Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теория и методология исследования конкурентных отношений . 10
1.1 Эволюция теории конкурентных отношений в мировой экономической мысли . 10
1.2 Конкурентоспособность как структурный элемент системы конкурентных отношений . 32
Глава 2. Конкурентные отношения в банковской сфере и тенденции их развития . 54
2.1 Структура банковского рынка . 54
2.2 Специфика конкурентных отношений на рынке банковских услуг. 67
2.3 Тенденции развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг. 78
Глава 3. Особенности реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг . 102
3.1 Специфика рыночного механизма реализации конкурентных преимуществ в банковском секторе экономики . 102
3.2 Роль государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере. 119
Заключение 137
Список литературы 142
Приложения
- Эволюция теории конкурентных отношений в мировой экономической мысли
- Конкурентоспособность как структурный элемент системы конкурентных отношений
- Структура банковского рынка
- Специфика рыночного механизма реализации конкурентных преимуществ в банковском секторе экономики
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Рынок банковских услуг является и средством реализации, и, одновременно, индикатором проводимых экономических преобразований. Кредитные учреждения занимают особое место в экономической системе. Они организуют расчеты, перераспределяют денежные ресурсы, создают платежные средства, оказывают информационно консультационные услуги. Банки являются посредниками в преобразовании сбережений населения, предприятий, государства в инвестиции, обеспечивая тем самым процесс воспроизводства.
Вкладывая средства в венчурные и лизинговые проекты, банки участвуют в инновационных процессах, формируют доходы экономических субъектов, являются проводниками денежно-кредитной политики государства.
Банковская система - уникальный «передаточный» механизм для направленного воздействия на экономику. Ее роль в экономике сравнима с ролью кровеносной системы в живом организме.
За последнее десятилетие в банковском секторе экономики РФ идет процесс становления и формирования рыночных отношений. К середине 90-х годов коммерческие банки начали интенсивно разворачивать соперничество за клиентов и за наиболее выгодные сферы размещения ресурсов сначала на столичном, а затем и на региональных рынках. Разразившийся летом 1998 года финансовый кризис еще более усилил конкуренцию между банками. После крушения практически всех сегментов финансового рынка важнейшим источником прибыли для коммерческих банков стали его клиенты. Начавшийся на банковском рынке в связи с разорением значительного числа банков новый передел клиентов также способствует интенсификации банковской конкуренции.
Кардинально изменяется отношение к конкуренции субъектов банковского рынка: если 2-3 года назад большинство банковских менеджеров не воспринимали конкуренцию всерьез, то в настоящее время ее реальность осознается и находит выражение в расширении практики стратегического планирования, активизации рыночной политики банков, повышении качества банковских услуг и т.д. На современном этапе банковская конкуренция приобретает значение одной из центральных проблем отечественной экономической науки и банковской практики.
Выживание и успешное функционирование банков вызывает необходимость глубокого и комплексного изучения банковской конкуренции, анализа как позитивного, так и негативного воздействия этого экономического процесса на социально-экономическое развитие России.
Практика же хозяйствования постоянно обогащает предмет исследования и требует обобщения новых экономических явлений и процессов в банковском секторе экономики.
Это потребовало сконцентрировать внимание на анализе системы конкурентных отношений, ее отдельных элементов, что явилось методологической основой исследования тенденций развития банковской конкуренции, формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, механизма реализации конкурентных преимуществ банков.
Изучение конкурентных отношений на рынке банковских услуг важно не только для практической многофункциональной деятельности коммерческих банков. Исследование тенденций развития конкуренции в банковской сфере необходимо также Центральному Банку России (ЦБР) - для компетентного регулирования ситуации на всех сегментах банковского рынка, инвесторам - для определения наиболее конкурентоспособного банка в целях приложения своих капиталов, и, безусловно, потребителям всех видов банковских услуг.
Вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что тема, избранная для исследования, является актуальной и имеет практическую значимость.
Степень изученности проблемы. Возросший интерес к проблемам конкурентных отношений, их специфике в банковской сфере экономики в настоящее время обусловлен переходом России к рыночной экономике, а также ключевой ролью банковской системы в происходящей трансформации.
Конкуренция в силу ее исключительной важности в рыночной экономике (без конкуренции нет рынка) с давних пор находится в сфере внимания ученых экономистов.
С различных методологических позиций проблемы конкуренции и монополизма исследовали известные ученые: А.Смит, Д.Рикардо, К.Маркс, Дж.С.Милль, А.Маршалл, А.Курно, Л.Вальрас, Дж.М.Кларк, В.И.Ленин, Э.Чемберлин, Дж.Робинсон, Й.Шумпетер, М.Портер, Ф.Хайек, П.Самуэльсон, Д.Гелбрейт, П.Друкер, И.Ансофф, Ф.Котлер и др.
В нашей стране на протяжении многих лет конкуренция рассматривалась лишь в работах, посвященных анализу капиталистической экономики и в негативном аспекте. Лишь, начиная со второй половины 80-х годов, такой односторонний подход был постепенно преодолен.
В последнее время вопросы конкуренции стали предметом исследования современных российских ученых - Г.Л.Азоева, В.Д.Андрианова, М.И.Гельвановского, В.М.Жуковской, П.С.Завьялова, И.В.Липсица, Р.А.Фатхутдинова, А.Ш.Хасановой, А.Ю.Юданова и некоторых др.
Однако, если проблемы конкуренции в целом разработаны в экономической и, прежде всего, в зарубежной литературе достаточно широко, то вопросы банковской конкуренции исследованы значительно меньше. Имеющиеся исследования во многом носят фрагментарный характер, не затрагивают ряда важных теоретических и практических аспектов этого экономического явления.
Теоретические аспекты конкуренции на рынке банковских услуг наиболее полно исследованы в работах В.А.Белова, Г.Н.Белоглазовой, Ю.И.Коробова, А.В.Пантелеева, В.А.Перехожева, Г.О.Самойлова.
Проблемами конкурентоспособности банка и банковских продуктов занимаются И.В.Вишневская, О.В.Грядова, Е.Ф.Жукова, Ю.С.Масленченков, Л.Сафразьян, В.Т. Севрук, И.О.Спицын, Я.О.Спицын, Э.А.Уткин, И.П.Хоминич, Ф.Э.Шереги. Непосредственно анализу конкурентной позиции банковских услуг посвящены работы И.Б.Андреева, имеющие прикладное значение.
Значительный вклад в разработку теоретических и методологических проблем государственного регулирования, в том числе банковской системы, внесли: Дж.М.Кейнс, Т.Веблен, Л.Абалкин, А.Бузгалин, А.Грязнова, А.Илларионов, А.Саркисянц, В.Усоскин, Б.Федоров, Л.Ходов и др. В ряду исследователей и практиков следует также назвать С.Алексашенко, Е.Богачева, В.Геращенко, С.Дубинина, В.Захарова, Л.Макаревича, Т.Парамонову, Г.Тосуняна, А.Хандруева, которые внесли определенный вклад в поиск путей бескризисного развития банковской системы.
Несмотря на неослабевающее внимание экономистов к проблемам конкурентных отношений в банковском секторе экономики, в трактовке содержания, тенденций развития, структуры банковского рынка, форм реализации конкурентных отношений, государственной поддержки конкурентных механизмов остается немало дискуссионных вопросов, противоречивых толкований. Ряд аспектов исследуемой проблемы, в частности, вопросы специфики банковского рынка не получили достаточного научного анализа и требуют дальнейшего исследования.
Таким образом, выбор темы диссертации обусловлен как недостаточной теоретико-методологической разработанностью проблем становления конкурентных отношений в банковском секторе в отечественной экономической науке, так и настоятельной востребованностью практикой результатов указанных исследований в процессе формирования конкурентных отношений в банковской сфере.
Цель диссертационного исследования состоит в политэкономическом анализе специфики формирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг, обусловленных особенностями функционирования банковской деятельности, а также в теоретико - методологическом обосновании практических рекомендаций по реализации конкурентных отношений в банковском секторе экономики.
Цель, поставленная в диссертационной работе, обусловила следующие задачи, определившие логику исследования и его структуру:
- выявить и исследовать в историко-генетическом аспекте изменения в содержании, структуре и функциях конкуренции;
исследовать модификацию конкурентных отношений в период глобализации;
- обосновать необходимость и направления изменений форм собственности в банковском секторе как условия формирования адекватных конкурентных отношений;
- исследовать специфику конкурентных отношений на рынке банковских услуг и форм их проявления в условиях трансформации экономики;
- выявить и раскрыть основные тенденции в становлении и развитии конкурентных отношений на рынке банковских услуг;
- методологически обосновать экономические основы взаимосвязи конкурентных преимуществ, конкурентоспособности и конкурентных стратегий субъектов банковского рынка;
- исследовать роль государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере и экономический механизм реализации банками конкурентных преимуществ.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе соперничества (конкуренции) институтов банковского рынка, реализация банковской конкуренции как процесс ее воспроизводства.
В качестве объектов исследования выступают: банковский рынок как сфера банковской конкуренции, отдельные институты финансового рынка как субъекты банковской конкуренции.
Методологической основой исследования являются диалектический метод и системный подход, а также историко-генетический, структурно - уровневый, функциональный, логический и некоторые другие методы анализа. Банковская конкуренция анализируется через призму взаимосвязи и единства теории и практики; всеобщего, особенного и единичного; содержания и формы; на основе сочетания микро- и макроэкономического подходов. Выдвигаемые положения и выводы обосновываются с позиций диалектической логики.
Теоретическую базу диссертации составили монографии, другие научные работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах (отечественных и зарубежных). При рассмотрении ряда вопросов по исследуемой проблеме использовались законодательные и нормативные акты.
Информационной базой работы послужили справочные материалы Госкомстата РФ и РТ, данные информационных агентств (Агентство банковской информации еженедельника «Экономика и жизнь»), инструктивные материалы Центрального банка РФ, информация из периодической печати.
Наиболее существенные результаты исследования, содержащие научную новизну, заключаются в следующем:
- на основании анализа теории конкуренции в историко-генетическом аспекте определены основные этапы эволюции конкурентных отношений, их современные особенности. Выявлено, что под влиянием растущей интернационализации, глобализации, информатизации происходит модификация конкурентных отношений, возникают новые организационно-экономические формы;
- автором обоснованы и разграничены понятия: банковские услуги, банковская операция, банковский продукт, новый банковский продукт. Доказано, что новый банковский продукт выступает источником конкурентных преимуществ банка. Движущими же силами инновационной деятельности банков являются конкуренция, интернационализация, глобализация, информатизация экономики;
- обоснованы преимущества аналогового подхода к определению конкурентоспособности банковского продукта и подчеркнуто, что конкурентоспособность банковского продукта должна определяться в пределах продуктовых, субъектных и региональных границ рынка;
- доказано, что конкурентоспособность банка является многогранной экономической категорией, соединяющей конкуренцию, конкурентные преимущества и банковские конкурентные стратегии;
определен современный тип рынка банковских услуг как дифференцированная олигополия, которая расширяет возможности для согласования деятельности кредитных институтов;
- выявлены тенденции развития конкурентных отношений в банковском секторе экономики, состоящие в универсализации банковской деятельности, либерализации государственного регулирования, расширении региональной и национальной сферы деятельности банков и глобализации конкуренции, секъюритизации и дезинтермедитации деятельности финансовых организаций;
- выявлены и исследованы особенности конкурентных отношений в банковской сфере, проявляющиеся в их конкурентоспособности и отражающие эффективность использования конкурентных преимуществ, основанных на ресурсах, инновациях, информации, кадровой составляющей;
- методологически обоснована роль государства в регулировании конкурентных механизмов деятельности банка, состоящая в формировании конкурентной среды в банковской сфере и создании равных условий для деятельности банков.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование развивает новое научное направление, расширяет его методологический аппарат.
Основные научные положения и выводы могут использоваться: в качестве теоретико-методологической базы для дальнейших исследований проблем банковской конкуренции;
- в учебном процессе в преподавании курсов «Экономическая теория», «Макроэкономика», «Национальная экономика», спецкурсов по теории банковской конкуренции студентам и слушателям экономических специальностей.
Ряд положений диссертации, предложенных на основе исследования банковского рынка, обоснования банковской стратегии и определения адекватных инструментов банковской деятельности, могут быть непосредственно использованы в практической деятельности банков. Методологически обоснованы предложения и рекомендации по оптимизации государственного регулирования банковской конкуренции, как экономического процесса, результатом которого является воспроизводство банковской конкуренции.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы исследования были доложены и получили одобрение на научно-практических конференциях различных уровней, в т.ч. на международных научно-практических конференциях: «Маркетинг, производство, сбыт: актуальные вопросы теории и практики» (2002г.), «Актуальные проблемы современной экономики России» (2003г.); межвузовских научно-практических конференциях: «Самобытность потребительской кооперации: опыт и проблемы управления» (2002г), «Экономические и правовые проблемы рыночной экономики» (2002г.); итоговой научно - практической конференции «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики» (2002г.) и др.
По результатам исследования опубликовано 14 работ, объемом 4,7 печатных листа.
Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих 7 параграфов, заключения, списка использованной литературы, включающего 190 источников и 5 приложений.
Эволюция теории конкурентных отношений в мировой экономической мысли
Предварим исследование системы конкурентных отношений кратким рассмотрением некоторых общетеоретических аспектов этой проблемы в историческом плане.
Этимологически термин «конкуренция» восходит к латинскому «concurrentia», что означает столкновение, состязание.
В толковых словарях конкуренция определяется как «соперничество, борьба за достижение наивысших выгод, преимуществ»1; «соперничество на каком - либо поприще между отдельными лицами (конкурентами), заинтересованными в достижении одной и той же цели»2.
Согласно определению БСЭ, конкуренцией в строгом смысле является «свойственная товарному производству, основанному на частной собственности на средства производства, антагонистическая борьба между частными производи-телями за более выгодные условия производства и сбыта товаров» . В данном определении подчеркивается, что экономическая конкуренция присуща рыночному типу хозяйства.
В этой связи интересна противоположная точка зрения П.Хейне о том, что конкуренция присуща не только капиталистическому обществу, поскольку является следствием редкости. «Редкость - это отношение между наличием и желательностью, или между спросом и предложением... Редкие блага приходится тем или иным образом распределять. Распределение предопределяет использование критериев отбора, определяющих, кому сколько достанется. Конкуренция есть стремление как можно лучше удовлетворить критериям доступа к редким благам»4.
Итак, в самом общем смысле конкуренцию (или конкурентную борьбу) можно определить как соперничество, в ходе которого соревнующиеся стороны, заинтересованные в достижении одной и той же цели, стремятся победить, опередить своего визави.
По общему признанию, конкуренция является ключевым элементом системы рыночных отношений. В то же время по поводу содержания этого понятия в разные времена и разными экономистами высказывались различные мнения, понятие конкуренции дополнялось и развивалось.
Что интересно, существующие определения не исключают, а дополняют друг друга, отражая не столько эволюцию, сколько многоаспектность понятия экономической конкуренции.
Так, Р.Макконнел, Л.Брю считают, что обязательными условиями конкуренции являются: «наличие на рынке большого числа покупателей и продавцов любого конкретного продукта или ресурса», а также «свобода для покупателей и продавцов выступать на тех или иных рынках или покидать их»1.
По М.Портеру суть конкуренции выражается пятью силами: угрозой появления новых конкурентов; угрозой появления товаров - заменителей; способностью поставщиков комплектующих изделий торговаться; соперничеством уже имеющихся конкурентов между собой; способностью покупателей торговаться. Значение каждой из пяти сил меняется от отрасли к отрасли и предопределяет, в конечном счете, прибыльность отраслей2.
Й.Шумпетер, в рамках своей теории экономического развития определял конкуренцию как соперничество старого с новым, т.к. если новатору удается осуществить нововведения, то механизм конкуренции вытесняет с рынка предприятия, использующие устаревшие технологии. Макроэкономическим результатом широкого использования инноваций является то, что экономика выходит из прежнего состояния равновесия, поскольку условия ее функционирования становятся другими. Переход экономики из одного равновесия в другое в результате действия новаторов Й.Шумпетер называет экономическим развитием. При этом движущей силой экономического развития является предпринимательство3.
Ф.Хайек анализировал конкуренцию с другой стороны, называя ее «процедурой открытия», поскольку она дает стимулы к выявлению как уже накопленных знаний, так и к поиску новых знаний, которые, могут обладать высокой экономической ценностью.
Множественность определений конкуренции связана с различными подходами к этому явлению.
Вышеприведенные определения выделяют весьма важные признаки конкуренции. Однако, на наш взгляд, они обходят вниманием общетеоретический аспект проблемы - суть присущих ей экономических отношений.
В этом смысле заслуживает внимания трактовка конкуренции Хасано-вой А.Ш. По ее определению, «конкуренция как экономическая категория выражает отношения между участниками общественного производства по поводу соперничества в достижении наилучших результатов с оптимальными затратами»1.
Такое определение подчеркивает политэкономический аспект конкуренции и позволяет двигаться в нашем исследовании от глубокой сущности явления к более поверхностным формам.
Конкуренция и развивающиеся на ее основе конкурентные отношения составляют существенный признак рыночного хозяйства. Это такой признак, который позволяет рыночной системе воспроизводиться, повторяться как экономическому явлению. Иначе говоря, конкуренция определяет всю совокупность присущих рыночному хозяйству элементов: издержки производства, формирование цены, адаптивность предприятий и организаций к требованиям рынка, удовлетворение потребности в товарах и услугах и прочее.
Конкуренция служит фундаментом рыночных методов ведения хозяйства, основой формирования и проявления конкурентоспособности продукции, влияет на характер и формы взаимоотношений между субъектами рынка, выступает стимулом роста и развития.
Если нет конкуренции, то нет и рынка как общественной формы экономических связей. Конкуренция - непременное условие существования и развития рынка. Эволюция конкуренции связана с эволюцией рыночных отношений (см. Приложение 1.)
Являясь атрибутом рынка, конкуренция естественным путем возникает из рынка. Как известно, условиями возникновения рынка являются общественное разделение труда и экономическое обособление товаропроизводителей на базе частной собственности. Эти же условия дают и первый импульс для развития экономической конкуренции.
Сущность общественного разделения труда проявляется в динамическом единстве двух процессов производства - его расчленении и объединении.
В процессе углубления общественного разделения труда единый производственный процесс расчленяется на относительно самостоятельные, обособленные друг от друга фазы. Вместе с тем такое расчленение - это одновременно и объединение обособившихся производств, установление взаимосвязи между ними, которая выступает как взаимосвязь и взаимодействие между обособленными товаропроизводителями. В обособлении (специализации) различных видов трудовой деятельности, их взаимодополнении и взаимосвязи - основное содержание разделения труда. Но, разделение труда есть одновременно и способ соединения труда, его кооперации.
Кооперация труда и неравенство товаропроизводителей выступают непосредственной причиной возникновения конкуренции.
Неравенство товаропроизводителей исходит из объективных различий самой общественной природы человека как элемента производительных сил, а также технико-технологических условий производства. Это неравенство находит выражение в различных затратах труда в производстве продукции.
Тот производитель, у которого затраты труда ниже, производит дополнительный продукт, получающий на рынке стоимостную оценку и выступающий в виде дополнительной прибыли.
Объектом конкуренции является дополнительный продукт, содержащий в себе дополнительную прибыль.
Конкурентоспособность как структурный элемент системы конкурентных отношений
Конкурентные отношения представляют собой сложную систему. Элементы этой системы имеют различный уровень зрелости. Развитие системы проявляется в том, что ее отдельные элементы развиваются неравномерно, не в одинаковой степени.
В каждый отдельный момент существуют свои формы противоречивой взаимосвязи и взаимозависимости между элементами, свое соотношение между ними.
Система не остается неизменной, застывшей, она постоянно развивается.
Соподчиненность, субординация элементов системы конкурентных отношений проявляется в том, что в них выделяются основные и производные отношения. Например, конкуренция и конкурентоспособность. Первая представляет сущностное отношение, вторая форму ее проявления. Но и первая и вторая являются элементами конкурентных отношений. Только первая характеризует глубинное, первичное отношение, а вторая производное, поверхностное отношение. Но сущностные отношения можно понять лишь при анализе поверхностных форм.
К системе конкурентных отношений можно подходить с различных сторон, с разными критериями, различной мерой, что предполагает многоаспектность методов в их анализе.
Можно выделить следующие направления в исследовании системы конкурентных отношений: историко-генетическое, объектно-субъектное, по фазам процесса воспроизводства и др.
Первое направление исследования конкурентных отношений нами представлено в параграфе 1 данной главы. В рамках данного направления рассматривается формирование конкурентных отношений исторически, с точки зрения их возникновения и дальнейшей эволюции. Такой подход позволяет раскрыть основные тенденции и перспективы развития конкурентных отношений.
Второе направление анализа системы конкурентных отношений позволяет показать их с точки зрения того, по поводу чего существуют и кто вступает в эти отношения.
Конкурентные отношения предполагают наличие субъектов, т.е. тех, между кем существуют отношения. Без субъектов нет и отношений.
Конкурентные отношения предполагают существование не только субъектов, но и объектов. Как без субъектов, так и без объекта не может быть отношений конкуренции. Объект выступает условием существования конкурентных отношений. Отношение между субъектами выступает сначала как отношение субъекта к объекту.
Как было отмечено в параграфе 1.1., конкуренция выражает отношения между участниками общественного производства по поводу соперничества в достижении наилучших результатов с оптимальными затратами ресурсов.
В основе конкурентных отношений - столкновение экономических интересов однородных субъектов. Конкурентное отношение возникает ввиду неравенства субъектов конкуренции. Это неравенство обусловлено технико - технологическими различиями производства, различиями в уровне умелости и интенсивности труда товаропроизводителей. Все эти различия приводят к индивидуальным, неравным затратам труда на производство одинаковой продукции. Рынок же признает общественно - необходимые затраты труда.
Те производители, чьи индивидуальные затраты труда являются наименьшими, получают наибольший доход. Те, у кого индивидуальные затраты труда более высокие, оказываются в невыгодном положении. Соперничество между товаропроизводителями происходит за сверхприбыль, которая представляет стоимостную оценку разности между общественно - необходимыми затратами труда и индивидуальными затратами, а также взаимодействия сил спроса и предложения. Неравенство товаропроизводителей, как источник сверхприбыли, постоянно воспроизводит соперничество между ними. Соперничество исчезает вместе с исчезновением неравенства.
Достижение равенства между индивидуальными затратами труда и общественно - необходимыми затратами в какой - то момент времени - это элемент развития неравенства, разрешения противоречия и предпосылка развития нового не- равенства.
Действительно, стремление каждого товаропроизводителя к совершенствованию производства приводит к повышению производительности общественного труда, к постепенному снижению общественно необходимых затрат труда. Гипотетически можно предположить, что в какой - то момент индивидуальные затраты труда производителей становятся равными общественно - необходимым. При этом исчезает экономическая основа конкуренции - сверхприбыль. Но это идеальное равенство выступает началом нового витка конкуренции между производителями за получение дополнительной прибыли. Товаропроизводители стараются постоянно снижать индивидуальные затраты путем введения технических усовершенствований и улучшения организации производства, чтобы получать сверх- прибыль.
Снижение индивидуальных затрат труда для отдельного товаропроизводителя оборачивается повышением производительности его труда, созданием дополнительного продукта, который на рынке реализуется в виде дополнительной прибыли. Таким образом, конкурентные отношения складываются по поводу создания дополнительного продукта или изменения его качественных характеристик, которые в условиях рыночной формы хозяйственных связей реализуются в виде дополнительной прибыли. Сложность конкурентных отношений заключается в том, что здесь налицо сложные субординированные субъекты этих отношений. Развитая рыночная экономика опирается на полисистему собственности. Рыночные субъекты функционируют на основе различных форм собственности. Существование последних обусловлено уровнем развития производительных сил, степенью обобществления производства. В условиях отечественной экономики функционирует государственный и не государственный сектор экономики, а их взаимопроникновение формирует третий сектор - смешанную экономику. Каждый из этих секторов имеет сложную внутреннюю социально - экономическую структуру. Для всех форм собственности характерны процессы диверсификации. Характерно взаимное воздействие различных форм собственности друг на друга.
Структура банковского рынка
Переходя к рассмотрению особенностей банковской конкуренции, необходимо остановится на самом понятии «банковская конкуренция».
По нашему мнению, банковскую конкуренцию можно определить как совершающиеся в динамике отношения соперничества субъектов банковского рынка, одновременно заинтересованных в достижении одной и той же цели, т.е. либо продавцов банковских услуг (в лице банков, небанковских финансово - кредитных институтов и нефинансовых учреждений), либо их покупателей (в лице предприятий и домохозяйств), в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на этом рынке.
В этом определении банковской конкуренции можно выделить ряд ключевых понятий: субъекты, объект, банковский рынок, банковские услуги. Соперничество между субъектами разворачивается на банковском рынке. В экономической литературе существует широкое и узкое толкование банковского рынка1. В широком смысле банковский рынок трактуется как любой рынок с участием банков. Такой подход приводит к отождествлению банковского рынка и рынка в целом, так как трудно найти рынок, на котором банки не представлены тем или иным образом. Узкое толкование банковского рынка предполагает его определение как совокупность рынков сбыта банковских услуг. Банковский рынок функционирует во взаимосвязи с финансовым и денежным рынками. Финансовый рынок - это рынок, на котором осуществляются сделки с финансовыми активами, т.е. деньгами в наличной и безналичной форме и ценными бумагами2. В зависимости от характера совершаемых сделок его часто подразделяют на две части: а) денежный рынок и б) рынок капиталов. На денежном рынке совершаются краткосрочные сделки с активами, срок обращения которых не превышает года. Рынок капиталов объединяет сделки с долгосрочными активами, обращающимися более одного года. Другим вариантом структурирования финансового рынка в зависимости от характера совершаемых сделок является подразделение его на: а) рынок титулов собственности; б) рынок долговых обязательств.
На рынке титулов собственности обращаются акции, а на рынке долговых обязательств - все прочие финансовые активы, как в форме ценных бумаг (облигаций, ипотечных сертификатов и т.д.), так и в других формах (например, обязательство заемщика перед коммерческим банком).
Коммерческие банки осуществляют самую активную деятельность во всех перечисленных сегментах финансового рынка: выступают посредниками в кредите (как краткосрочном, так и долгосрочном), выпускают собственные ценные бумаги (как акции, так и долговые обязательства), проводят операции с ценными бумагами других эмитентов и иностранными валютами. Из этого можно заключить, что понятия «банковский рынок» и «финансовый рынок» во многом совпадают.
Однако полными синонимами они не являются. Дело в том, что банки имеют право осуществлять большинство финансовых сделок, но не все. Так, например, до недавнего времени, согласно требованиям закона Глосса Стигала американские коммерческие банки не являлись полноценными участниками рынка ценных бумаг, им запрещалось продавать и покупать корпоративные ценные бумаги. Данный запрет - реакция на экономический кризис начала 30-х годов, разразившийся, в т.ч. и под влиянием спекулятивных операций в коммерческих банках. В российском банковском законодательстве кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. В отельных странах банкам запрещены сделки с недвижимостью, участие в капитале предприятий. Для более четкого отражения этого факта к вышеприведенным вариантам структурирования финансового рынка следует добавить вариант, в котором в качестве критерия сегментации рынка являются основные субъекты финансового рынка.
По нашему мнению, в зависимости от основных субъектов можно выделить такие сегменты финансового рынка (и денежного рынка, как его сегмента), как банковский рынок, пенсионный рынок, трастовый рынок и другие. При этом следует иметь в виду, что перечисленные рынки не являются отдельными сегментами; они тесно связаны друг с другом и их границы пересекаются. Так, банки внедряются на страховой рынок при осуществлении разрешенных им операций по страхованию валютных и кредитных рисков, а страховые компании внедряются на банковский рынок, например, предлагая полисы накопительного страхования. Но названные сегменты отличны друг от друга в том смысле, что основными субъектами банковского рынка всегда являются банки, страхового рынка - страховые компании, пенсионного - пенсионные фонды и т.д.1. Иными словами, банковский рынок можно считать своего рода сегментом финансового и денежного рынка, на котором основными действующими лицами являются банки. В то же время было бы не совсем верно считать, что банковский рынок - просто более узкое понятие. А в некоторых случаях (когда речь идет о банковских услугах, не имеющих дела напрямую с движением финансовых активов, как предоставление информации, сдача в аренду сейфов, оказание маркетинговых услуг и т.д.) рынок сбыта банковских услуг может выходить за рамки традиционного понимания финансового и денежного рынка.
Таким образом, с различных точек зрения банковский рынок может быть рассмотрен и как более узкое образование, чем финансовый и денежный рынки, и как более широкое. По нашему мнению, это говорит о том, что понятие банковского рынка, с одной стороны, и финансового и денежного рынков, с другой, лежат в различных плоскостях, и смешивать их не следует. На банковском рынке обращаются банковские услуги. Отсюда, рынок банковских услуг - это сфера формирования спроса и предложения на услуги банков, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в различных направлениях банковской деятельности. Банковский рынок представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов банковской рыночной системы. По нашему мнению, основными критериями для структурирования банковского рынка являются: а) объект купли - продажи (товар); б) субъекты банковского рынка; в) целевые группы потребителей; г) пространственный признак. Для структурирования банковского рынка по товарному (продуктовому) признаку определим, что же является банковским товаром. В качестве банковского товара выступают услуги. Под услугами вообще понимают огромное разнообразие видов деятельности и коммерческих занятий. Услугу можно определить как любое мероприятие или выгоду, которую одна сторона может предложить другой и которые, в основном, неосязаемы и не приводят к завладению чем - либо. В законодательстве РФ, в соответствии с Законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», под банковской услугой понимается деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц1. Можно выделить следующие составляющие понятия банковской услуги2: деятельность по оказанию клиенту помощи, содействие в получении прибыли; квалифицированные советы; сделки по управлению денежными средствами. Банковская услуга представляет собой совокупность сопровождающих действий, предполагающих две стороны: банковского клиента и самого банка. Банковская услуга как экономическая категория - это экономическое отношение между исполнителем и потребителем по поводу совершения первым определенных действий в интересах последнего в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. Услуга становится банковской не потому, что ее оказывает банк. В основе сущности банковских услуг лежат не оказывающие их субъекты (поскольку они могут меняться в процессе исторического развития), не их конкретные виды (потому что форма - это лишь проявление сущности, а не сама сущность), а сфера применения и объекты, на которые воздействуют банковские услуги. Сферой применения банковских услуг является денежное обращение и кредит, объектами - все участвующие в этих процессах материальные и нематериальные средства (деньги, платежные документы, банковские счета, ценные бумаги и др.); субъектами - исполнители услуг (банки, финансовые и нефинансовые предприятия) и потребители услуг (предприятия и организации, частные лица и государство).
Специфика рыночного механизма реализации конкурентных преимуществ в банковском секторе экономики
Механизм реализации системы конкурентных отношений можно определить как процесс, результатом которого является его постоянное возобновление, т.е. воспроизводство банковской конкуренции как экономического отношения.
Механизм реализации конкурентных отношений есть процесс их рыночного самовоспроизводства. Действительно, в процессе банковской конкуренции наиболее конкурентоспособные выживают и развиваются, а наименее конкурентоспособные разоряются.
Таким образом, у каждого банка существуют достаточно сильные побудительные мотивы для повышения своей конкурентоспособности, поиска новых методов конкурентного соперничества.
Конкурентоспособность банковского продукта это совокупность его качественных, стоимостных характеристик, обеспечивающих удовлетворение конкретной потребности покупателя в условиях конкурентного рынка.
Характеристики банковского продукта, влияющие на его конкурентоспособность, можно свести к следующим основным группам параметров:
1. Цена продукта (процентная ставка, тариф, дисконт и др.) и связанные с ней стандартные условия договора (срок, минимальная сумма, порядок начисления и погашения процентов, условия довложений, частичного и досрочного изъятия средств, штрафные санкции и т.п.).
2. Качество базовой услуги (скорость, своевременность, точность и надежность выполнения банковских операций, соблюдение условий договора).
3. Качество обслуживания до, во время и после продажи продукта (встреча и прием клиента в банке, помощь в выборе нужного продукта, предоставление необходимых консультаций, длительность ожидания в очереди скорость обслуживания, вежливость и дружелюбность обслуживания, способность и готовность персонала отвечать на вопросы клиентов, заинтересованность в решении проблем клиентов, качество, полнота и оперативность обеспечения клиентов информацией, необходимой в ходе приобретения и использования им услуг банка, поддержание отношений с клиентом после заключения договора по своей и его инициативе, готовность к пересмотру условий договора в связи с изменением внешних обстоятельств).
4. Физическое окружение услуги (экстерьер и интерьер банка, внешний вид сотрудников, комфортность помещений, наличие указателей, табличек, информационных стендов, образцов заполнения бланков, ручек, столов и стульев для клиентов, качество оборудования).
5. Дифференциация продукта (разнообразие видов и модификаций одной и той же банковской услуги, варьирование цен, условий договора, качества и т.п.).
6. Доступность продукта (удобство расположения банка, широта его филиальной сети, время работы банка, пропускной режим, возможность приобретения продукта по телекоммуникационным каналам и т.п.).
7. Информированность потребителей о продукте и его свойствах (характер, масштаб и качество рекламы продукта, доступность информации о его цене, качестве и пр.)
8. Стимулирование сбыта (дополнительные услуги, подарки, льготы, скидки, предоставляемые потребителям, розыгрыши призов и т.п.).
Конкурентоспособность банка - это его способность обеспечивать качественное предложение по сравнению с его конкурентами.
На наш взгляд, основными параметрами или составляющими конкурентоспособности банка являются следующие: 1. Финансовое состояние банка: надежность, рентабельность, ликвидность и др. 2. Конкурентный потенциал банка -эффективность использования всех видов ресурсов банка: финансовых, пространственных, технике - технологических, кадровых, организационного - управленческих, информационных. 3. Уровень цен и издержек банка. 4. Ассортимент и качество продукции. 5. Сбытовая сеть. 6. Имидж банка. 7. Корпоративная культура банка (взаимоотношения с внутренней и внешней средой). 8. Срок деятельности банка (фаза жизненного цикла банка).
Рыночные и финансовые успехи банка в значительной степени зависят от его производственных возможностей, обусловленных наличием и объемом различных видов ресурсов для осуществления банковской деятельности. От внутренних возможностей банка, наличия у него необходимых ресурсов зависит объем, ассортимент, качество и другие параметры предложения его продуктов.
Ресурсный потенциал банка имеет следующие составляющие. 1 .Финансовые ресурсы (достаточность собственного капитала, ликвидность баланса, наличие необходимых резервов, наличие долгосрочных кредитных ре 104 сурсов, прочность и диверсифицированность ресурсной базы, темпы прироста прибыли, активов, капитала и наличие источников их постоянного повышения). 2. Технические ресурсы (наличие и особенности банковского оборудования и инвентаря, уровень автоматизации отдельных операций, управления банком в целом, качество систем охраны и сигнализации, техническая укрепленность кассового узла, наличие транспортных средств, наличие и качество коммуникационных систем и средств связи, уникальность того или иного оборудования). 3. Технологические ресурсы (уровень развития технологий в области осуществления банковских операций, их бухгалтерского учета, автоматизированных систем управления всеми аспектами деятельности банка (активами, пассивами, доходностью, ликвидностью, рисками, кадрами, услугами), в сфере контроля и анализа, маркетинга и рекламы, организации документооборота и управления информационными потоками; наличие конкурентоспособных идей, научные заделы, наличие служб, отслеживающих информацию о развитии банковских технологий и разрабатывающих самостоятельно новое программное обеспечение и т.д.). 4. Кадровые ресурсы (высококвалифицированный, энергичный, инициативный персонал, способный адаптироваться к изменению стратегических целей банка, здоровый климат в коллективе, применение передовых методов научной организации труда, морального и материального стимулирования работников, наличие системы оценки эффективности деятельности каждого подразделения банка, действенная система подбора, обучения и переподготовки кадров, высокая степень взаимозаменяемости сотрудников, низкая текучесть кадров, наличие работников с уникальными знаниями и неординарными способностями и др.). 5. Пространственные ресурсы (характер и размер помещений, достаточность операционных площадей и служебных помещений, возможности дальнейшего расширения площади банка, местоположение банка, его удаленность от центра города или района и от транспортных узлов, состояние подходов и подъездов к банку, владение объектами недвижимости, наличие филиальной сети, обменных пунктов, представительств, корреспондентских пунктов и т.п.)
