Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты становления и развития регионального рынка продовольствия 9
1.1. Сущность и структура регионального рынка продовольствия 9
1.2. Роль маркетинга в развитии продовольственного рынка .23
1-3, Государственное регулирование сельскохозяйственного производства за рубежом и в России. ,', 39
ГЛАВА 2. Современное состояние регионального рынка животноводческой продукция и механизм его регулирования .58
2.1. Производство животноводческой продукции в Краснодарском крае я условиях переходного периода .59
2.2. Анализ регионального рынка мясо-молочной продукции - ' .80
2.3. Состояние регулирования регионального рынка продукции животноводства 32
ГЛАВА 3. Совершенствование механизма регулирования и перспективы развития регионального рынка продукции животноводства 109
3.1. Ценовое регулирование рынка мясо-молочной продукции ' , 109
3.2. Основные направления совершенствования механизма регулирования рын.ча продукции животноводства *,21
3.3. Прогнозирование конъюнктуры и перепекти раЗВИТИЯ
Выводы и яреджмения
Список использованной литературы
Приложения , .
- Сущность и структура регионального рынка продовольствия
- Производство животноводческой продукции в Краснодарском крае я условиях переходного периода
- Ценовое регулирование рынка мясо-молочной продукции
- Основные направления совершенствования механизма регулирования рын.ча продукции животноводства
Введение к работе
Устойчивое обеспечение населения продовольствием является одним из важнейших условий стабильности государства. 5 России проблема производства большинства видов животноводческой продукции, составляющих основу наполнения сферы потребления. всегда была актуальна. В дореформенное время наблюдалась тенденция к отставанию производства продукции животноводства от возрастающих потребностей населения, а также потребностей перерабатывающей промышленности - в сырьевых ресурсах. Сокращалась эффективность вложений а отрасль и снижалась производительность труда.
3 1992 году Россия перешла к рыночным отношениям на основе либерализации цен, в сельском хозяйстве началась ускоренная приватизация колхозов и совхозов. Монетаристская политика, проводимая Правительством и сводившая к минимуму государственное регулирование, привела к снижению жизненного уровня населения, спаду производства во всех отраслях экономики, росту неплатежей.
Отечественное животноводство переживает а настоящее время глубокий кризис, обусловленный как адаптацией отрасли к рыночным условиям, так и ошибочными решениями государства в реформировании агропромышленного комплекса. За годы реформ в несколько раз сократилась бюджетная поддержка отрасли, уменьшились инвестиции, поставки комбикормов, материалов и оборудования, возросли цены и увеличились их диспропорции, кредитные ставки достигли уровня, не приемлемого для тозаоопроизЕодите-
того скота снизилось на 31%, свиней - на 41%, овец и коз - на 51%. Производство мяса и мясопродуктов за тот же период сократилось на 40%, молока и молокопродуктов - на 25%. Вместе с тем импорт из стран дальнего зарубежья только за период с 1992 по 1995 годы мяса свежемороженного вырос на 75%, мяса птицы - з 17,4 раза, масла сливочного - в 5,7 раза.
Потребление мяса и мясопродуктов населением Российской Федерации в 1995 году было ниже уровня медицинских норм на 30%, молока и молокопродуктов - на 32%. Остро встал вопрос о потере страной продовольственной безопасности, и особенно по мясу, так как доля импорта в потреблении мяса и мясопродуктов достигла 31%, а мяса птицы - 54%.
Основной причиной создавшегося положения на рынке продукции животноводства является устранение государства от его регулирования. Поэтому в настоящее время, когда коренным образом меняется социально-экономическая база процесса воспроизводства животноводческой продукции, необходимость научной проработки вопросов устойчивости и эффективности этой отрасли приобретает еще большую значимость.
В этих условиях разработка проблемы регулирования рынка продукции животноводства представляется актуальной. При этом регулирование рынка должно быть направлено на учет интересов потребителей и связанных с ними сельскохозяйственных товаропроизводителей. Основными целями регулирования рынка являются: гарантирование определенного уровня самообеспечения страны продукцией животноводства, стабилизация рынка и развитие конкуренции, устранение слишком резких колебаний цен на рынке,
В связи с переходом нашей страны к экономике рыночного типа проблема регулирования рынка продукции животноводства
становится одной ие наиболее важных в аграрной науке. Отдельные аспекты этой проблемы освещены з работах Боева Б.Р.. Еу-робкина Й.Н., Голубева А.В,, Корбут Л.С., Милосердоза 3.3.. Ратгауза М.Г., Серкова А.Ф., Хицкова И.Ф., Эпштейна Я.Б. и других ученых.
Однако, в проведенных ранее исследованиях вопросы регулирования, чаще всего, охватывают весь агропромышленный комплекс и реже затрагивают его продуктовый и территориальный аспекты. Последние являются основным содержанием данной работы, что и делает ее актуальной. По существу должен быть создан экономический механизм, обязательным условием которого является прогнозирование конъюнктуры рынка мясо-молочной продукции с учетом особенностей функционирования многоукладной экономики.
Вышесказанное предопределило выбор темы диссертационного исследования, его цели к задач.
Целью исследования является разработка концептуальных, основ и обоснование рекомендаций по совершенствованию регулирования регионального рынка мясо-молочной продукции в условиях переходного периода.
3 соответствии с поставленной целью были решены следующие задачи:
определена сущность и структура продовольственного рынка в условиях многоукладноети сельского хозяйства;
проанализировано современное состояние рынка продукции животноводства и определены перспективы его развития:
изучен механизм регулирования рынка;
обоснованы и предложены концепция и рекомендации по совершенствованию регулирования рынка мясо-молочной продукции;
спрогнозирована конъюнктура рынка и ресурсы мяоо-молоч-
ной продукции региона.
Объектами исследования являются сельскохозяйственные товаропроизводители, хозяйства населения, крестьянские (фермерские) хозяйства, государственные и коммерческие торгово-заготовительные организации, перерабатывающие предприятия, органы регулирования рынка, население Краснодарского края.
Предметом исследования выступали экономические процессы функционирования и регулирования рынка мясо-молочной продукции региона.
Методы исследования: теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили труды российских и зарубежных ученых, посвященные вопросам становления и регулирования рынка. При решении поставленных задач в работе применялись методы: монографический, абстрактно-логический, статистический, экспертных оценок, экстраполяции, математического моделирования.
В качестве информационной базы использовались данные Госкомстата, органов управления сельским хозяйством различных уровней и Минфина РФ, специальная литература и периодическая печать, а также зарубежная статистика и опыт государственного регулирования сельскохозяйственного производства.
Научная новизна исследования состоит в разработке и реализации концепции и методических подходов по регулированию рынка мясо-молочной продукции, обеспечивающих повышение эффективности отрасли животноводства, устойчивое снабжение населения продуктами питания. Элементы научного вклада содержат следующие положения диссертации:
- методика прогнозирования конъюнктуры рынка мясо-молочной продукции на основе опенки влияния на нее различных факте-
ров и использования методов экстраполяции, экспертных оценок и математического моделирования:
выявленные тенденции и закономерности (многократный рост цен на продукцию животноводства, обусловливаемый опережающим ростом цен на продукцию и услуги предприятий I сферы АПК; падение предложения мясо-молочной продукции вследствие диспаритета цен, убыточности производства, низкого платежеспособного спроса населения: ограниченное действие закона спроса и предложения на рынке по причине монополизма предприятий I и III сфер АПК), действующие на региональном рынке продукции животноводства в условиях многоукладной экономики:
обоснованные и предложенные меры по ценовому регулированию рынка путем применения регулируемых цен на продукцию животноводства, товары и услуги предприятий I и III сфер АПК, а также использования ориентирных цен на мясо и молоко для населения ;
рекомендации по совершенствованию регулирования рынка животноводческой продукции в условиях переходного периода. предусматривающие сочетание рыночного, государственного и маркетингового регулирования.
Практическая значимость диссертационной работы состоит в том, что реализация разработанных в ней предложений по формированию и регулированию рынка мясо-молочной продукции будет способствовать, с одной стороны, рациональному использованию ресурсов, с другой стороны - стабилизации производства продукции.
Диссертационная работа выполнялась в соответствии с тематикой НИР ВНЙЭТУСХ на 1393-1995 ГГ.:
1993 г. - "Разработать предложения по стабилизации товар-
ного производства животноводческой продукции" (N Госрегистрации 01.930.007976);
г. - "Разработать научные основы збіектпвнсго использования производственных мощностей крупны?: животноводческих комплексов" (N* Гоорегистрации 01.94Q.Q07ES4);
г. - "Разработать проект экономической модели кооперирования сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий мясного подкомплекса" (N Гоорегистрации 01.940.00-5585',';
г. - "Разработать научные основы функционирования рынка на федеральном и региональном уровнях" (М Госрегистрации 01.960.007307).
Основные положения диссертации обсуждались на научных конференциях в г.Воронеже (.1996 г.) и в г.Нижнем Новгороде (1997 г.).
По результатам исследований опубликовано 4 печатных работы, отражающие основное содержание диссертации,
Сущность и структура регионального рынка продовольствия
3 современной экономике понятие можно найти множество трактовок понятия "рынок". Так, современный американский экономист Ф.Котлер характеризует сынок, как совокупность существующих и потенциальных покупателей товара (42, о.54). Экономисты Эдвин Дж.Долан и Дэйвид Е.Линдсей трактуют рынок как любое взаимодействие, в которое вступают люди для торговли друг с другом (113, с.19). Наиболее приемлемой кажется формулировка К.Р.Макконнелла и С.Л.Бро: "Рынок - это институт или механизм. сводящий вместе покупателей (представителей спроса) и продавцов (поставщиков) отдельных товаров и услуг" (44, с.61).
По нашему мнению, аграрный рынок может быть определен как «система экономических отношений по поводу производства, распределения и потребления продукции. И только в более узком смысле рынок характеризуется экономическими отношениями между продавцами л циКупателйми товара.
Исходя из вышеуказанных положений, рассмотрим сущность, основные черты и структуру рынка продовольствия и его составной части - рынка мясо-молочной продукции.
Основным элементом рынка является рыночный механизм и его
Спрос можно определить как количество товаров, которое способны приобрести покупатели при определенных ценах. Между спросом и ценой обратная зависимость. Спрос может 5ыть эластичным и неэластичным. Под коэффициентом эластичности К,- міро оа (Д) определенного продукта з зависимости от пены (?) понимают число, показывающее, на Если Kq 1, то спрос в зависимости от цены эластичен, если 0 Ка 1 - спрос низкоэластичен, при отрицательных Kq -отрицательная эластичность спроса.
На изменения спроса влияют: потребительские вкусы, количество покупателей, величина доходов потребителей, цены на сопряженные товары (свинина и говядина - взаимозаменяемые продукты - В.Г.), потребительские ожидания относительно будущих цен и доходов (44, 0.65).
S случае потребления основных продуктов питания, близко к медицинским нормам, снижение цен на них не вызовет роста потребления опережающими темпами. 3 нашей стране за годы реформ сложились условия недостаточного потребления оснозиык продуктов питания, особенно мясо-молочной продукции (более чем на 20% ниже уровня медицинских норм в 1995 году). Поэтому опрос на эти продукты питания близок к эластичному, что является одной из главных особенностей становления рынка продукции животноводства з условиях переходного периода.
Предложение - количество товаров, которые предлагаются к продаже по определенным ценам. Связь между предложением и ценой прямая. Предложение также характеризуется эластичностью или коэффициентом эластичности. Коэффициент эластичности предложения Ks показывает, на сколько процентов увеличится объем предложения (Q), если цена (?) возрастет на один проценті
Если Ks 1, тс предложение считается эластичным, и неэластичным - если Ks і,
Предложение продукта зависит не только от его пень:, но и от цен на другие продукты. Коэффициент перекрестной эластичности К3а,в показывает, на сколько процентов изменитОЙ предложение продукта А при изменении на один процент цены продукта 3. Если K aja о, то продукты считаются взаимозаменяемыми, а если л а,в ) взаимодополняемыми ,1 .. c.iiuyji
Б условиях конкуренции взаимодействие рыночного : проса ;: рыночного предложения корректирует цену до того момента, когда величина спроса и величина предложения совпадают, устанавливается равновесная цена. При зтем "способность конкурентных сих предложения и спроса устанавливать цену на уровне, на котором решения о продаже и купле синхронизируются, называется уравновешивающей функцией цен" (44, с.73). Эдвин дж.цолан и Неивид Е.Линдсей, характеризуя рынки, отмечают роль цен: "Рынки передают информацию в основном в форме цен. Если товар или фактор производства становится более редким, то его цена растет, гост цены дает потребителям сигнал, что нужно экономить этот товар, товара. (,І±О, о. i d,!.
Величина предложения также зависит от издержек производства, изменения технологии и эффективности производства, использования достижений научно-технического прогресса, процентных ставок за кредит, налогов и дотаций, числа продавцов, ожк даний относительно колебаний иен.
С начала реформирования рост цен на рынке мясо-молочной продукции был, глазным образом, обусловлен инфляционными процессами в экономике страны. Дотации и компенсации на производство молока и мяса значительно сократились. Рост цен на приобретаемую промышленную продукцию и услуги в несколько раз превысил увеличение закупочных цен. Б результате ухудшились материально-техническое обеспечение и организация производства, мотивация труда.
В экономической литературе роль рынка определена несколькими моментами. Тар;, рынок через механизм конкуренции способствует рациональному распределению ресурсов (направление ресурсов на производстве необходимых обществу товаров); материально заинтересовывает производителей з удовлетворении потребностей, которые выражаются через спрос; оказывает влияние на объем и структуру производства, приводя его в соответствие с платежеспособным спросом; рынок оздоравлизает экономику, освобождая ее от убыточных, неконкурентоспособных предприятий, а также дефицита товаров и услуг; он заставляет потребителя выбирать рациональную структуру потребления, соответствующую его доходам и ценам; рынок может успешно функционировать при наличии весьма ограниченной информации, опираясь на рыночные пены, которые сообщают о наличии или отсутствии товара, количестве и качестве, издержках их производства, полезности для потребителя; рынок отличается высокой адаптивностью к изменяющимся условиям, оптимально использует результаты научно-технического прогресса; обеспечивает свободу выбора и действий предпринимателей (12, 114).
Производство животноводческой продукции в Краснодарском крае я условиях переходного периода
Северный Кавказ переживает сложный период з своей истории, обусловленный коренными социально-экономическими преобразованиями, их главным содержанием является смена ранее существовавшей системы хозяйствования рыночной. К сожалению, процесс-реформирования аграрных отношений происходит без достаточно глубоких обоснований, путем проб и ошибок, а потому с немалыми потерями и противоречиями. Несмотря на преобразования з формах собственности, организации, финансировании и управлении АПК, идет спад производства и потребления большинства основных продуктов питания, ухудшается материально-техническое обеспечение и финансовое положение многих предприятий, что подрывает воспроизводственный потенциал агропромышленного комплекса.
Правильно выполненный анализ и вытекающие из него оценки ситуации в сельском хозяйстве, в частности, в животноводстве Краснодарского края, позволяют выявить основные причины сложившегося положения и, что наиболее важно, определить обоснованные направления выхода из кризиса. Целью данного исследования служит рынок мясо-молочной продукции, и поэтому задача состоит в том, чтобы, используя систему показателей:
- оценить состояние производства мясо-молочной продукции в регионе, ибо лишь увеличение производства продукции животноводства на основе новейших технологий и снижение ее себестоимости приведет к увеличению ее потребления населением;
- провести анализ рынка продукции животноводства .
- изучить существующий механизм его регулирования.
Эффективность сельскохозяйственного производства зависит от наличия и рационального использования основных производственных ресурсов: земли, людей и основных производственных фондов.
В таблице 2.1.1 представлена динамика показателей обеспеченности сельского хозяйства Краснодарского края основными производственными ресурсами за период с 1990-1995 годы в сравнении со среднегодовыми показателями за период 1986-1990 годы. .Данные таблицы 2.1.1 свидетельствуют, что земельные ресурсы в общественном секторе сельского хозяйства Краснодарского края из года в год уменьшались. При этом сельскохозяйственные угодья с 1990 по 1992 год уменьшались незначительно - на 0,2-1,2%, а в 1993 году - на 5,4%. Зто обусловлено тем, что в первые три года происходила естественная их убыль - выделение под дачи и огороды, а з 1993 г. проводилась ускоренная ерме-ризация сельского хозяйства, и 5,6% сельскохозяйственных угодий было отведено под фермерские хозяйства. И так как в крае создавались, в основном, фермерские хозяйства растениеводческого направления, то у хозяйств отчуждалась пашня: в 1992г. -4,7%, а в 1993 - 7,4%.
Фермеризация привела не только к уменьшению земельных ресурсов в общественном секторе, но и к сокращению численности работников. Из хозяйств ушли высококвалифицированные механизаторы и специалисты сельского хозяйства, которые стали фермерами. Однако, следует заметить, что большой отток трудовых ресурсов начался уже в 1991 году - 3,0%, гак как значительная часть работников сельскохозяйственных предприятий ушла в коммерческие структуры, з фермеры, но уже в 1992 году часть из них возвратилась обратно в хозяйства, и, в сравнении с 1991 годом, численность работников увеличилась на 1,6%. Но уже в 1993 году она уменьшилась на 13,7. Столь значительное сокращение обусловлено усиливающейся фермеризацией сельского хозяйства. Многие работники вышли из хозяйств со своими земельными паями и организовали свои фермерские хозяйства. Уменьшение численности работников сельскохозяйственных предприятий в 1995 году связано, в основном, с их переходом в коммерческие структуры и сокращением поголовья животных.
Ценовое регулирование рынка мясо-молочной продукции
Как. уже было отмечено ранее, производители животноводчео " J-lU мой продукции нуждаются в государственной поддержке при и доходов Б рыночных условиях. Это связано с тем. что товаропроизводители сталкиваются с высокой степенью монополизма на рынке сбыта своей продукции, в то ле время, как сами они действуют в условиях "совершенной конкуренции".
Либерализация цен в условиях монополизма перерабатывающей промышленности и оптовой торговли привела к резкому росту цен ка продукцию животноводства и уменьшению спроса на нее со стороны населения., что вызвало, в свою очередь, падение производства. Восстановления спроса и производства при преобладании саморегулирования экономики ОАИДЗТЬ не приходится без государственного вмешательства этих целей не достичь.
Ситуация, сложившаяся на рынке мясо-молочной продукции к началу 19Э7 года, как минимум, необычна. Цены на мясо и молоко для населения оказываются слишком высокими, и поэтому их потребление, по сравнению с 1990 годом, сократилось з 1996 году на ЗЗХ и 29 , соответственно.
Цены на мясо-молочную продукцию для товаропроизводителей оказались слишком низкими, и ее производство сократилось. В условиях нормального рынка при падении производства и росте цен для населения, при дефиците продукции одновременно возрас-тают цены и для товаропроизводителей, что дает им стимул для наращивания производства. В результате цены становятся приемлемыми для населения и для безубыточного ведения хозяйства товаропроизводителями. В наліей стране наблюдается ситуация с высокими ценами для населения и одновременно низкими для товаропроизводителя ,
Это происходит потому, что сельское хозяйство оказалось между монополиями I и III сфер АПК. Производители средств про изЕОДС-тза поставляют свою продукцию производителям второй СЙ8-ры АПК по ценам, обеспечивающим безбедно , существование первых, то есть он;: используют тактику "максимизации прибыли15, когда даже небольшие реализованные партии продукции гарантируют окупаемость затрат. При этом нет нулды повышать зофектив-ность производства за сг-:ет снижения издержек.
Переработчики продукции ливстноЕОДОтва К оптовая iczr :. -ля, акционированные в подавляющем своем большинстве по второму варианту, будучи монополистами, покупают продукцию животноводства по ценам, не обеспечивающим продавцам даже простое воспроизводство. При этом у продавцов, чаще всего, не возникает необходимости продать большее КОЛИЧЄОТБО продукции, потому что это может повлиять на сложившуюся выгодную для них рыночную конъюнктуру: чем меньше продукции, тем выше цены на нее.
Для наглядности охарактеризуем вышесказанное графически. избрав в качестве примера производство ы?.с-= по крах; На рисунке 3.1.1 схематически изображено действие геконе спроса и предложения на тынке мяса з Краснодарское крае в о9ъо и в 1995 годах. Кривая спроса Ддп и кривая предложение S?i :б-разуют точку пересечения А. Однако, для потребителей пень: на мясо ccnoTF = 43 руб. за 1 ц были киле цен равновесия пе-га дотаций, которые выплачивало государство, их величине оання-лас-ь сГ - сс - 12 руб. за 1 ц.
Основные направления совершенствования механизма регулирования рын.ча продукции животноводства
Систему регулирования рынка продукции животноводства составляет рыночный механизм, маркетинг и государственное регулирование рынка (рис-3.2.1).
Спрос,, предложение, конкуренция, дека, инфраструктура -это неизменные атрибуты рыночного регулирования или саморегулирования рынка.- Саморегулирующийся механизм рынка продукции животноводства может проявляться следующим образом. В случае превышения спроса над предложением продукта возникает необхо л on А дішость увеличения предложения. Товаропроизводители в данном случае либо повышают цену на товар, либо наращивают произвола - 123 тво. Самое простое решение - это повысить цену на товар. Увеличение производства возможно лишь в условиям конкуренции или при наличии регулирующего субъекта на рынке (государства), ограничивающего рост цен на продукт.
В ином случае предложение товара или продукта превышает спрос (это наблюдается ка рынке продукции животноводства з настоящее время). Товаропроизводители могут снизить цены на товары или продукт и, тем самым, увеличить покупательную способность, или же повысить цену ка продукцию и ограничить производство, а следовательно, и предложение. 11 в этом случае возникает необходимость в государственном регулировании рынка, чтобы, с одной стороны, поддержать доходы товаропроизводителей, а с другой стороны. - увеличить покупательную способность населения.
Механизм саморегулирования предполагает наличие развитого рынка, соответствующей ему инфраструктуры, демократизацию экономической среды, отсутствие монополизма. Ситуация, сложившаяся как на продовольственном рынке в целом, так и на рынке продукции животноводства, требует активного вмешательства государства в процесс саморегулирования рынка.
Система государственного регулирования рынка продукции животноводства включает в себя программное регулирование, ценовое, финансово-кредитное, налоговое. правовое, государственное управление, антимонопольную политику, страхование, протекционизм товаропроизводителей, регулирование качества.
Ценовое регулирование рынка, как наиболее значимое, Ъыжо рассмотрено в разделе 3.1.
Важным инструментом регулирования рынка является программное регулирование, подразумевающее непосредственное учас тие государства в решении важных для общества програш, в том числе развития рынка мяса и молока. Основными задачами программ "Мясо" и "Молоко" в крае является увеличение предложения мясо-молочной продукции, развитие рыночной инфраструктуры, рост платежеспособного спроса населения,, поддержание уровня доходности товаропроизводителей на уровне, обеспечивающем ведение расширенного воспроизводства,, развитие конкуренции- Для реализации программ выделяются бюджетные ресурсы, а также льготы участникам программ. В Краснодарском крае программы "Мясо" и "Молоко" приняты на пятилетний срок и используются наряду с другими рычагами государственного регулирования. В настоящее время ив-за недостаточного финансирования реализация этих программ фактически сорвана.
Финансово-кредитное регулирование рынка продукции животноводства должно способствовать прекращению спада производства, сохранению маточного поголовья и генетического потенциала животных, а также производственного потенциала.
Товаропроизводители мясо-молочной продукции Краснодарского края испытывают острый недостаток оборотного капитала. В дореформенное время эти недостатки компенсировались га счет предоставления со стороны банков кредитных ресурсов. Но с 1994 года они стали выдаваться не более, чем на один год. В 1994-1995 годах было прекращено предоставление хозяйствам краткосрочных ссуд за счет централизованных кредитных ресурсов Центробанка РФ. Кредитование стало проводиться путем авансирования закупок и выдачи товарных кредитных ресурсов за счет бюджета.
В Государственной целевой программе стабилизации и развития агропромышленного производства в РФ на 1996-2000 годы принципиальное значение отводится созданию механизма кредитования сельского хозяйства, предполагается образовать в 1997 году специальный фонд кредитования организаций агропромышленного комплекса на льготных условиях с взиманием с них не более 5% учетной ставки Центробанка РФ, предусматривается исключить на общего банковского законодательного регулирования учреждения мелкого сельскохозяйственного кредита, основанные ка кооперативных принципах, и предоставлять таким предприятиям разовый долгосрочный кредит (99). Учредителями кредитных предприятий могут выступать сельскохозяйственные товаропроизводители, перерабатывающие предприятия, привлекаться свободные средства других юридических лиц и населения. Эти. структуры, в отличие от коммерческих банков, не должны ориентировать свою деятельность на максимизацию прибыли- Это могло бы удешевить кредиты создать конкуренцию коммерческим банкам. Такого рода кредитные кооперативы могут стать Б перспективе бодее эффективным средством распределения государственных кредитов.
