Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Общая характеристика чека
1.1. Возникновение чековой формы расчетов 13
1.2. Этапы развития чековой формы расчетов в России 18
1.3. Понятие чека 22
1.4. Виды чеков 42
Глава 2. Правовая природа чека и содержание чековых правоотношений
2.1. Правовая природа чека 53
2.2. Субъекты чековых правоотношений 59
2.2.1. Правоотношения между чекодателем и плательщиком 59
2.2.2. Правоотношения между чекодателем и чекодержателем 65
2.2.3. Особенности передачи прав по чеку 74
2.2.4. Чековая гарантия 83
2.2.5. Оплата чека 87
Глава 3. Современные способы осуществления расчетов
3.1. Осуществление расчетов чеками в электронной форме 99
3.2. Соотношение чека с банковскими пластиковыми картами 114
Заключение 125
Список использованной литературы 130
- Возникновение чековой формы расчетов
- Правовая природа чека
- Осуществление расчетов чеками в электронной форме
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации1 определила основные положения об обязательствах банков, возникающих при безналичных платежах. Но на уровне Кодекса не могли быть подробно урегулированы все вопросы, связанные с осуществлением таких расчетов. Разработка законов, детально определяющих права и обязанности банков и клиентов в процессе расчетов, требует наличия комплексных теоретических разработок в области расчетных отношений. Настоящая диссертация посвящена анализу и выработке предложений по совершенствованию отечественного законодательства, регламентирующего чековые отношения.
В отечественном обороте безналичных расчетов чековая форма не является принципиально новой. Чеки широко применялись в безналичных расчетах юридических лиц в советское время2. В настоящее время кроме юридических лиц возможность осуществления расчетов чеками получили и физические лица. Анализ нормативных правовых актов, посвященных регулированию чековых отношений, позволяет сделать вывод о том, что преимущественно их правовая регламентация постепенно «смещается» в сторону диспозитивного регулирования. Так, например, в соответствии с п.2 ст. 879 Гражданского Кодекса Российской Федерации (Далее ПС РФ) чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Однако такой срок законом не установлен, а на практике срок предъявления чека к оплате определяется внутрибанковскими правилами.
Практика обращения чека в нашем государстве показывает наличие ряда платежных документов (квазичеки), имеющих в своем наименовании или тексте слово «чек» (чековую метку), но по своей юридической
'СЗ РФ, 1996, №5, ст. 410. 2 Подробнее см. 1.2 работы.
природе чеками не являющихся, обращение которых регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.
Чек по своей природе обладает схожими признаками с векселем. Вексель, являясь документом, возникшим гораздо раньше, чем чек, оказал неоднозначное влияние на его развитие. Поэтому в настоящее время в мировом торговом обороте существуют два типа чека: 1) чек, характерный для англо-американской системы права, в соответствии с которой чек является разновидностью переводного векселя (тратты) и 2) чек, свойственный континентальной системе права, которая, указывая на принципиально различные экономические функции векселя и чека, состоящие в том, что чек является средством платежа и не может нести функцию коммерческого кредита, в отличие от векселя, рассматривает чек как самостоятельный вид ценной бумаги.
В практике расчетных отношений западных стран расчеты чеками по праву занимают сегодня одно из важных мест. Удельный вес чеков в общей массе совершаемых расчетных операций, столь высок, что жители некоторых государств вообще не представляют жизнь без них. Это, прежде всего, объясняется тем, что чек является особой формой расчетов, обладающей внешней простотой и повышенной мобильностью.
Наука и техника вносят огромный вклад в общественную мировую жизнь, одним из которых является компьютеризация финансовых институтов. Наука и техника готовы предложить новые электронные системы расчетов второго поколения - электронные деньги -использующие самые совершенные электронные технологии. Новые системы оплаты представляют собой попытку расширить возможности платежных инструментов (в том числе и чеков) путем применения компьютерных сетей и электроники, сохранив при этом преимущества старых систем, удобство и простоту в обращении. Теоретические разработки зарубежных специалистов направлены на создание
*
юридических конструкций, обеспечивающих применение прогрессивных способов передачи информации о перемещении денежных средств.
Вследствие этого необходимо обратить внимание на тот факт, что чеки, будучи бумажными документами, испытывают сейчас конкуренцию со стороны банковских карточек. Существует мнение, что банковские карточки являются электронными аналогами чеков и постепенно вытесняют чеки из сферы расчетов в розничной торговле. На наш взгляд банковские карточки, обладая схожими признаками с чеком, все-таки не являются его электронными аналогами. Как показывает история существования электронных денег, они не смогли вытеснить из оборота чеки. Возможно, в будущем бумажные чеки полностью заменят электронные чеки нового поколения.
Вышеизложенные обстоятельства явились определяющими при выборе темы диссертационного исследования и указали на необходимость комплексного юридического анализа законодательной регламентации расчетов чеками.
Предметом исследования являются нормативные акты, практические и теоретические взгляды на проблемы гражданско-правового регулирования чекового обращения в России. При этом анализируются как действующие нормативные правовые акты, так и акты, которые прекратили свое действие. Проводится сравнительно-правовой анализ чеков и иных расчетных документов, обладающих схожими признаками. В диссертации не изучается международный чек.
Цели и задачи исследования. Целями диссертационного исследования являются:
Определение содержания понятия чека.
Рассмотрение конструкции отношений, возникающих при чековой форме расчетов.
- Обоснование и разработка практических рекомендаций по
применению и совершенствованию законодательства в области правового
регулирования чековой формы расчетов.
В процессе исследования для достижения поставленных целей предпринята попытка решить следующие задачи:
Проследить эволюцию развития чековой формы расчетов и выделить ее основные этапы.
Провести исследование высказанных в юридической литературе суждений относительно понятия чека и критериев разграничения его от других платежных документов.
Определить правовую природу отношений, возникающих из чековой формы расчетов.
Охарактеризовать особенности чековых правоотношений и их отличие от сходных с ними правоотношений.
Сравнительно-правовое исследование юридической природы отношений, возникающих при расчетах с использованием платежных банковских карточек и чеков.
Методологическая основа диссертационного исследования. Методологической основой диссертационной работы являются общенаучные методы исследования: логический, исторический, сравнительно-правовой и системный анализ, применяемые в цивилистике. Использование указанных методов в их комплексе было направлено на максимально объективное и обстоятельное исследование рассматриваемой проблематики.
Теоретическая основа исследования. Теоретической основой диссертации послужили труды таких ученых, как, М. М. Агарков, А. И. Асадов, С. Н. Братусь, В. Вердников, А. Э. Вормс, А. Я. Вышинский, К. А. Граве, И. С. Гуревич, О. С. Иоффе, В. П. Коряков, В. Ф. Кузьмин, О. А. Красавчиков, С. Н. Ландкоф, Л. А. Лунц, Д. И. Мейер, Н. О. Нерсесов, Г. Обет, А. И. Пергамент, Г. Н. Полянская, Б. М. Рубинштейн, В. И.
Серебровский, М. С. Студентский, Е. А. Флейшиц, Г. В. Шершеневич, Л. С. Эльяссон.
В диссертации также широко использовались исследования современных российских ученых, в частности, В.А. Белова, О.А. Беляевой, М.И. Брагинского, А.А. Вишневского, А.В. Габова, Е.А. Васильева, В.В. Грачева, Л.Ю. Добрыниной, Л.Г. Ефимовой, Н.А. Казаковой, З.Г. Крыловой, Е.А. Крашенинникова, Л.А. Новоселовой, Е.А. Павлодского, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, А. М. Эрделевского.
Также использована литература зарубежных авторов, таких как, Paul W. Bauer, R Brooks, С. Gavalda, D. В. Hamphery, J. McLoughlin, David Palferman, Philip Ford.
Научная новизна работы состоит в том, что она представляет собой исследование, специально посвященное правовому регулированию чековой формы расчетов, определены пути ее совершенствования и перспективы развития.
На основе исследования нормативно-правового материала, трудов специалистов в области правового регулирования расчетных правоотношений в работе предпринята попытка решения отдельных проблем, связанных с применением чековой формы расчетов.
Следует отметить, что в этой области правового регулирования было проведено научное исследование О. А. Беляевой. Однако представляется, что исследуемая тема не может быть охвачена одним научным исследованием. Кроме того, за последние два года был введен новый нормативно-правовой порядок регулирования чековых правоотношений, поэтому на данный момент можно говорить о новом этапе развития чека в Российской Федерации.
На защиту выносятся следующие положения и выводы диссертационного исследования:
1. В научной литературе обсуждается вопрос о том, действительно ли обязателен чековый договор для осуществления чековых
правоотношений. Диссертанту представляется, что «чековый договор» -это понятие, сформулированное в юридической литературе, а законодательное закрепление чекового договора противоречит п.1 ст.877 ГК РФ, который подчеркивает, что чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В связи с этим предлагается исключить п.7.14 из Положения Центрального Банка Российской Федерации №2-П от 3 октября 2002г. «О безналичных расчетах в Российской Федерации»1» (далее Положение о безналичных расчетах в РФ), в котором указывается на необходимость заключения чекового договора в отношениях между чекодателем и плательщиком, как норму, противоречащую п.1 ст.877 ГК РФ.
Таким образом, автор полагает, что действительность чека как документа не может зависеть от наличия или отсутствия чекового договора. Чековый договор нельзя рассматривать как дополнительный к договору банковского счета.
2. Действующее российское законодательство не содержит норм,
запрещающих или разрешающих чековый акцепт. В работе оспаривается
мнение некоторых ученых о целесообразности акцепта чека плательщиком
чекодержателю в целях подтверждения оплаты чека.
Диссертант считает, что доказательством существования наличия у чекодателя средств, которыми он в праве распоряжаться путем выставления чеков, является факт выдачи банком-плательщиком чекодателю чековой книжки.
3. В соответствии со ст.878 ГК РФ указание даты является
обязательным реквизитом чека. Отечественное законодательство не
содержит норм, регламентирующих постдатирование, т.е. выдачу чека с
указанием более поздней даты, которое обычно используется при отсрочке
платежа по сделке. Постдатирование не делает чек недействительным, но
1 Вестник Банка России, 2002, №74; 2003, №17,2004, №39.
само по себе силы не имеет, поскольку чек относится к категории документов, подлежащих оплате по его предъявлении. Следовательно, если чек выпущен чекодателем в обращение, он подлежит оплате немедленно по его предъявлении независимо от даты, указанной на нем в качестве даты его выставления.
По мнению автора на практике выставление постдатированных чеков нежелательно, поскольку чек, предъявленный до срока, к которому чекодатель обязан поставить покрытие в банк-плательщик, будет оплачен банком за счет средств, предназначенных для оплаты других чеков, предъявленных с соблюдением сроков. Также постдатирование является мерой обеспечения предоставляемого краткосрочного кредита, что возлагает на чек несвойственные ему вексельные функции. В связи с этим, предлагается абзац 6 п.1 ст.878 ГК РФ после слов «указание даты» дополнить словами - «которая должна соответствовать дате его фактической выдачи», и, тем самым, запретить постдатирование на законодательном уровне.
4. Пункт 2 ст.878 ГК РФ предусматривает положение о том, что форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В приложениях к Положению о безналичных расчетах в РФ установлены единые формы бланков в отношении расчетных документов (аккредитив, платежное поручение и др.), но в отношении формы бланка чека ничего не упоминается. Кроме того, п.2.4. Положения о безналичных расчетах в РФ установлено, что расчетные документы на бумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных в Общероссийский классификатор управленческой документации ОК 011-93 (класс «Унифицированная система банковской документации»), однако и там о форме бланка чека ничего не сказано. В связи с этим предлагается ввести унифицированный образец бланка чека на уровне Центрального банка
Российской Федерации. Выписка чека на специальном бланке является реальным способом защиты от оплаты подложного чека.
5. Проведенное автором исследование свидетельствует о том, что
на сегодняшний день действующее законодательство не определяет срок
действия чека. Положение о чеках 1992г., которое ст.21 определяло сроки
действия чека, согласно ч.4 ст.2 Федерального закона от 26 января 1996г.
«О введении в действие части второй ГК РФ»1 утратило силу. ГК РФ
вообще не регулирует срок действия чека, а Положением о безналичных
расчетах в РФ (п.7.16) установлено, что срок предъявления чека к оплате
может устанавливаться внутрибанковскими правилами банка-
плательщика.
Представляется, что срок действия чека должен быть общим. Поэтому в целях его единой регламентации, следует закрепить срок действия чека в законодательном порядке путем внесения изменений в п.2 ст.879 ГК РФ.
Автором предлагается исключить п.7.9 и п.7.10 из Положения №2-П от 3 октября 2002г. «О безналичных расчетах в РФ». Нормы указанных пунктов Положения устанавливают право кредитных организаций выпускать чеки (п.7.9.) и возможность использования чеков кредитных организаций клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений (п.7.10). Данное право противоречит п.2 ст.877 ГК РФ, в соответствии с которым в качестве плательщика может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Диссертантом предлагается признать утратившим силу Постановление Президиума ВС РФ от 13 января 1992г. №2174-1 «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца» . Данное
'СЗРФ. 1996.№5.Ст.411.
2 Ведомости СНД и ВС РФ, 1992, № 5, ст. 200.
постановление противоречит ст.880 ПС РФ, которая предусматривает использование в чековом обороте как именных, так и переводных чеков. Образец чека, предлагаемый приложением №1 Постановления «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца» содержит надпись «без права передачи», что предполагает использование только именных чеков.
8. Отмечая, что Россия не присоединилась к Женевским чековым конвенциям, автор полагает, что ГК РФ, регулируя чековые правоотношения и ставя задачу приблизить российское законодательство к Положениям Единообразного закона о чеках1 (далее ЕЧЗ), принятого Женевской конвенцией 1931г., не отвечает в полной мере требованиям современного международного чекового обращения. Нормы главы 46 ГК РФ, по сравнению с ЕЧЗ, не отличаются подробной регламентацией чековых правоотношений. Так, например, ГК РФ не содержит норм об акцепте чека, а также об ответственности плательщика перед чекодержателем. Данное обстоятельство, по мнению диссертанта, ограничивает возможности широкого использования чеков в международных расчетах России, создает почву для возникновения коллизий норм российского и иностранного права.
В связи с этим предлагается вступление России в Женевскую чековую конвенцию путем принятия Федерального закона «О присоединении Российской Федерации к Конвенции, устанавливающей Единообразный закон о чеках», с последующим внесением соответствующих изменений в ГК РФ, при одновременном сохранении в российском законодательстве регулирующим чековые правоотношения положений, оправдавших себя на практике (например, указание счета, с которого должен быть произведен платеж; запрет передачи именного чека по индоссаменту).
1 Международные документы по внешнеэкономической деятельности. Справочник предпринимателя. Серия 1.М., 1993, с. 111-124.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что
содержащиеся в ней выводы и рекомендации могут быть использованы в
целях совершенствования отечественного законодательства и в
практической деятельности при осуществлении расчетов чеками.
Основные положения могут быть использованы в учебных целях в
процессе преподавания курсов «Гражданское право»,
«Предпринимательское право», и различных спецкурсов, а также могут быть пособием для студентов, аспирантов и всех, кто интересуется проблемами расчетных правоотношений.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена на кафедре экономического права Российской Экономической Академии им. Г. В. Плеханова. Результаты исследования использовались при проведении семинарских занятий со студентами РЭА им. Г. В. Плеханова.
Основные положения диссертации апробированы в выступлениях
автора на «Плехановских чтениях» (РЭА им. Г. В. Плеханова).
» Отдельные теоретические выводы и практические рекомендации,
содержащиеся в диссертации, изложены в опубликованных статьях.
Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов и пять подпараграфов, заключения и библиографического списка.
Возникновение чековой формы расчетов
Многие ученые склонны относить возникновение чека к глубокой древности, когда переводы существовали еще у греческих и римских банкиров, трапецитов и аргенатариев, т.е. к временам Ассирии, Греции и Рима . Известный своими трудами в области чекового права Георг Кон , опровергал это. По его мнению, существовали переводы сумм со счетов одного кредитора на счет другого, но не было чека. В силу очень развитых торговых отношений у римлян была почва для образования чекового оборота, но он так и не возник. Сам же Георг Кон, а затем и Обет Г. родиной чека признавали Сицилию, где он уже использовался в 1416 году.
Эльяссон Л.С. считает, что чек возник в XIII веке в Палермо, где государственные учреждения в уплату следуемых от них денег выдавали Polizze bancarie на своих банкиров. Документы этого рода встречались впоследствии в Неаполе в сношениях между частными лицами, которые выдавались сроком по предъявлении и под угрозой потери регресса на чекодателя были действительны в течение трех дней.
Следующим этапом, имеющим гораздо большее значение для истории чека, научные деятели единогласно выделяют период появления чека в Голландии в XVI в. Это были так называемые квитанционные чеки, имевшие форму квитанции, выдаваемой чекодателем на имя плательщика-банкира в удостоверение получения от него определенной суммы. Имя чекодателя в нем не указывалось и потому получателем денег по этому чеку-квитанции, мог быть каждый (Юцис Г. называет их кассирскими письмами3).
Возникли данные кассирские письма следующим образом. Саардамские купцы вели большую торговлю с Амстердамом очень часто выезжая туда и обратно, что, конечно, было сопряжено с большими неудобствами. Постепенно стал развиваться обычай не брать с собой из Амстердама деньги, а оставлять их у надежных лиц до следующего приезда. Давалась за это маленькая плата. Скоро из простых хранителей эти лица обратились в кассоводителей, так как они стали производить платежи за счет своих доверителей, и принимать от них должные им суммы. В начале купцы отдавали свои деньги на хранение только лично им известным честным надежным лицам, но по мере того, как эта операция все чаще стала входить в употребление, образовался класс лиц, занимавшихся исключительно этим делом. Они получили название кассиров (kassiers). Такие квитанции служили способом расплаты и потому - несмотря на свою квитанционную форму должны были быть признаны настоящими чеками1.
Однако в своем современном виде чек появился в Англии в XVII в. и, проникнув на Европейский континент, со временем вытеснил квитанционный чек, возникший на базе кассирских писем. Исторически первыми банкирами в Англии были ювелиры, обладавшие надежными хранилищами для золотых и серебряных изделий. Размещая свои деньги в качестве депозитов у ювелиров, клиенты были заинтересованы в получении документа, содержащего требование о выдаче определенной денежной суммы из переданных на хранение денег или других ценностей.
В связи с этим ювелиры начали выдавать своим клиентам простые векселя (promissory notes), которые стали прообразом появившихся позднее банкнот. Но независимо от этого клиенты ювелиров могли распоряжаться своими суммами с помощью адресованных на их имя записок, именовавшихся кассовыми нотами (cash notes). Эти кассовые ноты и являлись чеками, как по своей форме, так и по своему значению в денежном обороте . Банкиры, согласившись с потребностями практики, стали выпускать бланки кассовых нот в буклетах, что в конечном итоге привело к появлению чековых книжек.
Первоначально чеки выписывались на предъявителя, поскольку в то время такие чеки не оплачивались государственной пошлиной, если они были составлены в месте, находящемся недалеко от места нахождения банка. Однако позднее практика применения чеков на предъявителя значительно сократилась, главным образом, вследствие риска их подделки. Поэтому классическим чеком стал именной чек, выписанный клиентом на свой банк в пользу указанного в чеке получателя средств.
В Англии, стране классического чекового обращения, чек получил самостоятельное развитие, совершенно отличное по своей конструкции от кассирских писем (чеков-квитанций). Голландские купцы, размещая денежные средства у кассиров, получали от последних квитанции и расплачивались ими. Иными словами, они расплачивались не своими обязательствами, а обязательствами кассиров. Английские ювелиры выдавали купцам книжки с приказными бланками, которые последние вручали своим кредиторам в качестве платежного средства.
Правовая природа чека
Для стран с развитой рыночной системой хозяйствования применение чеков в расчетах широко распространено и хорошо знакомо практически каждому. Это инструмент, без которого не мыслим платежный оборот. Чек используется в расчетах как юридическими, так и физическими лицами. Если лицо имеет счет в банке, ему для осуществления платежа достаточно выписать из выданной ему банком чековой книжки чек на нужную сумму и вручить тому, кому он хочет произвести платеж. И банк выплатит указанную в чеке сумму держателю чека. Чековое обращение здесь успешно конкурирует с банкнотным обращением и даже вытесняет его .
Являясь оборотным документом, чек может переходить из рук в руки, от одного держателя к другому и таким образом в самый короткий срок дает возможность погасить платежные обязательства нескольких владельцев, заменяя собой банковский перевод, а также наличные деньги.
Чек по своей природе обладает похожими признаками с векселем. Именно вексель, являясь документом, возникшим гораздо раньше, чем чек, оказал неоднозначное влияние на его развитие. Это объясняет тот факт, что в настоящее время в мировом торговом обороте существуют в основном два типа чека: чек свойственный англо-американской системе права и чек, регулируемый континентальной системой права.
Англо-американская система права определяет чек как разновидность переводного векселя (тратты). Так, Английское законодательство определяет чек как переводной вексель , выписанный на банк и оплачиваемый по требованию. Являясь переводным векселем, чек должен содержать безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом другому, подписанный лицом, выдавшим его, и требующий от лица, которому он адресован, уплаты по требованию или в указанный или определенный срок в будущем вексельной суммы в пользу поименного лица или его приказа или предъявителю.
Вообще по английскому законодательству всякое обращение к кому-нибудь о ничем не обусловленной уплате третьему лицу определенной денежной суммы есть уже вексель.
В США регулирует право оборотных документов, в том числе и банковские чеки, раздел 3 Единообразного Торгового Кодекса (ЕТК). Но устанавливаемые им положения не абсолютны, так как Правила Совета управляющих Федеральной Резервной системой и действующие циркуляры Федеральных Резервных Банков отменяют любое противоречащее им положение настоящего раздела4. Часть первая раздела содержит общие предписания и определения. Оборотный документ определяется в ней как безусловное обещание или приказ уплатить определенную сумму денег с процентами или без них либо с иными начислениями, указанными в обещании или приказе (ст.3-104). Оборотный документ может быть оплачен по востребованию либо в определенный срок, если это оговорено в документе.
Решению определить чек как вид векселя способствовали две особенности Английского вексельного права: во-первых, допущение английским правом векселей на предъявителя и, во-вторых, отсутствия в числе реквизитов векселя так называемой вексельной метки.
Несмотря на то, что англо-американское право определяет чек как вид векселя, чек в англо-американском праве имеет ряд отличительных признаков от других векселей:
1) Акцепт. Чек никогда не акцептуется банком, на который он выписан. Соответственно правила, относящиеся к акцептованию векселей, не применяются к чекам. Это значит, что если банк не заплатит по чеку, он не будет нести ответственности перед держателем (владельцем) чека, например, в случае отзыва платежа чекодателем. Единственный выход в этом случае для ремитента-чекодержателя подать в суд на чекодателя или индоссантов.
2) Задержка в предоставлении к оплате. Трассант векселя к оплате по требованию не несет ответственности за задержку в представлении векселя к оплате, так как любая задержка увеличивает шансы подделки индоссамента на векселе, его изменения или кражи. Иначе дело обстоит с чекодателем: он освобождается от ответственности только на сумму ущерба, фактически нанесенного ему задержкой.
Осуществление расчетов чеками в электронной форме
Осуществление безналичных расчетов с помощью расчетных документов на бумажных носителях чрезвычайно замедляет процесс совершения платежей и увеличивает его стоимость. В связи с этим в середине XX столетия зарубежные страны начали использовать электронные системы платежей.
Электронная система платежей - это попытка расширить возможности платежных инструментов путем применения компьютерных сетей и электроники, сохранив при этом преимущества старых систем -удобство и простоту обращения. Чек, являясь одним из видов платежных инструментов, столкнувшись с проблемой увеличения бумажного документооборота, также воспринял переход к электронной системе платежей.
Начиная с 80-х гг. XX в. в международной практике безналичных расчетов появилась электронная форма чеков, что было обусловлено развитием электронной торговли.
Сокращенный чековый оборот характеризовал собой такой вид банковского обслуживания, при котором клиентам не возвращались обратно их погашенные (оплаченные) чеки. Вместо возращения погашенных чеков с ежемесячными выписками со счета кредитные учреждения направляли клиентам только выписки, а чеки оставляли у себя. После определенного периода хранения (как правило, он составлял 90 дней) погашенные чеки уничтожались, а вместо них использовались копии чеков на микрофильмах, которые хранились банками в среднем в течение семи лет. При этом использовалась технология «видеокопирования», которая позволяла оптически охватывать и преобразовывать в цифровое изображение чек при его обработке и одновременно записывать магнитным способом информацию о депозитном счете клиента1.
Система сокращенного чекового оборота была впервые применена в США аризонским банком «Valley National Bank of Arizona». Эта технология по оценке специалистов банка давала чистую экономию производственных издержек, связанных с обработкой чеков и подготовкой выписок по счету, в размере 0,0515 долл. США в расчете на один чек.
Процедура сокращенного чекового оборота получила широкое распространение во многих европейских странах, таких как Дания, Финляндия, Германия, Испания и др. Однако оставались нерешенными многие юридические вопросы.
Основная правовая проблема, связанная с этой системой, заключалась в том, насколько законна и приемлема микрофильмированная копия чека. Мнение большинства американских юристов, а также Американской ассоциации банкиров (American Bankers Association) сводилось к тому, что клиенты имеют полное право на возвращение им погашенных чеков, но в этом праве им может быть отказано. Разрешение этого спора относится непосредственно к сфере отношений банка и клиента. Хотя банк по-прежнему остается ответственным за проверку подлинности подписи клиента на чеке.
Остановимся теперь на некоторых новеллах в чековом законодательстве зарубежных стран, допускающих использование чеков в бездокументарной (электронной) форме.
В Великобритании в 1996г. были внесены изменения в Закон о переводных векселях 1882г. и Акт о чеках 1957г., в соответствии с которыми допускалось предъявление чека в виде электронного или иного аналогичного сообщения, содержащего все основные характеристики платежного инструмента, а именно: серийный номер чека, код банка-плательщика, номер счета, на который выписан чек и сумму чека. В то же время за оплачивающим банком сохраняется право потребовать, чтобы чек был ему предъявлен «физически»1.
Франция - это одна из тех стран, где чеки находят самое широкое применение, так как здесь использованию чековых книжек способствует само законодательство, запрещающее банкам брать деньги за их выдачу. Чек продолжает оставаться наиболее используемым во Франции инструментом платежа. Еще в 80-х гг. XX в. во Франции была создана Межбанковская тедекомпенсационная система (СИТ), которая позволила передавать на расстояние т.н. «чеки-изображения».
Однако с ее внедрением банковские учреждения оказались в неравном положении в зависимости от того, выступают они чаще в качестве предъявителя чека или же, наоборот, плательщика (трассата). Поэтому «чеки-изображения» занимают сейчас небольшую долю в общем объеме чекового обращения (около 6-7 %), и используются исключительно в нескольких региональных центрах по обмену «чеками-изображениями», которые управляются непосредственно Банком Франции.
