Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Состояние вопроса и постановка задач исследования 13
1.1 Анализ существующих методов расчета и снижения риска 13
1.1.1 Понятия «риск» и «управление риском» 13
1.1.2 Краткий исторический обзор 14
1.1.3 Научные подходы к анализу и оценке риска 15
1.1.4 Подходы к определению величины экономического ущерба при строительных авариях 20
1.1.5 Законодательные механизмы снижения риска 25
1.1.6 Анализ и управление рисками в регламенте технического страхования за рубежом 29
1.2 Теория прогнозирования риска 31
1.2.1 Концепция конструктивной безопасности 31
1.2.2 Расчет показа гелей конструктивной безопасности 33
1.2.3 Нормативная база конструктивной безопасности 38
1.2.4 Диагностика бездефектности 41
1.3 Постановка цели и задач исследования 45
Глава 2 Строительно-монтажные риски 48
2.1 Предпосылки управления инвестиционным проектом с учетом влияния строительно- монтажных рисков 48
2.2 Влияние страхования строительно-монтажных рисков на процесс управления инвестиционным проектом 52
2.3 Цель и оптимальная стратегия управления инвестиционным проектом в условиях строительно-монтажных рисков 56
2.4 Анализ причин строительных аварий. Основные факторы риска 60
2.5 Динамика изменения риска при строительстве. Дифференциальная модель для расчета риска 62
2.5.1 Анализ процесса накопления риска 62
2.5.2 Построение дифференциальной модели 66
2.5.3 Назначение и коррекция нетто-ставок страховых тарифов 70
2.6 Предстраховая экспертиза 72
2.6.1 Определение, цели и регламент предстраховой эксперта зы 72
2.6.2 Диагностика систем обеспечения качества подрядных организаци й 74
2.6.3 Классы безопасности объектов строительства 82
2.6.4 Особенности предварительной тарификации 88
2.7 Страховая экспертиза 91
2.7.1 Мониторинг конструктивной безопасности и динамическая тарификация в регламенте страховой экспертизы 91
2.7.2 Определение, цели и регламент страховой экспертизы 93
2.7.3 Построение карт риска объектов строительства 94
2.7.4 Компьютерные экспертные системы страховой экспертизы 97
Глава 3. Прогнозирование величины экономическою ущерба при строительных авариях 102
3.1 Вероятный максимальный убыток 102
3.2 Содержание и классификация ущерба при строительных авариях 103
3.3 Логико-вероятностный метод прогнозирования вероятного максимального убытка с учетом предполагаемого качества строительства 107
3.3.1 Построение математической модели 107
3.3.2 Расчет денежного выражения вероятного максимального убытка 111
3.4 Логико-вероятностный метод прогнозирования вероятного максимального убытка с учетом фактического качества строительства 115
Глава 4 Эксплуатационные риски 122
4.1 Анализ ситуации риска и выбор вида страховой защиты 122
4.2 Смешаное страхование строительных объектов 123
4.2.1 Назначение, область применения и страхуемые риски 123
4.2.2 Базовые условия страхования 124
4.3 Расчет нетто-тарифов 126
4.3.1 Принципы построения нетто-тарифов 126
4.3.2 Построение единовременных нетто-ставок 127
4.3.3 Переход от единовременной к рассроченной нетто-ставке 135
4.3.4 Расчетный пример 137
4.3.5 Цель и оптимальная стратегия управления инвестицион-. ным проектом в условиях эксплуатационных рисков 140
Заключение 142
Литература 146
- Подходы к определению величины экономического ущерба при строительных авариях
- Влияние страхования строительно-монтажных рисков на процесс управления инвестиционным проектом
- Содержание и классификация ущерба при строительных авариях
- Базовые условия страхования
Введение к работе
АКТУАЛЬНОСТЬ ТЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ
Инвестиционные процессы являются одним из главных механизмов реализации структурной перестройки и подъема экономики России. Общеизвестно, что реализация любых инвестиционных проектов всегда происходит с отклонениями по срокам или затратам, т.к. все организации-участники объединяются в рамках большой социально-технической системы, обладающей ограниченной надежностью и подверженной многочисленным внешним воздействиям. Поэтому важнейшей задачей управления проектами является обоснованное снижение и контроль инвестиционных рисков, которые при неблагоприятном стечении обстоятельств могут вызвать потерю прибыли, дохода или всех активов инвесторов. Эффективность управленческих решений, связанных, в частности, с распределением между различными участниками проекта производственных и эксплуатационных рисков, напрямую зависит от полноты их анализа и учета.
В последние годы в России наблюдается рост частоты строительных аварий, сопровождающихся недопустимо высокой тяжестью социальных и экономических последствии. Аварии происходя! как на стадии строительства, так и на стадии эксплуатации промышленных и гражданских объектов. В условиях, когда процесс-реформ ирования собственности в строительной отрасли сопровождается развалом неэффективной в условиях рынка прежней системы контроля качества, строительно-монтажные и эксплуатационные риски могут стать для инвестиционных строительных проектов одним из главных факторов опасности.
Современные схемы управления проектами предусматривают формирование максимально полного пакета страхования технических рисков с целью переноса части контрактной ответственности на страховщиков. Кроме того, при соблюдении определенных условий, страхование играет основную регулирующую роль в осуществлении наиболее безопасной предпринимательской деятельности, предотвращая
тем самым необходимость принятия более строгих правил и норм на муниципальном и федеральном уровнях, которые, как показывает практика, малоэффективны. В индустриально развитых странах и регионах за последние десятилетия сложились определенные стандарты осуществления строительного страхования, включая его юридические, финансовые и инженерные аспекты. Этот вид страхования имеет существенные отличия от других, распространенных в настоящее время в России, и по сути является совершенно новым для нее явлением. Современное состояние российского страхового рынка характеризуется тем обстоятельством, что количество и качество предлагаемых на нем услуг по техническому страхованию остаются пока весьма скромными. Причин сложившегося положения много. Одна из них состоит в том, что для проведения этого вида страхования необходимо наличие организационной инфраструктуры, объединяющей страховые компании и специализированные экспертные организации, владеющие аппаратом анализа, расчета и минимизации технических рисков. Попытки привнести в отечественную практику зарубежные юридические и технические нормы наталкиваются на препятствия (существенные различия во внешнем и внутреннем окружении инвестиционных проектов, другая культурная среда управления, и др.), из-за которых эффективность внедряемых системных механизмов оказывается невысокой. С одной стороны, имеющийся аппарат расчета рисков строительства, которым пользуются зарубежные управляющие, страховые и перестраховочные компании, основан на анализе убытков вне территории РФ, из-за чего российским компаниям предлагаются готовые решения по оценке риска и тарификации, принимаемые без необходимого учета особенностей отечественной строительной и юридической практики. С другой стороны, общепризнанно, что на сегодняшний день управление риском в строительстве является сложной и мало изученной проблемой как в России, так и за рубежом. Основная причина такого положения заключается в отсутствии аналитического описания совместного влияния определяющих, возмущающих и управляемых параметров процесса строительства на функциональные характеристики риска. Кроме того, в России отсутствует необходимый
опыт управления проектами в условиях рынка, страхования технических рисков и его специфического экспертного сопровождения. В такой ситуации прежде всего необходимо наладить информационное обеспечение, основанное на предоставлении максимально объективных данных о риске, которые могут быть получены посредством расчета его характеристик и организации соответствующего мониторинга.
Вышеназванные обстоятельства предъявляют особые требования к экспертным методикам и квалификации экспертных групп для решения многих сложных вопросов, в частности:
анализа и оценки рисков конкретного строительства,
оценки степени изменения проектного риска в процессе осуществления строительно-монтажных работ,
оценки эксплуатационных рисков строительного объекта,
прогнозирования величины экономического ущерба при строительных авариях.
Научно обоснованная методология расчета рисков строительства и эксплуатации жизненно необходима, т.к. позволяет определить важные для реализации инвестиционного проекта управляющие воздействия, обеспечивающие минимизацию названных рисков, непрерывность и стабильность процесса строигельсіва. а также максимальную экономию ресурсов при финансовой устойчивости проводимых страховых операций.
В связи с вышеизложенным, проблема совершенствования управления инвестиционными проектами в условиях строительно-монтажных и эксплуатационных рисков имеет особую актуальность, что и явилось основанием для определения предмета, цели и задач данного исследования.
ЦЕЛЬ И ЗАДАЧИ ИССЛЕДОВАНИЯ
Целью диссертационной работы является совершенствование управления инвестиционными проектами за счет разработки методов расчета и организации необходимого финансирования строительно-монтажных и эксплуатационных рисков через их страхование. Новые методы должны учитывать связи между, с одной стороны, расчетными,
проектными и управленческими решениями, накоплением ошибок при проведении строительно-монтажных работ, внешними факторами риска и снижением надежности с течением времени, а, с другой стороны, изменением вероятности аварии строительного объекта и степени сопутствующего ей экономического ущерба.
В соответствии с общей целью в работе поставлены и решены следующие задачи:
выполнен анализ причин строительных аварий и определены главные факторы риска;
изучена динамика изменения вероятности аварии при проведении строительно-монтажных работ и разработана соответствующая методика ее расчета;
разработан метод прогнозирования величины экономического ущерба при строительных авариях;
разработаны регламенты предстраховой и страховой экспертизы при страховании строительно-монтажных рисков;
разработаны методы и программные средства автоматизации экспертной деятельности;
разработаны основные положения эксплуатационного страхования объектов строительства и необходимые для него расчетные методики;
определена система управляющих воздействий на процесс реализации инвестиционного проекта и условия, при которых обеспечивается экономически обоснованное снижение вероятности аварии объекта строительства и степени сопутствующего ей экономического ущерба.
ПРЕДМЕТ ИССЛЕДОВАНИЯ
Предметом исследования явился процесс управления строительным инвестиционным проектом.
ОБЪЕКТ ИССЛЕДОВАНИЯ
Объектом исследования явилась деятельность ряда организаций г.Челябинска, выполняющих функции управления инвестиционными проектами, а также отечественных и зарубежных страховых и
перестраховочных компаний - в области предварительного анализа опасностей, проведения предстраховой экспертизы по оценке принимаемых рисков и предполагаемого ущерба, организации инспекции объектов страхования в процессе действия соответствующих полисов, а также имеющаяся практика урегулирования убытков.
МЕТОДОЛОГИЯ И ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ОСНОВА ИССЛЕДОВАНИЯ
Теоретическую и методологическую основу проведенного исследования составляют методы системного анализа, теории вероятностей, теории нечетких множеств, экономической и системной теории надежности, исследования операций, управления проектами, оценки и обеспечения конструктивной безопасности зданий и сооружений, дифференциального моделирования, анализа и управления рисками при страховании, а также теории экспертных систем.
В процессе работы над диссертацией были использованы труды Апостолакиса Г., Аугусти Г., Баратта А., Балабанова И.Т., Богатырева Л.Л., Болотина В.В., Бромвича М., Веникова В.А., Вентцеля Е.С., Воропаева В.И., Заде Л., Кантати Ф., Кумамото X., Лейкина К.Б., Лорьера Ж.. Мельчакова А.П., Мушика Э., Мюллера Р., Ройтмана А.Г., Ржаницина А.Р., Хаусера Р., Хачатурова Т.С, Хенли Э.. Холта Р., Фалина і\И.. Эдельмана В.И.
Широко использованы действующие методические рекомендации компаний - мировых лидеров в области страхования и перестрахования технических рисков. Использованные приемы и положения освещены в специальной экономической и технической литературе, а также в периодических изданиях, опубликованных как в России, так и за рубежом.
НАУЧНАЯ НОВИЗНА
1. Получена новая зависимость для расчета риска аварии строительного объекта, основанная на дифференциальной модели, связывающей изменение вероятности с изменением относительной разницы коэффициентов допустимого и фактического превышения проектного риска.
Впервые разработаны соотношения, позволяющие на основе логико-вероятностного подхода прогнозировать вероятный максимальный убыток при аварии строительного объекта с учетом как предполагаемого, так и фактического качества строительства.
Разработаны новые зависимости для расчета нетто-тарифов эксплуатационного страхования строительных объектов, гарантирующие эквивалентность обязательств страховщика и страхователя при сочетании рисковой и накопительной схем.
Сформулированы условия, при которых управление инвестиционным проектом, осуществляемое с целью распределения и снижения строительно-монтажных и эксплуатационных рисков, будет оптимальным.
ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ
Определяющими параметрами риска аварии здания или сооружения являются группа капитальности возводимого объекта, фактические и нормативные коэффициенты превышения проектного риска, класс безопасности объекта строительства, отражающий влияние фоновых рисков, класс системы обеспечения качества подрядной организации и длительность пройденного периода эксплуатации.
Сочетание рисковой и накопительной схем при эксплуатационном страховании объектов строительства обеспечивает наиболее полную защиту инвестиционных ресурсов. Расчет нетго-тарифов производится на базе таблиц аварийности с использованием значений вероятности аварии в соответствующие моменты времени.
Оптимальность управления инвестиционным проектом в условиях строительно-монтажных и эксплуатационных рисков, осуществляемого с целью их распределения и снижения, достигается при условии минимизации суммы затрат на страхование и частичное поглощение риска (самострахование), а также при равенстве общей рисковой стоимости сумме стоимости резервных ресурсов, страховой суммы и упраздненной рисковой стоимости.
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЦЕННОСТЬ ИССЛЕДОВАНИЯ
Разработанная методика расчета и мониторинга риска является универсальной и может применяться организациями, осуществляющими управление инвестиционными проектами, страховыми компаниями и страхователями.
Использование разработанной методики расчета и контроля риска позволяет выбрать оптимальную стратегию в достижении цели снижения вероятности аварии и степени возможного ущерба в результате действия различных факторов риска. Разработанные подходы предусматривают расчет страховых нетто-тарифов и величин вероятного максимального убытка на любой стадии строительства.
Разработанные принципы эксплуатационного страхования зданий и сооружений, включая методики расчета нетто-ставок страховых тарифов и рассроченных страховых платежей, позволяют разработать соответствующие правила страхования и реализовать эффективный механизм предупреждения и ликвидации экономических последствий чрезвычайных ситуаций, связанных с авариями построенных объектов после сдачи их в эксплуатацию.
Разработанные подходы к управлению инвестиционными проектами в условиях строительно-монтажных и эксплуатационных рисков позволяют задействовать эффективный экономический механизм повышения качества и безопасное і и строительства. поскольку подразумевают проведение совмещенных со страховой экспертизой специализированных сертификационных испытаний, а суммы страховых премий адекватны вносимому на стадии строительства риску.
Методические положения, предложенные в работе, могут применяться в учебных целях для подготовки студентов экономических и строительных специальностей, при повышении квалификации специалистов страховых компаний и страхователей (инвесторов, заказчиков, проектных, подрядных и эксплуатирующих организаций).
РЕАЛИЗАЦИЯ РЕЗУЛЬТАТОВ ИССЛЕДОВАНИЯ
Применение разработанных элементов управления
инвестиционным проектом осуществлялось при строительстве в 1996 -
1997 г.г. взлетно-посадочной полосы и реконструкции здания
аэровокзала в аэропорту г.Челябинска. Элементы методики
использованы при пробных сертификационных испытаниях зданий из
монолитного железобетона (генподрядчик - АО «Челябстрой»
г.Челябинск). Результаты исследования положены в основу Концепции
страхования строительно-монтажных рисков на территории
г.Челябинска и Челябинской области, разработанной по заказу
администрации Челябинской области в 1997 г.
АПРОБАЦИЯ РАБОТЫ И ПУБЛИКАЦИИ
Основные положения диссертационной работы докладывались на международной конференции «Управление инвестиционными процессами в экономике на современном этапе» Челябинск, 1997; научно-практической конференции «Прогнозирование чрезвычайных ситуаций», Москва, 1997; Третьих Уральских академических .чтениях Российской академии архитектуры и строительных наук (РААСН) «Проблемы реконструкции городов Урала» Екатеринбург, 1997; коллоквиумах в РЛАСН, Московском представительстве Мюнхенского перестраховочного общества, страховых компаниях «Росгосстрах», «Южурал-Аско», «Траст» (г.Челябинск); на научно-технической конференции Южно-Уральского государственного университета,
1998 г.; на специализированных выставках «Страхование^» (Москва) и
«Стройкомплекс'97» (г.Челябинск), а также на совещаниях в
строительных организациях и администрациях Челябинской области и г.
Челябинска в 1996 - 1997 г.г.
Основные положения диссертации изложены в монографии объемом 11,63 п.л. и девяти публикациях общим объемом 1,9 п.л.
Подходы к определению величины экономического ущерба при строительных авариях
Инвестиционные процессы являются одним из главных механизмов реализации структурной перестройки и подъема экономики России. Общеизвестно, что реализация любых инвестиционных проектов всегда происходит с отклонениями по срокам или затратам, т.к. все организации-участники объединяются в рамках большой социально-технической системы, обладающей ограниченной надежностью и подверженной многочисленным внешним воздействиям. Поэтому важнейшей задачей управления проектами является обоснованное снижение и контроль инвестиционных рисков, которые при неблагоприятном стечении обстоятельств могут вызвать потерю прибыли, дохода или всех активов инвесторов. Эффективность управленческих решений, связанных, в частности, с распределением между различными участниками проекта производственных и эксплуатационных рисков, напрямую зависит от полноты их анализа и учета.
В последние годы в России наблюдается рост частоты строительных аварий, сопровождающихся недопустимо высокой тяжестью социальных и экономических последствии. Аварии происходя! как на стадии строительства, так и на стадии эксплуатации промышленных и гражданских объектов. В условиях, когда процесс-реформ ирования собственности в строительной отрасли сопровождается развалом неэффективной в условиях рынка прежней системы контроля качества, строительно-монтажные и эксплуатационные риски могут стать для инвестиционных строительных проектов одним из главных факторов опасности.
Современные схемы управления проектами предусматривают формирование максимально полного пакета страхования технических рисков с целью переноса части контрактной ответственности на страховщиков. Кроме того, при соблюдении определенных условий, страхование играет основную регулирующую роль в осуществлении наиболее безопасной предпринимательской деятельности, предотвращая тем самым необходимость принятия более строгих правил и норм на муниципальном и федеральном уровнях, которые, как показывает практика, малоэффективны. В индустриально развитых странах и регионах за последние десятилетия сложились определенные стандарты осуществления строительного страхования, включая его юридические, финансовые и инженерные аспекты. Этот вид страхования имеет существенные отличия от других, распространенных в настоящее время в России, и по сути является совершенно новым для нее явлением. Современное состояние российского страхового рынка характеризуется тем обстоятельством, что количество и качество предлагаемых на нем услуг по техническому страхованию остаются пока весьма скромными. Причин сложившегося положения много. Одна из них состоит в том, что для проведения этого вида страхования необходимо наличие организационной инфраструктуры, объединяющей страховые компании и специализированные экспертные организации, владеющие аппаратом анализа, расчета и минимизации технических рисков. Попытки привнести в отечественную практику зарубежные юридические и технические нормы наталкиваются на препятствия (существенные различия во внешнем и внутреннем окружении инвестиционных проектов, другая культурная среда управления, и др.), из-за которых эффективность внедряемых системных механизмов оказывается невысокой. С одной стороны, имеющийся аппарат расчета рисков строительства, которым пользуются зарубежные управляющие, страховые и перестраховочные компании, основан на анализе убытков вне территории РФ, из-за чего российским компаниям предлагаются готовые решения по оценке риска и тарификации, принимаемые без необходимого учета особенностей отечественной строительной и юридической практики. С другой стороны, общепризнанно, что на сегодняшний день управление риском в строительстве является сложной и мало изученной проблемой как в России, так и за рубежом. Основная причина такого положения заключается в отсутствии аналитического описания совместного влияния определяющих, возмущающих и управляемых параметров процесса строительства на функциональные характеристики риска. Кроме того, в России отсутствует необходимый опыт управления проектами в условиях рынка, страхования технических рисков и его специфического экспертного сопровождения. В такой ситуации прежде всего необходимо наладить информационное обеспечение, основанное на предоставлении максимально объективных данных о риске, которые могут быть получены посредством расчета его характеристик и организации соответствующего мониторинга.
Вышеназванные обстоятельства предъявляют особые требования к экспертным методикам и квалификации экспертных групп для решения многих сложных вопросов, в частности: - анализа и оценки рисков конкретного строительства, - оценки степени изменения проектного риска в процессе осуществления строительно-монтажных работ, - оценки эксплуатационных рисков строительного объекта, - прогнозирования величины экономического ущерба при строительных авариях. Научно обоснованная методология расчета рисков строительства и эксплуатации жизненно необходима, т.к. позволяет определить важные для реализации инвестиционного проекта управляющие воздействия, обеспечивающие минимизацию названных рисков, непрерывность и стабильность процесса строигельсіва. а также максимальную экономию ресурсов при финансовой устойчивости проводимых страховых операций. В связи с вышеизложенным, проблема совершенствования управления инвестиционными проектами в условиях строительно-монтажных и эксплуатационных рисков имеет особую актуальность, что и явилось основанием для определения предмета, цели и задач данного исследования.
Влияние страхования строительно-монтажных рисков на процесс управления инвестиционным проектом
Рассматриваемая модель, в отличие от т.н. модели «черного ящика», дает возможность прогнозировать выходные параметры процесса через функциональные связи с определяющими, управляемыми и возмущающими параметрами. При этом формализация взаимосвязи является следствием раскрытия физических и экономических механизмов изменения риска. Качество и надежность управления инвестиционным проектом в условиях строительно-монтажных рисков зависит от числа и значимости управляемых параметров и степени их влияния на функциональные параметра процесса строительства. Чем выше степень влияния управляемых параметров на процесс строительства, тем надежнее управление и выше стабильность выходных параметров. Стабильность выходных параметров обусловливается интенсивностью и стабильностью физических и социальных явлений, протекающих на строительной площадке. Стабилизация одного или нескольких функциональных параметров лежит в основе адаптивного управления.
Управление инвестиционным проектом в условиях строительно-монтажных рисков, как задача экономически обоснованного снижения и рационального распределения риска, направлено на поиск компромиссного решения, удовлетворяющего противоречивым требованиям, и, прежде всего, требованиям безопасности и непрерывности протекания строительства.
Технический прогресс в области строительства, постоянный рост стоимости строительных материалов, конструкций и работ, увеличение степени технических и экономических рисков вызвали во всем мире повышенный спрос на страхование строительных рисков. В зарубежной строительной практике застройщики, кредиторы, инженерные бюро и архитекторы при выдаче заказов на строительство требуют заключения договоров на страхование строительных рисков. Договора страхования выгодны не только заказчику, но и подрядчику, поскольку защищают его людские, материальные и финансовые средства от возможных убытков [60]. В России страхование строительно-монтажных рисков также получает все возрастающее экономическое значение ввиду осуществленных приватизационных реформ и создания мощного частного инвестиционного сектора. Крупные риски, которые возникают при строительстве или реконструкции промышленных объектов, транспортных сооружений, электростанций, жилых и общественных зданий, могут быть полностью покрыты только за счет страхования.
Страхование, как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса, позволяет на всех его стадиях - от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию, не только возмещать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания крупных резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. Кроме того, все ужесточающаяся конкурентная борьба неизбежно заставляет строительные фирмы при расчете цены предложения отказываться от достаточных по размеру надбавок за риск. В случае возникновения страхового случая восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет возмещения страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники, оплатой расходов по расчистке территории и сверхурочных работ.
Через механизм предстраховой экспертизы страхование позволяет повысить безопасность возводимых объектов для жизни, имущества и окружающей среды, повысить общую культуру производства на строительной площадке через поощрение в виде снижения ставок страховых взносов на проведение превентивных мероприятий по совершенствованию системы обеспечения качества, сертификации, улучшению противопожарной безопасности, усилению режима охраны строительной площадки, повышению заинтересованности персонала в безаварийной работе и т.п.
В настоящее время банки и другие кредитные организации все чаще выдвигают требования страхования строительных рисков, с тем, чтобы предоставленные ими средства были как можно полнее защищены. В рамках строительного страхования от всех рисков CAR (Приложение 4) могут быть застрахованы любые объекты строительства. Страхованию подлежит сам строительный объект (все работы и/или все материалы), оборудование строительной площадки, строительные машины и механизмы, расходы по расчистке территории после страхового случая, ответственность перед третьими лицами, а также объекты,на которых или около которых ведутся работы.
В условиях дефицита денежных ресурсов страхователь всегда будет вынужден решать вопрос: какие риски оставлять себе, а какие передавать страховой компании (одной или нескольким)? Самострахование включает в себя резервирование ресурсов всех видов, принятие мер по упразднению некоторых рисков, по предотвращению и контролю ущерба. Эти три составляющие самострахования неизбежно требуют немалых затрат, которые могут оказаться меньше или больше стоимости страхования. Главным фактором, влияющим на принятие решений, является то, что главные параметры страхования (страховая сумма, франшиза, оговорки к стандартному полису) зависят от затрат на самострахование. Реализация же мер по самострахованию всегда существенным образом влияет на составляющие управления инвестиционным проектом, поскольку это связано с принятием многих стратегических и оперативных решений, влекущих за собой существенные финансовые последствия, например:
Содержание и классификация ущерба при строительных авариях
Практика показывает, что примерно 70-80% случаев аварий с обрушением строительных конструкций происходит в результате ошибок, допущенных участниками строительства. Так, например, из 248 аварий, зафиксированных в РФ за последние годы, 14% случаев связаны с ошибками проектировщиков и 67% аварий произошло из-за ошибок при производстве СМР (журнал «БСТ», № 11-12, 1993г.), т.е. прослеживается особая роль ошибок людей, задействованных в строительном процессе, как доминирующих факторов риска аварии. Вместе с тем, имеют место и другие факторы риска: отклонения прочностных характеристик материалов и грунтов в неблагоприятную сторону, перегрузки, отклонения расчетных моделей от реальных условий и др., но в действующих строительных нормах от этих факторов риска имеется «защита» в виде соответствующих коэффициентов надежности, а от факторов риска, связанных с организационными и техническими ошибками людей, «защиты» пока не предусмотрено.
Вывод о доминантной роли человеческих ошибок как факторов риска подтверждается фактами из зарубежной строительной практики. Так, в работе [74] приведены результаты анализа 800 аварий, случившихся в Швейцарии, из которого следует, что основные причины аварий - человеческие ошибки. В работе [1] приводятся некоторые результаты анализа статистических данных об авариях в Западной Европе и, в частности, отмечается: - «...частота отказов намного превышает значение, вычисленное без учета грубых ошибок»; - «...отказы почти всегда связаны с ошибками людей...»; - «...чаще всего причиной отказа является сразу несколько ошибок»; - «...ошибки обнаружены и в тех конструкциях, которые не отказали». Эти выводы означают, что большинство отказов (аварий) не являются следствием только стихийных бедствий, случайных отклонений нагрузок или прочности материалов в неблагоприятную сторону. В нормальной практике проектирования выбор размеров конструкции влияет лишь на теоретическую вероятность, заложенную в нормы. Человеческие же ошибки возникают с гораздо большей частотой, чем отклонения прочности материалов или нагрузки. В качестве аргумента в работе [1] приводятся значения вероятностей ошибок при строительстве, из которых видно, что вероятность человеческих ошибок на порядок выше вероятностей неучтенных отклонений прочности и нагрузки (в скобках для сравнения приведены вероятности ошибок, характерные для отечественной строительной практики): - ошибки архитектора - 0,1 (не исследовано); - ошибки проектировщика - 0,3 (0,2); - ошибки строителей - 0,4 (0,5-0,6); - ошибки контролера - 0,1 (не исследовано); - перегрузка конструкций - 0,03 (около 0,05); - слабый материал - 0,07 (около 0,2). Следствием человеческих ошибок являются критические дефекты. Однако, эти дефекты не представляют прямой угрозы обрушения до той поры, пока сохраняются нормальные условия строительства и эксплуатации здания, оказывая в итоге влияние лишь на срок его службы (долговечность). Выход за пределы нормальных условий строительства и эксплуатации, главным образом за счет факторов природно -климатического и техногенного характера, провоцирует аварию, при наступлении которой степень обрушения здания становится адекватной потенциалу заложенных в него критических дефектов. Опыт ликвидации последствий строительных аварий подтверждает, что почти не разрушаются те здания, в которых количество допущенных при строительстве критических дефектов невелико. Таким образом, на основании проведенного анализа [41], можно утверждать, что высокая степень обрушения здания при аварии всегда является следствием чрезмерно большого числа неликвидированных в процессе строительства критических дефектов, которые активно проявляются при нарушении нормальных условий строительства и эксплуатации. Риски, имеющиеся на каждой строительной площадке, можно разделить на фоновые и вносимые. Фоновые риски являются свойством конкретной территории и подразделяются на природные, техногенные, социальные и политические. Участники строительного процесса и страховщики не могут влиять на фоновые риски. Их необходимо анализировать, учитывать и вырабатывать соответствующие защитные меры. Вносимые риски непосредственно связаны с проведением строительно-монтажных работ. Участники строительного процесса и страховщики могут влиять на вносимые риски, поскольку практически все они вызываются человеческой деятельностью. Распределение рисков, составленное с учетом анализа зарубежных и отечественных источников [1,34], выглядит следующим образом:
Базовые условия страхования
Смешанное страхование сданных в эксплуатацию зданий и сооружений является сочетанием рискового и накопительного видов страхования [70,71], защищает интересы собственников объекта недвижимости и стимулирует повышение качества и безопасности строящихся зданий и сооружений. Смешанное страхование может применяться в комплексе с традиционным страхованием строительно-монтажных рисков (например, страхование CAR), а также отдельно от него. Отличительной особенностью данного вида страховой защиты для вновь возводимых объектов является необходимость осуществления мониторинга конструктивной безопасности в процессе производства строительно-монтажных работ.
Термин «авария» имеет в инженерной практике широкий смысл: к авариям обычно относят все отказы, устранение которых требуем значительных затрат времени и труда [9]. Системная теория надежности относит к авариям все отказы, наступление которых связано с угрозой для людей и (или) окружающей среды, а также с серьезным экономическим и (или) моральным ущербом. Соответствующие технические состояния называют аварийными. Основываясь на подходах и концепциях, изложенных в предыдущих главах исследования, под риском аварии будем понимать опасность наступления одного из предельных состояний, которые соответствуют либо полному разрушению несущих конструкций, либо возникновению таких значительных деформаций, что необходима их замена. Достижение таких состояний может привести к полной физической непригодности здания, значительному материальному ущербу и явиться причиной тяжелых травм, увечий и летальных исходов.
К таким чрезвычайным (страховым) событиям, трактуемым как аварии, будем относить оговоренные последствия описанного в разделе 3.2 события А = {Х\ U Хг U Хъ U ХА). Определение. Смешанным страхованием риска аварии строительных объектов будем называть особый вид страхования, объединяющий в одном договоре два более простых вида. Смешанное страхование охватывает страхование на случай возникновения события А и на случай возникновения противоположного события А . Таким образом страховая ответственность по смешанному страхованию риска аварии предусматривает выплаты страховой суммы: - при достижении указанного в договоре страхования срока безаварийной (здесь и далее - в смысле ненаступления за указанный период оговоренных последствий события А) эксплуатации строительного объекта, - при возникновении оговоренных в договоре страхования последствий события А. Страхователь, заключая договор, может оговорить собственное участие в возмещении ущерба (франшизу). В зависимости от размера франшизы и общей страховой суммы определяется скидка со страховых платежей. Контингент страхователей. Договоры страхования заключаются с физическими или юридическими лицами - собственниками строительного объекта. Возможность смены собственников и вытекающие из этого обстоятельства существенные последствия отражаются в соответствующем разделе договора страхования. Объем страховой ответственности. 1. В связи с достижением оговоренного в договоре страхования срока безаварийной эксплуатации строительного объекта. Здесь страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является тот факт, что застрахованный строительный объект, безаварийно выполняя свое функциональное назначение, прослужил оговоренный в договоре страхования срок. Это значит, что договор должен состоять в силе на последний день оговоренного срока, т.е. быть полностью оплаченным страховыми взносами. Право на получение страховой суммы наступает на следующий день после окончания срока страхования. Страховая сумма выплачивается либо единовременно, либо в течение определенного периода (в рассрочку). 2. В связи с возникновением оговоренных в договоре страхования последствий события А. Если в период действия договора на застрахованном строительном объекте произошло событие А, повлекшее за собой оговоренные последствия, связанные с повреждением или разрушением (полным или частичным) объекта, то выплачивается соответствующая страховая сумма. Основанием для подтверждения факта страхового случая и определения его последствий служат оформляемые в установленном порядке документы (страховой акт, аварийные сертификаты). Для этого застрахованный объект проходит экспертизу после страхового случая с привлечением экспертных групп страховщика или других компетентных и независимых организаций (специалистов). В правилах смешанного страхования риска аварии предусматривается обязательный перечень нестраховых случаев (санкций), на которые не распространяется страховая ответственность. Перечень включает военные и политические риски, природные катастрофы, демонтаж, совершение страхователем сознательных, по неосторожности или по незнанию действий, связанных с прямым или опосредованным причинением вреда застрахованному объекту строительства. Таким образом, страховым случаем признается такое событие, которое предусмотрено перечнем оговоренных последствий и не включено в список санкций. Страховые суммы. Договоры страхования могут заключаться на любые страховые суммы - по соглашению сторон. Размеры сумм регулируются материальными возможностями страхователей, которые, в свою очередь, зависят от конъюнктуры рынка недвижимости. Однако целесообразно устанавливать минимальный размер страховой суммы (например, 14% от балансовой стоимости объекта строительства). Процедуру принятия здесь обоснованного решения значительно облегчит использование информации, накопленной в процессе страховой экспертизы при выполнении строительно-монтажных работ [см.главы 2 и 3].
Получатели страховых сумм. Получателем страховой суммы по рассматриваемому виду страхования является собственник (один или несколько) строительного объекта (или его части), либо его доверенное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. При осуществлении сделок купли-продажи, дарения, наследования и т.д. выплаты в связи с наступлением оговоренных в договоре страховых случаев производятся последнему владельцу (при условии, что оплаченная стоимость страховки включается в продажную стоимость объекта). Процедуры выплат страховых возмещений при изменении юридического (гражданского) статуса страхователя производятся на основании норм действующего законодательства и правил страхования.
