Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические и методические основы экономико-географического исследования территориальной организации банковской системы России и ее регионов. 10
1.1. Банковская деятельность в системе социально-экономического развития России. 10
1.2. Методология географического исследования территориальной организации банковской системы России и ее регионов. 25
1.3. Основы методики экономико-географического исследования территориальной организации банковской системы. 38
Глава 2. Основные условия и факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР. 49
2.1. Общие условия формирования банковской системы ЦЧР. 49
2.1.1. Функционирование банковской системы СССР в период с 1985 по1991 гг. 49
2.1.2. Экономическая реформа 90-х годов XX века и её влияние на формирование территориальной организации банковской системы. 57
2.1.3. Современные тенденции развития и территориальной организации банковской системы в России. 73
2.2. Факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР. 85
2.2.1. Экономические и финансовые условия и процессы как фактор территориальной организации банковской системы ЦЧР. 85
2.2.2. Социальные условия и процессы как фактор формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР. 103
Глава 3. Современная территориальная организация банковской системы ЦЧР. 116
3.1. Социальная структура банковской системы ЦЧР . 116
3.2. Организационно - функциональная структура банковской системы ЦЧР. 125
3.3. Территориальная структура банковской сети ЦЧР. 137
3.4. Территориальная структура банковской деятельности ЦЧР. 146
3.5. Типология банковских центров ЦЧР и районы их обслуживания на примере Воронежской области. 155
Заключение 163
Литература 174
Приложение
- Банковская деятельность в системе социально-экономического развития России.
- Общие условия формирования банковской системы ЦЧР.
- Социальная структура банковской системы ЦЧР
Введение к работе
Актуальность исследования. Период более чем десятилетней рыночной трансформации экономики России породил острые дискуссии о самом существе проводимых реформ, об их эффективности и адекватности, о наличии альтернативных путей решения стоящих перед страной задач. При этом всё большее число специалистов считают, что усугубляющим фактором существенных экономических издержек этих преобразований выступает несовершенство банковской системы страны. Особенности становления и развития банковской системы РФ в 90-е годы XX века в значительной мере предопределили глубину кризисных явлений во всей российской экономике и масштабы ее деструктуризации. Поэтому проведение реформ в стране невозможно без поиска оптимальных путей решения проблем развития и функционирования банковской системы.
Необходимость экономико-географического исследования банковской системы России и ее регионов, с одной стороны, заключается в том, что возникает потребность отследить процессы ее территориальной организации в целом. В частности, выявить причины неравномерного размещения банковских учреждений, их филиалов и банковских центров, территориальной концентрации и рассредоточения банковской деятельности и банковского капитала по территории страны и в конечном счете соизмерить происходящие процессы в банковской системе и ее территориальной организации с интересами экономики и населения регионов России. А с другой стороны, необходимость географического исследования банковской системы России и ее регионов вызвана внутренними изменениями в самой социально-экономической географии, где рассмотрение финансовой, в том числе банковской сферы стало являться неотъемлемой составляющей комплексной оценки той или иной территории. Автор полагает, что необходимо обеспечить реальную оценку происходящих процессов в территориальной организации банковской системы России и ее регионов и привести научно-
методический инструментарий его оценки в соответствии с задачами реформирования экономики страны в целом.
Осуществление экономических реформ в Центрально-Черноземном регионе в значительной степени зависит от существующей региональной банковской системы. Актуальность данного диссертационного исследования предопределяется тем, что именно банковская система ЦЧР, тесно интегрированная со всей совокупностью других секторов его экономики, играет определяющую роль в экономическом развитии региона и его областей. В условиях постоянно сокращающегося финансирования из госбюджета региональных инвестиций, хроническом дефиците местных бюджетных средств и собственных средств предприятий для осуществления структурных преобразований практически единственным источником выживания остается банковская система ЦЧР, призванная стимулировать происходящие процессы посредством кредитного механизма. Очерченный круг проблем требует тщательного исследования процессов территориальной организации банковской системы ЦЧР, которые напрямую затрагивают интересы региона. Общим следствием этих процессов является утечка капитала из региона. В качестве единственного противовеса данной тенденции может выступить сильная региональная политика в отношении региональной банковской системы. Важность данного диссертационного исследования определяется, на наш взгляд, рядом обстоятельств: отсутствием работ, посвященных комплексному экономико-географическому исследованию банковской системы ЦЧР; слабой изученностью условий и факторов территориальной организации банковской системы России и самого региона; необходимостью поиска путей выхода из сложившейся в нем ситуации.
Объектом настоящего исследования является банковская система России и ЦЧР.
Предметом исследования выступает территориальная организация ан-ковской системы ЦЧР.
Цель работы: выявить основные черты, тенденции и проблемы развития территориальной организации банковской системы ЦЧР для определения главных направлений её совершенствования. Для достижения этой цели в работе решались следующие задачи:
выявить особенности банковской деятельности в системе социально-экономического развития России;
обосновать некоторые вопросы методологии экономико-
географического исследования территориальной организации банковской системы экономического района страны;
обосновать методику экономико-географического исследования процессов формирования и функционирования территориальной организации банковской системы экономического района;
определить и проанализировать условия и факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР;
исследовать характерные особенности современной территориальной организации банковской системы ЦЧР и основные тенденции её развития;
разработать типологические подходы в экономико-географическом исследовании банковских центров ЦЧР и районов их обслуживания;
разработать типологические подходы в экономико-географическом исследовании областных банковских систем Центрального Черноземья по их деятельности;
сформулировать принципиальные положения региональной стратегии в области развития банковской системы ЦЧР.
Теоретической и методологической основой диссертации являются научные принципы, концепции и методические разработки ученых и специалистов в области социально-экономической географии, экономики и социологии. При разработке теоретических и методических подходов изучения территориальной организации банковской системы России и региона использовались научные труды выдающихся экономико-географов: Н. Н. Баранского,
Н. Н. Колосовского, Ю. Г. Саушкина, А. Т. Хрущева, С. Б. Лаврова, Н. М. Маергойза, Б. С. Хорева, Э. Б. Алаева и экономистов: И. Фишера, О. И. Лав-рушина, А. В. Молчанова, а также многих других исследователей.
Методы исследования. Представленная работа выполнена прежде всего на основе системно-структурного метода. Автором были использованы и другие методы исследования: сравнительно-типологический, картографический, исторический, графоаналитический, математический, методы экономического и статистического анализа.
В качестве информационных источников в работе были использованы: 1.Финансовая отчетность по банковской системе РФ и регионов, опубликованная в бюллетенях банковской статистики ЦБ РФ и Сбербанка РФ и на их серверах. 2. Информация в СМИ: рейтинги российских банков, аналитические и деловые статьи о банковской системе. 3. Информация и заключения специализированных агентств, мнения профессионалов банковского дела.
Научная новизна исследования. Автором выполнено комплексное социально-экономико-географическое исследование территориальной организации банковской системы ЦЧР и его областей. Работой такого плана на диссертационном уровне вообще никто не занимался. В диссертации впервые:
проведён комплексный экономико-географический анализ банковской системы ЦЧР, ее территориальной организации;
исследована и уточнена сущность самого понятия «территориальная организация банковской системы» и выделены его структурные элементы;
исследованы экономические, финансовые и социальные условия и процессы как факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР;
изучены процессы формирования банковской системы ЦЧР в аспекте изменений её социальной, организационно-функциональной и территориальной структуры;
выделены и проанализированы этапы формирования и перераспределения собственности в социальной структуре банковской системы ЦЧР;
выявлены и охарактеризованы ведущие группы банков, сложившиеся в организационно-функциональной структуре региона;
установлены основные тенденции и внутрирегиональные различия в территориальной структуре банковской сети и банковской деятельности ЦЧР;
разработана типология банковских центров ЦЧР и выделены районы их обслуживания на примере Воронежской области;
разработана типология областных банковских систем ЦЧР по их деятельности;
предложены принципиальные положения для региональной стратегии в области развития банковской системы ЦЧР.
Практическое значение работы. Содержащийся в диссертации материал, выводы и рекомендации могут быть использованы финансово-экономическими органами управления при разработке и проведении государственной финансовой региональной политики для совершенствования банковской системы Центрального Черноземья и его областей. Представленная работа может быть использована на географических и экономических факультетах вузов региона для учебно-методических целей, при составлении пособий по курсам для студентов и учителей средних школ. Методические положения, разработанные в диссертации, могут быть использованы для исследования других регионов страны.
Апробация результатов исследования и публикации. Основные положения диссертации докладывались на V Всероссийской научно-практической конференции (Воронеж, 2002 г.), обсуждались на ежегодных отчетных научных конференциях факультета географии и геоэкологии Воронежского госуниверситета. По теме диссертации автором опубликовано четыре печатные работы.
Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения. Основной текст содержит 183 страницы машинописного текста, включая 10 таблиц и 25 рисунков. Список литературы включает 131 наименование. Приложение составляют 27 таблиц и 10 рисунков.
Банковская деятельность в системе социально-экономического развития России.
Значительное внимание в научной литературе уделяется теоретическим разработкам, связанным с банковской деятельностью. Банковская деятельность - это предпринимательская деятельность, связанная с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением [14]. Некоторые авторы называют банковскую деятельность «искусством управления рисками» - кредитным, риском ликвидности и риском процентных ставок. В банковском законодательстве признаком банковской деятельности наиболее часто считаются прием депозитов и выдача ссуд, осуществляемые в форме профессиональной предпринимательской деятельности.
Однако в экономической литературе наиболее часто встречается понятие «банковское дело», которое шире понятия «банковская деятельность» и включает не только прием вкладов и выдачу кредитов, но и покупку ценных бумаг, осуществление платежей и расчетов, а также оказание других видов финансовых услуг деловым предприятиям, государственным организациям и физическим лицам (населению) [104].
Резюмируя выше сказанное, отметим, что в раскрытии понятия «банковской деятельности» в науке сложились два подхода: юридический и экономический. В юридическом подходе исходное значение приобретает понятие «банковские операции», которые в соответствие с законодательством относятся к банковской деятельности. В экономическом подходе к пониманию банковской деятельности важным теоретическим вопросом исследования банковской деятельности выступает выявление ее сущности, которая полнее раскрывается через анализ понятия банка. По мнению О.И. Лаврушина, это требует ответа не на вопросы о том, чем банк занимается, какие операции выполняет или выполнял, а о том, какими он обладает качествами, выражающими его существенную определенность и обособленность [72]. Автор считает, что в экономико- географическом подходе к исследованию банковской деятельности необходим вначале анализ основных теоретико-методологических подходов, сложившихся в экономике, поскольку они формируют базовые представления о банковской деятельности, а затем получают пространственную проекцию в географии.
Под банком понимают финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег [29]. О.И.Лаврушин определяет банк как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах [23]. Авторы банковской энциклопедии характеризуют (именуют) банк как специализированное учреждение [20], авторы российской банковской энциклопедии - как денежно-кредитный институт [104], а В.И.Колесников и Л.П.Кроливецкая - как кредитную организацию [21]. Однако все исследователи признают банк в качестве основного финансового посредника в экономике. Сущность банка выражается в его структуре и специфике деятельности [104]. Под структурой банка О.И. Лаврушин понимает такое его устройство, которое дает ему возможность функционировать как специфическому предприятию (институту). В этом смысле устройство банка включает банковский капитал, банковскую деятельность, группу людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управления и производственный блок. Банк как специфическое предприятие производит товар в виде денег, платежных средств [23]. По мнению А.В.Молчанова, банки отличает от всех прочих субъектов экономики одно качество - специализация на рыночных денежных отношениях или операциях [90].
Банк выступает основным структурным элементом банковской системы как отрасли народного хозяйства. В статье 2 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» указывается, что банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В экономической науке сложились две трактовки в определении понятия «банковская система» - «узкая» и «широкая». В узком понимании - банковская система -это совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма [101]. В широком понимании - под банковской системой понимают совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой [104]. Г.А.Тосунян, придерживаясь широкой трактовки банковской системы, также считает, что «в состав нижнего уровня кредитно-банковской системы входит и ряд элементов банковской инфраструктуры» [125]. Однако, по мнению А.В.Молчанова, необоснованным является включение в состав банковской системы банковского законодательства и банковского рынка. Этот исследователь в банковской системе выделяет ее основные элементы: банки и кредитные учреждения и вспомогательные -специализированные организации, обеспечивающие деятельность основных элементов [90]. О.Г.Лаврушин пишет, что помимо банков в банковскую систему входят некоторые специальные финансовые институты, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов [23]. В международной практике наиболее распространенным является мнение о том, что банковская система - это совокупность банковских и небанковских финансовых учреждений, выполняющих отдельные банковские операции [24].
Таким образом, необходимо отметить, что в отечественной экономической науке пока не сложилось единого мнения по поводу определения банковской системы и этот вопрос остается дискуссионным. Банковскую систему страны автор рассматривает как совокупность разных видов взаимосвязанных банков, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Поскольку экономика Россия находится на начальном этапе развития рыночных отношений, то использование более ёмких формулировок банковской системы должно объяснятся уровнем зрелости экономической системы.
Одним из наиболее важных моментов при определении качественной специфики банковской системы, ее свойств является структура, которая для экономик рыночного типа, как правило, является двухуровневая. Первый уровень - центральный банк (ЦБ), второй уровень - система коммерческих банков. Она основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали - отношение между ЦБ и подчиненными ему коммерческими банками как низовыми звеньями; по горизонтали - отношения между различными низовыми звеньями как равноправными партнерами. В настоящее время двухуровневая банковская система России представлена верхним (первым) уровнем - Банком России и нижним (вторым) - в основном широкой сетью коммерческих банков, специализированными кредитными учреждениями [22].
Общие условия формирования банковской системы ЦЧР.
Формирование банковской системы постсоветской России в значительной степени определялось её организацией в предшествующий период. Постепенное замедление темпов экономического роста бывшего СССР (в том числе России), наблюдалось уже с начала 70-х годов XX века (Таб.2 приложения). Это в значительной степени было обусловлено гипертрофированным развитием военных производств, что отчасти объяснялось международной обстановкой и гонкой вооружений, невосприимчивостью советской экономической системы к технологическому прогрессу и попыткой компенсировать его ориентацией на экстенсивное использование ресурсов в хозяйстве страны, т.е. создание материале- и энергоемких производств, требующих больших капиталовложений. Вследствие этого началось усиление диспропорций в сфере производства, потребления и финансирования, создание «перекоса» в сторону тяжелой индустрии.
Процесс изменений в СССР в период с 1985 по 1991 гг., известный как «перестройка», был обусловлен структурной деформацией и технологической отсталостью российской экономики, осуществлялся на стыке экономики и политики и был направлен на преобразование традиционных государственно-политических и экономических структур в рамках существовавшей тогда планово-централизованной системы. Начав с экономического лозунга «ускорение» (необходимость придания динамизма развитию производительных сил путем сосредоточения инвестиционных ресурсов в машиностроительном комплексе), советское руководство перешло к политическим изменениям, инициировав процессы демократизации и, прежде всего, гласности. Совершенствование хозяйственного механизма фактически рассматривалось как неотъемлемый элемент общего процесса демократизации. Изменения в экономическом механизме предполагали демократизацию системы хозяйствования, в том числе перенесение центра тяжести в принятии конкретных хозяйственных решений на уровень предприятий, с одной стороны, и демократизацию внутрипроизводственного управления, включая выборность менеджмента, - с другой. Однако отсутствие опыта функционирования демократических институтов привело к нарастанию конфликтов как в экономической, так и в политической областях, внешним проявлением которых стал процесс суверенизации союзных республик [82, с. 18-19].
Поэтому преобразование банковской системы в период перестройки большей частью подстраивалось под общую динамику реформирования экономики страны. Банковская система СССР в 1986 году включала три банка -Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, а также Совзагран-банки и представляла собой жестко централизованную систему с развитой сетью учреждений на местах. Госбанк СССР являлся одновременно эмиссионным институтом, центром краткосрочного кредитования, кассового и расчетного обслуживания. В условиях административно-командной системы управления кредитные отношения носили формальный характер. Банки в СССР, выступая придатком государственного аппарата, осуществляли кредитование на базе нормативного распределения ресурсов в соответствии с народнохозяйственными планами и несли ответственность перед вышестоящими органами, а не перед клиентами. К началу 1986 г. их количественные характеристики выглядели следующим образом.
Самым крупным был Госбанк СССР. Он включал правление, конторы и отделения (филиалы). Центральное звено - правление, которое руководило всей системой через конторы - республиканские, областные, краевые и городские (185 контор). Им непосредственно подчинялись 4274 отделения, функционировавшие практически в каждом административном районе страны. Они обслуживали предприятия и организации, расположенные на территории данного района и имевшие в этом отделении свой расчетный или текущий счет. Госбанк СССР осуществлял общее руководство деятельностью государственных трудовых сберегательных касс, которые до того 1963 года находились в системе Министерства финансов СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли соответственно республиканские, областные, краевые управления. Непосредственным рабочим звеном в этой системе являлись сберегательные кассы - центральные, кассы 1-го и 2-го разрядов и агентства. Центральные сберегательные кассы руководили работой сберкасс на территории города или района и совершали все виды операций, возложенных на сберкассы. Сберкассы 1-го и 2-го разрядов, а также агентства различались по количеству штатных работников и имели к началу 1986 г. разветвленную сеть - 78,5 тысяч сберкасс (Рис. 2).
Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений) также являлся многозвенной централизованной организацией. Правление осуществляло руководство всеми учреждениями через республиканские и областные (краевые) конторы (180 контор). Отделения открывались с учетом объема финансирования и кредитования капитальных вложений в данном районе.
Социальная структура банковской системы ЦЧР
Изменения социальной структуры банковской системы ЦЧР, как и России в целом, обусловлены сменой форм собственности и формированием финансово-промышленных интеграционных структур с участием коммерческих банков в результате процесса приватизации. В новейшей истории изменения социальной структуры банковской системы ЦЧР, на наш взгляд, можно выделить четыре основных этапа.
Первый этап (1988 - 1994 гг.) был связан со спонтанным возникновением приватизационного процесса и во многом являлся отражением процесса деконцентрации капиталов - дробления крупной государственной собственности и роста числа мелких капиталов, происходившего в реальном секторе экономики в этот период времени. В 1988 году разукрупнение банковской системы СССР привело к появлению шести (вместо трех) банков: Госбанка и пяти специализированных государственных банков (Промстройбанк, Жил-соцбанк, Агропромбанк, Внешторгбанк и Сбербанк). Однако все они по-прежнему имели государственную форму собственности. К тому же условия, предложенные спецбанками, не отвечали требованиям появляющихся кооперативов с альтернативными формами собственности, работающих на полном хозяйственном расчете.
Первые частные банки возникли как результат кооперативного движения в стране. Появление в 1988 году кооперативных банков (как альтернативы государственным) стало прорывом в рыночных отношениях в этот период. Кооперативные банки получили право проводить операции с ценными бумагами кооперативов, участвовать своими средствами в их хозяйственной деятельности, устанавливать самостоятельно процентные ставки по кредитам и депозитам. Принятие в 1990 году законов «О центральном банке России» и «О банках и банковской деятельности в России» явилось правовой основой для акционирования спецбанков и формирования двухуровневой банковской системы в стране, но определило лишь самые общие контуры ее развития и принципы построения в последующие годы. Поэтому, начался в значительной степени спонтанный приватизационный процесс бывших советских спецбанков. С 1993 года банки начали осуществлять приобретение пакетов акций с целью последующей перепродажи и получения разницы между реальной стоимостью акций и стоимостью, определенной в ходе приватизации. Однако среди предприятий, купленных банками, оказалось большое количество неконкурентоспособных производств [110, с. 34].
Типичным для формирования коммерческих банков Центрального Черноземья явилось возникновение их путем преобразования филиалов и отделений бывших советских спецбанков в самостоятельные коммерческие банки. Так, на основе территориальной структуры Промстройбанка, были созданы банк «Воронеж», Белгородпромстройбанк, Тамбовкредитпромбанк, Курскпромбанк. Банк «Агроимпульс» (Воронеж), Курскагропромбанк, Ста-рооскольский Агропромбанк, Липецкагробанк возникли из региональных структур Агропромбанка, а воронежский банк «Петр Первый», Тамбовсоц-банк, Моршансксоцбанк и Белгородсоцбанк - из региональных структур Жилсоцбанка. Исключение составил Сбербанк, который в основном сохранил свою филиальную сеть. В период начала приватизации (1990-1994 гг.) большая часть уставных фондов действующих в то время коммерческих банков в регионе было сформировано на средства госпредприятий и отраслевых министерств, так как кредитование товаропроизводителей в сложившихся экономических условиях было возможно только при слиянии банковского и промышленного капиталов.
Одной из распространенных форм организационно-финансовой интеграции банковского и промышленного капиталов в областях ЦЧР явилось создание ряда корпоративных банков, характеризующихся подчиненной ролью банков, которая формировалась через отношения собственности (предприятие - крупнейший акционер банка) или через финансовую зависимость (предприятие - крупнейший клиент банка). Так, банк «Юго-Восток» возник под эгидой министерства путей сообщения на средства Юго-Восточной железной дороги, Курчатовбанк - на средства Курской АЭС, Липецкоммбанк - на базе Новолипецкого металлургического комбината. Появился в регионе и Липецкий областной банк, а банк «Петр Первый» в 1994 году стал муниципальным банком. Официальное право на существование муниципальные банки получили в середине 1993 года после постановления Верховного Совета РФ «О создании муниципальных банков в городах» от 22.07.93 года. Целью создания банка «Северинвестбанк» в Белгородской области в 1993 году явилось выполнение программ по развитию взаимосвязей северных регионов с центральной зоной России и переселению жителей в южные и средние районы России. Эти программы финансировались из бюджетов разных уровней, в том числе и госбюджета. Таким образом, в деятельности большинства региональных банков важную роль играл фактор традиционных организационных, финансовых и кадровых связей с их корпоративной клиентурой и доступ к централизованным кредитам государства.
Второй этап (1995 -1998 годы) был связан с постприватизационным распределением собственности в виде скупки различных пакетов акций мелких и средних банков крупными и концентрации распыленных акций приватизированных предприятий банками. Следствием первого банковского кризиса 1995 года стал процесс поглощения (в основном московскими банками) и слияния мелких и средних банков как в России в целом, так и ЦЧР. Так, например, в 1996 году в Воронежской области из 11 самостоятельных местных банков осталось только четыре: из них обанкротились два («Фермер Черноземья» и «Энергия»), а остальные были поглощены в основном московскими банками. Одним из последствий второго банковского кризиса в 1998 году для региональной банковской системы стал переход самостоятельных местных банков под «покровительство» московских для улучшения своего финансового положения (так, в группу «ТрансКредитБанк» вошел в качестве дочернего банка воронежский банк «Юго-Восток»).
