Содержание к диссертации
Введение 3
Глава 1. Организационно-методические аспекты дистанционного
обслуживания 9
1.1 Роль и место дистанционного обслуживания в сфере финансовых услуг. .9 1.2. Экономические формы и правовые основы дистанционного
банковского обслуживания 20
1.3 Потенциал интерактивных банковских технологий на российском
финансовом рынке 49
Глава 2. Анализ состояния и перспектив развития дистанционного
обслуживания на отечественном рынке банковских услуг 70
2.1 Пути расширения спектра услуг коммерческого банка на основе
интерактивных технологий 70
2.2 Организация дистанционного обслуживания на основе
микропроцессорных технологий 93
2.3 Факторный анализ причин, препятствующих развитию дистанционного
банковского обслуживания 102
Глава 3. Научно-методические рекомендации по развитию рынка
дистанционных банковских услуг 117
Системные подходы к организации и внедрению комплексного дистанционного обслуживания в сфере банковских услуг 117
Прогнозные варианты развития дистанционных банковских услуг126
Экономическое обоснование внедрения комплексного
дистанционного банковского обслуживания 130
Заключение 152
Библиографический список использованной литературы 155
Приложения 163
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Научно-технический прогресс привел к появлению новых технологий и производств и вызвал существенную трансформацию привычного экономического уклада. На рынке постоянно появляются все новые высокотехнологичные товары и услуги. Происходит непрерывное совершенствование существующих и создание новых видов обслуживания, в связи, с чем ассортиментный ряд быстротечно расширяется. Все эти вновь появляющиеся технологии несут в себе огромные возможности для использования в сферах финансов, образования, здравоохранения, бизнеса, средств коммуникации, позволяя оказывать услуги без привязки к конкретным точкам обслуживания потенциальных клиентов.
В настоящее время дистанционное обслуживание является наиболее перспективным направлением развития сферы услуг. Сфера внедрения данного обслуживания обусловлена не столько научно-техническим прогрессом, сколько стремлением производителей охватить больший сегмент потребителей и обеспечить предоставление качественных услуг.
Банковская индустрия является одной из наиболее динамично развивающихся в современных условиях глобализации мировой экономики сферой услуг, а также оказывает все возрастающее влияние на экономику России, ее отдельных регионов, характер и структуру потребления населения. Использование современных технологий дистанционного обслуживания позволило изменить характер предоставляемых услуг финансовыми организациями в сторону виртуальной составляющей. Коммерческие банки вынуждены в короткие сроки адаптироваться к нуждам клиентов, особенностям их бизнеса и образа жизни, которые стремительно меняются под влиянием все тех же информационных технологий и требуют интерактивного подхода оказания услуг. Развитие дистанционного
обслуживания имеет важное социальное и экономическое значение, так как оно способно:
увеличить доходы финансовых организаций; развивать отрасли, связанные с оказанием финансовых услуг; поддерживать социальную и производственную инфраструктуру; обеспечить доступность и простоту оказания банковских услуг и т.д.
Таким образом, развитие дистанционного обслуживания в финансовой сфере услуг как стимул экономического роста должно стать комплексной задачей государства и общества.
В настоящее время процесс формирования рынка дистанционных банковских услуг осуществляется стихийно, и это обстоятельство приводит к непропорциональному развитию отдельных видов интерактивных банковских услуг. Вместе с тем, практически не исследованы проблемы, которые приводят к такой ситуации в отношении дистанционных услуг, и факторы, способствующие их дальнейшему становлению и эффективному функционированию.
Этим обуславливается выбор темы исследования и ее актуальность, которая определила практическую потребность в изучении дистанционного обслуживания и поиска путей эффективного функционирования и дальнейшего становления.
Степень разработанности проблемы. Проблемы развития банковского обслуживания постоянно находятся в центре внимания экономической науки, результаты их исследования широко представлены в теоретических трудах и практических работах отечественных ученых и зарубежных специалистов. Это обусловлено тем, что активизация банковской деятельности выступает в качестве наиболее действенного механизма экономических преобразований как в стране в целом, так и в ее отдельных отраслях и регионах.
Научно-методические и практические рекомендации по формированию, развитию и регулированию банковских услуг представлены
в работах таких российских ученых, как И.Б. Андреев, С.А. Гурьянов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонов, А.А. Мусакин, И.О. Спицын, Я.О. Спицын, Г.В. Сухушина и многих других. Однако в большинстве научных трудов рассматриваются банковские услуги в едином комплексе, без раскрытия их специфических особенностей как самостоятельной группы услуг и вида экономической деятельности. Процессы информатизации и глобализации общества требуют адаптации задач банковского менеджмента и маркетинга к современным информационным технологиям, что и определило состав и содержание исследуемых в настоящей работе проблем. Необходимо отметить, что методические и методологические основы дистанционного обслуживания в финансовой сфере еще остаются практически не исследованными.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является выявление особенностей организации дистанционного банковского обслуживания в финансовой сфере и разработка на этой основе научно-методических и практических рекомендаций по формированию и развитию адекватного современным условиям рынка дистанционных банковских услуг. Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих задач:
определить место коммерческих банков на рынке дистанционного обслуживания;
исследовать современное состояние рынка дистанционных банковских услуг;
выделить приоритетные тенденции развития интерактивного обслуживания на основе микропроцессорных технологий в банковской деятельности Российской Федерации;
проанализировать сущность и особенности дистанционных банковских услуг и на этой основе разработать структурированную классификацию видов и составляющих элементов дистанционного банковского обслуживания;
выявить приоритеты и разработать рекомендации для выбора соответствующего вида электронных средств расчетов при реализации дистанционного обслуживания коммерческими банками на территории России;
разработать рекомендации по продвижению комплексного дистанционного банковского обслуживания;
рассмотреть новые формы предоставления дистанционных банковских услуг в финансовой сфере.
В качестве объекта исследования выступают коммерческие банки, применяющие современные информационные системы для расширения продуктового ряда.
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения на рынке дистанционных банковских услуг, возникающие между всеми участниками финансового рынка.
Методологической основой исследования послужили научные разработки ведущих отечественных и зарубежных ученых, связанные с управлением банковской деятельностью, внедрением новых банковских продуктов, развитием интерактивных услуг, формированием и регулированием дистанционного рынка банковских услуг, банковским маркетингом. В диссертации применялись методы экономико-статистического анализа, количественного и качественного изучения, процессов и явления, социологического опроса, экспертных оценок, а также использованы принципы и методы системного анализа.
Информационную базу исследования составили нормативно-правовые и законодательные акты Российской Федерации, данные Банка России и ГУ ЦБ по Оренбургской области, Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Оренбургской области, данные публикаций в периодической печати, экспертные оценки отечественных исследователей, законодательные и нормативные документы государственных органов России, результаты маркетинговых исследований,
проведенных и обработанных с участием автора, справочные и аналитические материалы, размещенные в сети Интернет.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке методических и научно-практических рекомендаций по расширению спектра дистанционных услуг коммерческих банков и формированию рынка данных услуг с использованием современных информационных технологий.
Основные научные результаты исследования, содержащие элементы научной новизны и выносимые на защиту состоят в следующем:
предложено определение дистанционных банковских услуг, разработана классификация их видов по направлениям деятельности коммерческого банка, разработана структура интеграции дистанционных услуг в сферу банковского обслуживания;
раскрыты особенности формирования комплекса интерактивных банковских услуг; разработаны модели комплексного дистанционного банковского обслуживания и обоснована целесообразность применения данных моделей кредитно-финансовыми организациями;
обоснована необходимость использования единого электронного средства платежа на микропроцессорной основе в качестве главного финансового инструмента при реализации дистанционных банковских услуг; разработан и предложен новый перечень интерактивных продуктов на финансовом рынке;
выявлены и систематизированы основные факторы неэффективного использования кредитными организациями интерактивного инструментария при реализации дистанционного банковского обслуживания; определены основные причины, снижающие спрос на дистанционные банковские услуги;
разработана поэтапная модель реализации комплексного дистанционного банковского обслуживания на основе магнитных и микропроцессорных банковских карт, которая представляет собой организационный механизм поддержки развития дистанционных видов банковских услуг;
разработан многовариантный прогноз развития рынка дистанционных банковских услуг (на примере Оренбургской области) с учетом влияния основных факторов и тенденций предшествующих периодов.
Практическая значимость работы состоит в том, что ее основные положения и выводы сформулированы в виде конкретных рекомендаций и методик, которые могут быть использованы коммерческими банками при выработке ассортиментной политики и Центральным Банком РФ в целях совершенствования системы взаимоотношений, возникающих между всеми участниками рынка банковских услуг.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения диссертации были доложены, обсуждены и получили положительную оценку на научно-практических и методических конференциях Московского Государственного Университета Сервиса и Орского Гуманитарно-Технологического Института (филиал) ГОУ ВПО ОГУ в 2003-2005 гг.
Ряд методических и практических рекомендаций автора применяется в работе коммерческих банков, реализующих проекты дистанционного банковского обслуживания.
Результаты проведенных исследований используются также в учебном процессе в Орском Гуманитарно-Технологическом Институте (филиал) ГОУ ВПО «ОГУ» при чтении курсов «Банковский маркетинг», «Банковский менеджмент».
Публикации. По результатам выполненных исследований опубликовано пять печатных работ общим объемом 2,0 п.л.
