Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Теоретические аспекты трактовки коммерческого банка как квазиобщественной организации, его место и роль в функционировании современной экономики
1. Понятие квазиобщественной организации. Двойственная природа коммерческого банка: постановка вопроса ..
2. Место и роль коммерческого банка в системе общественного воспроизводства: квазиобщественный аспект
Глава II. Внешние эффекты, необходимость и функции государственного регулирования деятельности коммерческих банков , 62
1. Внешние эффекты функционирования банковской системы, их систематизация и значение для развития экономики 62
2. Необходимость и функции государственного регулирования деятельности кредитных организаций 94
Глава III. Экономическое поведение банка как квазиобщественной организации. Клиентский подход как способ реализации квазиобщественного типа экономического поведения банка 110
1. Типы экономического поведения банка как квазиобщественной организации 110
2. Клиентский подход как способ реализации квазиобщественного типа экономического поведения банка 122
Заключение 155
Список использованной литературы 158
Приложения 170
- Понятие квазиобщественной организации. Двойственная природа коммерческого банка: постановка вопроса
- Место и роль коммерческого банка в системе общественного воспроизводства: квазиобщественный аспект
- Внешние эффекты функционирования банковской системы, их систематизация и значение для развития экономики
- Типы экономического поведения банка как квазиобщественной организации
Введение к работе
Актуальность проблемы исследования в теоретическом и прикладном аспектах. Как известно, формирование банковской системы в России не является завершенным. Уже в силу этого обстоятельства исследования, посвященные выявлению экономической природы коммерческих банков, определению их места и роли в экономике, систематизации внешних эффектов, вызываемых ими, достаточно актуальны. Значимость проблематики возрастает также вследствие особенностей народного хозяйства России и специфики переходного периода, который переживает наша страна. Одновременно заметим, что предметом серьезной общественной дискуссии является вопрос о роли государства в системе общественного воспроизводства, в данном случае речь идет о взаимоотношениях и взаимодействии государства и банковских структур (столкнулись либеральные и государственнические позиции). В обществе существует раскол по отношению к итогам приватизации, включая приватизацию банков. С политико-экономической стороны очень важна тема двойственной природы коммерческих банков, которая при такой постановке вопроса не является достаточно изученной. С практической стороны злободневна тема участия банков в аллокационных процессах, происходящих в народном хозяйстве, поскольку в целом банковская система не выполняет должным образом свои функции. Высока значимость проблематики, связанной с теоретическим обоснованием совокупности надзорных функций и выявлением мер вмешательства государства в банковскую деятельность, а также формирования и реализации экономического поведения коммерческих банков в структуре современной экономики.
Степень разработанности проблемы. К теме определения места и роли коммерческого банка в общественном воспроизводстве обращались представители различных направлений политической экономии. Широкий взгляд на эту проблему впервые был дан в работах марксистов, в известной
з степени опиравшихся на английскую школу классической политической экономии. В трудах К. Маркса, Р. Гельфердинга, В.И. Ленина, И.А. Трахтенберга, Э.Я. Брегеля, А.В. Аникина и других экономистов-теоретиков с классовых позиций характеризуются место и роль банковской системы в общественном воспроизводстве, при этом разграничивается два типа функций: чисто капиталистические и функции типа общественного учета и счетоводства, непосредственно вытекающие из высокого уровня обобществления экономики. Тут уже присутствует явный намек на понимание коммерческих банков как квазиобщественных организаций. Необходимо акцентировать внимание на том, что марксизм основательно рассматривает проблемы кредита и его роли в экономике. В связи с этим один из аспектов данного вопроса состоит в обозначении места банков и кредита в системе противоречий капиталистического воспроизводства. В неоклассической теории коммерческие банки рассматриваются в рамках рыночного механизма функционирования экономики. С одной стороны, делается акцент на таких общих вопросах, как общее и частичное равновесие, товарно-конкурентный механизм, деловой цикл и др., а с другой— дается характеристика коммерческим банкам по таким позициям, как максимизация прибыли, выступающая в качестве целевой функции; проблематика эластичности, связанная со спросом и предложением на рынке кредитных ресурсов; акционерная форма хозяйствования и др. В рамках неоклассической теории выделяются вопросы трактовки банков как прибыльных организаций и делается заметный упор на проблематику самоорганизации банковской деятельности. Однако в случаях провалов рынка рассматривается в общем смысле тема «государство-банк». Понятие квазиобщественного банка появляется только в связи с описанием структуры ФРС США.1 Употребляется понятие квазиобщественной функции, например, в связи с частным
12 коммерческих банков, входящих в ФРС США, по форме собственности являются частными финансовыми учреждениями. Однако как только они вступили в ФРС, на них была возложена социальная ответственность перед обществом за функционирование финансово-кредитного сектора страны на макроэкономическом уровне (примечание автора).
управлением государственной собственностью или, наоборот, государственным управлением частной собственностью.
Что касается монетаризма как особого направления экономического либерализма, то следует отметить, что он исходит из того, что капиталистическая система в принципе может развиваться без циклов и кризисов при условии нулевого вмешательства государства в экономику. Существующие в экономике рецессии и сбои монетаристы объясняют неправомерными действиями правительства. При таком подходе они верны неоклассике и рассматривают коммерческие банки как самоорганизующиеся структуры, однако глубоко проблема банковской деятельности ими не исследуется. Монетаристы вводят понятие займов и кредита (финансирование избыточного потребления, производительное использование), но специально не выделяют кредитные деньги, выпуск которых тесно связан с процессом расширения или сужения реального производства. Они говорят о деньгах вообще, равно как рассматривают динамику денежной массы безотносительно к анализу реального сектора экономики. У них деньги вбрасываются «извне», предметом анализа является воздействие меняющегося объема денежной массы на цены (прочие факторы могут быть приняты неизменными).2 Специально вопросы банков и кредита в монетаризме не рассматриваются, хотя, на наш взгляд, высказанное выше замечание существенно. Но поскольку монетаризм — это денежная теория, к ней следовало обратиться. Вместе с тем монетаристы дают различные примеры того, что расстройство денежной системы (а последнее происходит с участием банков) вызывало крупные потрясения в экономике стран. Учитывая, что идеология монетаризма абсолютно исключает трактовку банков как квазиобщественных организаций, мы можем обратиться к тем их исследованиям, где присутствуют исторические очерки денежного обращения, с тем, чтобы почерпнуть материал для обоснования понятия коммерческих банков как квазиобщественных организаций.
Подробнее см.: Фридмен М, Если бы деньги заговорили... - М.: Дело, 2002.
Не касаясь существа кейнсианства, отметим, что идеи Дж Кейнса, касающиеся теории эффективного спроса, относительно инвестиций (включая «первоначальный толчок»), идущих от государства и другие положения приводят к пониманию того, что Дж. Кейнс, будучи макроэкономистом и признавая незыблемость частной собственности, конкуренции, высказывался за активное государственное регулирование. Поэтому сами суждения Дж. Кейнса не вступают в резкое противоречие с предлагаемыми нами трактовками банков как квазиобщественных организаций. Суть в том, что государственное регулирование в принципе невозможно без использования банковской системы.
Есть общеэкономическая точка зрения, в соответствии с которой коммерческие банки рассматриваются как часть инфраструктуры экономики, например, в рамках институциональной инфраструктуры. Эта позиция для нас интересна тем, что такой подход дает ориентировку на изучение внешних эффектов. Особенность инфраструктуры с позиции ее формирования состоит в том, что она предполагает крупные затраты государства, в то же время внешние эффекты (используется и термин внешней экономии) безвозмездно присваиваются предпринимателями и населением. Инфраструктура в общем виде - это всеобщее условие производства и жизнедеятельности.
Существует специальная литература, посвященная банкам, где они обычно трактуются как прибыльные предприятия. В этих трудах рассматриваются как специфика банковской деятельности в качестве предпринимательства, так и вопросы государственного регулирования и банковского надзора.4 Как мы полагаем, в этом случае неявно присутствует представление о коммерческих банках как квазиобщественных организациях.
В ряде исследований рассматриваются вопросы экономического поведения банков (работы Ф. Котлера, Э. Уткина, И. Спицина, О. Разумовского и др.). В то же время недостаточно хорошо разработан вопрос об экономическом
См.: Критика современных буржуазных теорий финансов, денег и кредита/ Под ред. Г. Солюса- М.: Финансы. 1978. Раздел, написанный Л. Максимовой. 4 Подробнее см.: Рид Э., Гилл Э., Коттер Р., Смит Р. Коммерческие банки — M,: СП «Космополис», 1991.
6 поведении коммерческого банка, исходя из трактовки его как двойственной структуры: частнокапиталистической и квазиобщественной.
Из-за отсутствия специальных работ мы не можем говорить, что на проблему банков как квазиобщественных организаций в экономико-теоретической литературе существуют какие-либо развернутые точки зрения, хотя минимум необходимых предпосылок для этого нами обнаружен.
Цели и задачи исследования. Основная цель исследования - представить в ключе политической экономии коммерческий банк в качестве квазиобщественной организации.
В порядке развертывания этого тезиса мы обозначаем следующие диссертационные задачи:
Выявить наиболее значимые функции коммерческих банков с тем, чтобы, опираясь на них, обозначить место и роль банков в системе общественного воспроизводства.
Определить понятие квазиобщественной организации, доказать применимость этого понятия к современным коммерческим банкам.
Посредством разграничения понятий экономической природы банка и представления его места и роли в общественном воспроизводстве показать двойственную природу коммерческого банка как прибыльной структуры и квазиобщественной организации.
Систематизировать внешние эффекты как результат функционирования банков, выступающих в качестве элементов инфраструктуры и охарактеризованных как квазиобщественные организации.
Выявить специфику экономического поведения коммерческого банка в качестве квазиобщественной организации. Через трактовку банков как квазиобщественных организаций подвести теоретическую базу под проблематику государственного регулирования и банковского надзора.
Рассмотреть клиентский подход в рамках экономического поведения коммерческого банка как квазиобщественной организации.
7. Разработать пакет деловых предложений по преодолению кризисных явлений и активизации банковской деятельности в России.
Объект и предмет исследования. Понимание этих вопросов применительно к нашему исследованию выглядит своеобразно. В качестве объекта выступает банковская система в ее отчасти институциональных, но преимущественно функциональных аспектах.
Предметом исследования является система отношений банковской деятельности, которая в совокупности дает возможность охарактеризовать любой крупный коммерческий банк в качестве квазиобщественной организации с ее специфическими чертами.
Характер исследования. Работа носит политико-экономический характер как с позиции постановки проблемы и методологии исследования, так и в части, касающейся основных выводов и положений. Нами в основном использован понятийный аппарат экономической теории.
Методологическая основа исследования. В диссертации широко использован метод материалистической диалектики в соответствии с рассмотрением коммерческих банков в системе общественно-экономических отношений, в связи с переходом количественных изменений в качественные (централизация, концентрация банковского дела и др.), а также в плоскости анализа конкурентного механизма как столкновения интересов участников и другие. Применен системный подход (упорядочение функций банка, целостный подход к внешним эффектам и др.). Нашел место дедуктивный подход, когда от выдвижения общих суждений, мы переходим к практическим вопросам и формулируем деловые предложения. В работе развиты аналитические подходы, например, при рассмотрении каждой из функций в отдельности, изучении отдельных видов внешних эффектов и другие. В некоторой степени реализован принцип единства логического и исторического, например, при объяснении выдающейся роли банков в системе общественного воспроизводства. При рассмотрении отечественной и зарубежной практики находит место метод
сравнения, при исследовании функций, клиентского подхода применен метод классификации.
Логика исследования. Используемые нами методы и приемы дают
возможность построить следующий логический ряд: функции коммерческих
банков, представленные в упорядоченном виде- роль и место банков в
общественном воспроизводстве, обозначенные посредством «преломления
функций» — систематизация внешних эффектов, которые выявлены на основе
функционального подхода- теоретическая основа обоснования категории
государственного регулирования и банковского надзора коммерческих банков
как квазиобщественных организаций — наиболее значимые направления
регулирования банковской деятельности- банк и особый тип его
экономического поведения, отвечающий требованиям
«квазиобщественности» - клиентский подход, разработанный в рамках квазиобщественного типа экономического поведения- пакет деловых предложений на базе основных проблем диссертационного исследования.
Информационная база. Информационной базой исследования явились законодательные акты РФ, нормативные акты и оперативная информация Банка России, Сберегательного Банка, официальные статистические материалы Госкомстата РФ, монографии, учебная литература, а также материалы периодической печати. Использован эмпирический материал по преимуществу филиалов московских и региональных банков, причем эти материалы вовлекаются в научный оборот впервые. Кроме того, мы проводили опросы, собеседования с руководителями, специалистами банков и филиалов.
Научная новизна. На защиту выносятся следующие полученные положения и выводы, содержащие, как мы полагаем, существенные признаки новизны и полезности:
показана корректность и высокая продуктивность использования сгруппированных в систему шести функций коммерческих банков в качестве методологического приема для определения места и роли
банков в общественном воспроизводстве и классификации внешних эффектов;
развернуто понятие квазиобщественной организации, проведено разграничение между понятием квазиобщественной организации и категорией квазиобщественной функции. В качестве ведущей характеристики квазиобщественной организации рассмотрено ограничение частного интереса банка с общей задачей «заставить» его работать в интересах общества с целью обеспечения значительных положительных внешних эффектов;
доказано, что коммерческий банк имеет двойственную природу: со стороны экономической природы— это прибыльная организация, с позиции определения места и роли в общественном воспроизводстве банк - это квазиобщественная организация;
разработана система внешних эффектов банковской деятельности, сгруппированных с учетом ранее выявленных шести основных банковских функций;
подведена общетеоретическая база под категории государственного регулирования и надзора за банками на основе выявления особого места и роли банков в структуре народного хозяйства и системе общественного воспроизводства с учетом систематизированных крупномасштабных и интенсивных внешних эффектов банковской деятельности;
выделены и раскрыты наиболее значимые черты квазиобщественного типа экономического поведения применительно к коммерческим банкам (принцип сатисфакции применительно к прибыли как целевой функции, информационная открытость, регулирование сверху ряда показателей надежности и др.);
очерчен в наиболее значимых моментах клиентский подход, рассматриваемый в рамках квазиобщественного типа экономического поведения коммерческого банка, сопровождающийся нашими
предложениями по перестройке организационно-функциональной
структуры современного коммерческого банка;
- сформулирован пакет деловых предложений по преодолению
кризисных явлений и активизации банковской деятельности в регионе
депрессивного типа, при этом в качестве ключевого момента
рассматривается проблема переориентации банков на проекты реального
сектора экономики.
Теоретическая состоятельность и практическая значимость. В
исследовании мы уделяли серьезнейшее внимание методам и приемам как
инструментарию построения теоретической работы. Совокупность этих
методов и приемов находится в соответствии с характером исследования, его
объектом и предметом, а также сообразуется с поставленными задачами. В
результате метод выступает как средство аргументации теоретических
положений и обеспечения целостного подхода к проблеме. Методологическая
выдержанность работы заключается в том, что через всю диссертацию
проходит идея понимания коммерческого банка как квазиобщественной
организации. В целом выдержан дедуктивный подход, когда от вопросов
общетеоретического и методологического характера мы приходим к пакету
деловых предложений. Предложенная нами система взглядов, которую мы
понимаем как некий вариант теории, рассматривает банк как двойственную
структуру прибыльную и вместе с тем квазиобщественную организацию, а
также позволяет теоретически объяснить многие явления и процессы,
связанные с банковской деятельностью. Социальная ответственность банкиров
может быть обеспечена на надлежащем уровне лишь в том случае, если, с
одной стороны, будет учрежден соответствующий механизм контроля над
банками, с другой- обеспечена информационная открытость и соблюдены
демократические процедуры, благодаря которым на банк могут воздействовать
вкладчики, акционеры, заемщики. Банкиры вместе с тем должны отдавать себе
полный отчет в том, что вверенные им учреждения двойственны, поэтому строя
11 как текущую финансовую политику, так и работая на перспективу, они должны исходить из такого положения банка.
Практическая полезность проведенного нами исследования, как мы надеемся, заключается в том, что целостное представление о двойственности банковского учреждения позволяет не только объяснить что-то важное, существенное, но и выдавать деловые предложения.
Результаты диссертационного исследования могут быть использованы для различных целей. Во-первых, ряд выдвигаемых нами идей подлежит дальнейшей разработке, их можно предложить другим исследователям, например, проблемы экономического поведения банка как двойственной структуры; углубления представлений и тема классификаций внешних эффектов банковской деятельности. На базе полученных положений и выводов целесообразно разработать спецкурс. В базовом курсе общеэкономической теории, а также в курсах о банках и банковской деятельности могут быть использованы положения, касающиеся определения места и роли банков в общественном производстве, специфики внешних эффектов банковской деятельности, квазиобщественного типа экономического поведения банков и другие.
Мы считаем, что разработанные нами и выносимые на защиту основные положения, будучи в большинстве своем концептуальными, могут быть приняты во внимание при уточнении некоторых позиций банковской политики в стране. Так, в целом наш подход ориентирован на достижение сбалансированности в деятельности коммерческого банка с двух сторон -коммерческой и некоммерческой. Вместе с тем мы считаем, что надлежащий уровень социальной ответственности банкиров не может быть сформирован стихийно, но может выступить лишь как итог эффективного государственного регулирования и надзора. Применительно к условиям депрессивного региона мы актуализируем тему клиентского подхода в связи с оптимизацией использования ресурсной базы и необходимостью развития длительных отношений с клиентами.
Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования были доложены автором на научно-практических конференциях Ивановского государственного университета «Молодая наука» за 2000-2004 гг., Межрегиональной конференции Ярославского филиала Военного финансово-экономического университета «Молодежь и экономика». Кроме того, за годы обучения было сделано четыре доклада на межвузовском семинаре аспирантов и соискателей-экономистов при ИвГУ, состоялось два развернутых выступления на кафедре политической экономии ИвГУ.
Наши предложения по клиентскому подходу приняты к рассмотрению несколькими коммерческими банками (в том числе московскими и ивановскими). Ряд положений диссертационного исследования используется в учебном процессе на экономическом факультете и на кафедре политической экономии при проведении семинарских занятий, написании курсовых работ.
Структура диссертации. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего более чем 140 источников и пяти приложений. Основное содержание работы изложено на 145 страницах машинописного текста.
Понятие квазиобщественной организации. Двойственная природа коммерческого банка: постановка вопроса
В экономико-теоретической литературе мы выделили несколько подходов к позиционированию коммерческого банка в структуре современной экономики с учетом той роли, места и значения, которые отводятся данному финансовому институту. Систематизация подходов к определению коммерческого банка приведена с целью обобщения и формирования теоретической основы рассмотрения банка как квазиобщественной организации.
В 1970 г. конгресс США дал определение коммерческого банка как финансового института, предоставляющего коммерческие ссуды и принимающего депозиты, которые вкладчик может снять по требованию.5 В справочных изданиях банк характеризуется как «крупное кредитное учреждение»6.
Согласно российскому законодательству, банк определяется как юридическое лицо, образующееся на основе любой формы собственности для извлечения прибыли как основной цели деятельности, действующее на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, дающего исключительное право осуществлять совокупность операций по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Этого определения коммерческого банка придерживается ряд экономистов, в частности, В.И. Колесников .
И.А. Трахтенберг дает определение коммерческого банка как особого вида капиталистического предприятия, организующего и осуществляющего движение ссудного капитала, конечной целью операций которого является частнокапиталистический интерес - получение прибыли.9 С данным суждением соглашается Л.И. Абалкин, рассматривающий коммерческий банк как универсальное кредитное учреждение, выполняющее весь набор банковских операций, основной целью деятельности которого является получение прибыли. Деятельность коммерческого банка регулируется специальным финансовым законодательством.10
В.М. Усоскин относит банки к особой категории деловых предприятий, финансовых посредников, которые привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам.11 В этом случае, банки обеспечивают функционирование механизма межотраслевого и межрегионального перераспределения капитала. А.Н. Азрилиян особо подчеркивает посредническую роль банка в экономике, его роль в регулировании денежного обращения и эмиссии «новых» денег. Институционализм, диверсифицируя цели деятельности организаций, в том числе и банков, наряду с прибылью указывает на такие установки, как удержание и расширение сегмента рынка, повышение конкурентоспособности, усиление устойчивости и надежности в работе.
Определение сущности коммерческого банка находит отражение в его функциях. В теории банковского дела их выделяется четыре. И.А. Трахтенберг13 определяет следующие функции банков: 1) посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами; 2) посредничество в платежах; 3) мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал; 4) создание кредитных и платежных орудий обращения. Подобный перечень функций приводит Э.Я, Брегель, О.И. Лаврушин и другие экономисты.
Посредничество в кредите является одной из важных функций коммерческого банка. Наряду с другими финансовыми посредниками банки способствуют развитию аллокационных процессов в экономике, что, в свою очередь, позволяет эффективно использовать аккумулируемые ресурсы между субъектами экономических взаимоотношений и обеспечивает тем самым развитие народного хозяйства на макроуровне. П. Игнатовский отмечает важность посреднической функции, без которой невозможно развитие воспроизводственных процессов в экономике и, как следствие, невозможен экономический рост.14 Современная рыночная экономика характеризуется процессами концентрации и централизации банковского капитала. Процессы концентрации способствуют централизации банковского капитала. Это во многом является следствием концентрации производства. Удовлетворять возрастающие потребности в кредите могут только крупные банки, располагающие большими ресурсами. «...Концентрация банковского капитала выражается в увеличении не только общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый банк...»,- отмечает Э.Я. Брегель.15 В результате данного процесса происходит вытеснение мелких банков и их укрупнение путем слияния и поглощения мелких банков крупными. В данных тенденциях можно отметить ряд положительных и отрицательных моментов.
Место и роль коммерческого банка в системе общественного воспроизводства: квазиобщественный аспект
Деятельность современного коммерческого банка выходит за рамки кредитного сектора и затрагивает весь финансовый рынок (см. Приложение 3). Положительные тенденции в экономике создают основу для расширения сфер деятельности и спектра банковских услуг. Это позволяет банкам более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширять сферу возможных инвестиций, наиболее полно удовлетворять потребности клиентов в качественных банковских услугах. Тенденции концентрации и глобализации банковского капитала, снижения уровня доходности традиционных банковских операций выражаются в стремлении к универсализации деятельности коммерческих банков. В настоящее время все члены общества так или иначе вовлекаются во взаимоотношения с банковской системой. Независимо от социального положения и экономического статуса все мы обращаемся в учреждения банков для того, чтобы получить различные услуги: оплатить коммунальные платежи, сделать денежные переводы, открыть депозит, получить кредит и пр. — все эти операции невозможно осуществить без участия банка. Банки прочно вошли в нашу жизнь, и без их деятельности невозможно представить современную экономику.
Расширение ассортимента предлагаемых услуг является одним из проявлений эволюции банков. Спектр банковских услуг достаточно широк — от возможности вложения денежных средств в различные виды активов до организации туристических туров, от предоставления кредитов до продажи монет и памятных медалей, от сдачи в аренду недвижимости до продажи дорожных чеков и оказания услуг по проведению анализа финансового состояния предприятий. За последнее время повысились поступления в виде комиссионного вознаграждения за банковские услуги и, видимо, будут расти и далее. Зарубежная практика отмечает быстрый рост количества предоставляемых подобных банковских услуг за последнее десятилетие. Несмотря на то, что процент по доходным активам и ссудным операциям должен обеспечивать при прочих равных условиях почти 90 % всех банковских доходов,47 столь интенсивный рост мирового рынка нетрадиционных банковских услуг объясняется реакцией банков на снижение уровня относительной прибыли на вложенные активы и на усиление конкуренции в банковском секторе.
Процессы развития мирового рынка банковских услуг, в силу все возрастающей интернационализации национальных экономик, не могли не затронуть российскую банковскую систему. В настоящее время крупные российские коммерческие банки обеспечивают простейший набор стандартных операций как депозитных, кредитных и расчетных операций, а также предлагают и другие виды банковских услуг. Банки проникают в те сферы бизнеса, которые ранее ими не затрагивались, осваивают инновационные технологии, широко используют последние достижения в сфере информационных технологий. В частности, многие коммерческие банки до используют средства Интернета в своей деятельности (см. Приложение 4).
Трактуя коммерческие банки как квазиобщественные организации, учитывая масштабы и направления деятельности финансово-кредитных институтов, возникает необходимость в определении их места и роли в системе общественного воспроизводства. По нашему мнению, позиционирование банков в системе современного народного хозяйства целесообразно произвести через определение и аргументацию основных позиций, позволяющих обосновать место и роль, которые отводятся коммерческим банкам в настоящее время.
Рыночная экономика является саморегулируемой системой, позволяющей эффективно использовать имеющиеся ресурсы. Регулирование происходит под воздействием спроса, предложения, индивидуальных интересов и предпочтений индивидуумов, совокупность которых в сущности отражает тенденции развития экономической системы. В экономической литературе отмечается триединая задача, которую должна решить экономическая теория; объяснить, что производить, как производить и сколько производить. Однако мы считаем, что в данном случае не хватает четверного пункта- как распределить произведенное. Это распределение невозможно без эффективного функционирования финансово-кредитной системы, в которой выдающуюся роль играют банки. Необходимо акцентировать внимание на значимости аллокационных процессов в экономике по распределению и перераспределению национального дохода и валового продукта в соответствии с правами собственности (распределение прибавочной стоимости между различными видами предпринимательства, социальные трансферты и т.д.). Однако при таком расширенном подходе роль кредитно-финансовой системы не только не падает, а существенно расширяется. Из индивидуальных предпочтений отдельных индивидов, согласно концепции В. Парето, путем ранжирования индивидуальных наборов с точки зрения субъективной ценности складываются общественные интересы. Рыночный механизм позволяет выстроить функцию индивидуального, а на ее основе общественного спроса, позволяющего оптимизировать использование имеющихся ресурсов. Таким образом, банк, являясь квазиобщественной организацией, реализуя как индивидуальные интересы группы собственников, так и общественные интересы, ориентируется в своей деятельности на такие экономические категории, как спрос, предложение, прибыльность и общественная эффективность. В современных условиях значительно возрастает нагрузка на банковскую систему, темпы роста производства все в большей степени зависят от банковских кредитов. Наиболее активно банки предоставляют кредиты предприятиям экспотоориентированных 7 отраслей. А. Саркисянц, начальник управления экономических исследований Всероссийского банка развития регионов, отмечает, что в рамках такой организации банковской системы крайне затруднен процесс перелива капитала между секторами экономики, особенно в новые отрасли и предприятия, не входящие в состав ФПГ.50 В первую очередь речь идет о переливе капитала из сырьевых отраслей-экспортеров, где генерируются основные доходы, в обрабатывающие отрасли экономики. Этот факт делает российскую экономику высокочувствительной к колебаниям мировой конъюнктуры. В зону конъюнктурного риска, таким образом, попадает до 20 -30 % активов банковской системы.
Поступательное социально-экономическое развитие общества предполагает мощный инвестиционный процесс, тесно корреспондирующий с техническим перевооружением производства, структурными сдвигами в экономике, развертыванием капиталовложений в нематериальной сфере, осуществлением значительных вложений в охрану природы. Если банк рассматривать как универсальное кредитное учреждение, то наряду с краткосрочными ссудами он выдает долгосрочные кредиты, а также активно участвует на рынке ценных бумаг, который выполняет функцию инвестиций в основной капитал.
Внешние эффекты функционирования банковской системы, их систематизация и значение для развития экономики
Определяя роль и место современных коммерческих банков в системе общественного воспроизводства, необходимо отметить, что деятельность кредитных организаций может нанести обществу существенный ущерб, если банки в своих действиях вступят в резкое противоречие с общественными запросами. Для целей позиционирования банков как квазиобщественных институтов в реалиях современной экономической ситуации важно обозначить те опасности для людей, клиентов банков, общества в целом, которые могут угрожать в результате либо непродуманных, ошибочных действий банков, либо вследствие их своекорыстия, стремления к спекуляциям и прибыли.
В настоящее время в России мы видим неэффективное распределение капиталов между отраслями экономики и доходов между группами населения. С точки зрения капиталов мы наблюдаем существенную диспропорцию в распределении ресурсов между отраслями, производящими товары, и сферами, их реализующими. Эксперты отмечают, что причинами перераспределения кредитных ресурсов в сферу обращения и экспортоориентированные отрасли69 являются быстрая оборачиваемость средств в этих отраслях и, следовательно, кредитов, а также достаточно высокая доходность вложений.70 По некоторым данным, сфера обращения товаров избыточна. Такая диспропорциональность негативно сказывается на экономическом росте. Сами банки усиливают эту диспропорцию, поскольку основная масса кредитов направляется в сферу обращения, в то время как промышленность и другие производящие товары отрасли испытывают (за некоторыми исключениями) недостаток оборотных средств и инвестиционных ресурсов. Что касается неравномерности распределения доходов между отдельными группами населения, то она уже давно превысила предельный показатель («черту опасности»). Банки также усиливают эти диспропорции хотя бы за счет того, что выдают потребительские ссуды, ссуды на строительство жилья по преимуществу высокооплачиваемым категориям населения. Развивая тему распределения ресурсов, отметим, что в стране не происходит перетока денежных капиталов из экспорта ориентированных отраслей, имеющих даже сверхдоходы, в обрабатывающую промышленность, испытывающую инвестиционный голод.71 Перейдя конкретно к инвестиционному процессу, отметим, что в России роль коммерческих банков в стимулировании инвестиций в основной капитал ничтожна: 4,8 % в 2002 г. в целом по экономике. В то же время в развитых странах этот показатель гораздо выше. Отечественные коммерческие банки, следуя своей выгоде, выдают краткосрочные ссуды, которые характеризуются не только короткими сроками, но и высокими процентными ставками. Анализируя временную структуру кредитования банками экономики, А. Астапович отмечает, что доля кредитов до 6 месяцев составляет примерно 31 %, от 7 до 12 мес. — 30 % в общем кредитном портфеле банков. На кредиты до одного года приходится 60 %, от 1 до 3 лет — 23 %, а свыше трех лет — 16%. Эта структура кредитного портфеля и уровень процентных ставок не отвечает запросам предприятий, что, в свою очередь, не может обеспечить позитивный экономический рост. В то же время банки пока еще неохотно идут на долговременные связи с промышленными и другими предприятиями такого типа, когда вложение кредитных ресурсов дает прибыль или может дать прибыль только через два-четыре года. Правда, есть причин, которые препятствуют притоку кредитных средств в промышленность со стороны самой промышленности: боязнь захвата активов, высокий уровень процентных ставок, несопоставимый с уровнем рентабельности в промышленности и др. Здесь также можно привести пример, рассмотренный выше с МДМ-Банком и заводом им. Дегтярева, И в то же время без активной инвестиционной политики коммерческих банков вряд ли можно поставить инвестиционный процесс в России на крепкие ноги.
Если вести разговор о денежном обращении, банки будучи предоставлены сами себе, могут осуществлять кредитную экспансию и перекредитовывать свою клиентуру, вызывая рост товарных цен. Такие факты в мировой практике хорошо известны. Так, достаточно ознакомиться с работой И.А. Трахтенберга «Денежные кризисы (1821—1938 гг.)», чтобы убедиться, что во многих случаях именно чрезмерная кредитная экспансия коммерческих банков, гнавшихся за сверхприбылью, приводила к денежным кризисам. Под последними указанный автор имеет в виду соединение кризиса в денежном обращении с кризисом в кредитной сфере. В ряде случаев эти кризисы носили самостоятельный характер, но во многих случаях они давали начало экономическому кризису как важной фазе капиталистического цикла. Уже на фазе подъема обычно начинается кредитная экспансия, ее итог— разбухание сферы обращения, в конечном счете, - кризис перепроизводства. Современные крупные промышленные структуры частично научились уходить от перепроизводства товаров, но возникает иной тип перепроизводства — незагруженные производственные мощности как перепроизводство основного капитала. Мы не будем рисовать картину экономического кризиса, потери общества многообразны, а «вклад» банков обычно достаточно внушителен. Приведем другой пример расстройства денежного обращения, к которому также имеют непосредственное отношение банки. Так, в России в конце XX века в результате непродуманного и чрезмерного макроэкономического сжатия денежной массы стало физически не хватать денег в экономике, возникли различного рода денежные суррогаты, породившие криминализацию и коррупционизм в стране.74 Эта проблема неплохо изложена в работе А.С. Генкина.75 В данном случае имело место ослабление и банковской деятельности, и банковского контроля, в результате потери общества были колоссальные.
Общественное воспроизводство в современных условиях в существенной степени покоится на обобществленном платежно-расчетном механизме, ядром которого является банковская система. В условиях, когда чрезвычайно развиты кредитные отношения, неплатежи в одном месте «прокатываются» по всей системе технологических и коммерческих связей. Другая опасность — задержка с платежами, которая также обладает мощным мультипликационным эффектом. Как показывает мировая практика, много сложностей и трудностей вызывают такие вопросы, как сроки прохождения платежей (одно из решений — электронные средства расчетов), авансовая система расчетов (злополучная предоплата в России нередко вызывает сложности в осуществлении нормального процесса воспроизводства), способность банков технически конвертировать одну валюту в другую и пр. В 90-е годы прошлого века в России средства Федерального и других бюджетов проходили через коммерческие банки, которые, делая свой бизнес, «прокручивали» эти деньги, практически дезорганизуя расчеты бюджета с организациями и предприятиями. В литературе на этот счет широко представлены суждения, показывающие колоссальный отрицательный эффект «прокручивания» бюджетных средств коммерческими банками. Хозяйственная практика России 90-х годов XX века дает массу других негативных примеров подрыва денежного платежно-расчетного механизма. Так, непродуманная политика макроэкономического сжатия денежной массы, о чем уже говорилось, вызвала к жизни бартер, взаиморасчеты, денежные суррогаты, что приводило к массовой дезорганизации производства, нарастанию задолженности перед бюджетами различных уровней, поставщиками, банками, вызывало разрушение технологических цепочек и устоявшихся хозяйственных связей, приводило к криминализации экономики и усилению коррупции в государственном аппарате.
Типы экономического поведения банка как квазиобщественной организации
Само понимание банков как квазиобщественных организаций вывело нас на тему экономического поведения, при этом мы попытались построить теоретическую модель хозяйственного поведения банков через обозначение основных признаков экономического поведения, которое должно быть присуще коммерческим банкам как квазиобщественным организациям. С этой точки зрения необходимо изменение целевой функции деятельности банков. Банк как коммерческая организация стремится к максимизации прибыли, но если мы его рассматриваем в качестве квазиобщественной организации, то тему максимизации необходимо заменить требованием сатисфакции,145 то есть, в нашем понимании, банк должен стремиться к определенному объему прибыли, ибо без этого невозможно осуществление расширенного воспроизводства и обеспечение реализации интересов акционеров, клиентов и общества. Стремление к наивысшей прибыли сопряжено с рисковыми операциями, в данном случае банк рискует не столько собственными средствами, сколько средствами своих вкладчиков, доверивших ему сбережения. В силу квазиобщественной природы кредитной организации критерий прибыльности не является определяющим, значение приобретают критерии надежности, ликвидности, устойчивости, находящие свое отражение в финансовых коэффициентах, показателях чистой прибыли, собственного капитала, валового дохода. Показатели прибыльности отражают эффективность деятельности конкретного коммерческого банка как субъекта экономических отношений, в результате формируется особый тип хозяйственного поведения, когда банки стремятся получить достаточную прибыль, которая, в свою очередь, является источником накопления, капитализации, создания различных фондов, выполняет защитную функцию в случае негативного влияния макроэкономических и микроэкономических факторов. Прибыль является источником выплаты дивидендов и наполнения бюджетов различных уровней. Специфика банковской деятельности заключается в том, что банк в основном работает с заемными ресурсами. Он одной рукой берет деньги (депозитно-аккумуляционные операции), другой их выдает (кредитно-инвестиционные операции). Установление оптимального соотношения между ставками по кредитно-инвестиционным и депозитно-аккумуляционным операциями определяется как одна из основных задач деятельности банка, по результатам которой формируются доходы банка, часть которых идет по покрытие издержек, а часть составляет банковскую прибыль. Управленческая деятельность банкиров по существу разворачивается на двух фронтах: надо уметь привлекать вкладчиков и эффективно работать с ссудополучателями. При ограниченности источников и сложности формирования депозитных и кредитных ресурсов банки вынуждены искать новые способы привлечения и удержания клиентов. Уровень привлекательности банка для вкладчиков определяется уровнем стабильности макроэкономической ситуации в стране, надежности банковской системы, отдельно взятого банка и уровнем процентной ставки по депозитам. Банк, работая с вкладчиками, вынужден при назначении уровня процента по депозитам учитывать инфляционную составляющую. Строя свои отношения с заемщиками, он должен позаботиться о компенсации этой инфляционной составляющей, с тем чтобы, по меньшей мере, возместить выданные вкладчикам дополнительные суммы в качестве инфляционного вознаграждения. В этом состоит суть процентно-ценовой стратегии, решаемой на уровне конкретного банка. Оценка инфляционного риска затрудняется неравномерностью в динамике инфляции. В результате происходит потеря части дохода в виде недополученной прибыли, процентов по депозитам. Потери в условиях недооценки или переоценки инфляционного риска несет вкладчик.
Прибыль, получаемая банком, является прежде всего результатом использования привлеченных ресурсов. Теоретически важно подчеркнуть, что, с одной стороны, это предполагает оптимизацию использования собственных и заемных ресурсов, а с другой- поиск наилучшего соотношения между процентными ставками по депозитам и кредитам. В данном случае надлежит отметить особую значимость критерия риска, когда любые оцениваемые вкладчиками действия банкиров могут вызвать «легкую панику» среди вкладчиков, пожелавших досрочно изъять свои вклады. При реализации процентной политики, равно как и в проведении своих операций, банкиры должны оглядываться на клиентуру. Здесь сходятся воедино три составляющие: — стоимость и структура привлекаемых ресурсов; — уровень риска; — соотношение процентных ставок по вкладам и ссудам.
В экономической литературе распространено суждение о том, что цена кредитного ресурса ориентируется на ставку рефинансирования Банка России, такое суждение приняло характер банковской догмы. В то же время банк или его филиал просто не обращаются за централизованными кредитами, поэтому при назначении цены своего кредита они вполне могут отталкиваться от величины процента, выплачиваемого ими по депозитам. В качестве дискуссионного стоит вопрос, действительно ли ставка рефинансирования во всех случаях должна рассматриваться как точка расчета при определении на практике цены кредитного ресурса.
Постоянный мониторинг доходов, расходов, финансовых результатов (прибыли или убытка, анализ процентной и непроцентной маржи) и направлений их размещения позволит повысить эффект от использования имеющихся финансовых возможностей и снизить издержки банка. Повышение эффективности использования имеющихся финансовых ресурсов и снижение издержек возможны при формировании взвешенной финансовой политики.
Особо следует сказать о роли сверхприбыли, которая может выступать как результат спекулятивных операций. Но спекуляции относятся к числу рисковых операций; казалось бы, банк в силу своей квазиобщественной природы должен избегать этих операций, однако это не всегда бывает так. Сверхприбыль может быть итогом банковских новаций, что волне нормально, она же может быть результатом монопольного положения банка на рынке.
