Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ
1.1. Страхование как базовая экономико-правовая категория для страховых агентов и брокеров 17
1.2. Соотношение правовых институтов представительства и посредничества, основы их применения страховыми агентами и страховыми брокерами 34
1.3. Эволюция правового регулирования представительства и посредничества в сфере страхования в России 73
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО СТАТУСА И СУБЪЕКТНЫЙ СОСТАВ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1. Специальная правоспособность страховых посредников, их отнесение к субъектам страхового дела 99
2.2. Субъектный состав страховых агентов и страховых брокеров, квалификационные и иные требования, применяемые к лицам, допускаемым к осуществлению посреднической деятельности в области страхования 126
ГЛАВА 3. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ КАК ОБЪЕКТ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
3.1. Роль и функции страховых посредников в системе правоотношений, складывающихся на страховом рынке 154
3.2. Договоры, опосредующие деятельность страховых посредников 185
3.3. Содержание договорных правоотношений страховых агентов и страховых брокеров с контрагентами, ответственность сторон 198
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 217
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 227
- Страхование как базовая экономико-правовая категория для страховых агентов и брокеров
- Специальная правоспособность страховых посредников, их отнесение к субъектам страхового дела
- Роль и функции страховых посредников в системе правоотношений, складывающихся на страховом рынке
Введение к работе
Актуальность темы. Новейшая история рынка страховых услуг в России насчитывает около 20 лет. За этот сравнительно короткий по историческим меркам временной промежуток он прошел стадии первичного формирования законодательной базы и структуры, неустойчивого развития, интенсивного роста и одновременного реформирования нормативов, регламентирующих правовой статус и деятельность участников страховых и связанных с ними правоотношений, а также этап стабилизации. Текущий период эволюции характеризуется состоянием стагнации. Данное состояние выражается, во- первых, в крайне незначительных изменениях объемов совокупных страховых сборов, а также в отсутствии законодательных новшеств, способствующих интенсификации экономической активности участников страховых правоотношений. Необходимость его преодоления диктует поиск со стороны государства решений, направленных на улучшение делового климата в рассматриваемой области хозяйствования и стимулирование спроса на добровольное страхование со стороны населения и субъектов предпринимательской деятельности.
В сложившихся социально-экономических условиях главным способом государственного воздействия на страховую отрасль является совершенствование страхового законодательства. Анализ показывает, что для текущих условий регламентация правового положения основных профессиональных субъектов страховых правоотношений — страховщиков в отечественном праве осуществлена достаточно полно и, на взгляд автора, вряд ли требует серьезной корректировки. Автор считает, что в настоящее время следует обратить первостепенное внимание на содержание норм, устанавливающих правила поведения субъектов, играющих вспомогательную роль в сфере страхования. Речь идет в первую очередь о так называемых страховых посредниках - страховых агентах и страховых брокерах, от деятельности которых в немалой степени зависит объем страховых сборов страховщиков, а также уровень качества обслуживания страхователей.
Вместе с тем текущая ситуация на отечественном страховом рынке характеризуется многочисленными фактами страхового мошенничества со стороны посредников и псевдопосредников, регулярными банкротствами страховых агентов и страховых брокеров, а также непрофессионализмом значительной части граждан, задействованных в рассматриваемой области деятельности. Можно констатировать, что низкое качество оказываемых на профессиональной основе вспомогательных услуг в области страхования негативно влияют на состояние всей страховой отрасли. Основной причиной сложившегося положения, по мнению автора, является ненадлежащая нормативная регламентация правового положения и деятельности страховых агентов и страховых брокеров, изобилующая пробелами и неточностями, обусловливающая крайне слабый контроль за данной сферой со стороны государства и не содержащая каких-либо стимулирующих ее развитие мер. Конкретизируя данный тезис, можно выделить наиболее явные недостатки указанного сегмента страхового законодательства.
Так, определение понятий «страховой агент» и «страховой брокер» в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» осуществлено без учета фактически сложившейся практики возложения на страховых посредников обязанностей в рамках договорных правоотношений, в которые они вступают со страховщиками (перестраховщиками), а также страхователями (перестрахователями). Содержание указанных в Законе дефинитивных норм не позволяет определить круг договорных институтов, подлежащих использованию при совершении сделок между страховыми посредниками и потребителями их услуг, и потому не дает возможности конституировать содержание правоотношений, возникающих между исследуемой группой лиц и иными участниками страхового рынка. Дифференциация областей деятельности страховых агентов и страховых брокеров на законодательном уровне произведена фактически спонтанно. Де-юре, исходя из буквальной трактовки положений ст. 8 упомянутого Закона, страховым агентам предоставлено право совершать лишь юридические действия от имени страховщиков, что низводит их роль на страховом рынке до минимума. В свою очередь страховым брокерам наряду с правом представлять интересы страхователей, перестраховщиков и перестрахователей дозволено оказывать услуги страховщикам при заключении и исполнении договоров страхования. Тем самым, во-первых, исключается возможность для страховых агентов осуществлять аналогичные действия, а, во-вторых, стимулируется установление устойчивых связей между данными посредниками и страховщиками, что способствует ущемлению прав страхователей, интересы которых в полной мере не представлены ни одним профессиональным участником страхового рынка. У автора вызывает сомнение и правильность отказа государства от специализированного надзора за деятельностью страховых агентов - лиц, в массе своей на профессиональной основе оказывающих услуги в области страхования. Посредством этого государство создало фактически бесконтрольный сектор предпринимательской деятельности в финансовой сфере.
Помимо перечисленных выше, в работе рассмотрен целый ряд иных проблем правовой регламентации деятельности страховых посредников: агентов и брокеров.
Таким образом, значимость развития сектора вспомогательных услуг в области страхования и наличие объективных проблем в правовой регламентации деятельности страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации обусловливают актуальность темы исследования.
Степень научной разработанности темы диссертации. Прежде всего, следует отметить сравнительно небольшое число научных публикаций, касающихся правового регулирования деятельности страховых агентов и страховых брокеров в России. Достаточно указать, что на момент написания настоящей работы по данной теме не издано ни одной диссертации правовой направленности. При этом нельзя сказать, что научное сообщество полностью игнорировало ее. Так, В.Ю. Краснов в своей работе, наряду с сугубо экономическими вопросами рассмотрел основания классификации страховых посредников, раскрыл отдельные аспекты их деятельности.. Н.Ф. Галагуза также внес большой вклад в научные знания, раскрыв в диссертации значение страховых агентов и страховых брокеров для страхового рынка, уделив - внимание международному опыту страхового посредничества и сформулировав свои воззрения относительно необходимости повышения роли страховых посредников в развитии национального страхового рынка.
Кроме того, в рамках рассмотрения более общих вопросов нормативного регулирования страховой отрасли, свою лепту в исследование правового положения и деятельности страховых посредников внесли такие ученые в области гражданского и иных отраслей права, как H.H. Потапова и Н.В. Быкова, раскрывшие тему страхового мошенничества с участием страховых посредников, а также А.И. Худяков, описавший значительную часть проблем регламентации деятельности страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации . Проблеме деятельности страховых посредников уделили внимание в своих диссертационных исследованиях Д.В. Акимочкин и Б.С. Тарабарин, проанализировавшие тенденции развития национального права зарубежных стран и международного права в данной области. В периодических изданиях последних лет результаты своих исследований в отношении правового регулирования деятельности страховых посредников в
России опубликовало немалое число теоретиков и практиков страхового права. Особое внимание автор считает необходимым обратить на статью Д.В.Акимочкина «Сравнительная характеристика правового статуса страхового агента по законодательству Российской Федерации и некоторых зарубежных стран», в которой ученый подробно рассмотрел зарубежный опыт регулирования страховой агентской деятельности и перспективы его рецепции в отечественное законодательство. Отдельные проблемы российского законодательства о страховых брокерах подвергались анализу в статьях М.М.Жериховой, C.B. Савельева, A.C. Токарева. Однако комплексного рассмотрения правовых вопросов деятельности страховых посредников не производилось.
Таким образом, можно констатировать недостаточную разработанность темы, анализируемой в диссертационной работе, современной отечественной правовой наукой. Фрагментарные исследования не дают правильную оценку текущего состояния правового регулирования страхового посредничества, а значит, не позволяют выработать выверенную государственную политику в отношении страховых агентов и страховых брокеров. Данные обстоятельства привели к необходимости комплексного теоретического изучения этой сферы.
Цель исследования состоит в проведении анализа существующих правовых норм и разработке на этой основе предложений по совершенствованию законодательства, регулирующего деятельность страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации.
Задачи диссертационного исследования: исследовать сущность страхования, исторические и современные его механизмы для уяснения сферы правоотношений, в которую вовлечены страховые посредники; рассмотреть правовые институты представительства и посредничества через призму страховой посреднической деятельности; провести историко-правовой анализ эволюции страхового посредничества в России, выявить вектор его развития; проанализировать основные аспекты современного правового положения страховых посредников в Российской Федерации; исследовать роль и функции страховых посредников в системе правоотношений, складывающихся сегодня на рынке услуг в области страхования; изучить договорные конструкции, используемые страховыми посредниками при установлении правоотношений с потребителями их услуг, а также раскрыть содержание этих правоотношений; выявить недостатки действующего законодательства, регулирующего деятельность страховых агентов и страховых брокеров; разработать научно обоснованные предложения по совершенствованию отечественного законодательства, регулирующего деятельность страховых посредников.
Объект диссертационного исследования — совокупность правоотношений, складывающихся в области деятельности страховых посредников: агентов и брокеров, а также контроля и надзора за ней со стороны государства.
Предмет диссертационного исследования — исторические формы представительства и посредничества; действующие и утратившие силу нормативно-правовые акты; отечественная судебная практика; теоретические взгляды цивилистов, касающиеся правового положения страховых посредников в Российской Федерации, нормативного регулирования их деятельности, а также мер правотворческого характера, требуемых для совершенствования сферы сопутствующих страхованию услуг.
Методологическая основа исследования. При написании работы автором были использованы как общенаучные методы: исторический, диалектический, системный, логический, так и частнонаучные: историко- правовой (при исследовании исторических форм страхования, представительства и посредничества, а также страхового посредничества в России), конкретно-социологический (при выявлении экономико-правовых проблем деятельности страховых агентов и страховых брокеров), сравнительно- правовой (при сопоставлении правовых институтов представительства и посредничества), формально-юридический (при выработке дефиниций понятий «субъекты страхового дела», «страховой агент», «страховой брокер») и ряд иных.
Теоретической основой диссертационного исследования послужили работы таких современных российских и советских ученых-правоведов, а также теоретиков частного права дореволюционной России, как Д.В. Акимочкин, А.Е. Аристова, Н.В. Быкова, В.Ф. Гельбке, К.А. Граве, В.П. Грибанов, А.Г. Гусаков, C.B. Дедиков, М.М. Жерихова, Д.А. Керимов, М.А. Кутыгин, Л.А.Лунц, A.B. Майфат, Д.И. Мейер, И.П. Муравьева, E.JI. Невзгодина, К.П.Победоносцев, H.H. Потапова, В.К. Райхер, C.B. Савельев, Д.В. Савкин, М.Б. Смирнова, П.В. Сокол, A.B. Соловьев, А.Ф. Сохновский, Б.С. Тарабарин, C. Токарев, В.В. Филипков, А.И. Худяков, П.П. Цитович, A.A. Четверткова,
В. Шахов, A.A. Шеина, Г.Ф. Шершеневич, а также результаты исследований других цивилистов и ученых, специализирующихся в иных областях права.
Правовая и эмпирическая основа исследования. Правовую основу диссертации составили нормы Конституции РФ, федеральных законов РФ, актов Правительства РФ и ФССН, проекты федеральных законов, соответствующие теме работы. Эмпирической базой исследования явились материалы судебной практики Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ, иных судов, входящих в систему арбитражных судов в Российской Федерации, а также более 200 заключенных между страховыми посредниками и их контрагентами - потребителями вспомогательных услуг в области страхования гражданско-правовых договоров.
Научная новизна диссертации. Настоящая работа является первым в отечественной юридической литературе комплексным исследованием правовых аспектов деятельности страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации. В его рамках выявлены основные недостатки правового регулирования указанной сферы.
На основе анализа вектора развития законодательства о страховых агентах и страховых брокерах в нашей стране, текущих потребностей участников отношений в области страхования и общеэкономических задач, сформулированных для отрасли страхования, автором разработана полноценная концепция правового регулирования страховой посреднической деятельности в России. Концепция предполагает изменение правового статуса исследуемой группы лиц, их субъектного состава, контрольно-надзорных мер и определение конкретного правового инструментария.
Впервые в отечественной цивилистике не только раскрыты действительные и потенциальные функции страховых посредников, но и определены роль и место каждой их разновидности в системе правоотношений, складывающихся в сфере страхования, произведено соотнесение страховых агентов и страховых брокеров с иными лицами, оказывающими вспомогательные услуги в области страхования, выявлена основа их дифференциации. Кроме того, в рамках диссертационного исследования содержание договорных правоотношений комиссии, поручения, агентирования * и возмездного оказания услуг рассмотрено через призму деятельности страховых агентов и страховых брокеров, выделен круг их субъективных прав и обязанностей, а также определены основания привлечения к гражданско- правовой ответственности данных субъектов, чего ранее на системной основе не производилось.
Автор сформулировал и обосновал следующие положения и выводы, выносимые на защиту:
Анализ нормативно закрепленной дефиниции понятия «страховое дело» показывает его ярко выраженную практическую направленность, обусловленную интересами государства по контролю и надзору за отдельными видами деятельности в сфере страхования на момент установления соответствующих правовых норм. В современных условиях требуется специальный подход к правовой регламентации статуса и деятельности всех профессиональных участников правоотношений в области страхования, предполагающий отграничение субъектов страхового дела от иных участников гражданско-правового оборота на основе объективных критериев. Автор предлагает изменить определение рассматриваемого понятия, изложив его следующим образом: страховое дело (страховая деятельность) - деятельность по страхованию (перестрахованию, взаимному страхованию), а также урегулированная нормами страхового права деятельность, осуществляемая на профессиональной основе, которая направлена на обеспечение деятельности страховщиков, заключение и исполнение договоров страхования.
Необходимо изменение действующей, дефинитивной нормы, раскрывающей понятие «страховой агент» (п.1 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Это обусловлено прежде всего ее несоответствием сложившейся практике деятельности страховых агентов, определяемой интересами других участников страхового рынка. Также действующая редакция данной нормы способствует нарушениям трудового и гражданского законодательства. Кроме того рассматриваемая норма, призванная, по замыслу законодателя, одновременно указать на договорные институты, подлежащие использованию при установлении отношений между страховыми агентами и потребителями их услуг, своей роли не выполняет. В связи с этим автор предлагает изложить дефинитивную норму, установленную п.1 ст.8 вышеназванного Закона, в следующей редакции: «страховой агент — осуществляющее свою деятельность на основании гражданско-правовых договоров, постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которое представляет страховщика (страховщиков) в отношениях с третьими лицами по вопросам заключения, исполнения, изменения и прекращения договоров страхования, совершая, при этом юридические и (или) фактические действия в соответствии с предоставленными полномочиями».
3. Норма ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (абз.1 п.2), раскрывающая значение термина «страховой брокер», устанавливает излишние полномочия страховым брокерам, ущемляя интересы страхователей и нарушая принцип разграничения функций профессиональных участников страхового рынка. Многозначность формулировки, использованной законодателем, способствует некорректной практике вступления страховых брокеров в правоотношения с иными участниками отношений в области страхования. С учетом изложенного автор предлагает указанную дефинитивную норму представить в следующей редакции: - «страховой брокер — российское юридическое лицо (коммерческая организация), действующее на основании гражданско-правовых договоров в интересах действительных или потенциальных страхователей (перестрахователей) либо перестраховщиков, которое оказывает услуги, связанные с заключением договоров страхования (перестрахования), а также с исполнением, изменением и прекращением договоров страхования (перестрахования), совершая при этом юридические и (или) фактические действия в соответствии с предоставленными полномочиями».
Страховых агентов следует включить в число субъектов страхового дела. Необходимость внедрения этой новации обусловливается профессиональным характером деятельности данной группы участников правоотношений в области страхования, что само по себе требует применения к ним мер страхового надзора, распространяющегося на субъектов страхового дела. В отношении страховых агентов предлагается ввести сходные со страховыми брокерами меры страхового надзора, в том числе легитимацию данной деятельности посредством лицензирования, возложение обязанности по предоставлению ежегодной отчетности в Росстрахнадзор, включение страховых агентов в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное изменение правового статуса страховых агентов будет способствовать повышению качества оказываемых услуг в сфере страхования и обеспечению защиты прав всех взаимодействующих со страховыми агентами участников правоотношений в данной области, ограничит возможности страхового мошенничества.
Целесообразна оптимизация субъектного состава страховых агентов и страховых брокеров. В первую очередь необходимо исключить из перечня субъектов, правомочных осуществлять деятельность страховых агентов, физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Кроме того, требуется исключение индивидуальных предпринимателей из перечня лиц, правомочных осуществлять деятельность страховых брокеров. Данная новация в сочетании с установлением новых требований к страховым брокерам позволит повысить финансовую устойчивость данной группы субъектов страхового дела и уровень обеспечения обязательств перед потребителями их услуг.
Базируясь в своих суждениях, с одной стороны, на оценке последствий реализации ранее изложенных предложений относительно изменения правового статуса страховых агентов, а с другой — на комплексном анализе роли и функций каждой из исследуемых категорий страховых посредников, автором сделан вывод об утере практической надобности посредничества страховых брокеров в интересах страховщиков при заключении договоров страхования, а также о стимулировании данным дозволением ущемления интересов одной из сторон страхового обязательства. Сохранение данной возможности, по мнению автора, является, кроме того, неоправданным отступлением от принципа разграничения функций профессиональных участников страхового рынка, заложенного в действующем законодательстве. В связи с этим автор предлагает исключить из перечня правомочий страховых брокеров оказание услуг страховщикам по заключению и исполнению договоров страхования.
7. Для повышения качества оказываемых страховыми посредниками вспомогательных услуг в области страхования, их финансовой устойчивости, обеспечения имущественных прав контрагентов страховых агентов и страховых брокеров необходимы корректировки существующих и введение ряда новых квалификационных и иных требований к страховым посредникам. Среди них наиболее действенными следует признать: установление квалифицированных требований в отношении размера собственных средств юридических лиц, являющихся страховыми брокерами; распространение на страховых агентов - юридических лиц обязанности включения в свое фирменное наименование указания не только на организационно-правовую форму и индивидуализирующее обозначение, но и на вид деятельности с использованием словосочетания «страховое агентство» или производного от него, а также обязанности воздерживаться от использования фирм, в отношении которых у иных субъектов страхового дела имеются приоритетные права; предоставление права занимать должность руководителя страхового посредника - юридического лица и осуществления деятельности страхового посредника без образования юридического лица исключительно гражданам, имеющим высшее экономическое, финансовое или юридическое образование и опыт работы в должности руководителя отдела или иного структурного подразделения субъекта страхового дела общей продолжительностью не менее нормативно определенного срока, а также дополнительное образование в области страхования, программу которого следует разработать Росстрахнадзору совместно с Минобрнауки РФ; - установление идентичных со страховым брокером квалификационных требований к главному бухгалтеру страхового агента — юридического лица с одновременным включением агентирования в сфере страхования в перечень экономических видов деятельности, осуществление трудовой функции в рамках которых позволяет занимать указанные выше должности как в самих страховых агентствах, так и в иных субъектах страхового дела.
Научная и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии юридического научного знания о правовом положении и деятельности страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации. В частности, теоретическую ценность имеют результаты исследований понятийного аппарата, используемого в страховом праве, разрешение отдельных коллизий в действующем законодательстве, определение круга прав и обязанностей исследуемой группы субъектов.
Практическая значимость настоящего исследования заключается в научном обосновании предложений по внесению изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Отдельные его положения, выводы и результаты могут быть использованы при подготовке проектов подзаконных нормативных правовых актов в области страхового права. Кроме того, результаты исследования имеют практическую ценность для правоприменительной практики.
Апробация результатов работы. Диссертация обсуждена и рекомендована к защите на заседании кафедры гражданского права Московской академии экономики и права. Результаты исследования доложены автором на научно-практической конференции «Пермский конгресс ученых- юристов» (Пермь, 22 октября 2010 г.), изложены в пяти научных статьях общим объемом 1,52 п.л. Отдельные предложения, содержащиеся в работе внедрены в юридическую практику страховых агентов и страховых брокеров.
Структура диссертации определяется целью и предметом исследования. Работа состоит из введения, трех глав, разбитых на восемь параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Страхование как базовая экономико-правовая категория для страховых агентов и брокеров
Всестороннее научное исследование любого социального явления, в том числе и в правовой сфере, невозможно без обращения к категориям, составляющим его первооснову. Таковыми, на наш взгляд, в первую очередь являются конкретная отрасль деятельности, в рамках которой происходит его объективизация, а также надотраслевой институт, включающий в себя данное явление. Для деятельности, нередко именуемой сегодня в научно-практической литературе страховым посредничеством, оными следует признать, соответственно, сферу страхования, а также институты представительства и посредничества. Именно конвергенция этих областей человеческой деятельности породило страховое посредничество. Обосновывая данный тезис, следует отметить, что страхование с позиции страховых посредников есть область претворения в жизнь их профессиональных знаний и навыков, а институты представительства и посредничества — инструментарием, используемым ими для достижения поставленных задач. Таким образом, рассмотрение понятий страхования, представительства и посредничества, их сущности и правовой природы имеет своей целью описание базиса, на основе которого возникло страховое посредничество и во взаимосвязи с которым происходил его генезис вплоть до наших дней.
Как отмечает в своей монографии H.H. Косаренко: «Страхование — одна из древнейших экономических категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, страхование стало непременным спутником общественного производства» . Действительно, еще шумерские купцы в конце II тыс. до н.э., организовывая торговые экспедиции, получали займ или договаривались между собой о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от непредвиденных обстоятельств и отчисляли для этого средства в фонд взаимопомощи . Из этого можно сделать вывод о том, что предтече данной сферы экономической деятельности являлась, в частности, форма внутриотраслевой кооперации торговцев, заключавшейся во взаимопомощи при наступления непредвиденных событий, имеющих негативные имущественные последствия для отдельных участников торгового оборота, их претерпевших. Такая кооперация была основана на распределении случайных рисков между членами торгово- купеческого сообщества посредством материального участия каждого из его членов в формировании обособленных имущественных фондов, из которых и производились возмещения в пользу пострадавших.
В.Ю. Абрамов в свою очередь акцентирует внимание на развитии страхования во времена античности в Древней Греции и Риме. Характерной их чертой было выстраивание рассматриваемого механизма вокруг наиболее высокоорганизованной структуры, коим являлось государство, в силу слабого уровня развития внегосударственных форм человеческой самоорганизации в тот период. Автором отмечается, что «наиболее яркий прообраз современного страхования можно обнаружить в период Римской империи. Социально- экономические потребности Рима удовлетворялись за счет государственной казны через специально созданные коллегии... одной из основных функций которых было сбережение средств через специально созданные кассы, собиравшие взносы. Взносы носили как разовый, так и регулярный характер» . Н.С. Суворов указывал на то, что членами таких коллегий могли быть даже рабы с согласия своих господ. Они собирались раз в месяц для внесения членских взносов, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения . Аналогичные кассы для погребения умерших создавались также в структуре армии, а также среди низших слоев общества. Таким образом, деятельность коллегий была направлена на аккумулирование имущества с большой группы лиц в целях осуществления выплат нуждающимся при происшествии оговоренных событий.
Однако, несмотря на всю очевидность сходства обозначенных и иных механизмов секьюритизации рисков посредством распределения их имущественных последствий между членами различных сообществ, многочисленные исторические примеры чего имели место как в период рабовладельческого строя, так и в эпоху феодализма, с современным страхованием, в научных кругах уже длительное время не прекращается дискуссия о наличии института страхования в докапиталистическую эпоху. Так, ряд исследователей различных аспектов страхования в той или иной форме отождествляют его с капиталистическими, сугубо рыночными отношениями . В этой связи М.А. Кутыгин констатирует, что буржуазная страховая теория, в лице подавляющего большинства своих представителей, как-то: А. Манес, В.Эренберг, Г. Шершеневич и др., - отрицает, хотя нередко с различными оговорками, существование страхования как такового до XIV века нашей эры. Ее адепты утверждают, что страхование в своих первых зачатках восходит к позднейшему средневековью, а в целом принадлежит лишь историческому промежутку с XVII века по наши дни. Согласно их воззрениям, до этого момента существовали лишь институты, смежные со страхованием, либо являющиеся чем-то вроде «смеси» помощи и страхования, однако с явным преобладанием первого над вторым .
Специальная правоспособность страховых посредников, их отнесение к субъектам страхового дела
Современный комплекс функции и роль, которую играют посредники на рынках страховых услуг в России и за рубежом сложились под влиянием эволюционных процессов, характерных для всей отрасли страхования, имеющих как экономические, так и сугубо юридические ипостаси. Экономическая составляющая связана в первую очередь с уровнем спроса на страховые услуги со стороны физических лиц и корпораций, особенностями этого спроса в части заинтересованности в отдельных видах страхования и территориального распределения. Кроме того, к ней можно отнести более общие категории, такие как уровень развития малого и среднего предпринимательства, структуру занятости населения и пр. Правовые факторы складывания функций страховых посредников включают в себя в первую очередь развитие институтов договора страхования, представительства и посредничества. Наряду с ними важную роль, естественно, сыграло регулирование правового положения страховщиков и иных участников рынка страховых услуг. Безусловно, в каждой стране опосредованное влияние на рассматриваемый комплекс функций оказали и культурно-исторические, а также иные национальные особенности.
Однако общий для всех стран вектор развития финансовой сферы последних десятилетий, заключающийся в глобализации и унификации правил оказания услуг в данной области, во многом нивелировал сложившуюся на национальном уровне специфику деятельности страховых посредников, обусловленную различиями указанных выше факторов. Таким образом, в настоящий момент в праве отдельных государств и международном научном сообществе сложилось сходное понимание функций исследуемой группы участников отношений в сфере страхования и их роли.
Рассматривая всю совокупность принимаемых страховыми посредниками на себя обязательств, представляется возможным разграничить их на три основные группы. Изложим их в последовательности, соответствующей хронологии течения отношений между участвующими в них субъектами - страховщиками, страхователями и посредниками.
Первая группа обязательств, принимаемых на себя страховыми агентами и страховыми брокерами, связана с процессом, предшествующим заключению договоров страхования. В ее рамках данные субъекты осуществляют анализ состояния рынка страховых услуг в том или ином сегменте, приискание и отбор потенциальных контрагентов страхователей или страховщиков, анализ условий, на которых каждая из сторон готова заключить договор страхования, учитывая при этом в первую очередь интересы лиц, являющихся их клиентами. Наряду с этим, на данной стадии уполномоченные посредники производят оценку рисков, подлежащих страхованию, и калькуляцию стоимости их страхового покрытия. Эта оценка осуществляется на основе сведений, также аккумулируемых страховыми агентами и брокерами путем истребования соответствующей информации и документации. Эту группу функций мы предлагаем именовать подготовительными. Не трудно заметить, что действия, осуществляемые посредниками при их осуществлении, являются сугубо фактическими, то есть не несущими в себе каких-либо юридически значимых последствий.
Ко второй группе относятся действия непосредственно направленные на заключение договоров страхования. В их рамках посредник может заключать предварительные договоры, направлять оферты потенциальным контрагентам клиентов, заявлять о предложении делать оферты, организовывать торги, предметом которых является заключение договоров страхования, акцептовать оферты страховщиков или страхователей, получать или вручать страховые полисы, подписывать документы, удостоверяющие согласие клиента на вступление в страховые правоотношения. Таким образом, обозначенная совокупность функций, в отличие от описанной выше, связана в первую очередь с осуществлением юридически значимых действий, направленных на заключение договоров страхования. Данную совокупность функций, по нашему мнению, представляется возможным назвать представительскими, учитывая содержание ст. 182 ГК РФ.
Роль и функции страховых посредников в системе правоотношений, складывающихся на страховом рынке
Деятельность страховых брокеров в рамках подготовки к заключению договора страхования в интересах страховщика фактически идентична действиям осуществляемым агентом, однако аквизиция в интересах страхователя на той же стадии имеет существенные отличия. При обращении к страховому брокеру со стороны клиента в целях оказания услуг, направленных на заключение договора страхования со страховщиком, посредник обычно первоначально выполняет аналитику, связанную с выявлением реальных потребностей клиента в страховании тех или иных рисков, объема страхового покрытия, достаточного для возмещения потенциальных убытков или удовлетворения потребностей страхователя на случай наступления страхового события. Данная работа проводится на основе полученных от потенциального страхователя сведений, имеющих отношение к возможному объекту страхования, статистических данных о частоте наступления соответствующих страховых случаев и их последствиях, с учетом обязательных требований к страхованию рисков, отраслевых обычаев делового оборота в части страхования рисков и пр. Тем самым выявляется действительный интерес страхователя к страховым продуктам.
Следующим этапом в рамках подготовительной деятельности страхового брокера является подбор контрагента, предлагающего наиболее выгодные для потенциального страхователя условия страхования рисков. Данные действия обычно связаны с анализом сведений об известных на отраслевом уровне предложениях страховщиков, связанных с заключением договоров страхования в интересующей сфере, рассылкой запросов об условиях, на которых страховщики готовы заключить договор страхования. Нередко посредники вступают со страховщиками в переговоры относительно согласования иных условий договоров страхования, нежели указаны в правилах страхования. На основе полученных данных и достигнутых соглашений об условиях страхования брокер и (или) страхователь принимают решение о заключении договора с тем или иным потенциальным контрагентом — страховщиком. После этого страховой брокер предпринимает аналогичные со страховым агентом действия по подготовке пакета документации, необходимой для заключения договора страхования.
Представительские функции страховых агентов и страховых брокеров по заключению договоров страхования в интересах третьих лиц обусловлены их возможностью действовать от имени, соответственно, страховщиков и страхователей. В случае отсутствия у посредника полномочий совершать сделки в области страхования от имени клиента, он предоставляет документ, подписание которого удостоверяет заключение договора страхования, клиенту и обеспечивает подписание этого документа контрагентом. Если же брокер или агент обладает правомочиями на совершение сделок от имени представляемых им клиентов, он может использовать весь спектр правовых инструментов, предоставленных субъектам гражданско-правового оборота, направленных на заключение договоров страхования.
В практике агентской деятельности типичным является выдача страхователю страхового полиса, подписанного им от имени страховщика. Посредством использования данной формы заключения договора страхования, предусмотренной п.2 ст.940 ГК РФ, между страхователем и страховщиком совершается сделка, условия которой, за исключением указания на стороны, выгодоприобретателя (застрахованного), конкретный объект страхования, страховую сумму и страховую премию, срок действия договора, в отдельных случаях франшизу, содержатся в правилах страхования страховщика. При этом страховой агент при выдаче страхового полиса обязан принимать во внимание содержание заявления страхователя, так как положения, указанные в нем, указывают на условия, на которых субъект готов совершить сделку. Наличие же расхождений между содержанием заявления и страховым полисом в судебной практике нередко толкуется в пользу первого . Если страхователь, в целом, согласен с заключением договора страхования с той или иной страховой организацией, однако желает изменить отдельные условия, закрепленные в правилах страхования или обусловленные страховыми тарифами страховщика, страховой агент может принять от него в целях передачи страховщику, так называемый, «слип». Под ним в сфере страхования понимается оферта страхователя, содержащая краткое изложение необходимой информации о страхуемом риске и предлагаемых условиях его страхования. Акцепт слипов практически никогда не включается в правомочия страховых агентов. Страховые агенты также заключают договоры страхования от имени страховщиков и путем составления одного документа, подписывая его со стороны страховщика.
