Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ, ПРИНЦИПЫ И ОСНОВАНИЯ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:
1.1. Понятие гражданско-правовой ответственности 11
1.2. Принципы и особенности гражданско-правовой ответственности 29
1.3. Основания и условия гражданско-правовой ответственности 42
ГЛАВА 2 ПЕРСПЕКТИВНАЯ И РЕТРОСПЕКТИВНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ:
2.1. Понятие и участники договора страхования 62
2.2. Перспективная ответственность по договору страхования 88
2.3. Ретроспективная ответственность по договору страхования 126
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 159
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 164
- Понятие гражданско-правовой ответственности
- Принципы и особенности гражданско-правовой ответственности
- Понятие и участники договора страхования
Введение к работе
Актуальность темы исследования. На современном этапе развития России увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.
Страхование зародилось еще в рабовладельческом обществе1 и на
сегодняшний день бурно развивается, особенно в нашей стране. Об этом
свидетельствуют Постановление Правительства РФ от 22.11.1996г. № 1387
«О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ» ,
Постановление Правительства РФ от 01.10.1998г. № 1139 «Об основных
направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998-
2000 годах»3. Указанные акты предусматривали такие меры, как принятие
новых нормативно-правовых актов, так и совершенствование
государственного надзора за страховой деятельностью. Многие
намеченные мероприятия были реализованы в срок, предусмотренный
Правительством РФ, в частности, в классификатор направлений и
специальностей профессиональной подготовки была включена
специальность «страховое дело», а в государственном образовательном
стандарте по специальности «юриспруденция» появилась новая учебная
дисциплина «страховое право». Намеченные Правительством
законопроекты принимаются уже после 2000г. Например, Закон РФ «Об
обязательном страховании гражданской ответственности
1 См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1997. С. 34
2 Постановление Правительства РФ от 22.11.1996 № 1387 «О первоочередных мерах по
развитию рынка страхования РФ» //СЗ РФ от 02.12.1996. № 49, ст. 5557.
3 Постановление Правительства РФ от 01.10.1998г. № 1139 «Об Основных
направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998-2000годах» //
СЗ РФ от 05.10.1998г., № 40, ст. 4968.
владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г.1 Однако, несмотря на то, что план мероприятий по развитию страхования на последующий период не принимался, законодательные и исполнительные органы ведут активную работу в данной области. Так, каждый год в РФ уже на протяжении последних лет принимаются законы и нормативно-правовые акты, регулирующие страховые правоотношения, в том числе устанавливающие виды обязательного страхования, правила страхования и т.д. Например, Закон РФ «Об аудиторской деятельности» от 07.08.2001г.2, Закон РФ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» от 31.05. 2002г.1 и т.д.
В настоящий момент в Госстрое РФ разрабатывается проект закона об обязательном страховании жилья, в связи с чем через некоторое время каждой российской семье придется самым непосредственным образом ознакомиться с договором страхования и его основными положениями.
Степень научной разработанности темы. В процессе нормотворческой и правоприменительной деятельности в области страхования уже накоплен определенный положительный опыт с позиций такового со стороны его практического применения. Много внимания уделяется законодательному урегулированию заключения договора страхования, менее - его исполнению. И отрицательным является то, что остается теоретически и практически не изученным вопрос об ответственности сторон.
Недостаточное исследование указанной проблемы и отсутствие
практического опыта ее применения влияет не только на доверие
потенциальных страхователей к договору страхования, но и
отрицательное отношение к страхованию в целом.
1ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» от 25.04.2002г. № 40-ФЗ // СЗ РФ от 06.05.2002г., № 18, ст.
1720.
2 ФЗ «Об аудиторской деятельности» от 07.08.2001г. № 119-ФЗ // СЗ РФ от 13.08.2001г.,
№33(часть I), ст. 3422.
Развитие и четкое закрепление института ответственности по
договору страхования должно стимулировать правомерное поведение в
страховых отношениях. Очевидно, что исследование гражданско-
правовой ответственности по договору страхования с указанных выше
s! позиций является актуальным как в теоретическом плане, так и
практическом.
Объектом исследования являются страховые правоотношения.
Предметом исследования является институт гражданско-правовой ответственности по договору страхования.
Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в раскрытии особенностей гражданско-правовой ответственности по договору страхования и выработке предложений по оптимизации ее законодательного регулирования.
Автором диссертационного исследования для достижения указанных
#
целей поставлены следующие задачи:
изучить нормативно-правовую базу по исследуемому кругу проблем и обобщить существующие выводы с позицией целей, стоящих перед автором;
исследовать основные концепции понятия гражданско-правовой ответственности;
выявить тенденции развития принципов гражданско-правовой ответственности и рассмотреть их применение на практике;
исследовать основания и условия наступления гражданско-правовой ответственности;
- раскрыть особенности правового статуса участников страховых
(!$' правоотношений;
- рассмотреть правовое регулирование перспективной и
ретроспективной ответственности по договору страхования;
1ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» от 31.05.2002г. № 63-ФЗ // СЗ РФ от 10.06.2002, № 23, ст. 2102.
раскрыть основные направления развития механизма правового регулирования защиты прав страхователей;
выработать предложения по оптимизации законодательного закрепления гражданско-правовой ответственности.
Методологической основой исследования являются основные теоретические положения науки гражданского права и общей теории права. При проведении научного исследования использовались такие научные способы познания, как сравнение, наблюдение, абстрагирование, исторический метод, сравнительно-правовой, аналитический и другие. Особое значение в работе придается теоретическому и структурному синтезу как методу, позволяющему соединить полученные данные при анализе (различного уровня) - от поверхностного до генетического частей в целое.
Теоретической базой исследования являются труды отечественных специалистов, занимающихся разработкой теоретических и практических аспектов гражданско-правовой ответственности: О.С. Иоффе, В.А. Тархова, В.А. Рыбакова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, М.М. Агаркова, С.Н. Братуся, В.П. Грибанова, С.Н. Малеина, В.А. Ойгензихта, Б.И. Пугинского, В.К. Райхера, Г.Ф. Шершеневича, В.А. Хохлова, а также занимающихся разработкой теорий и практикой по договору страхования: В.И. Серебровского, К.И. Пылова, Ю.Б. Фогельсона, А.К. Шихова, В.В. Шахова, О.А. Алексеева и т.д.
Эмпирическую базу исследования составили общепризнанные принципы гражданского права, нормы международного права по страхованию и защите прав потребителей, а также принципы и нормы Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и т.д. В виде подготовки работы был осуществлен анализ более 50 нормативно-правовых актов международного, федерального уровней, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, постановлений
Президиумов Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, постановлений Федерального Арбитражного суда Московского округа, предметом правового регулирования которых являются страховые отношения и институт гражданско-правовой ответственности. Автор ознакомился с правилами страхования, судебной практикой страховых компаний ОАО «РЕСО-Гарантия», Коломенского отделения филиала «ВСК-Подмосковье».
Научная новизна диссертационного исследования. В результате
комплексного и всестороннего анализа страхового законодательства,
особенно нормативно-правовых актов, принятых в 2000-2003 годах,
получены данные, представляющие собой теоретический и практический
интерес, поскольку они характеризуют особенности изучаемого института
гражданского права, действие принципа «наивысшего доверия»,
применение мер гражданско-правовой ответственности к участникам
страхового правоотношения. Новизна представленной работы в том, что
она является одним из первых монографических исследований
перспективного и ретроспективного аспектов гражданско-правовой
ответственности по договору страхования, вопросов совершенствования
законодательства, регламентирующего механизм защиты прав
страхователей, предъявление регрессного требования, обязательное
страхование адвокатами риска своей имущественной ответственности. На
основе результатов наших исследований в диссертации представлены
данные о снижении роли ретроспективного аспекта гражданско-правовой
ответственности, о действии принципов гражданско-правовой
ответственности, о непоследовательности закрепления принципа «наивысшего доверия» в страховом законодательстве РФ, о формировании и развитии направлений правового механизма защиты прав страхователей. Диссертант сформулировал и обосновал предложения по совершенствованию законодательных актов в целях устранения существующих коллизий.
Основные положения, выносимые на защиту;
1. Гражданско-правовую ответственность по договору страхования следует рассматривать в двух аспектах: перспективном и ретроспективном. Позитивная гражданско-правовая ответственность по договору страхования - это регулируемая законодательством о страховании дополнительная обязанность участников страхового правоотношения давать отчет в своих действиях за надлежащее выполнение основных обязанностей. Негативная (ретроспективная) гражданско-правовая ответственность по договору страхования - это регулируемая законодательством о страховании дополнительная обязанность участников страхового правоотношения давать отчет в своих действиях за невыполнение обязанностей, за совершение правонарушения в области страхования, связанный с применением мер ответственности.
Мерами ретроспективной гражданско-правовой ответственности являются возмещение убытков, уплата неустойки, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда, а для страхователя - отказ страховщика в выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
В связи с установлением в законодательстве новых обязательных видов страхования ответственности, за счет которых происходит социализация риска, разложение убытков на множество лиц, снижается роль ретроспективного (негативного) аспекта гражданско-правовой ответственности.
4. Такие принципы гражданско-правовой ответственности, как
канализирование (когда ответственность возлагается исключительно на
одно лицо, указанное в нормативно-правовом акте) и ограничение
максимальных размеров возмещения убытков (связанных с установлением
максимальных пределов ответственности), не присущи гражданско-
правовой ответственности по договору страхования.
5. В правовой механизм защиты прав страхователей включаются:
законодательные акты о защите прав страхователей;
контроль органов государственного страхового надзора за деятельностью страховщика в целях охраны прав страхователей;
учреждение некоммерческих организаций в сфере страхования, деятельность которых направлена на защиту прав страхователей;
развитие и совершенствование судебной практики по защите прав страхователей.
Одной из основных обязанностей страховщика, реализующего принцип «наивысшего доверия», является его обязанность разъяснять страховые термины, положения, особенно те, которые не понятны страхователю.
По договору страхования ответственности к страхователю либо к застрахованному лицу невозможно применять регрессное требование на сумму произведенного страхового возмещения по наступившему страховому случаю.
8. При страховании риска профессиональной имущественной
ответственности адвокатов следует квалифицировать как страховой случай
причинение имущественного вреда доверителю при нарушении
страхователем условий заключенного с ним соглашения об оказании
юридической помощи, которое подтверждается заключением
квалификационной комиссией при Палате субъекта РФ по жалобе на
действия (бездействия) страхователя.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования определяется следующими обстоятельствами:
- положения и выводы, сделанные в работе, могут быть
использованы для дальнейшего теоретического исследования как данной
проблемы, так и непосредственно связанных с ней вопросов;
- внесены предложения по совершенствованию законодательства для
устранения выявленных пробелов и недостатков, устранения коллизий;
разработанные рекомендации могут оказать помощь правоприменительной практике в решении ряда вопросов, связанных со страховыми правоотношениями;
- результаты исследования целесообразно использовать при чтении лекций, при проведении практических занятий по гражданскому и страховому праву.
Апробация результатов исследования. Результаты
диссертационного исследования, его основные научные выводы и положения нашли свое отражение в опубликованных работах общим объемом 1,5 п.л., обсуждались на конференциях, проводимых в мае 2003г. в Академии права и управления Министерства юстиции РФ (г. Рязань) по теме «Гражданско-правовая ответственность: проблемы теории и практики»; в декабре 2003г. в Ульяновском государственном университете по теме «Актуальные проблемы защиты прав граждан и юридических лиц», в рабочих программах по страховому праву и используются в процессе преподавания этой дисциплины в Коломенском филиале Московской академии экономики и права, при консультации сотрудников Коломенского отделения филиала «ВСК-Подмосковье» по вопросам заключения и содержания договора страхования.
Структура диссертационного исследования состоит из введения, двух глав, включающих шесть параграфов, и заключения.
Понятие гражданско-правовой ответственности
Слово «ответственность» каждым человеком понимается по разному: для одного - это наказание, для второго — это честное добропорядочное выполнение взятых на себя обязательств. Есть люди, занимающее ответственное положение, в хозяйственной сфере действуют предприятия с ограниченной ответственностью и т.д. Поэтому употребляем такие выражения, как «Будь ответственен!», «Взять на себя ответственность», «Понести ответственность», «Испытал чувство ответственности» и т.п. На наш взгляд, появление таких различных словосочетаний обусловлено тем, что в русском языке слово «ответственность» не имеет синонимов и употребляется в разных значениях. Так, в словаре русского языка СИ. Ожегова слово «ответственность» расшифровывается следующим образом:
«Ответственность. Необходимость, обязанность отвечать за свои поступки, действия, быть ответственными за них. Чувство ответственности. Нести ответственность. Привлечь к ответственности (заставить отвечать за плохой ход дела, за проступки)»1. В Толковом словаре русского языка под редакцией Д.Н. Ушакова указано иное определение понятия ответственности: «лицо, выполняющее какую-либо работу, обязано дать полный отчет в своих действиях и принять на себя вину за все могущие возникнуть последствия в исходе порученного дела, в выполнении каких-нибудь обязанностей, обязательств» .
Такой смысл понятия ответственности существует не только в русском языке, но также и в других языках мира. Например, в
Оксфордском толковом словаре современного английского языка содержится: «Ответственность...
1. Быть ответственным, сделать что-либо без чужой подсказки или приказа 2. То, за что отвечает лицо; ...обязанность...»1. В итальянском словаре сказано: «1 Ответственный -тот, кто несет определенные обязательства или берет на себя какие-либо поручения.
2. Условие, при котором кто-то ответственен за что-то.
3. Подчинение, покорность, предписание, приказ, основанные на законе, вследствие поручения, субъективно предписываемого юридическим обязательством. Ответственность прямая, непрямая, гражданская, уголовная, юридическая»2.
На наш взгляд, данная характеристика родового понятия «ответственность» повлияла определенным образом на то, что до сих пор не существует единой общепринятой концепции юридической ответственности и, соответственно, ее разновидности - гражданско-правовой ответственности. В.А. Хохлов, исследуя историко-лингвистический аспект гражданско-правовой ответственности, утверждает, что сам термин «ответственность» появился в лексиконе юристов ориентировочно до 20-х годов XX в., но его значение долгое время не носило специального юридического смысла. Он использовался в собирательном смысле, не имел четких границ . Этот факт подтверждает то обстоятельство, что Гражданский кодекс РСФСР 1922г. не содержал самостоятельного раздела об ответственности. Впервые данный раздел появился в ГК РСФСР 1964г.
Принципы и особенности гражданско-правовой ответственности
Для объяснения сущности гражданско-правовой ответственности, на наш взгляд, необходимо остановиться на ее принципах.
Принципы юридической ответственности — это не призывы, не лозунги и не рекомендации, а общие принципиальные положения, которые должны стимулировать правомерное поведение и направлять процесс регулирования отношений, возникающих на основании правонарушений и применения мер ответственности1.
Иными словами, принципы гражданско-правовой ответственности -основополагающие идеи, которые выражают сущность, природу и назначение данного правового института.
Все принципы тесно взаимосвязаны, дополняют друг друга, при этом нельзя выделить основные и второстепенные, важные и неважные, между собой они все равны . Однако в научной литературе все же можно встретить указание на основные принципы юридической ответственности.
В науке не сложилось единодушного мнения о том, сколько всего принципов ответственности существует, нет их четких формулировок. Так И.С. Самощенко и М.Х. Фарукшин относят к ним: 1) ответственность лишь за поведение, а не за мысли, биологические или социальные свойства, родственные или иные связи людей; 2) ответственность только за вину людей и организаций; 3) законность; 4) справедливость; 5) целесообразность; 6) неотвратимость и быстрота наступления ответственности. При этом два первых они относят к законодателю, который должен учитывать их при формировании оснований юридической ответственности .
Б.Т. Базылев указывает следующие принципы: 1) законность основания; 2) неотвратимость наступления; 3) недопустимость удвоения; 4) персонифицированность возложения; 5) регламентированность осуществления2.
А.И. Петелин не относит такие принципы, как справедливость, целесообразность и законность, к принципам юридической ответственности, т.к. они характеризуют право в целом, пронизывают все его нормы, все правовые институты3.
Относя принципы юридической ответственности к принципам гражданско-правовой ответственности, В.А. Тархов выделяет следующие основные принципы гражданско-правовой ответственности: 1) принцип законности; 2) принцип неотвратимости; 3) принцип равноправия; 4) принцип сочетания личных интересов с общественными интересами. При этом он отмечает, что два последних являются общими принципами гражданского права, в том числе и в области ответственности4. Поэтому гражданско-правовая ответственность имеет не только принципы, которые присущи юридической ответственности в целом, но также и свои принципы, отделяющие ее от других видов ответственности.
Принцип законности
В гражданском праве нормы ответственности могут содержаться не только в законе, но могут быть предусмотрены условиями договора. При этом, надо отметить, что «при императивной норме закона стороны не
вправе отступить от нее, а при диспозитивной могут принять иное решение, которое не должно противоречить закону»1. Принцип законности при перспективной ответственности по договору страхования заключается в четком определении прав и обязанностей участников страхового правоотношения на основе закона либо договора.
Смысл данного принципа при ретроспективной ответственности по договору страхования заключается в следующем:
- меры ответственности могут быть применены только к лицу, которое совершило противоправные деяния;
- вопросы о привлечении к ретроспективной ответственности и о применении наказания решают только пострадавшая сторона и специально уполномоченные органы в рамках своей компетенции, после получения отчета (разъяснений) со стороны должника;
- привлечение к ответственности должно производиться в установленном законом или договором порядке, т.е. с соблюдением установленных правил, регламентирующих процедуру деятельности по привлечению к ответственности. Эти правила являются не пустой формальностью, а обязательными условиями, которые обеспечивают правильность, законность и справедливость применения мер гражданско-правовой ответственности; к должнику могут быть применены только такие меры ответственности, которые предусмотрены законом или договором.
Понятие и участники договора страхования
Перспективная ответственность функционирует при четком определении прав и обязанностей. Поэтому, чтобы раскрыть вопрос об ответственности по договору страхования, на наш взгляд, необходимо уделить внимание самому понятию договора страхования, а также его содержанию.
Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве1. Так, известный цивилист профессор В. Серебровский дал ему характеристику, состоящую из девяти общих признаков, действующих в совокупности : 1) самостоятельность договора, 2) его двусторонний характер, 3) рисковый характер договора, 4) ограниченность ответственности страховщика, 5) срочный характер этой ответственности, 6) случайный характер события, предусмотренного договором, 7) возмездность договора, 8) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка, 9) заключение договора планомерно организованным страховым предприятием2.
Сложность договора страхования подтверждает то, что в действующем законодательстве РФ отсутствует его понятие, хотя в научной литературе его можно найти. Например, B.C. Белых и И.В. Кривошеев указывают, что «страховой договор - это соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприбретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки» . В основе данного определения лежит понятие договора страхования, содержавшееся в статье 15 Закона РФ «Об организации страхового дела», которая с принятием второй части ГК перестала действовать.
Гражданский кодекс РФ содержит определения двух разновидностей договора страхования:
1. Договор имущественного страхования, по которому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» . -В зависимости от объекта договор имущественного страхования подразделяется на договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ); договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ); договор страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ); договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).
2. Договор личного страхования, по которому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».
Такое решение законодателей и составителей гражданского кодекса не является случайным. На протяжении всего XX века в среде ученых-цивилистов велись споры по поводу определения общего понятия договора страхования. Преимущество той или иной точки зрения отражалось на законодательстве. Так, Гражданский кодекс РСФСР 1922 г. содержал общее понятие договора страхования; в ПС РСФСР 1964 г. данное понятие отсутствовало; затем оно было дано в Законе «Об организации страхового дела» 1992 г., а затем было отменено с принятием второй части ГК РФ. В основе действующего ГК РФ, на наш взгляд, лежит мнение В.И. Серебровского, а также взгляды составителей проекта Гражданского уложения России, которые дали следующее обоснование: «Представлялось бы не только возможным, но с теоретической точки зрения правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения, Редакционная Комиссия руководствовалась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой -дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью.
Похожие диссертации на Гражданско-правовая ответственность по договору страхования
