Введение к работе
Актуальность исследования. Политическая и социальная стабильность, а также уровень и качество жизни людей зависят от доступности услуг, связанных с образованием, здравоохранением, культурой, социальным обслуживанием, возможностью получения достойной заработной платы и компенсацией ее утраты в результате потери трудоспособности. В отчете Всемирного банка о мировом развитии среди пяти основных задач современного государства названа задача финансирования базовых социальных услуг и инфраструктуры, а также обеспечение социальной безопасности.
Социальная функция реализуется преимущественно через систему банков под контролем государственного капитала в рамках социальной политики государства и направлена на осуществление различных программ, например, поддержки малого бизнеса, сельхозпроизводителей, жилищного ипотечного кредитования, обеспечения населения отдаленных регионов банковскими услугами. Такой вывод можно сделать на основе анализа миссий ряда банков: Сбербанка РФ, Банка Москвы, Россельхозбанка. В условиях кризиса частные банки не реализуют многие из указанных направлений, но крупнейшие госбанки сохраняют данные направления в качестве приоритетов. Наряду с этим, различная мотивация государственных и частных банков позволяет решать задачи, которые не могут быть реализованы только на основе рыночных закономерностей движения капитала, что в свою очередь, определяет возрастание роли социальной функции банков, характерное для постиндустриального развития и направленное на минимизацию социальных рисков в условиях глобальной конкуренции, что особенно актуально для России как социального государства.
В современных условиях перехода к социально-ориентированной модели экономики возрастает роль институциональных механизмов обеспечения взаимодействия хозяйствующих субъектов, институтов государственной власти и граждан на макро- и микроуровне, которые позволяли бы всем субъектам развиваться в оптимальных возможностях и обеспечивали бы аллокативную эффективность принимаемых решений в условиях конкурирующих критериев доходности, ликвидности и рисков. Безусловно, развитие банковских услуг возможно только при одновременном удовлетворении интересов как ассоциированного, так и институционального субъектов, то есть клиентов, кредитных организаций и государства: общество имеет доход, который в процессе трансляции мультиплицируется; кредитные организации разрабатывают банковские продукты и услуги, соизмеримые по стоимости с доходами, текущими и будущими, потребителей банковских услуг. Глубина включения банковского сектора экономики в систему межотраслевых народнохозяйственных связей и воздействия на другие отрасли обеспечивает определенный мультипликативный эффект, характеризующий увеличение совокупного спроса на продукты и услуги.
В настоящее время активизация процесса распространения принципов социально ответственной политики компаний, фондов и банков связана с действием многих факторов, среди которых можно выделить новый подход к долгосрочным последствиям деятельности, давление со стороны гражданского общества и неправительственных организаций, принятие новых законов и правил регулирования бизнеса, появление новых рыночных механизмов и новых инструментов управления рисками. Именно социальная ответственность становится фактором, определяющим репутацию и влияющим на капитализацию компании. Почти все компании с мировым именем и высокой капитализацией составляют и публикуют отчеты об устойчивом развитии, в которых описывается, каким образом осуществляется забота о сотрудниках, местном сообществе, окружающей среде.
Эффективная социальная политика позволяет банкам быть конкурентоспособными, выживать в сложных обстоятельствах, обеспечивать стабильное и устойчивое функционирование. Социально ответственный бизнес способствует созданию для банка более благоприятного социального окружения, более стабильных внешних условий, увеличивает доверие со стороны общества, инвесторов, акционеров, клиентов. Распространению социальной ответственности во всем мире способствует глобализация, которая изменяет роль банков в обществе. По мере того как углубляется взаимозависимость между рынками, сообществами и отдельными людьми, банки сталкиваются с необходимостью решать все более широкий круг экологических, социальных и управленческих проблем.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в современных экономических условиях развитие России невозможно без изменения банковской системы как центрального института финансового посредничества и главного источника финансирования реализации социальной политики. При этом система банковских услуг, должна быть устойчивой и вызывающей доверие у граждан, так как именно кредитный механизм позволяет человеку социализироваться. Распоряжаясь собственными и заемными средствами, гражданин с большей ответственностью относится к собственному труду, поступкам и расходованию денежных средств. Кроме того, чем больше в обществе социально ответственных граждан, тем соответственно многократно возрастает способность к саморазвитию.
Банковская система - это не просто одна из отраслей экономики, это социально-экономический институт, без которого невозможно развитие ни одной отрасли, решение важных социальных задач государства. Создав разветвленную кредитную инфраструктуру, способную приблизить к каждому потребителю полноценный спектр кредитных услуг, общество получает возможность решить многие проблемы социальной сферы. Однако, имеющаяся банковская инфраструктура в России не обеспечивает развитие банковских услуг в полной мере. В связи с этим, стало актуальным создание новой банковской инфраструктуры и развитие рынка банковских услуг. При этом процесс совершенствование банковской системы является инструментом достижения более фундаментальных целей, заключающихся в развитии социальной сферы, в повышении конкурентоспособности и жизнеспособности общества.
Актуальность темы диссертации, практическая, потребность народного хозяйства, социальной сферы, органов управления в исследованиях по созданию основ рационального развития рынка банковских услуг с учетом реализации социальной функции определили цель, задачи и предмет диссертационного исследования.
Основной целью диссертационного исследования является разработка теоретических и методических основ формирования современного механизма реализации социальной функции рынка банковских услуг, а также обоснование направлений повышения эффективности банковского обслуживания, позволяющих обеспечить устойчивое социальное развитие. Эта цель предопределила постановку следующих задач:
- анализ финансового потенциала банковской системы России и нормативно-правового обеспечения регулирования финансово-кредитных отношений в сфере банковского обслуживания;
- оценка комплекса мер, направленного на реализацию социальной политики России;
- определение роли и значения банковского сектора экономики в реализации базовых принципов социального развития;
- определение целевой направленности социально ответственной политики банков в повышении устойчивости развития общества;
- формирование современного финансового инструментария модернизации процедуры ипотечного кредитования;
- обоснование необходимости развития социально-ориентированной кредитной политики в целях повышения уровня жизни населения;
- формирование методических основ использования микрофинансирования в решении социальных проблем общества;
- разработка организационно-экономического механизма повышения социальной эффективности деятельности банка;
- формирование комплексного обеспечения реализации социально ориентированных банковских услуг в условиях кризиса.
Объектом исследования выступают комплекс банковских услуг, государственные и коммерческие банки и кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг. Выбор данных объектов исследования продиктован необходимостью научного обоснования повышения результативности процесса развития рынка банковских услуг, а также необходимых преобразований банковской инфраструктуры.
Предметом исследования являются комплекс организационных мероприятий по повышению эффективности регулирования развития рынка банковских услуг и соответствующих институтов; экономические и организационные отношения, возникающие в процессе предоставления банковских услуг, а также социальные аспекты кредитных отношений и их влияние на процесс развития рынка банковских услуг в России.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных авторов в области определения роли и значения банковских услуг в современном социально-экономическом пространстве, также социальной составляющей деятельности банков. Проанализированы документы Правительства РФ, определяющие стратегию развития банковского сектора, в том числе принятые национальные проекты, меры по переходу к международным стандартам банковского дела. Проведен анализ социальной политики ряда государственных и коммерческих банков. В работе использованы системный подход, логико-аналитические методы, параметрическое моделирование, построение таблиц и графических зависимостей.
Информационную основу исследования составили данные, опубликованные в специализированных статистических и банковских изданиях, таких как «Вестник Банка России», «Бюллетень банковской статистики», публикации банковских специалистов в области кредитования, а также материалы обсуждения организационно-экономических и социальных проблем развития сферы банковских услуг на научных конференциях, семинарах, а также результаты научных исследований, полученные автором и опубликованные в печати.
Степень разработанности проблемы. Несмотря на разнообразные научные подходы и школы, вскрывающие сущность, структуру, вопросы эффективности банковской системы, следует отметить, что проблемы функционирования и развития рынка банковских услуг, далеки от решения. Выявить сущность банковских услуг как социально-экономической категории представляется возможным, используя междисциплинарные исследования. Однако рассмотрение сущности банковских услуг в современных работах носит фрагментарный характер. Прикладные аспекты реализации банковских услуг в контексте проблем кризисного периода в России не получили должного развития. Содержательное определение категории банковских услуг до настоящего времени продолжает оставаться предметом научной дискуссии.
Значительный вклад в исследование концептуальных аспектов экономики общественного сектора и социальной сферы внесли отечественные и зарубежные ученые: С. Брю, Х.Р. Вэриан, В.М. Гальперин, Л.С. Демидова, Т.М. Зеленская, Е.Н. Жильцов, С.М. Игнатьев, В.И. Моргунов, Г.И. Осадчая, Р. Пиндайк, Д. Рубинфельд, А.Я. Рубинштейн, Дж. Стиглиц, Р.Х. Франк.
Основные проблемы становления и развития банковского дела, теоретических основ функционирования рынка банковских услуг, в условиях рыночной экономики достаточно широко и подробно описаны в научной и учебной литературе отечественными учеными и специалистами: Ю.А. Бабичевой, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жуковым, В.В. Ивановым, В.И. Колесниковым, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушиным, Н.А. Савинской.
Вопросам развития банковского сектора и кредитования экономики посвящены работы Э.А. Козловской, Ю.С. Масленченкова, В.Н. Мокина, Н.А. Савинской, В.П. Семенова, К.Р. Тагирбекова, Г.А. Тосуняна.
В условиях рыночной экономики комплексное исследование проблемы развития банковского обслуживания физических лиц предполагает системный анализ и синтез. Существенное влияние на научные исследования в рамках темы диссертационного исследования оказали труды Л.И. Абалкина, А.Х. Катаева, Н.К. Каюмова, С.Д. Комилова, И.Д. Мамоновой, Т.Н. Назарова.
В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы: В.М. Усоскина, Н.П. Воеводской, О.А. Осиповой, Е.К. Стояновой, П.С. Роуза, К. Буасье, В.Т. Севрука, Э.А. Уткина, монографии коллективов авторов.
В диссертации обосновывается необходимость междисциплинарного анализа на основе теории проблем развития банковских услуг, как формы инвестиций, обеспечивающей мультипликативный рост экономики и развитие социальной составляющей деятельности банков. При этом очевидна необходимость и целесообразность исследований рынка банковских услуг как целостного социально-экономического института, с определением его сущности и роли в процессе социального развития. Все это предопределило выбор темы, логику и концепцию исследования.
Структура работы. Диссертация сформирована с учетом соблюдения логической последовательности изложения материала, установления причинно-следственной взаимосвязи и взаимодействия факторов и элементов исследуемых проблем и объектов. Диссертация включает введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографию.
В первой главе проанализированы современные тенденции в развитии общества, финансовый потенциал банковской системы России и нормативно-правовое обеспечение регулирования финансово-кредитных отношений в сфере банковского обслуживания; дана оценка комплекса мер, направленного на реализацию социальной политики России; определена роль банковского сектора экономики в реализации базовых принципов социального развития.
Вторая глава посвящена определению целевой направленности социально ответственной политики банков в повышении устойчивости развития общества; формированию современного финансового инструментария модернизации процедуры ипотечного кредитования; обоснованию необходимости развития социально-ориентированной кредитной политики в целях повышения уровня жизни населения; формированию методических основ использования микрофинансирования в решении социальных проблем общества.
В третьей главе на основе использования системного и комплексного подходов разработан организационно-экономический механизм повышения социальной эффективности деятельности банка; сформировано комплексное обеспечения реализации социально ориентированных банковских услуг в условиях кризиса.
