Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Экономические интересы субъектов страховых отношений 13
1.1 Экономические интересы и механизм их реализации в условиях рыночной экономики 13
1.2 Страхование как сфера проявления имущественно-финансовых отношений и интересов 31
1.3 Эвентуальные риски как объект интересов субъектов страховых услуг 54
ГЛАВА 2. Реализация экономических интересов субъектов страховых услуг 68
2.1 Инструменты регулирования страховых отношений 68
2.2 Особенности страховых отношений в санаторно-курортной и туристской сфере 97
2.3 Организационно- экономическая модель согласования интересов субъектов страхования в рекреационном комплексе 114
Заключение 131
Список литературы 136
Приложение
- Экономические интересы и механизм их реализации в условиях рыночной экономики
- Страхование как сфера проявления имущественно-финансовых отношений и интересов
- Инструменты регулирования страховых отношений
- Особенности страховых отношений в санаторно-курортной и туристской сфере
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Экономические интересы, будучи проявлением экономических отношений, выступают объективной основой механизмов мотивации и стимулирования хозяйствующих субъектов, формирование которых требует необходимых институциональных условий.
Процесс общественного воспроизводства, представляющий собой противоречивое взаимодействие различных сил природного и общественного характера, создает соответствующие предпосылки для возникновения страховых отношений, выражающих экономические интересы субъектов, связанные с обеспечением минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных событий.
Сложившаяся система страховых отношений в России слабо учитывает экономические интересы субъектов, в том числе государства, и не обеспечивает их взаимного согласования. Это обусловливает низкую степень реализации стимулирующего потенциала страхования, как важного инструмента рыночной инфраструктуры, что предопределяет необходимость совершенствования экономических и организационных основ страховой деятельности в целях формирования эффективного механизма согласования и реализации экономических интересов хозяйствующих субъектов, как средства обеспечения стабильности экономической системы в целом, а также ее отдельных уровней и сфер, к числу которых, в частности, относится санаторно-курортный и туристский комплекс.
Степень разработанности проблемы. Методологические основы исследования природы и роли экономических интересов в хозяйственной жизни общества разработаны в трудах крупных зарубежных ученых разных поколений и направлений экономической мысли, в частности, Д.Гэлбрейта, Ф.Кенэ, Э.Кругера, К.Маркса, У.Петти, А.Смита, Г.Таллока, Р. Экелунда и
др.
4 Положения о содержании экономических интересов и механизме их
реализации в разное время разработаны в трудах отечественных авторов:
Л.И.Абалкина, М.К.Басковой, В.В.Басова, Г.М. Гака, Б.Я Гершковича,
Г.Е.Глезермана, А.Г.Здравомыслова, В.П.Каманкина, О.Ю.Мамедова,
В.Н.Овчинникова, Ю.И.Палкина, В.В.Радаева, С.С. Слепакова, Д.И.
Чеснокова.
Значительный вклад в исследование теории и практики отечественного страхования внесли: А.Л.Алякринский, И.Т.Балабанов, К.Г.Воблый, А.И.Волков, А.А Гвозденко, Н.И.Голуб, С.Л.Гришаев, С.Л.Ефимов, Э.Т.Кагаловская, Л.И.Корчевская, Е.В.Коломин, А.Б.Крутик, А.Л.Мотылев, В.И.Рябикин, К.Е.Турбина, Г.И.Фалин, Т.А.Федорова, А.К.Шихов, Э.Штрауб, М.Я.Шиминова и др.
Зарубежный опыт организации страхового бизнеса нашел отражение в работах: П.Альбрехта, Р.Бигленда, Д.Бланда, Ч.Вилсона, Ж.Лемера, А.Манеса, М.Ротшильда, Дж.Стиглица, Э. Уайта, Э.Цандера.
В то же время, теоретические проблемы экономических интересов и их реализации в системе страхового бизнеса в отечественной экономической литературе изучались относительно мало.
За рамками активного политико-экономического анализа остаются экономические отношения и интересы субъектов страховых отношений, функционирующих в региональных формированиях с четко выраженной отраслевой ориентацией, к числу которых относится и эколого-курортный и туристский регион - Кавказские Минеральные Воды.
При этом, как свидетельствует мировой опыт, санаторно - курортный и туристский бизнес, опирающийся на развитую систему страховых отношений, является одной из наиболее доходных отраслей национальной экономики.
Все эти обстоятельства обусловили выбор темы диссертационного исследования, ее структуру и задачи.
5 Соответствие темы диссертации требованиям паспорта
специальностей ВАК. Исследование выполнено в рамках специальностей
08.00.01 - Экономическая теория и 08.00.10 - Финансы, денежное обращение
и кредит, п. 6.5 - «Формирование теоретических и методологических основ
новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и
защиты населения» Паспорта специальностей ВАК Министерства
образования РФ (экономические науки).
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является выяснение специфики экономических интересов субъектов страховых отношений и выработка финансово-кредитного механизма их реализации на примере санаторно-курортной и туристской сферы.
Логика поставленной цели предполагает решение следующих задач:
теоретическое выяснение сущности интересов как экономической категории и их роли в условиях современной экономической системы;
выявление места страхования как сферы проявления экономических отношений и интересов в экономической системе в целом и в финансовой системе, в частности;
оценка эвентуальных рисков субъектов страховых отношений и способов их минимизации посредством применения современных приемов риск-менеджмента;
выявление противоречий, проявляющихся в процессе реализации экономических интересов субъектов страховых услуг и оценка эффективности использования применяемых инструментов регулирования страховых отношений;
- обоснование специфики страховых отношений и интересов субъектов,
функционирующих в регионе с ярко выраженной рекреационной
направленностью и процесса их реализации в санаторно-курортной и
туристской сфере на основе сочетания рыночных и государственных форм
стимулирования;
выработка организационно-экономической модели согласования интересов субъектов страхования с целью предотвращения и смягчения эвентуальных рисков в рекреационном комплексе.
Объектом диссертационного исследования служит рынок страховых услуг в аспекте экономических интересов субъектов в рекреационной сфере.
Предметом исследования является совокупность экономических отношений и интересов, охватывающих систему страховой защиты в региональных формированиях с социально-функциональной спецификой.
Методологической основой исследования послужили концепции,
теоретические положения, представленные в трудах отечественных и
зарубежных экономистов, разработки и рекомендации специалистов в
области реформирования страховых отношений, программные и
методические документы органов государственной власти различного уровня.
Обоснование теоретических положений и аргументация выводов
& осуществлялись в рамках системного подхода, на основе использования
принципов диалектического метода.
Реализация поставленных в работе задач на разных этапах их рассмотрения потребовала применения таких конкретных методов, как экономико - математический, графический, теоретического моделирования, статистического и сравнительного анализа.
Эмпирической базой исследования явились фактические
материалы Госкомстата РФ и Ставропольского краевого комитета
государственной статистики, первичные данные финансово-хозяйственной
деятельности страховых компаний, в том числе региона Кавказских
Минеральных Вод; обобщенные и обработанные автором результаты
(^ социологических исследований; аналитические обзоры развития страхового
дела в России и за рубежом.
Рабочая гипотеза. Автор исходит из того, что страхование, как экономическая категория, выражает определенную совокупность
7 экономических отношений, проявляющихся в интересах, которые
реализуются посредством стимулирования и мотивации, выступающих
основными элементами экономического механизма страхового бизнеса. При
этом страховые отношения в условиях региона с ярко выраженной
функциональной спецификой, обладают особенностями, которые необходимо
учитывать в практике реализации экономических интересов субъектов
страховых услуг.
Положения диссертации, выносимые на защиту:
По специальности 08.00.01 — Экономическая теория:
1. Как экономическая категория, интересы представляют собой один из
базовых элементов механизма социально-экономического развития, выражая
определенную совокупность отношений хозяйствующих субъектов,
конституирующихся их потребностями и объективно сложившимися
экономическими отношениями.
2. Противоречия, складывающиеся в системе имущественно-финансовых
Ф отношений порождены эвентуальностью наступления неблагоприятных
событий, которая детерминирует рисковую составляющую страховых отношений. При этом, участники страхования, обладая качественно определенными интересами, реализуют их, исходя из занимаемого места в сложной многоуровневой системе экономических отношений.
3. Страховой интерес, содержание которого состоит в объективной
необходимости удовлетворения потребностей в страховой защите,
реализуется посредством мотивации и стимулирования. Мотивация, как
способ реализации и согласования интересов субъектов страхования,
обусловлена их положением в качестве собственников вещественных условий
труда и производства, стимулирование же направлено на побуждение к
dfo соответствующим действиям страхователей, не являющихся собственниками
условий производства и его факторов.
4. В условиях рыночной системы экономические отношения регулируются
механизмами рыночного саморегулирования и государственного
8 регулирования, основанного на административных и экономических методах.
Реализация экономических интересов субъектов страховых услуг
предполагает мотивацию ускоренного развития отечественных страховых
компаний; поддержку конкуренции на внутреннем страховом рынке, как
одного из средств качественного развития страхового бизнеса; контроль над
деятельностью государственных страховых фондов, обеспечивающий защиту
интересов страхователей; реализацию политики разумного протекционизма в
отношении отечественных страховых компаний; создание благоприятного
инвестиционного климата для обеспечения условий ведения расширенного
воспроизводства в сфере страхового бизнеса.
Согласование интересов в условиях рыночной трансформации, когда закладываются качественно новые основы институциональной структуры общества, предполагает сохранение приоритетности правового регулирования страховых отношений.
5. Особенности страховых отношений в санаторно-курортной и туристской
сферах связаны со спецификой рекреационных услуг, проявляющейся в их
малой эластичности, неотторжимости от мест производства и зависимости от
психологических факторов, что предопределяет, наряду с общими
принципами реализации интересов субъектов страхования, основанных на
традиционных его видах, необходимость использования специфических
приемов предложения оригинальных страховых продуктов.
6. Существующий стимулирующий и мотивационный потенциал
государственной экономической политики в развитии санаторно-курортной и
туристической сфер в настоящее время ограничен неполным использованием
форм страхования, предусматривающих государственную защиту
уникальных природных ресурсов рекреационных регионов, в частности,
особо охраняемого, эколого-курортного региона Кавказских Минеральных
Вод, что обусловливает необходимость введения обязательного
государственного страхования по ряду специфических объектов.
По специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
1. Развитие страхового рынка в рекреационном регионе в условиях
интегрированности национальной экономики в мировую, наряду с общими
принципами реализации интересов субъектов страхования, требует
использования и специфических принципов, учитывающих особенности
хозяйственной деятельности отраслей, предусматривающих многообразие
форм и видов страхования, ориентированных на стабилизацию и устойчивое
его развитие.
2. В рыночных условиях эвентуальность риска, как возможность
наступления события, вызывающего неблагоприятные последствия,
затрагивающие интересы субъектов страховых отношений, может быть
спрогнозирована и оценена на основе использования различных методов, что
позволяет определить возможные направления стимулирования страховой
защиты, такие, как обеспечение объема и структуры курортных и туристских
услуг, повышения эффективности использования рекреационных ресурсов
j*) общества.
3. В целях экономического стимулирования совокупного спроса на рекреационные услуги, необходима выработка модели страховой защиты, адекватной системе экономических интересов хозяйствующих субъектов, охватывающей направления нормативно - законодательного обеспечения формирования рыночной инфраструктуры, в том числе финансовых институтов, имеющих в современных условиях развития страхового бизнеса приоритетное значение.
Научная новизна работы состоит в разработке проблемы
совершенствования страховых отношений в аспекте согласования
экономических интересов субъектов страхования в условиях
(Щ трансформирующейся российской экономики.
Реальное приращение научного знания, по мнению автора, состоит в следующем:
По специальности 08.00.01 — Экономическая теория:
На основе теоретического анализа уточнены сущность и системное построение экономических интересов в рыночной экономике, обусловленных исторически сложившейся системой экономических отношений, конституирующим элементом которых являются отношения собственности на условия производства и его результаты, при этом, экономические интересы представлены в качестве «ядра» экономического механизма регулирования деятельности субъектов страховых отношений.
Раскрыт современный механизм реализации экономических интересов хозяйствующих субъектов, как органическое единство мотивации и стимулирования, выступающих, соответственно, результатом осознания субъектом своих интересов и побуждения их к деятельности посредством внешних стимулирующих и мотивационных форм и инструментов.
Страховые отношения определены как отношения между страховщиком и страхователем, проявляющиеся в экономических интересах этих субъектов,
^ которые, являясь качественно различными по содержанию, выступают
взаимно и внутренне противоречивыми, а, следовательно, требующими согласования на различных уровнях и во всех сферах экономической системы.
4. Обосновано, что в условиях системной рыночной трансформации
экономики, характеризующейся качественным обновлением основ
институциональной структуры общества, одной из приоритетных задач
государственного стимулирования развития страховой сферы является
правовое регулирование, обеспечивающее юридическую защиту интересов
страхователей и страховщиков.
5. На основе раскрытия содержания понятия «санаторно-курортный и
<1$ туристский комплекс», характеризующегося рядом специфических
экономических черт - ограниченность и уникальность природных ресурсов, малая эластичность рекреационных услуг, их неотторжимость от места производства, выявлены эффективные инструменты регулирования
страховых отношений в этой сфере в процессе налогообложения, ценообразования, инвестирования, введения обязательной формы государственного страхования природных ресурсов рекреационных регионов. По специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит
Обоснованы предложения по приоритетному развитию таких видов услуг в рекреационном регионе, как страхование уникальных природных лечебных факторов (за счет финансирования преимущественно из федерального бюджета), профессиональной ответственности врачей и других категорий производителей рекреационных услуг, личной безопасности страхователей, в целях обеспечения защиты их имущественных интересов, особенно в той сфере, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора.
Разработаны рекомендации по построению страховых тарифов с позиций сбалансированности интересов страховщиков и страхователей по всему спектру видов страхования, имеющих региональную специфику,
ш^'9 позволяющие сочетать как субъективный момент оценки значимости для
потенциального страхователя полезности страхового продукта, так и конъюнктуру рынка при определении страхового тарифа.
Представлено авторское видение проблем повышения емкости рынка страховых услуг в рекреационных территориях, с учетом их функциональной ориентированности, посредством экономического стимулирования страховых брокеров и агентов, а также сострахования и перестрахования, позволяющих гарантировать выполнение финансовых обязательств перед клиентами.
На основе выявленных особенностей страховых отношений в регионе с ярко выраженной функциональной специализацией, разработана организационно-экономическая модель согласования интересов
*'№ контрагентов страхования в рекреационном комплексе, выражающая
взаимосвязи субъектов и объектов стимулирования, способы и инструменты государственного регулирования страховой сферы.
12 Теоретическое значение работы заключается в разработке
проблемы страховых отношений в аспекте согласования и реализации
экономических интересов их субъектов на примере санаторно-курортной и
туристской сфер, что может служить расширению научного представления о
стимулирующих возможностях страхования в современной российской
экономике.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что полученные результаты работы могут быть использованы органами государственной власти, субъектами страховых отношений при формировании и реализации стратегий страхового бизнеса, в практике госрегулирования на федеральном уровне и на уровне региона, разработке и реализации программ стимулирования развития страховой сферы и т.д. Материалы исследования могут также найти применение в учебном процессе при изучении курса «Экономическая теория» и спецкурса «Страховое дело».
Апробация работы. Основные теоретические результаты и выводы
т>1 диссертации апробированы на региональных конференциях: в Пятигорском
государственном лингвистическом университете (2000, 2001, 2002 г.г.), в
Пятигорском государственном технологическом университете (2001г.), в
институте послевузовского образования Северо-Кавказского
государственного технического университета (2000, 2001 г.г.), в Институте
управления, бизнеса и права (г.Пятигорск, 2001г.), в Пятигорском филиале
Российского государственного торгово-экономического университета (2000,
2001, 2002г.г.), докладывались и обсуждались на заседаниях кафедр
экономических дисциплин ПГЛУ, «Финансы и кредит» Института экономики
и управления (г.Пятигорск). Основные положения диссертации отражены в
12 публикациях, общим объемом 3,5 п.л.
- igf) Структура работы. Диссертация состоит из введения, двух глав,
содержащих 6 разделов, заключения, списка литературы, включающего 189 источников. Содержание работы иллюстрируют 8 рисунков, 15 таблиц, 3 приложения.
Экономические интересы и механизм их реализации в условиях рыночной экономики
Проблема экономических интересов и их реализации в государственной политике и хозяйственной практике одна из наиболее важных и теоретически сложных, а, применительно к страхованию, в условиях качественной трансформации социально-экономической системы, одновременно и малоразработанных. Для достижения цели нашего исследования, выделим исходные положения, которые позволят уточнить сущность интересов, как экономической категории, выявить специфику их проявления в страховой сфере, как методологической основы для выработки эффективной модели согласования интересов субъектов страховых отношений. Выяснение сущности и природы интересов, а также условий и механизма их реализации, как мы полагаем, невозможно без обращения к истории экономической теории и практики. Отметим, прежде всего, заслуги древнегреческих мыслителей в открытии категории «интерес», в частности Аристотеля, который выявил противоположность интересов рабовладельца и раба, обусловливающую необходимость их согласования общественными институтами (церковь и государство) для обеспечения целостности рабства как социально-экономической системы [124]. Дальнейшие, более поздние исследования движущих сил человеческих поступков и поведения людей в сфере экономики расширили и обогатили теоретическое представление о категории «интерес». Так, представитель французских материалистов Гельвеций обозначал понятием «интерес» все то, что «может доставить нам удовольствие или избавить нас от страдания», и считал, что «если физический мир подчинен закону движения, то мир духовный не менее подчинен закону интереса» [49, с.34]. Следующий шаг в исследовании экономических интересов непосредственно связан с научным анализом капиталистической системы хозяйства. В отличие от меркантилистов, которые не шли дальше сведения интересов к накоплению денег, основатель классического направления политэкономии У.Петти фактически соотносит их с делением труда на необходимый и прибавочный [125, с. 70]. Основатель школы физиократов Ф.Кенэ, вслед за У. Петти, выдвинул концепцию «естественного порядка», исходящую из признания действия объективных законов в экономике. По словам Ф. Кенэ, «...сущность порядка такова, что частный интерес одного никогда не может быть отделен от общего интереса всех, а это бывает при господстве свободы. Мир идет тогда сам собой. Желание наслаждаться сообщает обществу движение, которое становится постоянной тенденцией к возможно лучшему состоянию» [88, с.68]. Особое место в истории экономической мысли, пытающейся объяснить феномен интересов, занимает учение А.Смита. В работе «Исследование о природе и причинах богатства народов» он рассматривает вопрос - чем руководствуется «экономический человек» в своих поступках и находит их в склонности к обмену и стремлении к получению собственной выгоды. Таким образом, он предполагает определяющую роль собственного интереса в мотивации экономического поведения индивида, проявляющейся как «одинаковое у всех людей постоянное и неисчезающее стремление улучшить свое положение» [143, с. 18]. В отличие от многих своих предшественников, А.Смит считает собственный интерес, эгоизм человека не разрушающей силой, а созидательной, т. е. по его мнению «жажда наживы» и связанный с ней частный интерес индивида, при определенных условиях, не противостоит интересам всего общества. Смит полагал, что каждый человек осознает свои интересы и вправе свободно им следовать. Подтверждением жизненности этих либеральных убеждений служили для Смита законы рынка: «...не от благожелательности мясника, пивовара и булочника ожидаем мы получить свой обед, а от соблюдения ими своих собственных интересов» [144, с.91]. Развивая эту мысль, Смит писал, что человек, преследующий свои интересы «...часто более действенным образом служит интересам общества, чем тогда, когда сознательно стремится служить им». Таков смысл знаменитого образа «невидимой руки», направляющей человека «к цели, которая совсем и не входила в его намерения» [145, с.32]. Идея «невидимой руки», выражая необходимость ограничения вмешательства в экономику со стороны государства, по нашему мнению, имеет и другой аспект, который подчеркивает наличие интересов и у самого государства, пытающегося тем или иным способом их реализовать. Значительный вклад в разработку теории интересов внесла марксистская школа политэкономии. Выдвинув положение об основополагающей роли материального производства в существовании и развитии общества, К.Маркс и Ф.Энгельс отстаивали позицию, что движущей силой исторического процесса являются материальные интересы людей, обусловленные исторически определенными экономическими отношениями [110,С.З]. Вслед за К. Марксом и Ф.Энгельсом, исследованием категории интересов занимался Г.В. Плеханов, которого интересовали побудительные мотивы человеческой деятельности. «Откуда берутся интересы? Представляют ли они собой продукт человеческой воли и человеческого сознания? Нет, они создаются экономическими отношениями людей. «Раз возникнув, интересы, так или иначе, отражаются в сознании людей. Чтобы защищать известный интерес, нужно сознавать его», - отмечал он [127, с.260].
Страхование как сфера проявления имущественно-финансовых отношений и интересов
Эффективное функционирование экономики в целом обеспечивается комплексом отраслей и сфер деятельности, одной из которых является страхование. Оно выражает совокупность финансовых отношений, призванных обеспечить непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики, путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий. Именно риски, порождаемые непредсказуемым и противоречивым взаимодействием различных сил природы и общества, обусловливают необходимость (потребность) хозяйствующих субъектов в страховых услугах, посредством которых реализуются их, в первую очередь, имущественно-финансовые интересы. Под имущественно-финансовыми интересами следует понимать, прежде всего, интересы лица (фирмы), связанные с его владением, распоряжением и пользованием имущества и различных форм дохода. Необходимость защиты от многочисленных, всевозрастающих рисков (непредвиденных обстоятельств) в экономической деятельности общества, а также защиты жизни, здоровья, благосостояния человека, естественно, сформировало соответствующий интерес, реализация которого связана с необходимостью существования источников компенсации возможного ущерба. Схематически эти связи в анализируемой сфере экономических отношений представляются следующим образом (рис. 1): Рассматривая сущность страхования в политико-экономическом аспекте, отметим, что среди авторов толкований данной категории, нет единства в силу многогранности феномена страхования, что не дает глубокого и исчерпывающего представления о нем и оставляет перспективу для дальнейшего исследования данного вопроса. В частности, выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком — либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т. д. Как подчеркивает ряд авторов «...в теории страхования неоднозначно решается вопрос о том, чем считать страхование: способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий, либо экономических отношений» [38, с.8]. Нередко страхование отождествляют со страховой деятельностью. Так, А.А. Иванов определяет страхование как вид необходимой общественно-полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика) [64]. Аналогичной точки зрения придерживаются B.C. Анохин, Н.С. Ковалевская и другие, ставя, по существу, знак равенства между страховой деятельностью и экономическими отношениями, возникающими в области страхования [31]. Приведенные определения акцентируют внимание на прагматическом аспекте страхования, подчеркивая его деятельный характер. Закон РФ «О страховании» трактует страхование как «...отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» [9]. По мнению специалистов, в Законе страхование рассматривается, прежде всего, как экономическая категория (совокупность экономических отношений). При этом словосочетание «отношения по защите имущественных интересов» не имеет в контексте Закона какой-либо связи с общепринятой в юридической науке категорией - «правовая защита». Как пишет В.В. Шахов «...господствующим является взгляд на страхование как на систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни» [168, с.15]. В качестве примера им дается ссылка на мнение коллектива авторов учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт», что «... страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг, с другой» [там же].
Инструменты регулирования страховых отношений
Принципы организации страхового дела в условиях рынка обусловливаются общими условиями его функционирования, опираясь, в первую очередь, на законы спроса и предложения, а также конкуренцию, оказывающей положительное влияние на характер и динамику хозяйственной жизни, стимулируя обновление и расширение страховых услуг, способных наиболее полно удовлетворять объективно возникающие в процессе общественного производства потребности в страховой защите. Именно этим определяется значимость страховой системы для эффективно работающего рыночного механизма, в рамках которого возможна максимально полная реализация экономических интересов рыночных субъектов.
Монополизм в системе страхования, существовавший в нашей стране в дореформенный период, слабо влиял на производственную активность предприятий, поскольку условия страхования, как правило, обязательного, с узким спектром предлагаемых услуг, предусматривавших защиту, прежде всего, от событий природного характера, не всегда соответствовали их интересам
Демонополизация страхового дела уже в середине 90-х годов привела к росту числа альтернативных страховых компаний, отличающихся разнообразием форм и видов собственности, конституирующей их социальный статус (таблица 5).
Имеются две основные причины, вызвавшие сокращение субъектов страхового рынка в России после 1997г. Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации страхового капитала, как следствие ограниченности возможностей экстенсивного типа его развития. В 1997г.1195 страховых фирм (63,1% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов. Оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 698 (или 36,9%) представивших отчеты страховщиков.
Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение рынка ГКО в августе 1998 г., когда страховому рынку РФ был нанесен ощутимый ущерб - более 8 млрд. руб. (свыше 60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, оказались потерянными [59].
В настоящее время на страховом поле российский экономики сложилась достаточно устойчивая структура компаний, определяющих в целом количественный и качественный страховой потенциал нашей страны.
В таблице 7 приведены рейтинговые данные наиболее крупных современных страховых компаний России различных форм собственности.
При этом сохраняется разнообразие организационно-правовых форм крупных страховых компаний (таблица 8), что обеспечивает формирование более устойчивой и эффективной структуры страховой системы.
В складывающейся рыночной системе страхования принципиальным образом меняется регулирующая роль государства, что обусловливает необходимость выработки адекватных экономических инструментов и механизмов, способных, с одной стороны, обеспечить реализацию преимуществ рыночного механизма саморегулирования деятельности субъектов страховых отношений, а, с другой - создать систему гарантированного контроля за их деятельностью, необходимую для защиты интересов потребителей страховых услуг. Новые регулирующие механизмы должны учитывать трансформацию и развитие экономических отношений, качественное изменение интересов субъектов, в том числе и страховых.
Современная экономика, как нами было уже подчеркнуто, регулируется механизмами рыночного саморегулирования и государственного регулирования, основанных на правовых и экономических методах.
Методы государственного регулирования страхового рынка, в отличие от рыночного, должны быть дифференцированы. Дифференциация методов должна отражать степень участия государства в процессе реализации страховых отношений, формы собственности на средства страхового фонда, уровень вертикального среза системы страхования, формы и виды страховой деятельности. В концептуальном плане задачами государственного регулирования страховой сферы выступают: стимулирование развития страховых компаний; поддержка конкуренции на страховом рынке, как одного из средств стимулирования страховой деятельности; контроль над деятельностью государственных страховых фондов, обеспечивающих, прежде всего, защиту интересов страхователей; реализация политики разумного протекционизма в отношении отечественного страхового рынка; создание благоприятного инвестиционного климата для обеспечения условий ведения расширенного воспроизводства.
Особенности страховых отношений в санаторно-курортной и туристской сфере
В связи с изложенной в предыдущих параграфах характеристикой экономических интересов, имеющих в рамках каждого общества достаточно сложные взаимосвязанные системы, рассмотрим особенности их проявления и практику реализации в санаторно-курортной и туристской сфере, имеющих, в частности, для устойчивого развития субрегиона - Кавказских Минеральных Вод и региона Ставропольского края в целом, принципиальное значение.
Разнонаправленность интересов субъектов региональной экономики, участвующих в производственной и непроизводственной деятельности на территории региона, принимает форму противоречий, специфика содержания которых ставит вопрос об адекватных способах их разрешения.
Прежде всего, попытаемся уточнить понятие «регион» в качестве экономической категории, поскольку в научной литературе используются его разные трактовки. В интересующем нас контексте это важно сделать еще и потому, что в условиях командной экономики терминологическое многообразие, связанное с территориальным аспектом общественного воспроизводства, не имело большого значения, так как преобладал отраслевой принцип управления структурами экономической системы, реально не учитывавший, а, следовательно, не создававший в полной мере условий реализации региональных экономических интересов.
Неоднородность территории по важнейшим экономическим, географическим, социальным, национальным, демографическим, историческим и другим признакам, которые можно выделить в качестве ее характеристики, вызывает естественную потребность членения территории, с выделением относительно однородных единиц по каждому из признаков или их сочетанию, принятых за основу членения. Наиболее употребляемые термины «район» и «регион». В книге Э.Б.
Алаева термин «регион», появившийся в отечественной литературе относительно недавно, употребляется как синоним слова «район». В свою очередь, район определяется как территория, по совокупности насыщающих ее элементов отличающаяся от других территорий [27,с.67]. Имеются и другие определения региона, приводимые в работах ряда авторов, каждый из которых пытался найти его новые черты, опираясь на экономико-географический, производственно-территориальный и исторический подходы [28]. Несмотря на многоаспектность подходов к установлению сущностной характеристики региона, общим является то, что за основу берутся три признака: территория, специализация и наличие экономических связей.
Определяя свою точку зрения, следует отметить, что она уточняет понимание категории региона, данное А.И. Добрыниным: «Под регионом следует понимать территориально-специализированную часть общественного производства, характеризующуюся единством и целостностью воспроизводственного процесса» [69].
Этому определению соответствуют, по-нашему мнению, и Кавказские Минеральные Воды, как «особый эколого-курортный регион Российской Федерации», который, в свою очередь, является составной частью субъекта федерации, что дает основание характеризовать его как субрегион.
Подобная дифференциация региональных формирований обусловливает появление целостной системы экономических отношений и соответствующих ей интересов, необходимость учета которых, в силу их особенностей, для проведения соответствующей экономической политики, имеет важное значение.
Этой позиции придерживается Б.Я. Гершкович, который рассматривает возможность реализации интересов регионов, в том числе и субрегионов, только лишь «...с учетом реализации общенациональных интересов и наоборот. Об этом свидетельствуют как многочисленные факты несостоятельности попыток утверждения сепаратизма регионов, так и игнорирования со стороны центра экономических интересов последних, что
проявляется в перекосах налоговой политики, политики разграничения собственности и т. д.» [52, с. 38].
В дальнейшем тема нашего исследования, касающаяся специфики страховых отношений на уровне Кавказских Минеральных Вод, позволяет употреблять понятия «регион» и «субрегион» как синонимы.
Применительно к субрегиональной специфике Кавказских Минеральных Вод, мы поддерживаем концепцию их развития, имеющую рекреационно-производственный характер.
Ресурсный потенциал и функции, которые призваны выполнять КМВ, в масштабе федеральной целостности, обязывают реструктуризировать хозяйства региона в этом направлении. Естественно, эти процессы должны регулироваться рыночными методами, включающими в себя и страховые формы.
Современная экономическая система является своеобразным продуктом всевозрастающего разделения труда и углубления специализации, как объективной экономической закономерности решения проблем ограниченности ресурсов и максимизации потребительских благ. В этом плане функциональная ориентированность региона Кавказских Минеральных Вод обусловлена уникальностью его территории по выполнению масштабной рекреационной функции, в первую очередь, через санаторно-курортное оздоровление и туристические услуги.
Переход к рыночным отношениям, сопровождаемый реформированием отношений собственности, изменяет организационно-правовую структуру рассматриваемой сферы региона. Наряду с государственными предприятиями и организациями, в качестве субъектов выступают акционерные общества, частные фирмы, иностранные компании, совместные предприятия, а также рыночная инфраструктура, в том числе и страховые компании.
