Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико — методологические аспекты формирования банковской инфраструктуры в условиях рыночного хозяйствования 10
1.1 Сущность, функции, происхождение и основные элементы инфраструктуры рыночного хозяйствования 10
1.2 Сущность банковской инфраструктуры, ее состав и направления деятельности 29
1.3 Условия и предпосылки функционирования банковской инфраструктуры в России, ее функции 34
Глава 2. Развитие банковской инфраструктуры в России (1987 - 2006 гг.) 45
2.1. Начало формирования и развитие двухуровневой банковской системы (1987 - 2006 гг.) 45
2.2 Этапы развития банковской системы России (1990 - 2006 гг.) 67
2.3. Развитие банковской системы в Оренбургской области (1990-2006 гг.) 91
Глава 3. Направления совершенствования банковской инфраструктуры 112
3.1 Повышение уровня интеграции банков 112
3.2 Интернационализация деятельности региональных банков 133
3.3 Повышение устойчивости банковской инфраструктуры 145
Заключение 170
Список литературы 173
Приложения 180
- Сущность, функции, происхождение и основные элементы инфраструктуры рыночного хозяйствования
- Условия и предпосылки функционирования банковской инфраструктуры в России, ее функции
- Развитие банковской системы в Оренбургской области (1990-2006 гг.)
- Интернационализация деятельности региональных банков
Введение к работе
Актуальность исследования. Потребность в исследованиях инфраструктуры различных сфер экономики приобретает особую актуальность в условиях рыночной экономики, характеризующейся существенным расширением и усложнением хозяйственных связей. Формирование и развитие отраслевой инфраструктуры, адекватной современному этапу, остается наименее разработанным направлением в современных экономических исследованиях. Указанное обстоятельство относится и к банковской инфраструктуре. Вместе с тем совершенно очевидно, что без наличия высокоразвитой банковской инфраструктуры социально-экономическое развитие страны и ее регионов не может быть эффективным.
В данной связи возрастает значение историко-экономического анализа развития банковской инфраструктуры в период трансформации социально-экономической системы, формирования двухуровневой банковской системы в России и, в частности, в регионах, обобщения российского опыта организации банковской инфраструктуры, что позволит найти наиболее рациональные пути совершенствования банковской инфраструктуры и усиления ее влияния на ускорение социально-экономического развития страны. Эти и ряд других обстоятельств определяют актуальность исследования истории становления и формирования банковской инфраструктуры в рамках не только страны, но и отдельных ее регионов.
Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена теоретической и практической значимостью банковской инфраструктуры для решения задач ускорения социально-экономического развития страны.
Степень разработанности проблемы. В экономической литературе проблемы исследования инфраструктуры рыночной экономики впервые были рассмотрены зарубежными учеными, в числе которых можно назвать Р. Иохимсона, Е. Симонииса, Ж. Штолера, В. Михальского, Р.Л. Фрея, Д.Р. Рэя,
Э. Тухвелдта, П. Розенштейн-Родана, К. Викселя, Дж. Кларка и др. Подавляющая часть данных исследований была посвящена анализу инфраструктуры в целом [92]. В отечественной экономической литературе проблемы инфраструктуры экономики достаточно широко стали рассматриваться в конце 60-х - начале 70-х гг. XX столетия применительно к функционированию различных социально-экономических систем. Научные исследования проблем инфраструктуры рыночной экономики касались выяснения ее места, роли и состояния в экономике развитых капиталистических и развивающихся стран, что нашло свое отражение в работах В.А. Жамина, С.С. Носовой, В.П. Орешина, В.П. Красовского, Б.Х. Краснопольского, Б.Н. Хомелянского и других исследователей [108,125,126,139].
Преобразования в экономике России повлекли за собой переосмысление содержания понятия инфраструктуры, её основных функций и- роли в процессе организации и функционирования рынка. Среди научных работ, посвященных данной проблематике, выделяются труды В.Н. Стаханова, Е.Б. Мухановой, B.C. Платонова, А.И. Баскина, С.С. Голубевой [45, 119, 120, 121, 128, 136].
В современной российской экономической литературе разработками вопросов инфраструктуры рыночной экономики в целом и отдельных ее сегментов занимаются Т.Г. Тарасова, А.С. Новоселов, М.Н. Томина, В.Н. Федоров, А.А. Говорин, А.А. Ржанов [105, 123, 124].
Следует отметить, что банковская инфраструктура пока не стала предметом самостоятельного научного исследования. Она фрагментарно рассматривается лишь в контексте изучения сущности и структуры банковской системы рыночного типа. Большой вклад в исследование банковской инфраструктуры внесли российские экономисты Е.Г. Ясин, М. Матовников, A.M. Тавасиев, Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушин, С.А. Марачев, СМ. Ильясов и др. [51, 58, 62, 79, 96, 117, 137, 138, 147].
В целом же в отечественной литературе комплексная научная разработка вопросов становления и развития банковской инфраструктуры в период
трансформации социально-экономической системы с учетом особенностей отдельных территорий не получила достаточного освещения. Актуальность проблемы историко-экономического анализа становления в России и в регионах банковской инфраструктуры, формирование направлений ее совершенствования, а также недостаточная степень ее разработанности определили выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования выступает выявление закономерностей, этапов и особенностей развития банковской инфраструктуры в России и в Оренбургской области в условиях рыночных отношений, а также разработка направлений повышения эффективности банковской инфраструктуры, в том числе и на региональном уровне.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
исследовать сущность, состав, функции банковской инфраструктуры как элемента рыночной инфраструктуры, определить ее место и роль в социально-экономическом развитии страны; :*
провести историко-экономический анализ условий и предпосылок становления и функционирования банковской инфраструктуры в России;
исследовать историю развития банковской инфраструктуры в России и в регионе за период 1987-2006 гг., выделить этапы и региональные особенности;
разработать и обосновать направления совершенствования банковской инфраструктуры на основе централизации банковского капитала;
определить пути повышения роли банков в обеспечении внешнеэкономической деятельности и развития совместного предпринимательства с банками приграничных государств;
разработать комплекс мер по повышению устойчивости региональной банковской инфраструктуры.
Область исследования. Диссертационное исследование проведено в рамках раздела 2 "Экономическая история" (п. 2.6 "История развития различных сфер хозяйственной деятельности и народнохозяйственных
комплексов") специальности 08.00.01 "Экономическая теория" Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).
Объект исследования - банковская система Российской Федерации и Оренбургской области.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе трансформации советской банковской системы в банковскую инфраструктуру рыночного типа.
Методологические и теоретические основы исследования. Теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов, посвященные вопросам инфраструктуры различных сфер хозяйства, в том числе банковской инфраструктуры, а также научные публикации в специализированной печати.
Методологической основой исследования является использование диалектического, исторического, системного, логического, экономико-статистического, структурного и сравнительного анализа.
Информационную и эмпирическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты федеральных и региональных органов государственной власти Российской Федерации, материалы службы государственной статистики федерального и территориального уровней, монографии и статьи ведущих экономистов. В качестве эмпирической базы использовались практические материалы региональных банков Оренбургской области.
На защиту выносятся следующие основные положения диссертационного исследования.
1. Движущей силой преобразования экономики и дальнейшего экономического подъема является банковская инфраструктура, социально-экономическая сущность, которой предопределяется экономическими отношениями, складывающимися в обществе. Капитализация, устойчивость и конкурентоспособность банковской инфраструктуры способствуют экономическому росту.
Условия и предпосылки формирования и развития банковской инфраструктуры состоят в развитии производства, наличии свободного капитала, юридической и хозяйственной самостоятельности экономических субъектов, свободы предпринимательства, совпадения интересов банка и его клиентов, определенной степени доверия, возможностей для реализации функций банковского рынка.
Процесс эволюции банковской инфраструктуры в России за 1987 -2006 гг., и в Оренбургской области в частности, привел к количественному и качественному изменению существующих институциональных и организационных структур, а также к формированию новых.
Предложенный механизм интеграции региональных банков, способствующий образованию банковской группы «Банковский дом "Оренбуржье"», позволит за счет централизации собственного капитала повысить уровень капитализации банков и эффективность их деятельности, чтобы удерживать внутри региона значительную часть финансовых потоков.
Необходимо усиление роли региональных банков в развитии внешнеэкономической деятельности на территории Оренбургской области, а также совместного предпринимательства с банками Республики Казахстан.
Требуется разработка программы развития региональной банковской инфраструктуры, предусматривающей взаимодействие Главного управления Центробанка РФ по Оренбургской области, коммерческих банков и региональных органов власти в целях повышения устойчивости банковской инфраструктуры региона.
Научная новизна диссертационной работы состоит в следующем.
1. Систематизированы подходы к определению сущности инфраструктуры рынка, ее функций и основных элементов; определено место в инфраструктуре рынка банковской инфраструктуры; ее состав и направления деятельности, функции, условия и предпосылки формирования; уточнено понятие "банковская инфраструктура" за счет расширения признаков и функций, характеризующих ее сущность.
Выделены этапы формирования и развития банковской инфраструктуры в России за период 1987-2006 гг.; первый - этап ее деформации (1987-1994); второй этап - кристаллизации (1995-1999); третий этап - оптимизации (2000-2006); дана характеристика основных черт выделенных этапов.
Выявлены особенности формирования и развития банковской инфраструктуры в Оренбургской области: преобладание мелких региональных банков; наличие филиалов отраслевых и московских банков; низкая капитализация банков; узкий спектр банковских продуктов и услуг; угроза слияния и присоединения к филиалам московских или отраслевых банков; низкая корпоративная культура.
Обоснована необходимость интеграции банков и формирования банковской группы «Банковский дом "Оренбуржье"» на базе двух крупных региональных банков "Форштадт" и "Оренбург", имеющих собственный капитал более 5 млн. евро, что позволит банкам дополнить друг -друга по видам деятельности, дифференцировать номенклатуру услуг, подключить каждый банк к системе электронных платежей, усилить капитализацию, получить синергетический эффект.
Разработаны предложения по усилению роли региональных банков в обеспечении внешнеэкономической деятельности региона и по развитию совместного предпринимательства с банками Республики Казахстан, что обеспечит финансовыми ресурсами приграничное сотрудничество, рост торговых и экономических связей между Оренбуржьем и Казахстаном, привлечение иностранного капитала на территорию области.
Представлен комплекс мер по повышению устойчивости банковской инфраструктуры региона: разработка и принятие программы развития банковской инфраструктуры региона, предусматривающей формирование нормативной базы, поддержку региональных банков, активизацию кредитования региональных хозяйственных структур, стимулирование развития региональных рынков межбанковского кредитования, взаимодействие Главного управления Центробанка РФ по Оренбургской области, коммерческих банков, их ассоциаций, а также органов
государственной власти в целях разработки единой стратегии совершенствования банковской инфраструктуры на долгосрочную перспективу, что обеспечит повышение устойчивости банковской инфраструктуры.
Теоретическая значимость работы состоит в том, что ее положения могут быть использованы в дальнейшем исследовании проблем развития банковской инфраструктуры в России и в отдельных регионах.
Практическая значимость диссертационного исследования
заключается в том, что его результаты могут служить теоретической основой
при разработке стратегии развития банковской инфраструктуры региона, а
также могут использоваться в учебном процессе в высших учебных
заведениях при преподавании курсов "Экономическая теория", "История
экономики", "Государственное регулирование", "Региональная экономика",
"Национальная экономика", "Деньги, кредит, банки". :-
Апробация результатов исследования. Основные результаты научного исследования докладывались и были обсуждены на международных и всероссийской научно-практических конференциях 2005-2007 гг.: "Воспроизводственный потенциал региона" (г. Уфа); "Проблемы менеджмента и рынка" (г. Оренбург); "Актуальные проблемы экономического развития регионов России" (г. Абакан); "Проблемы экономики и статистики в общегосударственном и региональном масштабах" (г. Пенза). Разработанные автором рекомендации использовались в деятельности региональных банков и в учебном процессе Оренбургского государственного университета, о чем свидетельствуют акты внедрения.
Структура и объем работы. Структура работы обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Диссертация изложена на 180 страницах, состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего в себя 160 наименований, и приложений. По материалам диссертации ее автором опубликовано 9 работ общим объемом 8,65 печ. л.
Сущность, функции, происхождение и основные элементы инфраструктуры рыночного хозяйствования
Инфраструктура - это обязательный компонент любой целостной экономической системы и подсистемы. Она представляет собой составную часть общего устройства экономической жизни, носящую подчиненный вспомогательный характер и обеспечивающую нормальную хозяйственную деятельность экономики или политической системы в целом.
Несмотря на широкое использование, существуют различные трактовки этого понятия. Одна: группа авторов определяет инфраструктуру как всю систему обслуживания, видя функцию инфраструктуры в предоставлении услуг производству и населению, в обслуживании производства и населения. Другие понимают под инфраструктурой только систему производственного обслуживания в виде ее назначения в создании общих условий производства, в обеспечении деятельности основного производства. Известна и такая точка зрения, согласно которой инфраструктура составляет накопленное материальное богатство, как совокупность объектов и сооружений, обеспечивающих необходимые материально-технические условия для успешного функционирования предприятий промышленности, как часть национального богатства, которое призвано обеспечить беспрепятственное поле деятельности.
Процесс формирования инфраструктуры в качестве относительно самостоятельной сферы общественного производства прошел ряд этапов, определяемых крупными вехами в общественном разделении труда. Так, отделение ремесла от земледелия, или второе крупное общественное разделение труда, вызвав появление городов, объективно способствовало усилению продуктообмена между городом и деревней, что вело к развитию объектов инфраструктуры. Третье крупное разделение труда в обществе -отделение торговли от земледелия и промышленности - привело к дальнейшему росту продуктообмена за счет вовлечения в хозяйственный оборот новых территорий, что в свою очередь с необходимостью потребовало расширения инфраструктурной сферы. [144]
Сегодня выделяют производственную инфраструктуру, обслуживающую производство (транспорт, связь, оптовая торговля и т.д.), социальную инфраструктуру - совокупность объектов отраслей сфер обслуживания (транспорта и связи по обслуживанию населения, образования, здравоохранения, социального обеспечения и т.д.), деятельность которых направлена на удовлетворение личных потребностей, обеспечение жизнедеятельности и интеллектуального развития населения, а также инфраструктуру рынка.
При рассмотрении вопроса о производственной инфраструктуре важно выделить то, что она не производит какой-либо продукт, лишь создает необходимые условия для его производства. Инфраструктурные элементы экономики являются лишь следствием своеобразных функций, возложенных экономикой на инфраструктуру. Эти функции с течением времени изменяются, и все более обособляются от функций основного производства. Поэтому в определении производственной инфраструктуры первичным признаком выступают ее функции, состоящие в обеспечении производства. Особенностью хозяйственной деятельности предприятий инфраструктуры является то, что результат их деятельности нельзя резервировать или складировать, ибо он проявляется в форме процесса перемещения, хранения, передачи информации и т.д. Не следует характеризовать инфраструктуру как вспомогательную и тем более как второстепенную сферу.
Новым видом инфраструктуры является рыночная инфраструктура. С развитием рыночного механизма в экономике страны появляется необходимость создания специализированного вида деятельности по удовлетворению потребностей отдельных рынков, организованной системы, отражающей спрос и предложение. Появление рынка обусловило возникновение новых организаций, учреждений, обеспечивающих его цивилизованное функционирование.
Инфраструктура рынка - это совокупность правовых форм, опосредствующих движение товаров и услуг, акты купли-продажи, или совокупность институтов, систем, служб, предприятий, обслуживающих рынок и выполняющих определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования.
Условия и предпосылки функционирования банковской инфраструктуры в России, ее функции
Банковский рынок представляет динамическую систему
взаимосвязанных элементов: субъекты, продукты, спрос, предложение, цена, конкуренция. Исторически в процессе развития обмена банки стали главными организаторами рынка денег и капиталов посредством, создания банковских продуктов. Банковский продукт - это требования и обязательства, создаваемые в результате выполнения родовых действий банка, связанных с привлечением, размещением, перемещением и конверсией денежных средств. На рынке обращаются основные банковские продукты (депозит, кредит, перевод) и производные (депозитные титулы, кредитные титулы, платежные инструменты), которые представляют специфические формы отношений банка с клиентами, удовлетворяющие потребности клиента в хранении, перемещении, сборе, корректировке ликвидности, в заемном и привлеченном капитале. В свою очередь банк, удовлетворяя клиентские потребности, должен стремиться к получению предельного дохода при минимальном риске, не выходя за оптимальные рамки ликвидности.
Для нормального функционирования банковского рынка необходимо наличие ряда предпосылок:
а) развитие производства и товарно-денежных отношений;
б) наличие праздполежашего капитала;
в) юридическая и хозяйственная самостоятельность экономических субъектов;
г) свобода предпринимательства, наличие правил игры;
д) совпадение интересов банка и его клиентов;
е) определенная степень доверия;
ж) наличие условий для реализации функций банковского рынка и др.
Развитие производства и товарно-денежных отношений являются базой для реализации банковского посредничества. Банковский бизнес, развиваясь в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса, раскрывается, приобретает новые свойства, определяющие его природу, и трансформируется в разнообразные направления банковского дела при условии разрешения противоречий, которые генетически ему присущи. Отсюда проистекает одно из условий нормального функционирования банковских продуктов: они должны реализовываться, удовлетворяя конкретные потребности общественного производства, или свободно перемещаться в поисках условий для той реализации. Если продукт не может быть получен у одного посредника, то сберегатель - инвестор обращается к другому, то есть должна присутствовать конкуренция и свобода выбора. Естественным пределом для развития банковского рынка выступает необходимость удовлетворения спроса на банковский продукт. Если возможностей для удовлетворения спроса нет, то банковский рынок в целом (иногда отдельные его сегменты) «засыхает». При неблагоприятных условиях для функционирования сложных форм банковских продуктов лидирующее место на рынке могут занять простые формы, которые менее требовательны к среде.
Эта тенденция наглядно проявляется во время банковских кризисов:
а) ниша на рынке заполняется коммерческими или даже ростовщическими кредитными продуктами;
б) банковское дело лишь по форме банковское, а по содержанию становится ростовщическим;
в) капиталистический банк перерождается в обменный банк.
Причиной таких трансформаций является неблагоприятная среда, отбрасывающая развитие банковского дела по восходящей к более простым формам, необходимо, чтобы оно оправилось от потрясения, сохранилось в упрощенном виде, а затем опять смогло возродиться «похудевшим», но окрепшим. Поэтому на банковском рынке наряду с усложнением, трансформацией банковских продуктов, всегда присутствуют в явном или скрытом виде более простые формы. Наличие празднолежащего денежного капитала является важной предпосылкой развития экономики через производство банковских продуктов с учетом спроса клиентов, обусловленного воспроизводственным процессом. [41]
В России переходного периода источниками формирования банковского капитала стали:
а) бюджетные средства, средства стабилизационного фонда и резервных фондов, доступ к которым есть не у всех банков;
б) временно свободные средства предприятий незначительная доля из за бартеризации экономики, предпочтения ликвидности в наличной форме («чёрный нал»), убыточности, обесценения от инфляции и отпуска цен, не наделения государством стартовым капиталом при переходе в новые условия хозяйствования;
в) сбережения населения, значительно сократившиеся по сравнению с советским периодом из-за инфляции, падения доходов, роста числа бедных людей, падения доверия к посредникам и переход к прямому сбережению;
г) средства страховых компаний, пенсионного фонда и паевых фондов, являющиеся классическим источником длинных денег, которые пока не доступны банковскому рынку из-за неразвитости финансового дела, отсутствия связи между банковским и страховым сектором. Парабанковские институты пока не стала активным участником инвестиционного сектора;
д) ресурсы теневого бизнеса значительно возросшие, но опасные и непредсказуемые.
Юридическая и хозяйственная самостоятельность экономических субъектов - важная предпосылка доступа на банковский рынок. При переходе к рыночной экономике советское кредитное дело было аннулировано, и российские предприятия стали кредитоваться по рыночной модели, но при прежнем наличии собственных оборотных средств. То есть, вместо эволюционного перехода от советского кредитного дела к рыночной модели был осуществлен революционный переход, но при отсутствии такого важного условия как хозяйственная самостоятельность. Резкий переход от государственной монополии в кредитном деле к банковской автономии обусловил на первом этапе бессистемное и бесконтрольное кредитование с нарушением всех основополагающих принципов кредитного дела. Это вызвало многократное увеличение денежного предложения и подогрело инфляцию. В итоге тот незначительный оборотный капитал, доставшийся в наследство от советского периода, обесценился, и предприятия стали функционировать при рыночной системе кредитования и при отсутствии необходимого размера собственных оборотных средств. Поскольку кредитование стало рискованным, российские банки сузили сферу этой посреднической деятельности. На российском рынке стали преобладать сомнительные и безнадежные кредиты, пропали инвестиционные кредиты. [58]
Развитие банковской системы в Оренбургской области (1990-2006 гг.)
После распада СССР Оренбургский край оказался приграничным регионом, его фаница с Республикой Казахстан простирается более чем на 1800 км. Оренбуржье входит в состав Приволжского федерального округа. По объему кредитных вложений в экономику области, числу действующих кредитных организаций, величине уставного капитала, объему депозитов-и вкладов юридических и физических лиц, привлеченных региональными банками области, Оренбуржье занимает шестое - седьмое место среди 14 территорий Приволжского округа.
С началом реформ в Оренбуржье началось формирование двухуровневой банковской системы. На 1 января 1991 г. в Оренбуржье было зарегистрировано 39 коммерческих банков, основная часть которая была создана в декабре 1990 г. на базе подразделений бывших государственных специализированных банков. Образовалась двухуровневая банковская система: Банки России и коммерческие банки.
На 1 июля 1996 г. банковская система области характеризовалась следующими данными (табл. 2.3.1.).
Сеть Оренбургского банка Сбербанка России была самой мощной и составлена 860 отделений банка. Из 26 коммерческих банков 2 имели генеральную лицензию и 10 - валютную. В связи с нарушениями банковского законодательства у 5 коммерческих банков была отозвана лицензия на совершение банковских операций.
Общий размер объявленных уставных фондов коммерческих банков составлял 89,9 млрд. руб. На 1 января 1998 г. размер уставных капиталов коммерческих банков составил 117,9 млрд. руб.
Основными банками, действующими на территории Оренбуржья в этот период, были: Оренбургский Сбербанк, Оренбургский Индустриальный банк (ОрИндбанк), Мосбизнебанк, Внешторг - Регион - банк, Агропромбанк, Автовазбанк, Инкомбанк, Связьбанк, Новотроицкбанк. Банками области на 1 июля 1996 г. было продано населению 44,1 млн. долл. Вклады населения в банки на 1 июля 1996 г. составили 1143 млрд.руб. Кредитные вложения в экономику области по данным Главного управления Центрального банка по Оренбургской области на 1 июля 1996 г. составляли 599,9 млрд. руб., в том числе краткосрочные - 575,6 млрд. руб., долгосрочные - 24,3 млрд. руб.
Структура кредитных вложений по формам собственности предприятий и организаций представлена в табл. 2.3.2. Из таблицы видно, что 57 % кредитных вложений было направлено в частные предприятия.
Вместе с тем региональные власти вели переговоры с иностранными банками по финансированию инвестиционных проектов оренбургских предприятий. В результате была достигнута договоренность с Дрезденер -банком (Германия) о выделении долгосрочного кредита в сумме 1 млрд. ДМ для финансирования 15 проектов оренбургских предприятий.
Структура кредитных вложений банков Оренбургской области за 1995 -1998 гг. представлена в табл. 2.3.3.
Социально - экономическое положение Оренбургской области за 1996 г.; Социально-экономическое положение Оренбургской области за 1998 г. Из таблицы видно, что 97,5 % кредитных влияний составляли краткосрочные кредиты, их доля постоянно увеличивалась, а долгосрочных кредитов - уменьшилась. Объем краткосрочных кредитов на 1 января 1998 г. по сравнению с январем 1997 г. увеличился на 62,8 %.
После «дефолта» 1998 г. была проведена работа по реструктуризации банковской системы области и переводу вкладов населения в і Оренбургский банк Сбербанка России филиалами банков «Менатеп», «Мосбизнесбанк», «СБС — Агро», «Инкомбанк».
В 2001 — 2002 гг.произошло увеличение объемов банковских операций как у региональных, так и у филиалов, иногородних банков. Средиеквартальный темп прироста активов региональных банков составил 2,3 %, (объем активов на 1.01.03 г. составил 3500,8 млрд. руб.), уставного капитала - 10,8 %, а кредиты, выделенные региональными банками, в среднем-за квартал прирастали на 21,1 %. (на 1.08.03 г.составили 1939,4 млрд. руб.).
Среднеквартальный темп прироста активов филиалов иногородних банков в этом периоде составил 5,2 %, объем активов на 1.01.03 г. составил 16312,2 млн.руб. Кредиты прирастали со среднеквартальным темпом 18,4 % и составили на- 1.01.03 г. 6182,3 млн.руб. При этом в структуре активов произошли значительные изменения. В активах региональных банков доля кредитных вложений возросла с 14,8 % на 1.01.01 г. до 55,4 % на 1.01.03 г., что говорит об увеличении эффективности кредитных операций. Вложения в ценные бумаги региональных банков незначительны, их доля на 1.01.03 г. составила 5,5 % . Доля активов в иностранной валюте (14,8 % на 1.01.03 г.) в структуре активов региональных банков сформирована в большей части за счет акционерного коммерческого банка «Форштадт». Доля межбанковских операций в структуре активов региональных банков очень незначительна -не более 2 %.
В структуре активов филиалов иногородних банков в отличие от региональных банков значительную долю занимают межбанковские операции, хотя и произошло некоторое ее снижение на 15,2 % за рассматриваемый период. Доля кредитных вложений возросла с 15,2 % на 1.01.01 г. до 39,7 % на 1.01.03 г. Доля активов в инвалюте в структуре совокупных активов оставалась стабильной и в среднем составила 16,1 %. Операции с ценными бумагами не были основными для филиалов иногородних банков в 2001 — 2002 гг., их доля (в большей степени сформированная за счет филиала Сбербанка) не превышала в конце 2001 и в 2002 гг. 1 % в структуре активов. Как видим, структура активов иногородних банков значительно отличалась от структуры активов региональных банков.
Но в то же время следует заметить, что доля краткосрочных кредитов значительна. Кредиты, выданные региональными банками на срок до 30 дней, в общей сумме выданных ими кредитов в декабре 2002 г. составили 21,8 %, а филиалами иногородних банков - 40,8 %. Наиболее приоритетными направлениями кредитования региональными банками в 2002 г. были промышленность, торговля и сельское хозяйство. Возросло кредитование населения.
В источниках формирования ресурсной базы иногородних и региональных банков также имелись особенности. Ресурсная база филиалов иногородних банков была сформирована в большей степени за счет вкладов физических лиц (48,3 % на 1.01.03 г.). В отличие от иногородних банков в пассивах региональных банков большую долю занимали собственные средства и средства на счетах юридических лиц.
Интернационализация деятельности региональных банков
Конец XX - начало XXL вв. характеризуется усилением роли банков в мирохозяйственных связях и совершенствованием форм их международной деятельности. Сегодня нет ни одного крупного банка, активно не занимающегося расширением деловых контактов на национальном и международном уровнях, используя широкий спектр организационных форм с учетом происходящих изменений в мировой экономике и на рынке финансовых услуг даже небольшие банки посредством1 использования различных инструментов интегрированы в структуры международных, и внутренних рынков.
Исследование новейших тенденций совместного предпринимательства как закономерного продукта экономического развития в международной банковской деятельности, его форм и значения представляет как теоретический интерес - в плане продолжения российских научных исследований этой проблематики, и реальной практики - для оценки возможностей использования зарубежного опыта в процессе интеграции российских банков в мировую финансовую систему с учетом национальных интересов России и повышения ее роли в международных отношениях.
Новейшие тенденции интернационализации торгово - экономических отношений и банковской деятельности свидетельствуют о постоянном совершенствовании компаниями и банками форм и методов выхода на зарубежные рынки. Хотя при создании зарубежного аппарата банки продолжают отдавать предпочтение полностью контролируемым структурным единицам (филиалы, дочерние банки со 100% участием, отделения, представительства), в условиях взаимопереплетения экономик и финансовых рынков они активизируют использование инструментария совместного предпринимательства.
Это выражается в заключение соглашений, которые предусматривают совместное кредитование, участие в различных клиринговых организациях, создание банков совместного владения, капитал которых в различной пропорции распределен между двумя или несколькими банками -учредителями, и др.
Период конца XX - начала XXI вв. вошел в историю развития мировой экономики как этап возрастающей роли транснациональных банков (ТЫБ) не только как источников финансовых ресурсов и опосредователей денежно-кредитного оборота, но и организаторов процесса интернационализации производства. Одновременно шел активный процесс расширения спектра используемых банками в своей международной деятельности инструментов, в том числе различных видов совместного предпринимательства.
Развитие совместного- предпринимательства свидетельствует о фундаментальных изменениях в развитии мировой экономики и мирохозяйственных связей, ставящих субъекты рынка перед лицом новых форм организации деятельности. Совместное предприятие создает на некоторое время, определенное равновесие между двумя или несколькими участниками в рамках новой организационной структуры. Сложность формы оправдана и обусловлена тем обстоятельством, что экономические отношения в обществе по мере прогрессивного поступательного движения приобретают тенденцию к усложнению. Поэтому можно рассматривать феномен совместного предпринимательства как закономерный продукт экономического развития.
Актуальность рассматриваемой проблемы обусловлена также острой необходимостью совершенствования принципов интеграции России в мировую экономику и, в частности, использования механизмов посредничества российских банков между российскими предприятиями и иностранными банками, компаниями как в сфере расчетов по внешнеэкономическим операциям, так и в сфере привлечения иностранного капитала в различных его формах.
Интернационализация банковской деятельности, ускорение интеграционных процессов, происходящих в международной хозяйственной жизни, взаимопроникновение национальных экономик и финансовых систем усиливают роль совместной деятельности в арсенале инструментов ТНБ и соответственно повышают значение совместного предпринимательства в их международной стратегии при выходе на рынки различных стран мира.
Следует подчеркнуть, что интернационализация банковской деятельности тесно связана с процессом интернационализации производства, развитием международных экономических отношений. Начиная с середины XX в. параллельно с ростом объема международной торговли и либерализацией перемещения капиталов из одной страны в другую, значительными темпами рос объем выполняемых банками международных операций. И поэтому интернационализация банковской деятельности стала не только способом территориальной экспансии банковских операций, но и естественной необходимостью экономических связей. Ее значение в конце XX - начале XXI вв. выразилось в том, что она стала практически определяющей для этих финансово-кредитных институтов. Доля прибыли от проведения международных операций составляет в среднем от 10% до 40% совокупной ежегодной прибыли коммерческого банка.
Важнейшим фактором интернационализации банковской деятельности и расширения спектра используемых организационных форм стала либерализация финансового законодательства, как в развитых, так и в развивающихся странах и в условиях ужесточения конкурентной борьбы на рынке финансовых услуг именно консолидация банковского капитала становится все более важным элементом развития мировой экономической экспансии.
Процесс интернационализации банковской деятельности, ускоренный либерализацией национального законодательства, вместе с тем актуализировал вопрос о гармонизации национальных систем регулирования банковской деятельности. Идея международного контроля за финансовыми рынками с конца 60-х годов постоянно поднималась экспертами и даже некоторыми правительствами, которые ставили перед собой цель укрепления международной банковской системы посредством консолидации национальных правил и банковской практики. В 1974 году в рамках группы 10 государств и Банка Международных Расчетов (БМР) был создан Наблюдательный комитет (в состав которого вошли представители центральных банков этих стран и эксперты БМР), разработавший принципы контроля за банковскими учреждениями за границей.
Впоследствии работа над унификацией банковского регулирования продолжалась, и в июле 1988 года в швейцарском городе Базеле 12 странами и Банком Международных Расчетов было разработано и принято соглашение «Международная конвергенция в области установления нормативов достаточности капитала и методологии его измерения», представляющее собой значительное продвижение в регулировании банковской деятельности, создании единого режима их функционирования с определением норм,, правил и процедур принятия решений. Однако Базельское соглашение представляет собой лишь общие принципы.
