Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Концептуальное исследование основ страхования в сфере туризма
1.1. Взаимодействие структурных составляющих успешного бизнес-туризма
1.2. Экономическая сущность и содержание туристского страхования
1.3. Страхование в развитии малого предпринимательства в сфере туризма
Глава 2. Методика создания совершенной предпринимательской среды в системе страхового рынка
2.1. Анализ и возможности развития рынка страхования в РФ...
2.2. Российский и зарубежный опыт по проведению туристского страхования
Глава 3. Практические рекомендации по развитию рынка туристского страхования
3.1 Совершенствования механизма формирования рынка туристского страхования
3.2 Структурное взаимодействие основных участников рынка туристского страхования как элемент предпринимательской активности в регионе
Заключение
Литература
Приложения
- Экономическая сущность и содержание туристского страхования
- Страхование в развитии малого предпринимательства в сфере туризма
- Российский и зарубежный опыт по проведению туристского страхования
- Структурное взаимодействие основных участников рынка туристского страхования как элемент предпринимательской активности в регионе
Экономическая сущность и содержание туристского страхования
Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.
Процесс общественного разделения труда привел к тому, что общественное производство постоянно порождало все новые и новые отрасли: производство, торговлю, финансы и соответственно этим отраслям общественного производства и его инфраструктуры из экономических отношений выделялись, как относительно самостоятельные, финансовые, кредитные, денежные, страховые и другие сферы экономических отношений.
Страхование - важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Как понятие, страхование соседствует с такими «вечными» категориями как товар, стоимость, труд, деньги, обмен и др. Страхование с момента его зарождения постепенно оформилось в эффективный способ возмещения ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, таких как: стихийные бедствия, аварии, пожары, землетрясения, ограбления и т.п., которые были во все времена, при всех системах устройства человеческого общества [150].
Из приведенных выше рассуждений можно сделать следующие выводы. Во-первых, о наличии в обществе объективной потребности в страховой защите; во-вторых, о том, что эта защита должна быть надежной в смысле финансового обеспечения страховых выплат; в-третьих, о необходимости соответствия уровня надежности страховой защиты общепринятым в мире требованиям.
Желание добиться успеха, достичь поставленной цели характерно для любой предпринимательской деятельности, в том числе и в страховании. Следовательно, можно принять, что деятельность считается добившейся успеха или результата, если она достигла цели. Но чтобы решить — достигнута ли цель, а если нет, то, что необходимо, чтобы достигнуть ее, сначала следует определить, сформулировать эту цель.
Основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, например, аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите [12].
Предоставление страховой защиты — вид услуг, которые производят и продают страховые компании. Эти финансовые услуги подобны банковским, однако имеют большую социальную значимость. Занимаясь этим специфическим бизнесом, страховые компании должны сверять свою деятельность с потребностями клиентов, с требованиями развивающегося рынка.
Основное назначение страхования - действовать как механизм передачи, распределения риска. Страховым риском, согласно ст. 9 закона о страховании, является предполагаемое событие, на случай наступления
которого проводится страхование. Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.
Страхование связано с формированием целевых денежных фондов за счет страховых взносов страхователей и дальнейшим их использованием для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных неблагоприятных непредвиденных событий -страховых случаев.
В экономической литературе существуют разные точки зрения на страхование как экономическую категорию.
В трудах ученых-экономистов, таких как Л. И. Рейтман, Е. В. Коломия, А. П. Плешков и других, отмечается, что страхованию, присущи перераспределительные отношения, связанные с формированием с помощью заранее зафиксированных страховых платежей страхового фонда, и дальнейшим использованием средств этого фонда для возмещения ущерба. «Поскольку указанные перераспределительные отношения связаны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью финансов».
По мнению Евсевлеевой М. Н., страхование как экономическая категория может рассматриваться с двух позиций: 1) как категория, «...соподчиненная проявлениям других форм финансовых категорий...»; 2) как самостоятельная экономическая категория, если рассматривать страхование «...вне временных границ и лишь как способ возмещения ущерба от неблагоприятных событий независимо от формы его организации» [58].
Страхование в развитии малого предпринимательства в сфере туризма
Предпринимательство как экономическая деятельность особого характера уже несколько столетий является предметом изучения ученых различных специальностей, прежде всего экономистов. В настоящее время оно признается двигателем экономического развития, источником экономического роста и прироста благосостояния экономических субъектов.
В экономической науке предпринимательство рассматривается в рамках двух основных подходов - «снаружи» как массовое явление (т.е. на глобальном макро - и мезоуровне) и «изнутри» как деятельность отдельных субъектов (т.е. на микро - и индивидуальном уровне). Особую важность для понимания сущности предпринимательской деятельности приобретает рассмотрение этой деятельности на микроуровне, т.е. на уровне отдельных субъектов - организаций, осуществляющих предпринимательскую деятельность. Такой аспект позволяет выявить механизмы функционирования предпринимательских структур и, на основе этого, разработать методические подходы по повышению их эффективности.
Предпринимательство как феномен рынка нуждается в более пристальном внимании. Предпринимательство - важнейшее направление рыночной деятельности, инициирующее и поддерживающее все остальные формы деловой активности. По признанию видных государственных деятелей, в современной России малый бизнес развивается не благодаря, а вопреки деятельности властных государственных структур. Система координации частных согласований складывается на фоне перехода к постиндустриальным технологиям и информационной экономике. Малый бизнес в этих условиях приобретает новое значение и перспективы развития, изучение которых может способствовать росту эффективности экономических взаимодействий и национальному благосостоянию [82].
Для определения перспективных направлений сотрудничества (путей расширения сотрудничества), на наш взгляд, необходимо дать характеристику страхованию и туризму как самостоятельным сферам предпринимательской деятельности, а также определить точки соприкосновения этих отраслей хозяйства.
Страхование в туристской деятельности является специфическим видом предпринимательской деятельности, для которой характерно широкое разнообразие связей с действительностью, сложность взаимоотношений компонентов внутренней структуры сферы туризма, которая, с одной стороны, является сферой услуг, а, с другой - сферой профессиональной деятельности, призванной обеспечить гарантию качества и безопасности туристических услуг.
Туризм как многоаспектная сфера профессиональной деятельности характеризуется различным содержанием туристических программ и маршрутов. Одна из задач туризма - создание здорового образа жизни населения, реализация культурно-познавательных, спортивно оздоровительных потребностей. Решение этих задач связано не только с высоким уровнем обслуживания туристов, но и гарантийными обязательствами сохранения их здоровья и адекватности, потраченных ими средств ожидаемому результату туристических мероприятий.
Страхование участников туристической деятельности является одним из важнейших составных элементов туристической индустрии и неотъемлемой частью туристического продукта. Страхование туристов -важнейший компонент подготовительного этапа туристической программы, выступающее гарантом туристического маршрута.
Число людей, активно пользующихся услугами страхования, выступающего гарантом безопасности и качества туристических услуг, постоянно возрастает. Роль и значение туризма в жизни человека велики и, несомненно, будут возрастать с повышением материального, экономического и социального уровня его жизни и общества в целом.
Успешное развитие туристского страхования способно принести пользу экономике страны в целом и, в частности, таким ее составляющим, как индустрия туризма и страхование.
Развитие туристского страхования необходимо не только субъектам туристской деятельности для борьбы с всевозможными рисками, но и государству, и самим страховщикам. Благодаря ему создаются условия для экономии государственных средств, появляется возможность направления их на решение приоритетных задач, снижается нагрузка на государственный бюджет. Страховщикам работа на рынке туристского страхования дает возможность повысить концентрацию страхового фонда, диверсифицировать страховой портфель и увеличить доходы от страховой деятельности, что ведет к укреплению их финансового состояния, устанавливает стабильные взаимоотношения с партнерами. Туристская организация через обеспечение надежной страховой защиты клиентов повышает свой имидж.
Развитие туризма, как международного, так и национального, является важнейшей частью социально-экономической политики. Туризм представляет собой сложную социально-экономическую систему, включающую в себя различные взаимоувязанные и взаимообусловленные подсистемы. Туризм является одной из крупнейших, высокодоходных и динамично развивающихся в настоящее время отраслей экономики [22].
Возрастающая роль сферы туризма и страхования, возникающие взаимосвязи, а значит, взаимозависимости и взаимная заинтересованность субъектов этих отраслей предопределяют необходимость данного исследования
Российский и зарубежный опыт по проведению туристского страхования
В зарубежной страховой практике туристское страхование представляет собой специфический вид страховой деятельности. Такое страхование проводят в своем большинстве специализированные страховые туристские компании. Туристское страхование за рубежом характеризуется с точки зрения рисков или событий, на случай наступления которых проводится страхование, и защиты или страхового покрытия, которое предоставляют страховые компании при реализации риска. Условно риски и предоставляемую защиту можно представить следующим образом. Данные таблицы содержат укрупненные виды рисков и защиты от этих рисков.
В процессе изучения зарубежного рынка туристского страхования были выявлены следующие его особенности: 1. Страхование туристов проводится специализированными страховыми туристскими компаниями - Travel Insurance Company, которые предоставляют одновременно и страховые, и туристские услуги.
В США, например, туристские страховые компании сотрудничают с медицинскими учреждениями, являющимися сервисными центрами. Страховые компании уплачивают фиксированные платежи HMOs, которые обеспечивают оказание помощи. Риск ограничивается провайдером: если выплаты превысят уплаченные платежи, то провайдер несет убытки. 2. Для зарубежного рынка страхования характерна относительно боль шая популярность данного вида страхования. Например, по результатам опроса 52% респондентов были согласны с необходимостью приобретения страхового полиса, 46% высказали несогласие, и 2% сказали, что не уверены в ответе [174].
Широкое распространение страхования туристов зависит, в первую очередь, от развития страхового рынка в целом (страховая культура населения на очень высоком уровне — наличие страхового полиса является обязательным условием). Кроме того, развитию страхования туристов способствует развитие туризма, а соответственно, увеличение рисков в данной области, увеличение числа поездок и количества путешествующих граждан. В то же время на увеличение объемов продаж полисов туристского страхования влияют различные факторы, в том числе распространение террористических актов. 3. Страхование туристов как отдельный вид страхования включается в полисы «домашнего страхования» («home insurance») либо в стандартные ме дицинские полисы (в США). Во многих случаях страхование при поездках за рубеж предусматривается для владельцев пластиковых карт, арендаторов ма шин или по полисам страхования жизни.
При этом, например, в Швеции период поездки, в течение которой будет действовать такой полис (home insurance), ограничен сроком 45 дней, то есть ограничивается период ответственности страховщика, но не сумма выплат. Поэтому при совершении поездки сроком более 45 дней либо при дополнительных условиях необходимо приобретать специальный полис туристского страхования. Кроме того, медицинское страховое покрытие, предусмотренное двусторонними соглашениями с другими странами (в частности в Швеции), очень ограничено, поэтому становится важным воспользоваться страхованием, предоставляемым частными страховыми компаниями [178]. 4. Основное внимание (основной аспект) в договорах страхования туристов в зарубежной практике уделяется таким вопросам, как страхование отмены и прерывания поездки (trip cancellation and trip interrution), и они являются основным видом страхового покрытия. Страхование медицинских расходов и транспортировки чаще всего предусматривается одновременно с отменой поездки, потерей багажа и смертью в результате несчастного случая. 5. Распространенным видом туристского страхования является страхование багажа туристов, которое может проводиться разными способами: включается в полис домашнего страхования «home insurance», тогда действие страхового полиса в отношении имущества (багажа) распространяется и на время поездки; - страхуется отдельно по полису туристского страхования; - существует возможность застраховать специальное оборудование. В связи с распространенностью экстремального, познавательного и других современных видов туризма, высокой стоимостью необходимого оборудования страховщики разрабатывают специальные условия для привлечения клиентов. 6. В связи с участившимися случаями совершения террористических актов страховые компании вынуждены пересматривать объемы ответственности по договорам страхования, перечень страховых событий и увеличивать размеры страховых премий по договорам.
При заключении договоров туристского страхования и договоров «до машнего страхования» не требуется прохождения медицинского освидетельствования [85].
Анализ теории и практики позволил сделать вывод, что в зарубежной практике существуют следующие виды страхового покрытия по туристскому страхованию, в зависимости от объекта страхования: Страхование отмены поездки (то есть страхование невозможности совершить поездку); Страхование возникновения заболеваний и наступления несчастных случаев; Страхование банкротства туроператора; Страхование экстренной медицинской эвакуации; Страхование на случай наступления смерти или расчленения; Страхование потери багажа.
Структурное взаимодействие основных участников рынка туристского страхования как элемент предпринимательской активности в регионе
Как известно, уровень развития региональных подсистем страхования в различных субъектах Российской Федерации заметно различается как впрочем, и экономическое состояние регионов. Анализ структуры российского страхового рынка показывает, что основные поступления страховых взносов приходятся на Москву, Санкт-Петербург, Тюменскую, Самарскую, Московскую, Кемеровскую и Иркутскую области. Снижение доли основных регионов обуславливает тенденция к поглощению крупными страховщиками мелких и образованию страховых групп, головная компания которых находится в Москве [57].
У Смоленска есть все возможности для развития туризма, а значит и для развития рынка страхования туристических услуг. Эти возможности следующие: растущий интерес к Смоленску со стороны европейских и российских предпринимателей, представителей культуры, искусства и образования, наличие развитой базы стройиндустрии, благоприятного инвестиционного климата, содействующих привлечению инвестиций в развитие инфраструктуры туризма, отдыха и развлечений; углубление сотрудничества со странами Европы (Польша, Германия); наличие гостиничного комплекса, включая гостиничные предприятия, способные удовлетворить потребность в размещении различных групп путешественников, а также бизнес-туристов; содействие городских властей развитию инвестиционного процесса в сфере туризма, отдыха и развлечений, рассмотрение вопроса о развитии приоритетных зон туризма; наличие в городе и области значительного числа историко-культурных памятников, некоторые из которых включены в список Всемирного наследия (Успенский собор); изменение характера спроса в связи с появлением новых видов туристических услуг (выездные шоп-туры, развлекательные и приключенческие, туры с целью изучения языка и др.), по данным РОССТАТа в 2004 году выездными турами воспользовались 290 тыс. смолян; увеличение потока желающих посетить достопримечательные отечественные места (в 2003 году Смоленск и область посетило 32 тыс. иностранных и 182 тыс. российских туристов); развитие детского туризма - предлагаются всевозможные детские поездки на морские курорты, в различные лагеря (от палаточных до комфортабельных) и зарубежные страны с познавательной целью, разрабатываются новые маршруты туров.
Важным условием обеспечения устойчивого развития туризма является эффективное функционирование объектов зрелищно-развлекательной и досуговой индустрии. Смоленская область обладает значительным потенциалом этой индустрии. Работает 31 музей, наиболее посещаемыми являются Олимпийский музей, музей «Русской водки», Катынский военный мемориал; 3 профессиональных театра; 76 кинотеатров; множество объектов развлечений, связанных с так называемой «ночной жизнью» - казино, дискотеки, ночные клубы, и т.д.
Проникновение в туристский бизнес транспортных, торговых, банковских, промышленных, страховых компаний является важной особенностью современного этапа развития международного туризма и изменения его организационных форм. Усиление роли страхования в процессе организации не только международного туризма, но и внешнеэкономической деятельности государства
определяется развитием страхования в стране, увеличением значения страхования для внешнеторговых контрактов.
Поэтому необходимо рассмотреть механизм взаимодействия участников рынка туристского страхования, с тем, чтобы найти оптимальную форму организации их отношений.
Основными участниками рынка туристского страхования являются: страховые компании — юридические лица, любой организационно-правовой формы, получившие лицензию на проведение соответствующего вида страхования (страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование гражданской ответственности туристских организаций и другие виды личного, имущественного страхования и страхования ответственности); страхователи - юридические или дееспособные физические лица, уплачивающие страховые взносы в соответствии с условиями договора страхования; застрахованные — туристы, либо работники туристкой организации — лица, чья жизнь и здоровье являются объектом страхования по договору личного страхования (могут совпадать со страхователем), туристы и турорганизации в договорах страхования ответственности; туроператор или турагент, выступающие в данном случае посредниками между страхователями и страховщиками; сервисные компании — специальные службы, заключившие со страховой компанией договоры на сервисное обслуживание застрахованных граждан и оказывающие широкий перечень услуг в соответствии с этим договором.
