Содержание к диссертации
Введение
1. Теоретико-методологические основы исследования экономических отношений на современном рынке банковских услуг 15
1.1. Сущность и структура банковского рынка 15
1.2. Особенности реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг 37
1.3. Состояние и перспективы развития конкурентных отношений на российском банковском рынке 50
2. Направления развития российского рынка банковских услуг на стадии перехода к устойчивому экономическомуросту 75
2.1. Характеристика современных методов поддержания стабильности банковской системы 75
2.2. Ограниченность функционирования рыночного механизма регулирования банковского сектора в современной экономике 92
2.3. Формы и методы институционального регулирования экономических отношений на рынке банковских услуг 118
Заключение 144
Список использованной литературы 152
Приложения 167
- Сущность и структура банковского рынка
- Особенности реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг
- Характеристика современных методов поддержания стабильности банковской системы
- Ограниченность функционирования рыночного механизма регулирования банковского сектора в современной экономике
Введение к работе
I. Актуальность темы исследования. Реализация стратегических интересов развития российского государства и решение задачи обеспечения экономики финансовыми ресурсами в объемах, необходимых для поддержания устойчивых темпов социально ориентированного роста, зависит во многом от перспектив становления современного конкурентоспособного банковского сектора, В свою очередь, состояние банковского сектора определяется общим состоянием экономики страны, прежде всего степенью завершенности структурных преобразований, условиями осуществления предпринимательской деятельности, общим уровнем и характером распределения доходов в обществе, состоянием институциональной среды рыночной экономики.
Благоприятные тенденции, сложившиеся в Российской Федерации после кризиса 1998 года, способствовали динамичному росту банковского сектора и повышению его функциональной роли в экономике. Так, за 2005 г. активы банковского сектора России выросли на 36,6% по сравнению с 27,4% в 2004 г. Темпы прироста капитала за этот же период составили31,2% (16,2% в 2004 г.), объем кредитов, предоставленных российским нефинансовым организациями физическим лицам, увеличился на 40,3% (в 2004 г. - на 44,8%)'. Безусловной является ведущая роль банков в системе финансового посредничества, где они значительно превосходят всех остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. В период с 2001 по 2006 гг. был принят ряд важных нормативных документов, регулирующих отношения на финансовых рынках, в сфере валютных отношений, противодействия легализации доходов, полученных преступных путем, защиты интересов вкладчиков. Внесены изменения и дополнения в законодательство, определяющее формы и методы государственного регулирования и надзора за сферой банковских услуг. Все это свидетельствует о том, что в настоящее время российский банковский сектор может быть охарактеризован как рыночно ориентированный, где сформировались условия для перевода банковской системы на качественно иной уровень.
Однако следует признать, что банковская система не играет пока активной роли в ускорении экономического роста, и положительная динамика отечественного производства последних лет базируется в основном
1 Раосчкгано автором по данным ИА «Финмаркет» за 2004-2005 гг.
на самофинансировании предприятий реального сектора. Задача преодоленная сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ требует разрешения ряда противоречий в банковской сфере - расширения границ данного сектора, снижения вмененных издержек ведения банковского бизнеса, повышения уровня защиты прав кредиторов и приведение их в соответствие с международными стандартами, ускорения и повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, интенсивного наращивания их капитала и ресурсной базы в целом и, наконец, повышения конкурентоспособности российских банков.
Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования банковской системы, обуславливает необходимость разработки принципиально новых подходов к проблеме реализации экономических отношений в банковском секторе, а также требует пересмотра соотношения роли государственного и рыночного начал в регулировании экономических процессов на финансовом рынке в целом. Недостаточная разработанность теоретических и методологических основ развития конкурентных отношений в сфере российского бэнкинга предопределили выбор темы диссертационного исследования, его значимость в теоретическом и практическом аспектах.
Степень изученности проблемы. Теоретической и методологической
основой диссертации послужили фундаментальные труды отечественных и
зарубежных экономистов - представителей различных экономических школ
и течений. Основой концептуального осмысления содержания и направления
государственного воздействия на экономические отношения в банковском
секторе нами рассматриваются системы взглядов Е.Домара, Дж.М.Кейнса,
Д.Норга, П.Самуэльсона, М.Фридмена, С.Фишера, Дж.Хикса, Р.Харрода, а
также современных российских исследователей государственного
регулирования трансформируемой экономики, ее устойчивости и
безопасности В.С. Авто ном ова, Л.И. Абалкина, А.ИЛнчишкина,
Л.СБляхмана, Г.Г.Богомазова, В Л.Иноземцева, В.В.Радаева,
Р.И.Капелюшникова, Ф.Ф.Рыбакова, В.Т.Рязанова, И.И.Столярова, Ю.В.Яковца и ряда других.
Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г.Брайана, ХДугласа, Х.Грубела, ОДоннела, Е.Балларина, АЛенфалузи, Ф.Дерека, П.Роуза, Д.Джентле, Дж.Синки, Х.Дерига и др.
Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной
политики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их
взаимоотношений с населением был сделан отечественными
исследователями З.В .Атласом, Н.И.Валенцовой, В.С.Геращенко,
В.А.ЗаНдеиваргом, В.С.Захаровым, Ю.И.Кашиным, Л.И.Колычевым,
Р.В.Корнеевой, ПГ.Коробовой, МЛ.Косым, Л.Н.Красавиной,
О.И.Лаврушиным, И.В.Левчуком, Н.С Лисициан, И.Д.Мамоновой, Д.С.Моляковым, В.С.Пашковским, М.А.Пессепем, О.Л.Роговой, В.М.Родионовой, В.И.Рыбиным, В.М.Усоскиным, А.А.Хандруевым, Г.А.Шварцем, ЮХ.Шенгером, ЗХ.Ширинской, М.М.Ямпольским и др.
Исследование новых экономических явлений и процессов
современности побуждает к выявлению всего ценного, что выработано
мировой цивилизацией для решения задач обеспечения устойчивых темпов
экономического роста. Это, в свою очередь, требует творческого
использования теоретического наследия отечественных и зарубежных
ученых по внутрисистемным проблемам функционирования банковского
сектора. В числе отечественных исследователей особо значимы труды
Л.АДробозиноП, С.К.Дубинина, Е.Ф-Жукова, Л.Н.Красавиной,
В. А Пономаревой, В.М.Соколинского, В.И.Суровцевой, В.М.Усоскина, Вл.Н.Шенаева, Вяч.ЫШенаева и др. Большую ценность представляют исследования зарубежных ученых, посвященные отдельным аспектам функционирования банковского рынка и инструментам его регулирования А.Брю, Э.Гилла, Дж.К.Гэлбрайта, З-ДжДоллана, Р.Котлера, К.Р.Маккоинелла, Э.Рида, Э.Роде, Р.Смита, Л.Харриса,
Исследованием проблем конкуренции, монополизма,
конкурентоспособности, антимонопольной политики занимались многие зарубежные ученые-экономисты. Важнейшие результаты по данному направлению представлены в работах ряда авторов: Э.Аткннсона, Р.Ансоффа, А.Курно, И.Калдора, Дж.Кларка, А.Маршалла, Ж.Окумуры, М.Портера, К.Поппера, А.Пигу, Дж,Робинсон, П.Хейне, Й.Шумпетера, Л.Эрхарда, Э.Чемберлнн, А .Шлезингера, К.Эклунда, и др. Проблема развития конкурентных отношений и особенностей их реализации на рынке банковских услуг в переходной российской экономике исследовалась в работах В.А.Белова, Г.Н.Белоглазовой, Ю.И.Коробова, А.В.Пантелеева, В.А.Перехожаева, Г.О.Самойлова, Э.А.Уткина, И.П.Хоминича и других авторов.
Вместе с тем следует признать, что, несмотря на повышенное внимание со стороны отечественных и зарубежных исследователей к законам и закономерностям функционирования экономических отношений на рынке банковских услуг, ряд вопросов, касающихся особенностей их развития и специфики реализации в российской экономике, направлений реформирования механизма государственного воздействия на банковскую конкуренцию в целях обеспечения социальной устойчивости и социальной ответственности требуют дальнейшего изучения. Таким образом, комплексное исследование теоретических и практических вопросов формирования и реализации экономических отношений на рынке банковских услуг является важной проблемой, решение которой будет способствовать обеспечению системной стабильности и созданию необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования заключается в обосновании научного предположения о том, что устранение диспропорций в банковском секторе, стимулирование процессов трансформации сбережений в инвестиции, преодоление отрыва от реальной экономики предполагают необходимость разработки и реализации качественно новых механизмов взаимодействия рыночного и государственного регуляторов экономических отношений в банковском секторе и создания эффективной институциональной среды рынка банковских услуг.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертации состоит в исследовании системы экономических отношений на рынке банковских услуг и обосновании теоретических положений, позволяющих разработать практические рекомендации по формированию системы их регулирования со стороны государства на современном этапе развития российской экономики.
Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:
Проанализировать эволюцию взглядов на содержание и структуру экономических отношений на рынке банковских услуг;
> Выявить закономерности функционирования экономических отношений на рынке банковских услуг в условиях трансформируемых экономических систем;
Сформулировать условия и факторы поддержания банковского рынка в состоянии устойчивого равновесия;
Выявить закономерности развития конкурентных отношении в банковской сфере и особенности их проявления в российской экономике на современном этапе ее развития;
Определить и проанализировать взаимосвязь конкурентных преимуществ, конкурентоспособности и конкурентных стратегий субъектов банковского рынка;
Обосновать теоретические основы оценки эффективности функционирования институциональной среды рынка банковских услуг;
Изучить формы и направления взаимодействия рыночного и государственного регуляторов экономических отношений в банковском секторе, а также методов и инструментария государственной поддержки эффективной институциональной среды в сфере банковских услуг;
Объектом исследования выступают рынок банковских услуг как совокупность экономических отношений н институтов их регулирования.
Предметом исследования являются экономические отношения на современном российском рынке банковских услуг.
Теоретической и методологической основой диссертации являются фундаментальные положения современной экономической теории, труды представителен отечественных и зарубежных экономических школ и направлений. В ходе подготовки диссертационного исследования изучены законодательные акты и нормативные документы Российской Федерации, в которых отражены формы и методы государственного регулирования социально-экономических процессов, а также содержится концепция реформирования банковского сектора российской экономики.
Всесторонний анализ системы отношений в банковской сфере предопределил многоаспектный характер методологии исследования, необходимость использования ряда специфических методов и приемов, взаимно дополнягощих друг друга и позволяющих в полной мере раскрыть сущность экономических отношений на рынке банковских услуг, а именно: методы системного, статистического, сравнительного исторического и логического анализа, а также законы и принципы диалектики.
Научная новизна диссертационной работы заключается в обосновании содержания и форм взаимодействия государственного и рыночного регуляторов в процессе формирования эффективной
институциональной среды экономических отношений на современном российском рынке банковских услуг, в том числе:
По специальности 08.00.01 — Экономическая теория.
1, Выявлен двойственный характер экономических отношений на рынке банковских услуг, в которых реализуется система прав собственности и противоречивых экономических интересов его участников. Это выражается в том, что, с одной стороны, перемещение сбережений в инвестиции отвечает интересам субъектам рынка банковского капитала и одновременно реализует интересы заемщиков, с другой стороны, субъекты рынка банковского капитала выступают как субъекты предпринимательской деятельности, реализует свои интересы путем оптимизации структуры своих доходов и расходов.
-
Сформулированы особенности конкурентных отношений на рынке банковских услуг, что находит выражении в субъектном составе его участников, представленном всеми юридическими и физическими лицами -потребителями банковских услуг; в ограниченности средств конкурентной борьбы, что обуслоалено ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и специальной правоспособностью субъектов банковской деятельности; в жестком регулирующем воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора и ограничении конкуренции с зарубежными банковскими структурами; в особых формах конкуренции в рамках финансово-промышленных групп (ФПГ) как институциональных формах слияния промышленного и финансового капитала, в рамках которых осуществляется обмен пучками правомочий собственности и приобретаются специфические ресурсы, эффективность использования которых внутри ФПГ выше, чем при любом другом возможном способе использования.
-
Доказано, что в условиях глобализации мирового хозяйства рост объемов банковского капитала и его приток на рынки развивающихся государств и государств с переходной экономикой становится дополнительным фактором дестабилизации валютно-финансовой сферы с последующим перенесением кризисных явлений на экономику в целом, что позволяет трактовать рынок банковского капитала как передаточный механизм экономических кризисов и, одновременно, как источник временного лага между прохождением отдельными государствами фаз экономического цикла.
По специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит.
1. Определены внутренние (регулирование ликвидности системы, сдерживание роста активов кредитных организаций и гарантирование вкладов) и внешние (регулирование денежного рынка, соблюдение экономических границ кредитования государства) условия и факторы обеспечения устойчивого равновесия банковского рынка, учитывающие особенности возникновения кризисных явлений в банковской системе России,
2. Выявлены основные конкурентные стратегии субъектов
современного российского рынка банковских услуг: внешнеориентированная
(аккумулирование дешевых ресурсов корпоративного сектора,
преимущественно, экспортеров и их размещение в малорнскованные
иностранные активы, приносящие небольшой, но стабильный доход
(депозігтьі, кредиты, государственные ценные бумаги н др.)) и
внутреннеориентированная, (наращивание кредитования отечественных
заемщиков). Доказано, что причиной низкого уровня конкурентоспособности
субъектов банковского рынка выступает неэффективное институциональное
регулирование, что находит выражение в неопределенности
институциональной среды, которая характеризуется отсутствием системного
эффекта комплементарности трансформационных мероприятий,
противоречием формальных и неформальных подсистем, усилением
асимметричности потоков экономико-социальной информации и
заполнением возникающих «институциональных пустот» квазиинститутами
или приданием формальным институтам квазифункций.
3. Доказано, что приоритетность в формировании эффективной
институциональной среды российского рынка банковских услуг на
восстановительно-компенсаторном этапе экономического роста принадлежит
мерам прямого государствекного влияния на банковский сектор, которые
предполагают разработку единых требований в соответствии с
установленными принципами, учитывающими коммерческие интересы и
пруденциальные нормы; участие государства в капитале кредитных
организаций; формирование правовой базы банковской деятельности;
осуществление контроля за исполнением законодательных норм; создание
препятствий для использования банковского сектора при проведении
противоправных сделок; обеспечение защиты законных интересов
кредиторов и вкладчиков в ходе реорганизационных процедур. При этом
обоснована целесообразность более активного использования методов защитного регулирования, в частности, на основе реорганизации кредитных организаций в форме слияний и присоединений.
Содержание диссертационного исследования соответствует пункту 1. «Общая экономическая теория» 1.1. «Политическая экономия: формирование экономической политики (стратегии) государства» Паспорта специальности 08,00.01 - «Экономическая теория» и пункту 9. «Кредит и банковская деятельность» 9.6. «Проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействие с Центральным Банком РФ» Паспорта специальности 03.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит».
Нормативно-правовую основу диссертационной работы составили законодательные акты Российской Федерации и нормативные акты Банка России, регулирующие правоотношения в банковском секторе Российской Федерации, з также нормативные документы, регулирующие деятельность
Информативной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на зашиту, достоверности выводов и рекомендаций являются аналитические данные и статистические материалы Базельского комитета но банковскому надзору, Банка международных расчетов, Центрального Банка Российской Федерации, Европейского Центрального Банка, Ассоциации российских банков, Международного банка реконструкции и развития, Банка международных расчетов, Федеральной резервной системы США и др., факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, документы первичной бухгалтерской и финансовой отчетности отдельных кредитных организаций.
Научная и практическая значимость диссертации. Представленные теоретические выводы и предложения, авторский подход к направлениям формирования действенной институциональной среды экономических отношений на российском рынке банковских услуг могут послужить теоретико-методологической базой для дальнейшего исследования банковского сектора во взаимодействии рыночного и государственного механизмов регулирования экономических отношений. Приведенные в диссертации предложения и выводы могут найти применение при формировании надзорных мероприятий Центрального Банка Российской Федерации и его структурных подразделений, а также при разработке
законодательных и нормативных актов по вопросам банковского регулирования и контроля.
Сформулированные в диссертации подходы к направлениям развития экономических отношений на отечественном банковском рынке существенна развивают и конкретизируют применительно к трансформируемой экономической системе обоснованные в научной литературе механизмы осуществления регулирования деятельности кредитных организаций на уровне государства в целом и на уровне отдельно взятой кредитной организации.
Разработанные автором методические и практические рекомендации по могут быть использованы в учебном процессе - в преподавании курсов «Экономическая теория», «Микроэкономика», «Макроэкономика», «Банковское дело», при разработке спецкурсов по проблемам государственного регулирования экономки.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на всероссийских, решональных, республиканских, межвузовских конференциях в 2004-2006 гг.: научно-методической конференции Казанского института переподготовки и повышения квалификации преподавателей высшей школы «Экономические и правовые проблемы в условиях становления инновационной экономики» (2006 г.)
Результаты выполненного исследования апробированы в процессе преподавания дисциплин «Экономическая теория», «Банковское дело», «Банки и банковское обслуживание», «Биржевое дело», «Валютный рынок Forex» в Казанском государственном техническом университете им.А.Н.Тупоева, в учебно-дшшнговом центре при КГТУ им.А.Н.Туполева, в вузах гг. Альметьевск, Набережные челны.
Отдельные положения диссертации были использованы в подразделении в деятельности ОАО ФКБ «Юниаструм банк» (г.Казань) в процессе принятия решений в области формирования эффективной ассортиментной политики, выбора показателей для материального стимулирования персонала за качество обслуживания клиентов, что подтверждается справками о внедрении.
Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 4 работах, общим объемом - 2,1 п. л. Список публикаций приведен в конце автореферата.
. Структура її объем диссертационной работы были определены в соответствии с необходимостью решения поставленных научных задач. Диссертация состоит нз введения, двух глав, шести параграфов, выводов и рекомендации, списка литературы. Структура и логика работы согласуются с предметом и целью исследования, что отражено в оглавлении диссертации. Объем диссертации -173 страницы машинописного текста, кроме того, она содержит 5 приложений.
Сущность и структура банковского рынка
Банковская конкуренция может быть определена как совершающиеся в динамике отношения соперничества субъектов банковского рынка, одновременно заинтересованных в достижении одной и той же цели, т.е. либо продавцов банковских услуг (в лице банков, небанковских финансово -кредитных институтов и нефинансовых учреждений), либо их покупателей (в лице предприятий и домохозяйств), в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на этом рынке.
В экономической литературе существует широкое и узкое толкование банковского рынка2. При первом, банковский рынок трактуется как любой рынок с участием банков. Следовательно, этот подход приводит к отождествлению банковского рынка и рынка в целом, так как трудно найти рынок, на котором банки не представлены тем или иным образом. Узкое толкование банковского рынка предполагает его определение как совокупности рынков сбыта банковских услуг. Рассматривая сущность и границы банковского рынка, представляется невозможным оставить без внимания его соотношение с такими близкими по содержанию категориями, как финансовый рынок и денежный рынок.
По определению, финансовый рынок - это рынок, на котором осуществляются сделки с финансовыми активами, т.е. деньгами в наличной и безналичной форме и ценными бумагами3. В зависимости от характера совершаемых сделок его часто подразделяют на две части: а) денежный рынок и б) рынок капиталов. На денежном рынке совершаются краткосрочные сделки с активами, срок обращения которых не превышает года. Рынок капиталов объединяет сделки с долгосрочными активами, обращающимися более одного года.
Другим вариантом структурирования финансового рынка в зависимости от характера совершаемых сделок является подразделение его на: а) рынок титулов собственности; б) рынок долговых обязательств.
На рынке титулов собственности обращаются акции, а на рынке долговых обязательств - все прочие финансовые активы, как в форме ценных бумаг (облигаций, ипотек и т.д.), так и в других формах (например, обязательство заемщика перед коммерческим банком).
Как легко увидеть, коммерческие банки осуществляют самую активную деятельность во всех перечисленных сегментах финансового рынка: выступают посредниками в кредите (как краткосрочном, так и долгосрочном), выпускают собственные ценные бумаги (как акции, так и долговые обязательства), проводят операции с ценными бумагами других эмитентов и иностранными валютами. Из этого можно заключить, что понятия «банковский рынок» и «финансовый рынок» во многом совпадают.
Однако все же полными синонимами они не являются. Дело в том, что банки имеют право осуществлять большинство финансовых сделок, но все же не все. Так, например, до недавнего времени, согласно требованиям закона Глосса Стигала американские коммерческие банки не являлись полноценными участниками рынка ценных бумаг, им запрещалось продавать и покупать корпоративные ценные бумаги. Данный запрет - реакция на экономический кризис начала 30-х годов, разразившийся, в т.ч. и под влиянием спекулятивных операций в коммерческих банках. В российском банковском законодательстве кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. В отельных странах банкам запрещены сделки с недвижимостью, участие в капитале предприятий. Для более четкого отражения этого факта к трем приведенным вариантам структурирования финансового рынка, в которых за основу брались особенности объектов купли - продажи, напрашивается добавление еще одного, в котором в качестве критерия сегментации рынка использовались бы основные субъекты финансового рынка (поставщики этих субъектов).
По нашему мнению, в зависимости от основных субъектов можно выделить такие сегменты финансового рынка (и денежного рынка, как его сегмента), как банковский рынок, пенсионный рынок, трастовый рынок и другие. При этом следует иметь в виду, что перечисленные рынки не являются отдельными сегментами; они тесно связаны друг с другом, и их границы пересекаются. Так, банки внедряются на страховой рынок при осуществлении разрешенных им операций по страхованию валютных и кредитных рисков, а страховые компании внедряются на банковский рынок, например, предлагая полисы накопительного страхования. Но названные сегменты все же отличны друг от друга в том смысле, что основными субъектами (лидерами, основными действующими лицами) банковского рынка всегда являются банки, страхового рынка - страховые компании, пенсионного - пенсионные фонды и т.д.5. Иными словами, банковский рынок можно считать своего рода сегментом финансового (и денежного) рынка, на котором основными действующими лицами являются банки. В то же время было бы не совсем верно считать, что банковский рынок - просто более узкое понятие. А в некоторых случаях (когда речь идет о банковских услугах, не имеющих дела напрямую с движением финансовых активов, как предоставление информации, сдача в аренду сейфов, оказание маркетинговых услуг и т.д.) рынок сбыта банковских услуг может выходить за рамки традиционного понимания финансового (и денежного) рынка.
Таким образом, с различных точек зрения банковский рынок может быть рассмотрен и как более узкое образование, чем финансовый и денежный рынки, и как более широкое. По нашему мнению, это говорит о том, что понятие банковского рынка, с одной стороны, и финансового и денежного рынков, с другой, лежат в различных плоскостях, и смешивать их не следует. Банковский рынок, даже в принятом нами узком его понимании, представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов банковской рыночной системы. По нашему мнению, основными критериями для структурирования банковского рынка являются; а) объект купли - продажи (товар); б) субъекты банковского рынка; в) целевые группы потребителей; г) пространственный признак.
Особенности реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг
Специфика конкурентных отношений на рынке банковских услуг связана прежде всего с тем, что банки, как субъекты конкурентных отношений имеют ряд особенностей. 1. Банк является предприятием сферы услуг и посреднической организацией. Основным объектом посредничества выступает особый товар - временное право пользования дополнительными денежными средствами, ценой которого является процент. Поскольку банки работают, главным образом, за счет привлеченных, а не за счет собственных средств, деятельность по привлечению занимает не меньшую долю работы банка, чем кредитование, которое является главной функцией и основным источником дохода банков. В отличие от обычных предприятий, банк осуществляет производство и реализацию банковских продуктов как на стадии привлечения ресурсов, так и на стадии их размещения, вступая в обоих случаях в конкурентную борьбу. В этом отношении банк в ряду других коммерческих институтов стоит ближе всего к торгово - закупочным фирмам. 2. Коммерческие банки являются элементами системы государственного управления. Выполняя определенные общественные функции, имеющие важное значение для экономической системы страны, банки практически во всех странах подвержены большему регулированию и контролю со стороны государства, чем другие коммерческие институты, и менее свободны в своей рыночной деятельности. На практике это приводит к тому, что руководящие органы банка больше озабочены соблюдением банком нормативов, чем упрочением своей конкурентной позиции. Рыночные возможности, позволяющие улучшить конкурентную позицию банка зачастую входят в противоречие с этими нормативами, и банки оказываются вынуждены отдавать предпочтение поддержанию определенного уровня ликвидности и безопасности, а не увеличению доли рынка и прибыльности. Общественная значимость банков накладывает также отпечаток на критерии и показатели, по которым в обществе принято сравнивать банки между собой. Среди них преобладают именно показатели надежности и ликвидности, а не прибыльности и рыночной активности. 3. Банки являются многопрофильными многоотраслевыми предприятиями, осуществляющими деятельность на многих рынках: на финансовом рынке, на рынке банковских услуг, на рынке труда, на рынке оборудования, на информационном, рекламном и многих других рынках15. На одних из этих рынков банк выступает в качестве продавца, на других - в качестве покупателя, на третьих - и в том, и в другом качестве. Помимо того, что само «банковское дело» - это не одна отрасль, а совокупность отраслей , в разряд банковской деятельности включаются и такие ее виды, которые выполняются предприятиями других отраслей экономики. 4. Банки осуществляют прибыльную деятельность не только путем продажи своих продуктов (оказания услуг клиентам), но и совершая операции на финансовых рынках от своего имени и за свой счет. Мы разграничиваем рыночную деятельность банка (обслуживание клиентов) и операционную деятельность. В работе абстрагируемся от операционной деятельности и исследуем только рыночную деятельность. 5. Банки по роду своей деятельности вступают в конкуренцию не только с другими банками, но и с многими другими группами рыночных субъектов. Рассмотренные особенности банка позволяют говорить о множественной или плюралистической природе банка, ведь банк - это и финансовая организация, и сервисное предприятие, и торгово -посредническое предприятие, и орган управления, и коммерческий институт, и оператор финансового рынка. Нас банк будет интересовать прежде всего как субъект рыночных отношений, а именно как продавец банковских продуктов. Этот комплекс отношений включают в себя отношения банка с его клиентами по поводу реализации банковских продуктов и отношения с конкурентами по поводу борьбы за обеспечение себе прочного положения на рынке. Такой подход к анализу деятельности банка предполагает несколько теоретических допущений: 1. Основной целью деятельности банка является получение прибыли именно от обслуживания клиентов. 2. Вся остальная деятельность банка строится вокруг достижения главной цели, то есть имеет подчиненный характер по отношению к его деятельности на рынке. Финансовый рынок (в т.ч. банковский) отличается от товарного, прежде всего тем, что потребитель может потерять свои деньги, не только переплачивая за услуги, но и, что гораздо важнее, в случае банкротства финансовой организации. Поэтому одним из параметров конкурентоспособности банков выступает их надежность. Конкуренция на финансовых рынках отличается от конкуренции на товарных рынках определением их географических границ. На товарных рынках существуют некоторые экономические барьеры (в силу расстояний и транспортных издержек) между локальными рынками. Мобильность же финансовых потоков значительно выше. В современных российских условиях на финансовых рынках главным объектом конкурентной борьбы являются не товары, а ресурсы. На банковском рынке, в отличие от товарного конкурируют не продавцы, а покупатели ресурсов. Банк, имеющий доступ к дешевым ресурсам оказывается всегда в более выигрышном положении, чем банк, пользующийся дорогими ресурсами. Ресурсы, привлеченные в одном регионе, могут использоваться в другом. Банки, имеющие возможность работать в нескольких регионах заведомо получают конкурентные преимущества.
Характеристика современных методов поддержания стабильности банковской системы
Банковская система оказывает существенное влияние на экономику страны. Эффективная мобилизация внутренних денежных накоплений создает благоприятную основу для размещения средств в экономике и способствует ее росту. Органы, определяющие денежно-кредитную политику государства, оказывают позитивное влияние на процесс накопления, снимая барьеры на пути перемещения капиталов, стимулируют развитие банковской системы на основе развития финансовых инструментов и рынков. Однако эти процессы могут одновременно стать причиной нестабильности экономики и банковской системы. Для предотвращения дестабилизирующих тенденций орган надзора располагает определенным набор методов воздействия на коммерческие банки.
Банковский бизнес относится к наиболее рисковым видам деятельности в силу того, что банки формируют активы на основе постоянного расширения обязательств перед различными кредиторами и вкладчиками. Управление активами на основе их диверсификации позволяет снизить риск операций, но данное управление предполагает и диверсификацию пассивов. При этом, чем выше риск активов, тем выше риск исполнения обязательств банка, управление которыми имеет существенные ограничения. История развития коммерческих банков показывает, что из-за чрезмерных спекуляций, неблагоприятных изменений в экономике финансовая пирамида банковского бизнеса на уровне конкретного банка может разрушиться. В среднем для коммерческого банка характерно соотношение между собственными и заемными средствами на уровне 1:20. Обеспеченность собственным капиталом в данной ситуации низка и соответствует 10% к активами и забалансовым обязательствам, взвешенным по степени риска. Безусловно, такой уровень защиты недостаточен, чтобы выстоять в периоды нарушения экономического равновесия. Из этого положения следует, что ограничение роста и совершенствование оценки надежности банка на основе показателя достаточности капитала относится к числу наиболее актуальных и, одновременно, трудно решаемых задач. Для того, чтобы защитить интересы субъектов экономики от подобного рода крушений общество учредило центральный банк и наделило его правом регулировать, осуществлять надзор и предотвращать банкротства кредитных организаций.
Потребность в регулировании и надзоре за деятельностью коммерческих банков с целью поддержания стабильности банковской системы и ее благотворного влияния на экономику обусловлена и другими причинами.
В предыдущей главе мы отмечали, что коммерческие банки создают платежные средства. Посредством кредитования коммерческие банки расширяют денежную массу в обращении. Предоставление займов различным субъектам экономики обусловлено, как правило, обязательством вернуть ссуженную сумму средств, которая зачастую гарантирована каким-либо реальным активом или другими деловыми обязательствами (ценными бумагами), однако возврат заемных средств подвержен риску потери стоимости.
В упрощенном виде обязательства банковской системы должны формироваться в тесной взаимосвязи с ростом реальной стоимости и риском активных операций. Такой подход может способствовать сбалансированному соотношению между массой платежных средств, созданных банковской системой и реальным их обеспечением в виде активов. Учитывая, что деньги могут создаваться банковской системой (коммерческими банками) достаточно легко посредством расширения кредитования, управлению денежными потоками свойственна нестабильность, что вызывает потребность во введении определенных ограничений со стороны органа надзора.
С другой стороны, увеличение капиталов и резервов в банковской системе сокращает сумму денег, находящихся в обращении, что позитивно влияет на стабильность банковской системы, однако не создает условий для развития экономики и, в конечном счете, может привести к потере стабильности и устойчивости.
Посредством сети банковских учреждений формируются не только потоки денежных средств, которые направляются на нужды экономики, осуществляется сохранность денежных накоплений, но и осуществляются платежи. По степени воздействия платежного механизма на своевременность расчетов во всех ячейках экономики банковскую систему можно сравнить с энергосистемой. Стабильность и эффективность функционирования банковской системы не менее важна, чем работа энергосистемы. Частичная или полная «неисправность» в деятельности таких систем наносит огромный ущерб развитию экономики страны.
Ограниченность функционирования рыночного механизма регулирования банковского сектора в современной экономике
Механизм реализации системы конкурентных отношений можно определить как процесс, результатом которого является его постоянное возобновление, т.е. воспроизводство банковской конкуренции как экономического отношения. Механизм реализации конкурентных отношений предполагает воспроизводство следующих взаимосвязей (рис.2.2.1) Конкурентные отношения Конкурентоспособность Конкурентное преимущество Конкурентная среда Механизм реализации конкурентных отношений есть процесс их рыночного самовоспроизводства. Действительно, в процессе банковской конкуренции наиболее конкурентоспособные выживают и развиваются, а наименее конкурентоспособные разоряются. Таким образом, у каждого банка существуют достаточно сильные побудительные мотивы для повышения своей конкурентоспособности, поиска новых методов конкурентной борьбы. Конкурентоспособность банковского продукта это совокупность его качественных, стоимостных характеристик, обеспечивающих удовлетворение конкретной потребности покупателя в условиях конкурентного рынка. Характеристики банковского продукта, влияющие на его конкурентоспособность, можно свести к следующим основным группам параметров; 1. Цена продукта (процентная ставка, тариф, дисконт и др.) и связанные с ней стандартные условия договора (срок, минимальная сумма, порядок начисления и погашения процентов, условия довложений, частичного и досрочного изъятия средств, штрафные санкции и т.п.). 2. Качество базовой услуги (скорость, своевременность, точность и надежность выполнения банковских операций, соблюдение условий договора). 3. Качество обслуживания до, во время и после продажи продукта (встреча и прием клиента в банке, помощь в выборе нужного продукта, предоставление необходимых консультаций, длительность ожидания в очереди, скорость обслуживания, вежливость и дружелюбность обслуживания, способность и готовность персонала отвечать на вопросы клиентов, заинтересованность в решении проблем клиентов, качество, полнота и оперативность обеспечения клиентов информацией, необходимой в ходе приобретения и использования им услуг банка, поддержание отношений с клиентом после заключения договора по своей и его инициативе, готовность к пересмотру условий договора в связи с изменением внешних обстоятельств). 4. Физическое окружение услуги (экстерьер и интерьер банка, внешний вид сотрудников, комфортность помещений, наличие указателей, табличек, информационных стендов, образцов заполнения бланков, ручек, столов и стульев для клиентов, качество оборудования). 5. Дифференциация продукта (разнообразие видов и модификаций одной и той же банковской услуги, варьирование цен, условий договора, качества и т.п.). 6. Доступность продукта (удобство расположения банка, широта его филиальной сети, время работы банка, пропускной режим, возможность приобретения продукта по телекоммуникационным каналам и т.п.). 7. Информированность потребителей о продукте и его свойствах (характер, масштаб и качество рекламы продукта, доступность информации о его цене, качестве и пр.) 8. Стимулирование сбыта (дополнительные услуги, подарки, льготы, скидки, предоставляемые потребителям, розыгрыши призов и т.п.). Конкурентоспособность банка - это его способность обеспечивать качественное предложение по сравнению с его конкурентами. На наш взгляд, основными параметрами или составляющими конкурентоспособности банка являются следующие; 1. Финансовое состояние банка: надежность, рентабельность, ликвидность и др. 2. Конкурентный потенциал банка - эффективность использования всех видов ресурсов банка: финансовых, пространственных, технике - технологических, кадровых, организационного - управленческих, информационных. 3. Уровень цен и издержек банка. 4. Ассортимент и качество продукции. 5, Сбытовая сеть. 6. Имидж банка. 7. Корпоративная культура банка (взаимоотношения с внутренней и внешней средой). 8. Срок деятельности банка (фаза жизненного цикла банка).
