Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования. Переход российской экономики на траекторию инновационного развития, потребность в прозрачном, надежном и многоотраслевом банковском бизнесе, требуют изучения сущности обстановки доверия в банковской системе, разработки условий ее создания и развития. Основываясь на системе ожиданий банков и клиентов в их совместных сделках, доверие обеспечивает развитие банковского сектора экономики, стимулирует возобновляемость партнерских отношений банка с клиентами, способствует реализации конкурентоспособных банковских продуктов.
Развивающиеся отношения банка с клиентами по поводу формирования требований и обязательств обогнали способность, как банков, так и бизнес-среды обеспечивать и сохранять доверие на банковском рынке. Более того, в последние годы на российском рынке образовался «круг недоверия», о чем свидетельствует сжатие банковского портфеля, рост резервов на случай невозврата ссуд, снижение доступности банковских продуктов и др.
Потребность в создании обстановки доверия в банковском секторе экономики обусловлена также ростом взаимодействия банков с другими финансовыми посредниками, появлением новых направлений банковской деятельности, внедрением стандартов качества банковских продуктов.
Однако без целенаправленного развития и использования соответствующих инструментов автоматически обстановка доверия в банковской системе не сформируется. Все это определяет актуальность выбранной темы диссертационного исследования.
Степень разработанности научной проблемы. Актуальные проблемы сущности и значимости доверия исследовали зарубежные и российские школы.
Зарубежные ученые: Джек Р.Джибб, К.Ясперс, К. Хорни, Э. Фромм, Э. Эриксон, А. Маслоу, Э. Гидденс, Ф.Фукуяма, Э.Усланер, А. Селигмен, К Роджерс, В. Франки, Дж Роттер, Р.У.Эмерсон, Д.Гамбета, П. Штомпка, и др. исследуют природу, структуру института доверия, способы его конструирования.
Российские ученые: В.В. Радаев, Г.Б. Клейнер, А.К. Ляско, В.Л. Тамбовцев,
-
Е. Шаститко, В.П. Зинченко, Т.П. Скрипкина, А.Л. Журавлев, П.Н. Шихирев, С.Ю. Барсукова, Т.Ю. Базаров, Ю.В. Веселов, А.Ю. Алексеев, Е.В. Богданова, Е.В. Крахмалева, Т.П. Скрипкина, А.В. Юракова, Л.В. Халикова, В.Ю. Столяр,
-
В. Сухих, А.И. Татаркин, С.Г. Важенин и др. раскрывают историю зарождения и попытки возрождения доверия в экономике и в обществе.
В силу специфики банковской деятельности, которая исследовалась в работах отечественных и зарубежных ученых: Дж.М. Кейнса, К.Р. Макконнелла,
-
Л. Брю, Ф. Мишкина, Э.Дж. Долана, Дж. Герли, П. Роуза, Дж. Синки, Г Н Бе- логлазовой, Е.Ф. Жукова, Л.П. Кроливецкой, Г.Г. Коробовой, Ю.И. Коробова, О.И. Лаврушина, Н.И. Парусимовой, Е.М. Поповой, Г.Г. Силласте, В.А. Черненко, и др., доверие в этой сфере формируется и проявляется особым образом.
Исследователи банковской системы и банковского дела считают, что: во- первых, большинство банковских продуктов успешно реализуются на доверительной основе; во-вторых, доверие является фундаментальным фактором развития и основой взаимовыгодного сотрудничества банков с клиентами. Отмечают роль доверия как в выстраивании отношений внутри банка, отношений клиента с банком, так и во взаимоотношениях государства и банковской системы, а также в отношениях банков с другими финансовыми посредниками.
Коробова Г.Г. обозначила зависимость деятельности банка от доверия клиентов, что требует усилий, направленных на укрепление этого доверия. По ее мнению, доверие является составной частью банковской культуры. «Ставить превыше всего доверие клиента банку» - вот девиз банковской культуры».
По мнению О.И.Лаврушина, доверие является неотъемлемым свойством не
только кредита, но для других экономических отношений .
Белоглазова Г.Н. характеризует современный банковский бизнес в контексте стремления к сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка.
Степень доверия в банковском деле, по мнению Парусимовой Н.И., во многом определяется соблюдением правил игры, открытостью, а также наличием таких институтов, как платонамеренность, платоспособность и платопринужде- ние.
Ряда авторов связывают уровень доверия в банковской системе России с системой гарантий, как государства, так и конкретного банка.
Однако вопросы создания обстановки доверия, изменения уровня доверия в контексте развития банковского сектора экономики должного изучения, как в российских, так и зарубежных исследованиях не получили.
Отсутствуют работы, которые раскрывали бы содержание и специфику факторов, определяющих обстановку доверия в разных условиях функционирования банковской системы.
Создание обстановки доверия в банковской системе пока не подкреплено и практическими разработками.
Понимание своевременности изучения обстановки доверия в банковской системе, разработки условий ее создания предопределило цель, задачи и предмет исследования.
Цель диссертационного исследования Развитие теоретических основ создания обстановки доверия в банковской системе и разработка практических рекомендаций по повышению ее уровня.
Для достижения указанной цели в процессе диссертационного исследования поставлены следующие задачи:
исследовать сложившиеся теоретико-методологические подходы к трактовке понятия «доверие» и раскрыть его основные классификационные признаки;
уточнить содержание доверия применительно к банковскому бизнесу, раскрыть необходимость и роль обстановки доверия в банковском секторе экономики;
выявить и классифицировать факторы, определяющие уровень доверия в банковской системе;
изучить опыт и основные методики оценки уровня доверия;
выявить предпосылки и условия создания обстановки доверия в банковском секторе экономики;
предложить инструменты конструирования доверия в банковской системе;
обосновать рекомендации по созданию обстановки доверия в банковской системе современной России.
Объектом исследования является институт доверия в банковском деле и инструменты его создания.
Предметом исследования выступают теоретические, методические и прикладные вопросы формирования и развития обстановки доверия в банковской системе России.
Теоретическую и методологическую основу исследования рассмотренных в диссертации проблем составили концептуальные положения научных трудов отечественных и зарубежных специалистов, внесших свой вклад в изучение доверия и обосновавших роль доверия как ресурса преобразований в банковском секторе экономики. Использованы фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в работах российских и зарубежных экономистов, занимающихся вопросами развития финансового посредничества, основанные на институциональном подходе к реализации стратегий взаимодействия банков с другими финансовыми посредниками, обеспечивающих устойчивое развитие банковской системы.
Инструментарно-методический аппарат исследования базируется на системно-функциональном подходе и применении общенаучных методов исследования логического, статистического и ситуационного анализа. В работе нашли применение методы наблюдения, сравнения, группировок, системного анализа и др.
Информационная база исследования формировалась на основе законодательных и нормативно-правовых актов РФ, официальных данных службы государственной статистики, статистических и информационно-аналитических данных Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам, Ассоциации российских банков, различных рейтинговых агенств, материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых экономистов, авторских расчетов и Интернет-ресурсов.
Источником эмпирических данных явились материалы компаний: НАФИ, «Ромир», Национальное рейтинговое агенство, «РБК. Личные финансы» и др..в которых представлены результаты анкетирования потребителей банковских услуг.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования основана на представлении о наличии объективных факторов и условий, формирующих обстановку доверия в банковской системе. Это предполагает целенаправленное создание и развитие элементов, формирующих систему доверия в многоотраслевом банковском секторе экономики. Создание гибкой и оперативной системы управления уровнем доверия в банковском деле позволит повысить конкурентоспособность банковских продуктов, минимизировать риски и транзакционные издержки.
Область исследования. Диссертационная работа выполнена в рамках паспорта специальности ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, раздела 10 «Банки и иные кредитные организации», п. 10.1 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях рыночной экономики», п.10.5 «Устойчивость банковской системы РФ и стратегии ее развития», п. 10.13 «Проблемы оценки и обеспечения надежности банка» и п. 10.18 «Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ».
Научная новизна диссертационной работы заключается в развитии теоретических положений, раскрывающих роль обстановки доверия в банковской системе, в выработке практических рекомендаций по конструированию доверия в банковском секторе, позволяющих более рационально организовать банковский бизнес, а также оценить характер и масштабы влияния обстановки доверия на банковскую деятельность
К диссертационным положениям, которые обладают научной новизной, относятся следующие:
уточнено содержание понятия «доверие» применительно к банковскому бизнесу, которое формулируется как совокупность предсказуемых взаимоотношений банков с клиентами, основанных на совпадении интересов и выгодности сделок и для банка, и для его клиента;
выявлены и систематизированы психологические, юридические, экономические факторы, воздействующие на уровень доверия в банковской системе;
сформулированы предпосылки создания обстановки доверия в банковской системе (формирование партнерских отношений, совпадение интересов банков и клиентов, открытость и надежность банков и их клиентов, ответственность банков и клиентов, положительный опыт развития отношений банков с клиентами, принятие правил и обычаев и др.);
исследованы теоретические подходы к оценке уровня доверия в банковской системе, что стало основой анализа обстановки доверия в банковском секторе современной России на федеральном и региональном уровне;
систематизированы и оценены инструменты создания обстановки доверия в банковском секторе посредством совершенствования и развития законодательной базы, повышения дисциплины и ответственности участников банковских сделок, перехода к возобновляемым отношениям партнерства, разработки стратегии взаимоотношений банков с другими финансовыми посредниками;
предложена структура и алгоритм создания обстановки доверия в банковской системе, что позволит повысить потенциал и возможности развития банковского рынка.
Теоретическая и практическая значимость работы определяется актуальностью решаемых задач и состоит в развитии, дополнении ряда положений по созданию обстановки доверия в банковской системе, что служит основой для модернизации банковского дела, разработки стратегии взаимодействия банков и других финансовых посредников.
Теоретические выводы диссертационного исследования могут быть использованы в качестве методологической базы при разработке и реализации управленческих решений, нацеленных на повышение конкурентоспособности банковского бизнеса, на создание новых банковских продуктов и технологий их реализации.
Практическая значимость полученных соискателем результатов исследования состоит в том, что разработанные положения и рекомендации по созданию обстановки доверия в банковском деле, позволяют решить практические задачи роста эффективности банковской деятельности, перехода к возобновляемым сделкам, повышения доступности и роста клиентоориентированных банковских продуктов. Основные теоретические, концептуальные положения могут быть использованы в законотворческой деятельности, в формировании общественного мнения о необходимости конструирования обстановки доверия в банковском секторе экономики.
Апробация результатов исследования. Теоретические выводы и практические рекомендации, полученные в ходе исследования, докладывались, обсуждались и получили одобрение на международных, всероссийских научных и научно - практических конференциях, научных семинарах кафедры банковского дела и страхования Оренбургского государственного университета.
Результаты исследования использовались в учебном процессе Оренбургского государственного университета по курсам: «Банковское дело», «Современное банковское дело: основы и направления».
Публикации результатов исследования. По теме исследования опубликовано 9 работ, общим объемом 2.94 авторских печатных листа, в том числе три статьи в журналах, рекомендованных ВАК Минобрнауки России, объемом 0.83 п.л.
Структура диссертационного исследования. Структура диссертационной работы определяется логикой, последовательностью исследования и алгоритмом решения поставленных задач.
Текст работы содержит 161 страницу, включая введение, 3 главы, состоящие из 10 параграфов, заключение, библиографический список в количестве 222 использованных источника, приложений, 31 таблицы и 22 рисунка.
Во введении обоснована актуальность выбранной темы, дана оценка степени разработанности проблемы, характеристика объекта и предмета исследования, сформулированы цель и задачи диссертационной работы, представлена краткая характеристика основных научных положений, выносимых на защиту.
В первой главе «Теоретические основы института доверия в банковской системе» дается определение доверия в банковском деле, раскрывается необходимость доверия в качестве базового принципа развития банковской деятельности, исследуются теоретические подходы к оценке факторов, определяющих уровень доверия в банковской сфере.
Во второй главе «Анализ и оценка уровня доверия в банковской системе современной России» исследована динамика уровня доверия в российском банковском секторе экономики, осуществлена классификация факторов, определяющих климат доверия на банковском рынке современной России, изучено влияние обстановки доверия на реализацию банковских продуктов, на потенциал и возможности банковского рынка.
В третьей главе «Условия создания обстановки доверия в банковской системе современной России» сформулированы предпосылки и инструменты создания обстановки доверия в банковской системе, предложен алгоритм последовательности разработки мер по созданию обстановки доверия в банковском секторе.
В заключении сформулированы основные выводы и обобщены результаты проведенного исследования.
