Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Содержание влияния государства на развитие банковского рынка 16
1.1. Сущность и функции влияния государства на развитие банковского рынка 16
1.2. Границы влияния государства, на развитие банковского рынка 45
Глава 2. Реализация влияния государства на развитие банковского рынка России
2.1. Институциональная организация государством банковского рынка в России
2.2. Государственный надзор за деятельностью субъектов банковского рынка России
Заключение 136
Приложения 149
Список использованной литературы 154
- Сущность и функции влияния государства на развитие банковского рынка
- Границы влияния государства, на развитие банковского рынка
- Институциональная организация государством банковского рынка в России
- Государственный надзор за деятельностью субъектов банковского рынка России
Введение к работе
Актуальность выбора данной темы исследования. Специфика проводимых в нашей стране реформ состоит, во-первых, в том, что предпринят переход к многоукладной рыночной экономике; во-вторых, реформы начались с попыток внедрения в короткие сроки либеральной модели банковского рынка, когда государственное регулирование сведено к минимуму, и, в-третьих, формы и методы регулирования во многом не сложились. Все это отразилось на развитии банковского рынка в Российской Федерации в конце 80-х - 90-х годах. Предпринимаемые меры по стабилизации экономики страны определили особую значимость проблемы влияния государства на развитие банковского рынка. Финансово-кредитные рычаги управления экономикой оказывают стимулирующее действие на повышение эффективности производства, его интенсификацию и практически влияют на все основные итоговые показатели деятельности хозяйствующих субъектов. Банковский рынок играет решающую роль в экономике государства: аккумулирует общественные средства, мобилизует сбережения и направляет кредитные ресурсы туда, где они находят наиболее эффективное применение. В странах, где банковский рынок развит слабо, как правило, тормозятся формирование капитала и рост производительности, замедляются темпы экономического роста и, наоборот, эффективно функционирующий банковский рынок с течением времени может способствовать экономическому росту страны.
Многократное усложнение стоящих перед банковской системой задач и возрастающий уровень концентрации банковского капитала, качественно новая роль научно-технических факторов и информации в обеспечении
функционирования банков - все это в совокупности ведет к тому, что фактор государственного влияния приобретает важное значение в развитии банковского рынка. Опыт развития банковского рынка в Российской Федерации свидетельствует о том, что решения, принимаемые субъектами банковского рынка под воздействием чисто рыночных рычагов и критериев, во многих случаях далеки от оптимальных. Это приводит к уходу банков с рынка, неоправданному сокращению объема предоставляемых банковских услуг, завышению степени риска активных банковских операций и, как следствие, банкротству банков. Указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что в условиях переходной экономики развитие банковского рынка исключительно на принципах рыночной самоорганизации может принести не столько пользу, сколько вред народнохозяйственному комплексу в целом. В связи с этим необходимым и оправданным является регулирующее воздействие государства на развитие банковского рынка в Российской Федерации.
Необходимо отметить, что подход государственных органов Российской Федерации к проблеме государственного вмешательства в функционирование банковского рынка претерпел некоторые изменения. На первом этапе, связанном с проведением либерализации и коммерциализации банковской системы, преобладал курс на его максимальное свертывание и саморегулирование банковского рынка, что привело к массовым банкротствам банков в 1995-96 г.г. Затем политика была скорректирована с целью воссоздания ряда элементов государственного управления. Ключевым моментом стало издание в 1994 году Указа Президента РФ, нацеливавшего Центральный банк Российской Федерации на усиление надзора за деятельность субъектов банковского рынка и защиту сохранности средств частных вкладчиков в банковской
системе.1 В тоже время, снижение качества обоснования принимаемых решений вызвано отсутствием четкой концепции реформ, стратегическими просчетами в выборе модели и типа реформ, что с самого начала предопределило последующие трудности формирования полноценного банковского рынка. С практической точки зрения, на актуальность исследуемой проблемы указывает наличие большого количества нерешенных проблем в осуществлении государственного регулирования банковского рынка в Российской Федерации, связанные с взаимодействием между банками и государственной властью; антимонопольной политикой и развитием конкуренции на банковском рынке; взаимодействием коммерческих банков и других субъектов банковского рынка с Центральным банком Российской Федерации.
Таким образом, основной задачей государства является рациональный выбор между стратегией развития банковского рынка, опирающейся на доминирующую роль государства и другой крайностью - сведения к минимуму влияния государства - в целях повышения потенциального эффекта реформ. Учитывая возрастающую роль государственных институтов, правовых норм, организации управления на макроуровне в целом, усиливается и необходимость научного обоснования влияния государства на развитие банковского рынка.
Разработанность проблемы в экономической теории. Сложность и многоаспектность проблемы осуществления государственного влияния на развитие банковского рынка предопределили наличие большого объема научной литературы, посвященной этой теме. В отечественной и зарубежной экономической литературе исследуются проблемы необходимости государственного влияния на банковский рынок, определения соотношения государственного и рыночного регулирования,
определения конкретных форм и методов осуществления данного влияния, применительно к различным этапам развития экономики, а также иные важные вопросы. Разрабатываются и методы анализа названных проблем.
Развитие банковского рынка в условиях переходной экономики России отражено в работах О.Н.Антиповой, Г.Н.Белоглазовой, С.Е.Егорова, В.В.Киселева, В.И.Колесникова, Ю.И.Коробова, В.Л.Куракова, Л.Н.Макаревича, Н.А.Савинской, В.И.Соловова, А.А.Хандруева, Е.Б.Ширинской и других ученых.1 Следует признать, что многие проблемы этого процесса нашли достаточно глубокое обоснование в теории денежного обращения, финансов, кредита, банковского дела. Теоретико-методологические вопросы исследования влияния государства на развитие банковского рынка представлены в работах следующих зарубежных учёных: Ж.Бранже, Я.Гидди, Эд.Дж.Долан, Р.Дэйл, Дж.М.Кэйнс, К.Д.Кэмпбелл, М.Фридмен, Л.Харрис и других.2 Среди отечественных учёных данная проблема находит отражение в исследованиях С.А.Андрюшкина, О.Н.Антиповой, Э.Н.Василишен, М.Г.Камынкиной, И.Д.Мамоновой, В.А.Пономарева, А.Ю.Симановского, О.В.Троховой, К.Б.Шора, М.М.Ямпольского и других авторов.
В отечественной экономической науке изучение государственного влияния на банковский рынок заметно активизировалось в 90-х годах XX века. В период господства административно-командной системы теория банковского дела основывалась на государственной монополии на банковский капитал, исключавшей возможность возникновения
конкуренции в банковской системе; осуществлении кредитными учреждениями страны, а также Госбанком не свойственных им функций. Влияние государства на функционирование банковской системы в этих условиях довольно четко отражены в работах таких ученых как Д.А.Аллахвердян, А.В.Аникин, В.С.Волынский, О.И.Лаврушин и других.1 Однако в условиях перехода к рынку экономические функции государства кардинально меняются. Традиционная теория планового хозяйства мало помогает в изучении влияния государства на развитие банковского рынка. Причина не только в конкретных недостатках этой теории, а прежде всего в том, что она пыталась истолковать совершенно иную экономическую систему.
Реформирование российской экономики открыло широкие возможности и для научных исследований. Современная российская экономическая наука, используя опыт отечественных и зарубежных ученых, достигла достаточно высоких результатов. В частности, обоснованно доказаны возможность и необходимость государственного присутствия на банковском рынке2, достаточно широко исследованы проблемы валютного регулирования и контроля, денежно-кредитного регулирования деятельности субъектов банковского рынка.3 Большинство публикаций ориентировано на зарубежный опыт. В частности, достаточно подробно исследована роль государства в развитии банковского рынка в США,
Западной Европе (работы А.В.Аникина, С.В.Брагинского, Л.Зубченко, В.А.Пономарева, В.М.Усоскина, Т.Г.Чувахиной).1 В работах ряда авторов (О.Н.Антиповой, С.Волкова, Д.Гарсиа, С.Е.Егорова, Е.Б.Ширинской, Г.В.Шураева и других) делается попытка сопоставления зарубежного опыта с российскими реалиями.2 Положительным моментом данных исследований является обобщение опыта государственного вмешательства в развитии банковского рынка в странах с развитыми рыночными отношениями, который, безусловно, может быть использован при исследовании отдельных аспектов влияния государства на развитие банковского рынка в Российской Федерации. В то же время, как развитие банковского рынка, так и влияние на этот процесс государственных структур обладает рядом специфических особенностей, связанных с осуществлением перехода от административно-командной экономики к рыночной системе хозяйствования. В этой связи для выявления особенностей государственного ВЛИЯНИЯ На разЁйтиё банковского рынка в переходной экономике большое значение имеют исследования по проблемам определения роли государства в период перехода к рыночной системе хозяйствования, содержащиеся в трудах таких ученых как Л.И.Абалкин, Л.Евстигнеева, Р.Евстигнеев, М.И.Исалова, С.А.Красильников, Л.Лютов, В.М.Соколинский, А.Страхова и многих других. Для понимания сущности государственного влияния на банковский рынок крайне важны имеющиеся в экономической литературе исследования процессов хозяйственного регулирования экономики. Проблемы регулирования являются довольно изученными в экономической теории; при их рассмотрении используются различные подходы. В российской экономической науке следует отметить работы С.Ю.Глазьева, Д.С.Львова, Р.Ф.Авдеева, Ю.Я.Ольсевича, Ю.М.Осипова, Ю.В.Яковца.1 Существенное значение имеют методологические положения, разработанные А.А.Богдановым в «Тектологии», они широко применяются в анализе влияния государства на развитие банковского рынка.
Большое практическое значение для изучения влияния государства на развитие банковского рынка в Российской Федерации играют разработанные законодательные и нормативные акты по банковской деятельности.2
Большой вклад в изучение влияния государства на развитие банковского рынка внесли работы Г.Н.Белоглазовой, Ю.И.Бобракова, И.Ф.Гиндина, Д.Б.Исаева, Н.Н.Козлова, Ю.В.Кунеца, В.П.Полякова, Н.А.Савинской, А.Ю.Симановского, Б.Г.Федорова и других авторов, исследующие функции и статус Центрального банка как проводника официальной экономической политики государства, выполняющего каркасообразующую функцию на банковском рынке.3 Специфика
большинства исследований в их ориентировании на формы и методы государственного регулирования банковского рынка. В то же время, вопросы определения границ государственного влияния на банковский рынок, соотношения государственного регулирования банковского рынка и рыночного саморегулирования, их оптимального сочетания с целью устойчивого функционирования банковского рынка лишь затронуты в работах В.А.Пономарева и некоторых других авторов, несмотря на то, что в условиях переходной экономики они имеют особый интерес.
Недостаточно изучены и проблемы реализации влияния государств на развитие банковского рынка, требующие дальнейших исследований, ввиду их чрезвычайной практической значимости для решения таких сложных задач, как реструктуризация банковской системы и обеспечение финансовой стабилизации общества. Актуальность, недостаточная научная разработанность, теоретическая и практическая значимость проблемы влияния государства на развитие банковского рынка обусловили выбор темы исследования.
Цель и задачи исследования. Цель проведенного в диссертации исследования состоит в определении содержания в влияния государства на развитие банковского рынка на основе раскрытия его сущности, выделения функций, форм и методов, определения границ влияния и в определении конкретных направлений его реализации в России. В соответствии с целью исследования решались следующие задачи:
- конкретизировать понятие государственного влияния на развитие банковского рынка;
- раскрыть сущность влияния государства на развитие банковского рынка;
- выделить функции влияния государства на развитие банковского рынка; о
- рассмотреть место государственного влияния среди других факторов, влияющих на развитие банковского рынка, и охарактеризовать границы влияния государства на развитие банковского рынка;
- проанализировать некоторые, особо важных в условиях экономики России, направления влияния государства на развитие банковского рынка и выработать практические рекомендации по их совершенствованию.
Предметом исследования диссертационной работы являются отношения, возникающие между государством и субъектами банковского рынка, по поводу обеспечения рационального функционирования национального банковского рынка в целях обеспечения интересов государства и хозяйствующих субъектов.
Объектом исследования выступает деятельность органов государственного управления, направленная на ориентацию субъектов банковского рынка в направлении целей, определенных единой государственной экономической политики.
Теоретическая и методологическая основы исследования. При реализации целей и задач работы использовались теории и концепции, традиционные как для современной отечественной, так и для современной западной науки: рынка, переходной экономики, государственного регулирования, собственности, финансов, кредита, денежного обращения, конкретно-экономические разработки по исследуемым проблемам. Методологической основой для исследования послужил диалектико-материалистический метод познания, принципы системного анализа, историзма, а также абстрактно-теоретический в сочетании с конкретно-историческим, статистический и функциональный методы исследования. Применительно к теме данного исследования это означает следующее. Принцип системного анализа связан с пониманием того, что государство и банковский рынок представляют собой две самостоятельные системы. При
этом данные системы являются как целым, так и частью. В качестве целого каждая из названных систем имеет автономность, независимость, а как часть целого - они принадлежат более крупной системе. В соответствии с принципом историзма изучаемые явления и процессы рассматриваются в той последовательности, в которой они возникли, развивались и сменялись один другим. Принцип обоснованности абстрактно-теоретических выводов фактами реальной экономической жизни нельзя понимать буквально, то есть в том смысле, что любой вывод можно сделать только на основе собранных фактов. Если установлено общее направление процесса, если выявлены основные закономерности развития, то в пределах ранее обоснованных фактами общих тенденций и законов вполне допустимо делать новые выводы. Согласно диалектической логике понятия, категории, процессы, рассматриваемые в данной работе, взаимосвязаны и взаимообусловлены друг другом. Данный принцип, прежде всего, означает, что они не должны произвольно вырываться из конкретно-исторических связей, в противном случае могут быть сделаны неверные выводы о той роли, которую играет государство на банковском рынке в переходной экономике.
Информационное обеспечение работы составили: монографическая литература отечественных и зарубежных авторов по проблемам темы, научные статьи и материалы межрегиональных и региональных научно-практических конференций, опубликованные в периодической печати, а также законодательные и нормативные акты Российской Федерации по исследуемым вопросам. В процессе реализации поставленных задач анализировались официальные данные Центрального банка Российской Федерации и статистические материалы, опубликованные в средствах массовой информации, а также сведения и фактические данные, собранные автором.
Личный вклад автора в разработку проблемы состоит в следующем:
- дано авторское определение влияния государства на развитие банковского рынка как последовательная ориентация субъектов рынка со стороны государства в направлении целей, определенных единой экономической политикой, включающая прямые и обратные связи;
- определена в авторской трактовке сущность влияния государства на развитие банковского рынка как форма планомерной корректировки государством рыночной самоорганизации, имеющая стоимостное содержание и носящая рисковый характер;
- выделены функции влияния государства на развитие банковского рынка - организационная, надзорная, стимулирующая, контрольная, отражающие специфическое общественное предназначение этого процесса, реализующиеся через формы и методы воздействия на состояние денежного обращения, кредита, финансов, инвестиций;
- определены границы влияния государства на развитие банковского рынка, как предел вмешательства государства в рыночные связи, устанавливаемый масштабами «недостатков» рыночного механизма и конкретной экономической ситуацией;
- применительно к современным российским условиям раскрыты методы влияния государства на развитие банковского рынка: экономические, административные и административно-экономические. Предложены конкретные рекомендации по совершенствованию отдельных наиболее значимых в современных условиях направлений государственного влияния на развитие банковского рынка: институциональной организации государством банковского рынка и государственного банковского надзора;
- предложен принципиальный подход к формированию стратегии построения банковской системы России на основе тенденций хозяйственного развития регионов и специфического уровня рисков,
возникающих для банка и его клиентов в связи с осуществлением ими деятельности.
Степень научной новизны результатов исследования автора характеризуется тем, что:
- конкретизировано понятие влияния государства на развитие банковского рынка как процесс воздействия одной экономической системы на другую и осуществляющийся через совокупность взаимосвязанных этапов: выбор государством времени и объекта влияния, определение государством форм и методов влияния, проявление вероятных негативных последствий, вызванных влиянием государства, результат влияния, направленный на эффективность функционирования банковского рынка;
- впервые в экономической литературе рассмотрены границы влияния государства на развитие банковского рынка - функциональные, внешние, внутренние, нарушение которых вызывается существованием длительных и неустойчивых внутренних и внешних лагов государственной политики;
- в научный оборот введено понятие «реализация влияния государства на развитие банковского рынка», отражающее сложный экономический процесс, обладающий рядом свойств: действует постоянно во времени и пространстве, выступает как взаимодействие субъектов и подвержен воздействию внешних факторов, и систему отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов государства и хозяйствующих субъектов через банковский рынок;
- по сравнению с имеющимися в литературе выделены наиболее значимые направления влияния государства на развитие банковского рынка: институциональная организация государством банковского рынка, государственный надзор за деятельностью субъектов банковского рынка в сочетании с использованием денежно-кредитных рычагов влияния государства на банковскую систему, реализация которых направлена на
укрепление отношений банковской системы страны и финансовую
стабилизацию общества.
Практическая значимость исследования определяется возможностью
использования его результатов при исследовании тенденций развития
банковского рынка в России с учетом влияния на этот процесс
государственных структур. Полученные результаты доведены до уровня
конкретных рекомендаций по реализации государственного влияния на
развитие банковского рынка. Отдельные части диссертации могут быть
использованы при реструктуризации банковской системы в Российской
Федерации.
Научные результаты исследования могут быть использованы как в законотворческой деятельности, так и в фундаментальной науке. В учебном процессе отдельные положения диссертационной работы могут быть использованы при разработке спецкурсов, семинаров, разделов в учебном курсе экономической теории.
Апробация работы. Основные теоретические положения работы и результаты диссертационного исследования отражены в трех публикациях общим объемом 1,4 п.л. Диссертация обсуждалась на аспирантских семинарах, а также на кафедре экономической теории и национальной экономики Саратовского государственного университета им. Н.Г.Чернышевского.
Структура и объем работы. Диссертация изложена на 170 страницах печатного текста, включает 6 таблиц, 9 схем, 3 рисунка. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, приложений и списка использованной литературы, включающего 215 источников. Структура работы обусловлена целью и задачами, поставленными в диссертационном исследовании.
Сущность и функции влияния государства на развитие банковского рынка
В системе государственного регулирования экономики значительное место занимают мероприятия, направленные на формирование и устойчивое развитие банковского рынка. Банковский рынок составляет неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, его деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки (как субъекты банковского рынка) опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банковский рынок - это явление, обладающее колоссальной финансовой мощью и значительным денежным капиталом.
При выявлении сущности влияния государства на развитие банковского рынка, как и сущности любого экономического процесса, следует придерживаться методологических принципов, имеющих всеобщее значение. То есть, во-первых, все проявления государственного влияния на развитие банковского рынка должны отражать его сущность, независимо от той формы, в которой он может выступать; выражать черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в его основе. Во-вторых, анализ сущности государственного влияния на развитие банковского рынка предполагает раскрытие всех характеристик, которые показывают сущность государственного влияния на развитие банковского рынка в целом. При этом важно, чтобы раскрываемая сущность выражала целостность процесса, подходила для всех его проявлений. Таким образом, анализ сущности влияния государства на развитие банковского рынка имеет свой объект познания. Раскрытие сущности данного процесса — это познание его качеств, выражающих его существенную определенность, познание специфики государственного влияния на развитие банковского рынка, его основы, раскрывающих влияние государства на развитие банковского рынка как часть целостной системы экономических отношений. Перед изучением непосредственно влияния государства на развитие банковского рынка, на наш взгляд, необходимо определить в каком аспекте в данной работе будет рассматриваться развитие банковского рынка. До недавнего времени в литературе господствовало мнение, что развитие включает в себя только прогрессивные изменения. При этом последние определяются обычно как изменения, направленные от простого к сложному, от низшего к высшему, от менее совершенного к более совершенному. К регрессу же соответственно относятся противоположно направленные изменения. Однако в ряде работ отечественных ученых убедительно показана ошибочность и несостоятельность непосредственного отождествления развития с одними только прогрессивными изменениями.1 В этих работах подчеркнуто, что само рассмотрение прогресса и регресса как самостоятельных, существующих отдельно и независимо друг от друга процессов является сугубо относительным и всегда страдает определенной односторонностью, неточностью и допустимо только в ограниченных рамках. Ограничиваясь частной характеристикой различных процессов по их итоговому, результативному значению для какой-либо отдельно взятой системы, можно вполне обоснованно и определенно разделить их на три группы: 1) процессы, общим результатом которых являются в целом прогрессивные изменения выделенной системы; 2) процессы, в целом приводящие к регрессу, деградации этой системы; 3) процессы, не сопровождающиеся сколько-нибудь существенными преобразованиями в структуре и функциях данной системы (благодаря чему они получили название «одноплоскостных» процессов). Но очевидно, что при таком подходе учитываются изменения только одной, особо интересующей нас системы, причем о характере этих изменений здесь судят только по ее начальным и конечным состояниям. От анализа же самого процесса перехода от одного состояния к другому, его внутреннего механизма, как и от анализа тех изменений, которые претерпевают в этом процессе другие системы, здесь фактически отвлекаются.
Если же исследовать сам способ осуществления того или иного процесса, если перейти от описания конечных результатов «борьбы противоречий» к анализу самой этой борьбы и рассматривать при этом исследуемый процесс с точки зрения не одной только данной системы, а с учетом и других систем, участвующих в этом процессе, то мы с неизбежностью обнаружим, что в объективной действительности нет ни чисто прогрессивных, ни чисто регрессивных, ни чисто нейтральных, одноплоскостных изменений. В своей объективной, конкретной целостности любой процесс осуществляется как процесс неразрывного взаимодействия прогрессивных и регрессивных тенденций и характеризуется, поэтому неразрывным единством прогрессивных и регрессивных преобразований объектов, которые участвуют в этом процессе. В своем неразрывном единстве прогресс и регресс являются всеобщими признаками всякого движения, изменения и уже, поэтому так же и всякого развития, независимо от того, как бы мы ни определяли его с других сторон.
Таким образом, под развитием банковского рынка следует понимать как его прогрессивные, так и регрессивные изменения, представляющие необратимую, направленную и закономерную трансформацию всех его элементов. Говоря о банковском рынке, с точки зрения системного подхода , необходимо рассматривать его как динамическую систему, которая развиваясь, постоянно изменяется, и в которой изменения происходят не только под действием внутренних взаимодействий, но и внешних факторов.
Границы влияния государства, на развитие банковского рынка
Необходимость анализа данного явления объясняется тем, что экономические границы влияния государства на развитие банковского рынка имеют важное практическое значение для эффективного воздействия на банковский рынок. От того, насколько правильно определены теорией и соблюдаются- практикой границы государственного влияния, во многом зависит,;,,эффективность функционирования банковского рынка. В экономической литературе проблемы определения границ влияния государства на развитие банковского рынка затрагиваются в работах Пономарева В.А. и некоторых других авторов.
Немаловажным, моментом, прежде всего, является вопрос о самом понятии границы государственного влияния на развитие банковского рынка. Термин «граница» подразумевает рубеж, предел, допустимая норма, край, конец и начало. В философском смысле слово «граница» определяется как то, что отделяет один предмет от другого и одновременно является основой связи, с другими предметами.1 Применительно к государственному , влиянию на развитие банковского рынка это означает, что границы данного влияния следует рассматривать как предел вмешательства государства в рыночные связи, устанавливаемый масштабами «недостатков» рыночного механизма и конкретной экономической ситуацией.
В пространстве государственное влияние на развитие банковского рынка может накладываться на рыночное саморегулирование и, в то же время, иметь строго определенные пределы (границы). Их сочетание представляет саморазвивающуюся систему, и в процессе функционирования банковского рынка происходит переплетение воздействия государства и механизма рыночного саморегулирования, наряду с одновременным наличием их в чистом виде. Это означает, что граница не только отделяет государственное влияние от других форм регулирования банковского рынка, но и является основой их связи, она характеризует ту сторону.,., .государственного влияния на развитие банковского рынка, благодаря которой, оно зависит от других категорий, обусловливается ими, ( ,
В экономической, лдтературефеномер. регулирования, как правило, считается функцией трехосновных субъектов: рынка, участников рынка и государства.1 При этом ( зачастую корпорационное и рыночное регулирование объединяют/,в .процесс, рыночного саморегулирования (соответственно сознательное и стихийное). Приняв за основу данную точку зрения, будем исходить из того, что банковский рынок подвергается воздействию со стороны государства нерыночного (сознательного и стихийного) регулирования, что,,и создает комбинацию механизмов регулирования, с помощью которых достигается та или иная мера согласования, .различных, экономических, интересов. На практике кооперация этих явлений достигается через преобразование этих форм воздействия с взаимным проникновением их элементов, а также и добавлением, новых, то,, есть посредством усложнения и расширения банковского рынка.
Как было показано в первом параграфе, влияя на уже организованный конкуренцией банковский рынок, государство не может не считаться с наличием рыночной самоорганизации, а, следовательно, его влияние на развитие банковского рынка не может не носить характера вмешательства, стремящегося обусловить, скорректировать, изменить уже существующий процесс. Сущность влияния государства при этом определяется как форма планомерной корректировки рыночной самоорганизации, имеющая стоимостное содержание и носящее рисковый характер. Таким образом, государственное вмешательство в функционирование банковского рынка означает изменение хода саморегулирования, направление его по иному пути с участием административной инициативы. Как считает Ю.М.Осипов, государственное вмешательство противоречит рыночной самоорганизации, неизбежно подрывает и даже, разрушает ее.1 Нельзя не согласиться с тем, что механизм саморегулирования банковского рынка при этом сопротивляется государственному влиянию. Причем сопротивляется основная, приоритетная, базисная, организация, которая вынуждена считаться с наличием централизованного государственного вмешательства, но в тоже время стремится диктовать свои условия, требуя от государственной организации особого, приемлемого для конкуренции и рынка, характера, частично отступая перед ним, но, сохраняя свою сущность. Данная зависимость приводит, по нашему мнению, к существованию временной границы государственного влияния на развитие банковского рынка. Это означает, что в ходе своей эволюции государственное влияние на развитие банковского рынка прекратит свое существование во времени, после чего возникнут новые отношения.
Таким образом, внешние границы влияния государства на развитие банковского рынка представляют собой, с одной стороны, качественное обособление во временили пространстве, государственного влияния от других форм регулирования банковского рынка, а с другой - основу их связи с рыночным саморегулированием. В основе внешних границ влияния государства на развитие банковского рынка лежат отношения собственности. Качественная характеристика внешних границ влияния государства на развитие банковского рынка представляет собой определенность государственного влияния, присущих только ему признаков.
Институциональная организация государством банковского рынка в России
В целях реализаций организационной функции влияния государства на развитие банковского рынка и. в соответствии с избранными методами воздействия, государство осуществляет Институциональную организацию банковского рынка, которая в общих чертах представляет собой установление им «входных барьеров» на банковский рынок. Институциональная организация государством банковского рынка представляет собой организацию, которую государство осуществляет посредством создания различного рода правовых и административных институтов. Имеются в виду, как отдельные законодательные и нормативные акты, так и целые учрежденческие системы, предназначенные организовать отношения банковского рынка.
Необходимо отметить, что данная организация осуществляется как через целенаправленное управление рынком, так и посредством присутствия в его структуре.
В экономической литературе мероприятия государства по формированию банковского рынка зачастую сводятся исключительно к лицензированию банковской деятельности. Бесспорно, это одна из главных, но не единственная составляющая исследуемого процесса. Сферу институциональной организации государством банковского рынка можно разделить на три следующих сектора: - сектор законодательного оформления отношений банковского рынка; - сектор регистрации субъектов банковского рынка и формирования учрежденческих систем; - сектор административных ограничений и запретов.
Так же необоснованно, на наш взгляд, включать институциональную организацию государством банковского рынка в понятие банковского надзора, так, как объектом банковского надзора является деятельность уже функционирующих субъектов банковского рынка.
Сектор законодательного оформления отношений банковского рынка объемлет всех субъектов, связанных с законодательно-административным упорядочением отношений банковского рынка, а также всю деятельность, осуществляемую этими субъектами. Банковское законодательство формируется на стыке публичного и частного права. Оно представляет собой огромный нормативный массив (см.: таблица 3). В данной сфере действует множество правовых актов различной юридической силы. Вместе с тем, создание правовых норм дополняется образованием и действием механизмов соблюдения и реализации, контроля и стимулирования, что обеспечивает действенность законов и установлений.
Наряду со специфическим банковским законодательством на развитие банковского рынка прямое влияние оказывает и общегражданское законодательство. Прежде всего, законодательно должно быть закреплено право собственности. Собственник, не уверенный в неприкосновенности своей собственности, будет опасаться ее отчуждения и ограничения своего права на нее и не сможет использовать в полную силу творческий и материальный потенциал. Следовательно, объективно необходимо наличие законодательства, обеспечивающего право собственности. Так же большое значение имеет законодательство о защите прав потребителей. Государством принимаются серьезные санкции против продажи некачественных товаров и услуг, ложной информации о деятельности банков и т.п. Разработаны законы, касающиеся защиты интеллектуальной собственности. Наконец, уголовное законодательство, направленное против хищений, насилий и т.п., создает более стабильную ситуацию в стране и, таким образом, так же улучшает функционирование банковского рынка.
Важную роль в правовом обеспечении деятельности субъектов банковского рынка имеет государственное противодействие неограниченной власти монополий. Наряду с развитием межбанковской конкуренции в деятельности самих субъектов банковского рынка зарождаются монопольные тенденции в части концентрации и централизации капитала. Об этом свидетельствуют следующие цифры: из 1349 действующих субъектов банковского рынка к началу 2000 года только менее чем у 22 % банков уставный капитал превысил 40 млн. рублей, в то время как у 24 % кредитных организаций уставный капитал составил менее 5 млн. рублей1.
Государственный надзор за деятельностью субъектов банковского рынка России
Проблемам государственного надзора за деятельностью субъектов банковского рынка посвящены работы Ж.-А.Мейера, Ричарда Дэйла, О.Н.Анатиповой, Э.Н.Василишена, И.Д.Мамоновой, В.А.Пономарева, А.Ю.Симановского, М.Н.Сухова и многих других авторов.1 Зачастую в экономической литературе термины «регулирование банковского рынка» и «надзор за банковским рынком» отождествляются. Однако на самом деле это разные, хотя и дополняющие друг друга направления деятельности государства в отношении банковского рынка. Автор придерживается мнения, высказываемого рядом ученых," что регулирование банковского рынка - это формулирование и издание уполномоченными ведомствами конкретных правил или предписаний (инструкций), основанных на действующем законодательстве и определяющих структуру и способы ведения банковского дела. Эти предписания обязательны для всех субъектов банковского рынка. Банковский надзор - это отношения по поводу обеспечения надежности и устойчивости отдельных субъектов банковского рынка. Банковский надзор предусматривает непрерывный контроль за тем, чтобы субъекты банковского рынка вели свои дела осмотрительно, в соответствии с действующим законодательством и предписаниями (инструкциями). Уполномоченные органы при этом могут вносить изменения в деятельность банка, которая будет признана неправильной. Объектами банковского надзора в экономической литературе, как правило, называют: акционеров, менеджмент, финансовую структуру, концентрацию рисков, рыночные риски, внутренний контроль, структурную зависимость от рынка качество кредитов, сомнительные кредиты, зарубежные кредиты, риск неликвидности, рентабельность, экономические мотивы.1
Надзор за деятельностью субъектов банковского рынка осуществляют не только государственные структуры, но и собственники кредитных организаций, аудиторские фирмы (аудиторы), различные международные объединения (см.: схему 7). При этом элементы рыночного саморегулирования (внешние аудиторы и т.д.) работают в полную силу на развитых финансовых рынках, где сильная рыночная дисциплина устанавливается лидерами рынка и построена на древних принципах порядочности и профессионализма. На таких рынках более слабые учреждения будут вытесняться в результате конкуренции или ослабевать, если их стоимостные системы признаются рыночными лидерами неподходящими. Однако саморегулирование терпит неудачу во время «больших перемен» либо когда слабы сами по себе лидеры рынка, либо когда вновь возникшая конкуренция или нововведения изменяют правила игры. В случае нарушения рыночной дисциплины рынок может быть дестабилизирован и саморегулирование становится парализованным.
Вместе с тем, цели государственного банковского надзора существенно отличаются от целей других субъектов банковского надзора. Так, целями аудиторского и учредительского надзора являются анализ финансово-хозяйственной деятельности конкретного банка, выявление недостатков в его деятельности, защита вложенного капитала и получение прибыли. Межгосударственный надзор направлен в первую очередь на такие новые банковские операции, которые на национальном банковском рынке практически не осуществляются. Цели же государственного банковского надзора можно сформулировать следующим образом:
- Обеспечение эффективной и надежной работы банковской системы и способности удовлетворить потребности отдельных клиентов. Развитие полного спектра банковских услуг в интересах экономики государства в целом.
- Обеспечение соблюдения законов и установленных правил, предусматривающих высокий уровень ведения банковского дела и профессионализм. Защита интересов мелких вкладчиков от плохого управления и недобросовестного предпринимательства.
- Обеспечение соответствия деятельности субъектов банковского рынка единой денежно-кредитной, валютной и финансовой политике государства, ориентированной на достижение долгосрочных макроэкономических целей. - Обеспечение формирования, использования и защиты от потерь страхового фонда банковских депозитов так, чтобы избежать массового изъятия депозитов и так называемого системного риска, когда проблемы одного или нескольких банков повлекут за собой возникновение паники на банковском рынке, которая угрожает всему рынку и экономике в целом.
