, изложена на 189 страницах.
Принципы формирования, кредитной политики коммерческих банков насовременном этапе
Принципы кредитной политики банка должны стимулировать экономическую- заинтересованность субъектов кредитных отношений в наилучших результатах своей деятельности, с одной стороны, и имеют важное значение при осуществлении кредитной политики в масштабах всего народного хозяйства.
Основной задачей кредитной политики банка является обеспечение использования кредита в соответствии с его сущностью.. Таким образом, кредитная политика выступает в качестве способа реализации её принципов. Качество кредитной политики определяется; прежде всего, степенью выполнения принципов,её обуславливающих.
Важнейшими общими принципами кредитной политики банка является научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывная связь элементов кредитной политики, поскольку только научно-обоснованная кредитная политика, сформированная с учётом объективных реалий жизни и субъективных факторов, её определяющих, позволяет наиболее полно выразить интересы государства, банка, его персонала и клиентов.
Только научно-обоснованная кредитная политика в наибольшей степени соответствует тем целям, которые банк ставит перед собой на определённом этапе своего развития.11 Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, а также безопасность, надёжность. В целом систему принципов кредитной политики банка можно представить следующим образом (рис. 4): В целом- соблюдение вышеназванных принципов составляет важное условие повышения эффективности кредитной политики банка. Возникает проблема оценки эффективности кредитной политики, критериев эффективной кредитной политики коммерческого банка. Широкий комплекс возможностей при регулировании кредитных связей также выдвигает проблему оптимального варианта кредитной политики. Оптимальную, кредитную политику коммерческого банка можно определить как политику, обеспечивающую банку покрытие его издержек и приносящую известную прибыль, чистый доход. Вместе с тем, отсутствие дохода или даже убыток в банковской деятельности не может рассматриваться исключительно как результат не эффективной кредитной политики. Очевидно, что, разрабатывая-кредитную политику, банки исходят из стратегических и тактических целей. Приоритеты в деятельности банка в целом и его кредитной политики, в частности, заключаются в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций банков. Соблюдение именно этих принципов кредитной политики коммерческого банка можно считать критериями эффективной, оптимальной кредитной политики. Полная реализация принципов связана со статическим и динамическим оптимумами. Статический оптимум связан с определением, например, уровня развития банка, количество» осуществляемых банком операций и услуг, достигнутых при имеющихся у банка ресурсов - трудовых, материальных, финансовых, а1 динамический — предусматривает разработку этих же параметров в перспективном-плане с учётом возможных изменений., Статический оптимум определяется, обычно по отчётному балансу, который позволяет получить нужную информацию о сложившихся за истекший период пропорциях, структуре источников средств и инвестиций. Однако этого недостаточно для выбора наилучшего варианта, поскольку в отчётном балансе нет альтернативы. Отсюда необходимость разработки планового документа (бизнес -плана, маркетингового плана, планового документа по кредитной политике), который лежит в основе деятельности любого субъекта экономики, включая, банки. Применительно к деятельности банка исследование кредитной политики коммерческого банка определяет направления анализа и его работы, в числе которых: оценка качества клиента, уровня его кредите- и платёжеспособности; продолжительность периода , кредитования (предоставления и погашения ссуды); цена кредита, уровень процентной ставки; специальные условия, например, льготы; уровень расходов, связанных со взысканием ссуд. Можно предположить, что оптимальная, политика коммерческого: банка - это политика, в результате, которой доходы банка, и его прибыль стремятсяк бесконечности, а затраты и риск — к минимуму. В- целом проблема оптимизации экономических; отношений в обществе охватывает комплекс сложных экономических и финансовых вопросов,. начиная; от разработки критериев оптимального хозяйствования на уровне субъектов экономики (в том числе банков) и кончая совершенствованием структуры общественного воспроизводства.. Принцип доходности, который находит выражение в наращивании прибыли:. На отдельных временных отрезках, развития банка: может не. выполняться; (или быть завуалированным, когда например, тактические целш банка не. совпадают с общейцелью); Наиболее: вероятным; прогнозом развития является: средний: (а\ не максимальный; или минимальный с точки,зрения получения:прибыли). Однако; банк должен разрабатывать несколько, возможных вариантов? развития: событий?: (оптимистический; пессимистический: и средний,, например) для более полного учёта: действительности : и: внесения; корректировок в. принятый план (утверждённую кредитную политику, в частности). Оптимальная; кредитная политика, разработанная- с учётом внешних и внутренних для банка факторов .развития, правильной; оценки? их динамики и построение динамических рядов, экстраполяции финансового состояния банка и его клиентов, использование моделирования, экономике — статистических методов, математического инструментария и т.д. позволяет определить политику наиболее , адекватную данному временному этапу развития банка;
Неправильное/использование принципов- приводит к выработке неадекватной политики; или: негативным;ДЛЯІбанка-последствиям. Поэтому в. каждом конкретном случае принятия управленческого решения должно включать сравнение возможных доходов от изменения политики с ценой этих изменений.
Формирование кредитной политики региональных банков, (на примере Ростовской области)
Механизм применения резервных требований предусматривает размещение в центральном банке депозитов коммерческих банков на уровне, устанавливаемом как средний за определенный период. Как правило, расчетный период составляет 1 месяц.
Большое значение в практике применения резервных требований имеет возможность зачета или переноса избытка или дефицита обязательных резервов с текущего периода на следующий, что повышает гибкость регулирующих мер - тот механизм используется в США и Франции, Существуют также возможности варьирования расчетного периода и периода хранения.
Как правило, нормы резервных требований определяются на основании предыдущего расчетного периода, поэтому чем больше временной интервал между расчетным периодом и периодом хранения, тем меньше связь реальной величины резервов с состоянием в данный момент денежно-кредитной сферы, а следовательно, ниже эффективность регулирующих мер, особенно в краткосрочном плане.
Вместе с тем временной разрыв расчетного периода и периода хранения имеет большое значение для коммерческих банков: если он составляет 1 месяц, то коммерческие банки имеют достаточно времени для использования резервных активов, и их ликвидность возрастает; более короткие периоды - до 1 дня - способствуют установлению жесткого контроля центрального банка над денежной массой. Как правило, интервал между расчетным периодом и периодом хранения не превышает 2 недель.
Нормы обязательных резервных требований имеют верхнюю границу, размеры, которой зависят от видов обязательств, их величины, а также статуса резидентства коммерческого банка. Нормы резервных требований, устанавливаемые на вклады в иностранной валюте, значительно ниже норм, применяемых к обязательствам в национальной валюте, а зачастую вклады в иностранной валюте не подлежат учету при расчете минимальных резервов.
Нормы обязательных резервных требований неодинаковы в разных странах. Наиболее высокий их уровень наблюдается в Италии (25%) и Испании (17%). В условиях высокой инфляции в Южной Корее в отдельные периоды нормы минимальных требований на прирост банковских депозитов повышались до 100%. В Японии, напротив, норма минимальных резервов в последние годы составляет 2,5%. Банк Англии, который практически не использует данный инструмент денежно-кредитной политики, устанавливает норму на уровне 0,45% объема обязательств коммерческих банков.
Центральные банки варьируют величину нормы обязательных резервных требований в пределах установленных в банковских актах максимальных величин. Частота допустимых изменений - одна из сложнейших проблем, стоящих перед центральным банком. С одной стороны, частый пересмотр норм минимальных резервных требований делает данный инструмент денежно-кредитной политики более гибким и действенным.
С другой стороны, частые изменения уровня нормы могут повлечь за собой нежелательные последствия, значительные издержки адаптации для банковской системы, нахождение ее в состоянии непрерывного стресса. Коммерческие банки могут вообще перестать реагировать на данную меру центрального банка, запасаясь избыточными резервами. Так, в США в ответ на повышение нормы минимальных резервов коммерческие банки быстро нашли другие источники необходимых финансовых средств, в частности от продажи правительственных ценных бумаг, что создало серьезную угрозу подрыва устойчивости системы государственных финансов. В настоящее время ФРС США практически отказалась от использования инструмента минимальных резервов. Центральный банк Российской Федерации — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений, который в процессе взаимоотношений с коммерческими банками стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок издания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.
Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методом кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям, сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.
Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Банк России осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков с целью своевременного выявления и предотвращения ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и других кредиторов, влияющих отрицательно на стабильность банков. Для выполнения своих функций в области надзора и регулирования ЦБ РФ проводит проверки коммерческих банков и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям.
В случае нарушений, представления неполной или недостоверной информации Центральный банк Российской Федерации имеет право требовать от коммерческого банка устранения выявленных недостатков и взыскивать, штраф в- размере: до одной; десятой процента от размера; минимального уставного капитал а либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.
В целом денежно-кредитная: политика ЦБ; РФ . направлена; на постепенное снижение темпов, инфляции и недопущения! падения, курса рубля к доллару США выше темпов инфляции:, ограничение: покрытия:; дефицита государственного бюджета кредитами Национального банка, на достижение положительных процентных: ставок, как по- депозитам, таки по кредитам и на развитие рынка ценных бумаг.
Для обеспечения целевых ориентиров по снижению инфляции и создания: необходимых экономике страны расчетно-платежных средств; кредитная) эмиссия Национального банка производится в относительно/ ограниченных размерах. В.?целях активизации инвестиционной деятельности направляется- часть кредитной: эмиссии; Национального; банкам используемой; на: рефинансирование коммерческих банков; и непосредственно- кредитные ресурсы коммерческих банков..
Основные инструменты денежно-кредитной политики оказывающие влияние на кредитную политику коммерческих банков
Современное экономическое развитие региональных банков происходит в условиях глобализации финансовых рынков. Основными чертами глобализации являются изменение процессов финансово-банковской системы, ориентация региональных банков на международные стандарты, создание международных систем информации банковской деятельности.
Современный этап развития российской экономики характеризуется низкой инновационной активностью банковского сектора национального воспроизводственного комплекса, что объясняется не только отсутствием институциональных условий для успешной их финансовой деятельности, НО" и использованием устаревших методов стратегического управления и организации- развития- банковского сектора страны. Для решения, этой проблемы необходим поиск новых форм стратегического- управления функционированием региональных банков России.
Рассматривая кредитную политику региональных банков нельзя не отметить тот факт, что они порой уступают головным банкам и филиалам головных банков, но региональные банки, будучи более самостоятельными, работают с большей ответственностью, чем филиалы крупных банков, рассматриваемые как альтернатива малым кредитным учреждениям в небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою более рискованную кредитную политику непроизвольно подстраховывают надежностью головного банка.
На деятельность региональных банков оказывает влияние следующее обстоятельство, производственная структура по стране такова, что в Ростовской области, как и вог многих регионах из общего числа функционирующих предприятий и организаций- подавляющее большинство относится к малым и средним.
Практика показывает, что таким предприятиям удобнее работать с местными, региональными банками. Задача этих банков состоит не в накоплении крупных инвестиционных ресурсов и активной работе на финансовом и фондовом рынке, а в расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании текущей деятельности предприятий и организаций.
В тоже время, филиалы крупных банков предпочитают иметь дело с клиентами, осуществляющими масштабные денежные обороты, поэтому мелкая клиентура зачастую потенциально не представляет для них интереса.
Из всего этого можно сделать вывод о том, что, региональные банки строят свою кредитную политику, ориентируясь на потребности региона, специфику его территориального и отраслевого назначения.
Банк — кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять также другие банковские операции и сделки56. Исследуемая территория характеризуется наличием значительного количества банков (табл. 3).
По данным Главного управления Центрального банка» Российской Федерации по Ростовской области кредитная политика региональных банков - как официальный документ, не является обязательным документом для предоставления в ЦБ РФ, в связи с этим, ни один из вышеназванных банков официально не предоставляет разработанную кредитную политику на текущий период, а также, региональные банки считают этот документ закрытым для клиентов и не размещают на официальных сайтах банков.
Таким образом, анализ и эффективность реализуемой кредитной политики региональных банков, возможно провести на основании косвенных данных.
Банковскую политику, в том числе и кредитную политику региональных банков нельзя рассматривать обособлено, а именно, не учитывая экономическую и финансовую ситуацию в Ростовской области, оказывающую непосредственное влияние на реальный сектор экономики области, который в свою очередь является для банков объектом для кредитования.
Принимая во внимание тот факт, что филиалы некоторых региональных банков расположены на территории Южного Федерального Округа (ЮФО) РФ, то деятельность промышленных предприятий, развитие малого и среднего бизнеса, уровень финансовых доходов населения и уровень безработицы оказывает влияние на возможность кредитования как физических, так и юридических лиц коммерческими банками не только1 в Ростовской области.
Развитие кредитной политики напрямую связано - с экономической ситуацией конкретной территории. В- начале 2009 года реальная ситуация в экономике Ростовской области характеризуется следующими показателями.
В исследуемый период росло производство продуктов питания на современных предприятиях региона; которые успели завершить техническое перевооружение и выпускают конкурентоспособную продукцию. Не очень сильно изменился прошлогодний уровень производства нефти, газа, электроэнергии. Стабильны объёмы производства продукции, которая является специализацией Ростовской области (керамическая плитка, электровозы, ящики из картона, минеральные удобрения, специальная нефтеаппаратура).
В тоже время существенное падение (20%) наблюдается на старых предприятиях, выпускающих продукты питания, на 30--40% сократилось производство цемента, нерудных строительных материалов, угля, более чем на 40% снизилось производство автомобилей, зерноуборочных комбайнов, инструмента.
Государственные инструменты регулирования процессов кредитования в банковском секторе страны
Вместо эмиссии денег под прирост валютных резервов необходимо перейти к рефинансированию коммерческих банков под залог векселей платежеспособных производственных предприятий.
Подобная процедура потребует от центрального банка организации мониторинга платежеспособности крупных предприятий и обеспечения прозрачности его эмиссионной политики. В свою очередь, доступ к кредитным ресурсам Центрального банка потребует от предприятий повышенной прозрачности и эффективности своей деятельности.
Но при такой организации политики- денежного предложения обеспечивается главная функция, денежной эмиссии — кредитование экономического роста. Снижая.ставку рефинансирования, Центральный банк стимулирует рост экономической активности; повышая- ее — ужесточает требования к экономической эффективности . Это дает возможность проведения гибкой денежно-кредитной политики в соответствии с целями и приоритетами экономической стратегии государства.
Кроме того, целесообразно приступить к формированию механизмов долгосрочного кредитования инвестиций в развитие и модернизацию предприятий, осваивающих перспективные технологии. Для этого нужно преобразовать Стабилизационный фонд в Бюджет развития и создать, полноценные институты развития с механизмами их централизованного рефинансирования.
Необходимо поставить заслон использованию гарантированных государством высокодоходных спекулятивных инструментов (включая эмиссию Центральным банком облигаций и открытие им депозитных счетов коммерческим банкам), отвлекающих денежных ресурсов из производственной сферы. Переориентация политики денежного предложения на рефинансирование производственной деятельности снимает проблему стерилизации «избыточной» денежной массы, поскольку соответствующее регулирование процентных ставок связывает кредитование роста объемов, повышение эффективности производства и предложение товаров и услуг.
Для улучшения денежно-кредитной политики следует принять меры по защите - отечественной банковской системы от поглощения зарубежными банками конкурентами, ограничив присутствие последних на российском рынке разумными пределами.
Требует улучшения- структура денежной массы, должна быть резко сокращена ее наличная составляющая. Для этого- следует осуществить комплекс мер по электронизации платежей и расчетов, внедрению соответствующих информационных технологий в торговле и финансовых услугах, по обеспечению надежной- правовой защиты сделок, совершаемых в электроном формате.
Надо полагать, что эти меры будут содействовать декриминализации экономики, вытеснению теневой составляющей хозяйственного оборота, сокращению неплатежей и ремонетизации экономики, повышению эффективности денежного обращения, и снижению инфляции.
В результате осуществления предлагаемых мер политика денежного предложения станет соответствовать спросу на деньги, обеспечивая эффективное использование имеющегося в стране научно-производственного потенциала и рост экономики.
Сочетание целевого контроля над эмиссией денег и механизмов рефинансирования кредитных институтов под спрос на деньги со стороны производственно сферы может обеспечить низкий уровень инфляции и процентных ставок. Такой, подход поможет нормализовать платежный оборот, улучшить финансовое положение производственных предприятий, повысить инвестиционную активность.
Подробное рассмотрение инструментов денежно-кредитной политики позволяет заключить, что к инструментам денежно-кредитной политики
102
относятся, в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также внедрение кредитных ограничений. Так же не необходимо помнить, что экономика при использовании инструментов оперативного регулирования денежной массы может столкнуться с переполнением финансового сектора ликвидностью, созданием нерационально излишних резервов, депонированием их за границей и т.д., тогда как реальный сектор- может испытывать дефицит денежных средств. Только верное расставление акцентов в использовании инструментов! денежно-кредитной политики, Центральным Банком России позволит обеспечить положительный эффект как для банковской системы так и для народного хозяйства.
Опыт последних лет показал, что Банк России пока не нашел комбинацию инструментов, которая могла бьг применяться с одинаковой эффективностью при разных- состояниях денежно-кредитной сферы и способствовать достижению целей денежно-кредитной политики. Актуальной остается необходимость разработки» новых эффективных инструментов для управления денежной ликвидностью, в частности, для стерилизации излишней денежной массы, обусловленной значительным притоком валюты на внутренний рынок.
Число таких инструментов могло бы быть расширено мерами по развитию рынка ипотечных ценных бумаг, системы обязательных и добровольных пенсионных накоплений, расширение операций Банка России по рефинансированию банков и операций на открытом рынке ценных бумаг.
